Consolidation de la dette

Vous voyez des publicités à ce sujet tout le temps -- « Libérez-vous de vos dettes et réduisez vos mensualités ! Appelez maintenant ! Les annonces de consolidation de dettes sont aussi omniprésentes que les annonces de pilules amaigrissantes et parfois tout aussi farfelues. Malgré les réclamations remarquables, la consolidation de dettes n'est pas magique et n'élimine pas vraiment votre dette (du moins pas immédiatement) car elle implique de contracter de nouvelles dettes. C'est ce que la consolidation de dettes c'est-à-dire contracter un nouveau prêt pour rembourser tous vos autres prêts. Vous voulez toujours appeler maintenant ? Soyez averti :vous pourriez vous retrouver dans une situation financière pire qu'auparavant.

Images de la dette

S'occuper des prêts étudiants, des prêts automobiles et des hypothèques, ainsi que de toute autre dette, est intimidant. Si vous pouvez regrouper toutes ces dépenses avec un taux d'intérêt plus bas, comme le vantent de nombreuses publicités, vous finirez par effectuer des paiements moins élevés. De plus, l'idée de regrouper plusieurs versements en un seul pourrait vous intéresser. En effet, avec ce procédé, vous êtes beaucoup moins susceptible d'oublier de payer une facture. Cela ressemble à une situation gagnant-gagnant.

Mais est-ce trop beau pour être vrai ? Oui et non. Si vous plongez dans un accord de consolidation de dettes sans lire les petits caractères, des frais cachés peuvent aggraver votre situation financière. Vous devrez peut-être même de l'argent plus longtemps, et cela pourrait vous coûter plus cher à long terme. Cependant, lorsqu'elle est entreprise avec prudence, la consolidation de dettes peut vous aider à prendre le contrôle de vos finances.

Il peut être frustrant de parcourir les décisions liées à la consolidation de dettes. Plusieurs méthodes existent, notamment le recours à une banque, une société de financement ou encore des offres de carte de crédit. Souvent, vous pouvez bénéficier de taux d'intérêt plus bas si vous êtes prêt à donner votre maison en garantie, mais vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer de paiements.

Dans cet article, vous découvrirez les différentes méthodes de consolidation de dettes, comment distinguer les fausses transactions des légitimes et comment combiner ces embêtants prêts étudiants (ou non). Poursuivez votre lecture pour savoir si vous présentez certains des signes révélateurs d'un endettement excessif.

Êtes-vous intéressé par la consolidation de dettes ?

Dans la culture de crédit d'aujourd'hui, les nécessités de la vie, comme une voiture, une maison ou une éducation, sont souvent impossibles à payer sans emprunt. Avec une dette de carte de crédit des ménages oscillant autour de 8 650 $ [source :Center for Responsible Lending], il semble que la plupart des gens pourraient bénéficier d'une plus grande littératie et d'une plus grande retenue financières. Mais avant de décider que la consolidation de dettes est votre bouée de sauvetage, c'est une bonne idée de créer un budget . Voici les étapes de base :

• Énumérez tous vos revenus (y compris les salaires, les revenus de placement, etc.).
• Énumérez toutes vos dépenses (loyer, prêts, nourriture, essence, etc.).
• Entrez le montant que vous recevez ou dépensez pour chaque article sur une période donnée (généralement un mois).
• Fixez-vous des limites réalistes pour arrêter les dépenses inutiles.

En comparant combien vous gagnez et dépensez chaque mois, vous pouvez avoir une meilleure idée de l'impact des remboursements de prêt sur votre vie et s'il vaut la peine de consolider. En savoir plus sur les budgets dans Comment gagner un million de dollars.

Le simple fait d'avoir des dettes ne signifie pas nécessairement que vous devez réorganiser vos finances. cependant, vous devez reconnaître les signes que vous éprouvez des difficultés [source :Garman, Kiplinger]. Ces signes incluent :

• Effectuer constamment des retards de paiement
• Payer uniquement le montant minimum dû sur les factures de carte de crédit
• Emprunter de l'argent pour payer des dépenses telles que la nourriture et l'essence
• Utiliser plus de 20 % de votre salaire pour payer des dettes (hors hypothèque)

Une fois que vous aurez fait le calcul, vous saurez si vous êtes prêt à consolider. Consolider vos prêts, comme nous l'avons expliqué précédemment, signifie simplement contracter un nouveau prêt plus important pour rembourser plusieurs prêts existants. Comme pour tout prêt, vous devrez payer des frais supplémentaires déterminés par le taux d'intérêt , un pourcentage du montant emprunté. Si vous trouvez un prêt de consolidation à faible taux d'intérêt, la réduction des paiements pourrait rendre votre situation financière immédiate plus gérable et libérer d'autres revenus pour l'épargne et les investissements. De plus, si vous jonglez avec plusieurs prêts, les combiner signifie que vous n'aurez à régler qu'une seule facture mensuelle. Étant donné que les retards de paiement sont pris en compte dans votre crédit, disposer d'un système de paiement plus gérable pourrait faciliter l'établissement d'un meilleur crédit.

