Comment améliorer votre pointage de crédit, étape par étape

Avec quelques mouvements stratégiques, comme cibler tous les recouvrements dus, réduire votre taux d'utilisation du crédit et utiliser vos factures de services publics comme outil de création de crédit, votre score commencera à grimper.

Surveiller votre pointage de crédit semble aussi attrayant que de rédiger une dissertation.

Mais avoir un bon crédit est crucial pour tout, de l'obtention d'un prêt à l'obtention d'un appartement. Ce qui signifie que si votre pointage de crédit est au plus bas, vous devrez être proactif, non seulement en le surveillant, mais en travaillant activement à l'améliorer.

Le problème? Il y a beaucoup d'informations contradictoires sur ce que vous devriez faire pour améliorer votre pointage de crédit. Quelles tactiques feront réellement la différence, par rapport à celles qui semblent fonctionner ?

Voici ce que vous devez vraiment savoir pour améliorer votre score FICO, qui détient la clé de tant de rêves financiers.

1. Cibler d'abord les comptes de recouvrement

"Si votre historique de crédit comprend des factures impayées qui sont en recouvrement, efforcez-vous de les payer [d'abord] si possible", déclare Kelley Long, membre de la Commission nationale CPA FinLit de l'AICPA.

Laisser un compte arriver si tard qu'il est confié à une agence de recouvrement n'est jamais une bonne chose pour votre crédit, mais la bonne nouvelle est que les algorithmes d'évaluation du crédit vous récompenseront pour le paiement intégral de ces comptes.

Avec les comptes de recouvrement, la clé est de tout mettre par écrit. Demandez une lettre indiquant qu'ils ont reçu votre paiement dans son intégralité et qu'ils mettront à jour votre dossier de crédit pour le montrer.

Dans certains cas, une agence de recouvrement peut accepter de négocier et de régler votre dette pour moins que le montant total. Encore une fois, vous voudrez obtenir quelque chose par écrit montrant que la dette a été réglée et le compte fermé. Mais gardez à l'esprit que ce type d'arrangement peut apparaître sur votre dossier de crédit comme un règlement, ce qui pourrait être moins positif que si vous payiez intégralement.

2. Rembourser les dettes proches de la limite de crédit

Même si vous payez votre facture de carte de crédit à temps, ce n'est jamais une bonne idée de conserver un solde proche de la limite maximale. Le ratio magique est de 35 %, déclare Kevin Gallegos, vice-président des opérations de Phoenix chez Freedom Financial Network.

"Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ et que vous devez 3 500 $ dessus, c'est une utilisation de 35 %", note-t-il. "Tout ce qui dépasse 35 % est considéré comme élevé et peut avoir un impact [négatif] sur les cotes de crédit. Plus de 50 % auront un impact négatif certain sur un pointage de crédit, et une carte au maximum aura un impact très négatif sur le pointage."

3. Obtenez une limite de crédit plus élevée (si vous le pouvez)

Croyez-le ou non, demander une ligne de crédit plus élevée avec un compte existant peut en fait améliorer votre pointage de crédit, déclare Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling (NFCC).

«Ou, ouvrez une nouvelle ligne de crédit. L'idée est que vous devrez le même montant d'argent, mais c'est contre une ligne de crédit plus élevée, ainsi le ratio crédit/dette s'améliore », explique-t-elle.

«Cette option peut ne pas vous aider si vous avez déjà des problèmes de crédit, car il faut un bon crédit pour obtenir plus de crédit. Si, toutefois, votre pointage de crédit se situe entre 600 et 700 et que vous souhaitez l'améliorer encore plus, vous pourrez peut-être trouver une carte de crédit qui offre de bonnes chances d'approbation pour votre plage de pointage de crédit. »

Elle ajoute :"Je préviens cependant que cette stratégie ne fonctionne que pour une personne très disciplinée et qui sait qu'elle ne facturera pas plus simplement parce qu'elle a accès à une ligne de crédit plus élevée."

En d'autres termes, allez-y doucement au centre commercial avec cette augmentation de la ligne de crédit.

4. Recherchez les comptes sans crédit qui signaleront les paiements aux bureaux de crédit

John Ganotis, fondateur de CreditCardInsider.com, fait cette remarque remarquable :"Reconstruire votre crédit ne doit pas toujours impliquer une ligne de crédit."

Une façon consiste à mettre un service utilitaire à votre nom.

"Appelez vos fournisseurs pour savoir qui relève des bureaux de crédit."

Vous n'avez même pas besoin d'aller directement chez les fournisseurs si vous ne le souhaitez pas. Experian Boost est un service gratuit qui vous crédite pour les paiements ponctuels des services publics - pensez au téléphone portable, à Internet, au câble, au chauffage, à l'électricité, à l'eau, etc. Il vous suffit de connecter votre compte bancaire et de laisser Experian faire le reste.

