Améliorez votre pointage de crédit

Un numéro pourrait se dresser entre vous et la maison de vos rêves. Il peut sembler injuste qu'un chiffre vous définisse, mais pour de nombreux prêteurs, c'est le cas. Non seulement ce nombre peut déterminer si vous obtenez un prêt, mais il peut également dicter le taux d'intérêt exorbitant ou raisonnable qui y est attaché. Les compagnies d'assurance, les propriétaires, les employeurs et même les entreprises de services publics utilisent régulièrement ce numéro pour en savoir plus sur vous et sur votre fiabilité financière.

Votre pointage de crédit peut affecter considérablement votre vie et, heureusement, vous avez le pouvoir de le changer. Savoir comment améliorer son score est devenu une compétence importante dans la société d'aujourd'hui qui dépend du crédit. Pour savoir comment l'améliorer, nous devons comprendre ce que cela signifie et comment il est calculé.

Votre score est basé sur votre historique d'endettement et vos marges de crédit existantes. Les entreprises avec lesquelles vous faites affaire transmettent des informations sur l'activité de votre compte aux agences d'évaluation du crédit , comme Experian, TransUnion et Equifax. Les agences recueillent vos informations et les rassemblent dans un rapport de solvabilité. Vous avez droit par la loi à un rapport de solvabilité gratuit une fois tous les 12 mois. C'est une bonne idée de profiter de cette opportunité, surtout si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire prochainement. Vous pouvez le voir en allant sur AnnualCreditReport.com. Avec ce rapport, les agences calculent votre pointage de crédit FICO , un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850 qui est censé évaluer avec précision et résumer succinctement votre solvabilité.

Dans le passé, les agences gardaient secrète la méthode de détermination des cotes de crédit, de peur que les gens ne tentent de manipuler artificiellement leurs cotes [source :Curry]. Sous la pression, cependant, ils ont dévoilé la méthode qu'ils utilisent pour établir une cote de crédit. Voici une liste des différents facteurs et de leurs pondérations, selon myFICO.com :

• Historique des paiements :35 %
• Dette :30 %
• Depuis combien de temps vous possédez des comptes :15 %
• Nouveaux comptes :10 %
• Types de crédit :10 %

Moyennant des frais, vous pouvez connaître votre pointage de crédit auprès des différentes agences d'évaluation. Un score inférieur à 620 pourrait vous placer sur une liste de non-approbation, mais un score supérieur à 760 pourrait vous positionner agréablement pour les meilleurs taux d'intérêt [source :Lankford, Weston,]. Si vous pensez que votre score pourrait avoir besoin d'être augmenté, il y a une action que vous pouvez prendre qui l'améliorera le plus. Sur la page suivante, nous discuterons de ce que c'est.

Comment augmenter votre pointage de crédit

Des dizaines de choses peuvent améliorer votre pointage de crédit, mais une chose aide plus que toute autre chose :toujours payer vos factures à temps. Étant donné que l'historique des paiements constitue le pourcentage le plus important de votre score (35 %), il est logique que vous concentriez votre attention sur ce facteur.

Si vous êtes consterné qu'il ne s'agisse pas d'une solution rapide, rassurez-vous :cette stratégie présente des avantages à court terme. C'est parce que vos antécédents de crédit récents ont en fait plus de poids [source :Weston]. En d'autres termes, si vous envisagez de demander un prêt l'année prochaine et que vous êtes en retard sur un paiement entre-temps, cela nuira davantage à votre score qu'un retard de paiement d'il y a quelques années [source :Sahadi].

En plus de payer vos factures à temps, vous pouvez augmenter votre score de plusieurs autres façons. Par exemple, le montant de la dette que vous avez représente 30% de votre score, donc si vous pouvez rembourser la dette, vous donnerez un coup de pouce significatif à votre nombre. Vous pouvez également essayer de réduire le ratio dette/limite de crédit. Cela signifie que vous devez maintenir le solde de votre carte de crédit en dessous de 25 % de votre limite de crédit [source :Lankford]. Si vous craignez d'ouvrir de nouveaux comptes, demandez à votre compagnie de carte de crédit actuelle d'augmenter votre limite. Vous pouvez également maintenir le ratio d'endettement à un faible niveau en gardant les anciens comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez pas [source :Sahadi].

Gardez à l'esprit que les agences d'évaluation font des erreurs. Des erreurs se produisent fréquemment, en particulier pour les John Smith ou toute autre personne portant un nom commun [source :Huddleston]. Si vous découvrez une erreur, vous pouvez la contester et peut-être améliorer considérablement votre score.

Les retards de paiement ne sont pas la seule chose qui peut faire baisser votre score. Étonnamment, même les contraventions de stationnement impayées ou les amendes de bibliothèque peuvent le réduire. Contracter de nouveaux prêts semble mauvais, non seulement parce que cela augmente la dette, mais aussi parce que vous avez l'air désespéré lorsque trop de prêteurs s'enquièrent de votre score. Cependant, si de nombreux prêteurs se renseignent dans un court laps de temps (14 ou 45 jours, selon la formule FICO utilisée), le score compte comme une seule demande, car il est supposé que vous magasinez pour un seul prêt [source :myFICO.com]. Celles-ci sont appelées demandes difficiles , et ne peut se produire qu'avec votre permission. Demandes informelles , d'autre part, comme regarder dans votre propre score n'affecte pas le nombre.

Selon votre situation particulière, il peut y avoir un moyen encore plus efficace d'améliorer votre score. Comprendre le processus vous aidera à prendre de meilleures décisions concernant votre crédit et vous aidera à éviter des conseils en crédit coûteux. Vous avez toujours des soucis de crédit ? Visitez les liens sur la page suivante.

Origine

• Curry, Pat. "Comment fonctionnent les pointages de crédit, comment un pointage est calculé." Bankrate.com. (13 février 2008) http://www.bankrate.com/brm/news/credit-scoring/20031104a1.asp
• Huddleston, Cameron. "Comment réparer une erreur de rapport de crédit." Kiplinger.com. (13 février 2008) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2002/05/story15.html
• Kim, Jane J. "Lignes par défaut :les nouvelles mathématiques des cotes de crédit." Le journal de Wall Street. 19 décembre 2007. (13 février 2008) http://online.wsj.com/article/SB119802346920538029.html
• Lankford, Kimberley. "Améliorez votre score." Kiplinger.com (13 février 2008) http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2006/03/credit.html
• monFICO.com. "Enquêtes de crédit." (13 février 2008). http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditInquiries.aspx
• monFICO.com. "Qu'y a-t-il dans votre score FICO." (13 février 2008) http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx
• Sahadi, Jeanne. "Améliorez votre pointage de crédit." CNNMoney. (13 février 2008) http://money.cnn.com/2002/02/15/debt/q_fivethings_creditscore/
• Weston, Liz Pulliam. "Améliorez votre pointage de crédit en 5 étapes." L'argent MSN. (13 février 2008) http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/BeefUp YourCreditScoreIn5steps.aspx