Une autre consiste à déclarer vos frais de subsistance aux bureaux de crédit, y compris votre loyer.

"Experian et TransUnion incluent désormais les paiements de loyer [dans l'évaluation des scores FICO] lorsqu'ils sont signalés via des services tiers en ligne."

5. Évitez les sociétés à but lucratif de « réparation de crédit »

Certaines entreprises facturent une somme importante pour "réparer" votre crédit, mais elles peuvent en fait faire plus de mal que de bien, déclare Carl Robins, vice-président et banquier hypothécaire chez PrivatePlus Mortgage à Atlanta.

"Ce qu'ils ne disent pas au consommateur, c'est qu'ils s'inscrivent à un service pour améliorer leurs scores que les prêteurs - et les directives de souscription actuelles pour les transactions hypothécaires - n'accepteront pas s'il y a encore des litiges de crédit non résolus sur leur dossier de crédit. ”

Il ajoute :"Ils n'expliquent pas non plus la lourdeur du processus pour faire supprimer les différends non résolus des rapports de crédit afin de se qualifier pour l'achat d'une maison ou de refinancer leur hypothèque actuelle."

Si vous sentez que vous avez besoin d'aide pour gérer votre crédit, recherchez des options de conseil à but non lucratif comme le NFCC.

Comment faire approuver une ligne de crédit avec un pointage de crédit moins que parfait

Si vous suivez les étapes ci-dessus et continuez à payer toutes vos factures à temps, votre pointage de crédit s'améliorera.

Malheureusement, cependant, cela prend du temps. Améliorer votre pointage de crédit d'en dessous de la moyenne (milieu de 600 ou moins) à bon (720 ou mieux) peut prendre quelques années. Si vous espérez acheter une maison ou contracter un nouveau crédit entre-temps, cela peut être un défi.

Voici quelques éléments à garder à l'esprit :

1. Ne demandez pas un nouveau crédit imprudemment

Les bureaux de crédit prennent note de chaque demande de crédit, et le faire trop souvent entravera davantage vos efforts pour améliorer votre pointage de crédit.

Gardez à l'esprit que d'autres facteurs que votre score FICO sont pris en compte lorsque vous demandez une carte de crédit, tels que vos revenus et votre taux d'utilisation du crédit.

Évitez de demander un nouveau crédit, sauf si vous en avez absolument besoin ou si vous êtes sûr que vous serez approuvé.

2. Travaillez avec une banque communautaire ou une coopérative de crédit

Si votre pointage de crédit n'est pas ce qu'il devrait être, une relation avec une banque communautaire ou une coopérative de crédit peut vraiment s'avérer utile.

"Un banquier qui vous connaît peut peut-être regarder derrière les mauvais antécédents de crédit", déclare Charlie Crawford, président et chef de la direction de Private Bank of Buckhead à Atlanta. "Ils regarderont la situation dans son ensemble plutôt qu'un simple score ou une autre information autonome."

Mieux encore, un banquier communautaire peut être franc avec vous et vous informer de vos chances d'être approuvé avant de postuler. Attendre aussi peu que quelques mois pendant que vous modifiez votre utilisation du crédit ou votre budget peut faire la différence entre l'approbation ou le refus d'un prêt hypothécaire, et un banquier compétent peut vous le dire.

3. Envisagez le crédit sécurisé

"L'établissement d'un crédit garanti en espèces est un moyen de démontrer votre capacité à payer sans mettre en péril un nouveau prêt bancaire", déclare Crawford.

Si votre cote de crédit est inférieure à 600, vous pouvez envisager une carte de crédit sécurisée pour vous aider à établir une nouvelle ligne de crédit et à faire en sorte que les paiements soient signalés aux bureaux en temps opportun.

Une carte de crédit sécurisée fonctionne comme une carte de crédit ordinaire, sauf que vous devez d'abord déposer de l'argent dans un compte d'épargne pour « sécuriser » votre ligne de crédit. La plupart des cartes de crédit sécurisées peuvent être converties en cartes de crédit traditionnelles (et vous récupérez votre dépôt de garantie) après une période d'utilisation responsable.

L'essentiel

La route vers l'amélioration de votre crédit n'est pas toujours facile, mais cela en vaut la peine. Les consommateurs ayant de bonnes cotes de crédit paient des milliers d'intérêts de moins au cours de leur vie et évitent les tracas lorsqu'ils obtiennent des emplois, des appartements et, bien sûr, des prêts.

Image sélectionnée :Nataliealien/Shutterstock.com

En savoir plus :

• Comment fonctionne le crédit :comprendre le système de rapport sur l'historique de crédit
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