De nombreux conseillers financiers considèrent la faillite comme un dernier recours et recommandent d'évaluer d'abord toutes les autres alternatives, telles que la gestion de la dette.

Si vous avez décidé de consolider vos dettes, les choix auxquels vous ferez face pourraient rapidement devenir stressants et accablants. Étant donné les risques de perdre votre maison et d'accumuler des dettes, il est sage de procéder avec prudence. Lisez la page suivante pour en savoir plus sur certaines des options dont vous disposerez.

Options de prêt de consolidation de dettes

Connaître toutes vos options est important avant de prendre une décision financière majeure. Vous ne voulez pas vous emmêler dans un accord pour découvrir que vous vous êtes enfoncé davantage dans les dettes.

Votre première étape consiste à décider si vous souhaitez un prêt garanti ou non garanti. Un prêt garanti se produit lorsqu'un bien de valeur, comme une maison ou une voiture, sert de garantie au cas où vous, le débiteur, cesseriez d'effectuer des paiements (appelé défaut ). En cas de défaut de paiement, la société qui a prêté l'argent peut légalement reprendre possession de votre maison ou de votre voiture. En revanche, un prêt non garanti utilise simplement le crédit du débiteur pour garantir le prêt. En raison de la garantie, les entreprises sont disposées à offrir des taux d'intérêt plus bas avec un prêt garanti. Vous devrez décider si des taux d'intérêt plus bas valent le risque de perdre votre maison ou votre voiture.

Ensuite, décidez si vous voulez :

1. obtenir un prêt de consolidation auprès d'une banque ou d'une société de financement,
2. prendre une deuxième hypothèque ou
3. Profitez des offres de carte de crédit.

Passer par une banque est souvent le meilleur moyen d'obtenir un prêt de consolidation [source :Wilmington Trust]. Vous pouvez généralement bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur auprès de nombreuses banques si vous pouvez déduire les paiements d'un compte que vous avez auprès d'elles. Si vous avez un pointage de crédit faible , qui est un indicateur de votre solvabilité en fonction de votre historique de paiement, les banques sont moins disposées à débourser de l'argent. C'est pourquoi de nombreuses personnes criblées de dettes se tournent vers les sociétés de financement.

Sociétés financières sont simplement des sociétés qui proposent des prêts aux particuliers ou aux entreprises. Ils sont souvent prêts à prendre plus de risques et à prêter de l'argent à des personnes dont la cote de crédit est inférieure. En échange de ce risque, ils facturent généralement des taux d'intérêt élevés. De nombreuses entreprises à but non lucratif proposent également la gestion de la dette. Ils vous aideront à trouver un prêt de consolidation de dettes et vous conseilleront. N'oubliez pas que même s'ils sont à but non lucratif, cela ne signifie pas qu'il n'y aura pas de frais liés à certains de leurs services.

Si la première option pour gérer vos dettes ne vous convient pas, vous pouvez essayer de contracter un prêt sur valeur domiciliaire . Il s'agit d'un prêt garanti, également connu sous le nom de deuxième hypothèque, dans lequel votre maison sert de garantie. Malgré le risque de perdre son logement, ce type de prêt présente certains avantages. D'une part, vous pouvez déduire les paiements d'intérêts sur vos impôts. Vous pouvez également obtenir un taux d'intérêt fixe (par opposition à un taux d'intérêt variable, qui peut augmenter) avec un prêt sur valeur domiciliaire.

Une autre option pour consolider vos dettes consiste à utiliser les offres de carte de crédit. De nombreuses sociétés de cartes de crédit annoncent des frais de transfert de solde de 0% - vous pouvez transférer l'ancienne dette de carte de crédit sans frais. Certaines personnes remboursent leurs dettes en passant d'une offre de lancement à faible taux à une autre. Pour éviter de nuire à votre crédit lorsque vous fermez des comptes, demandez à l'entreprise de signaler le compte comme étant fermé à votre demande [source :Dunleavey]. Vous pouvez également envisager de laisser ces comptes ouverts, même si vous ne les utiliserez pas, car cela améliorera votre ratio d'endettement.

Si ces anciens prêts étudiants pèsent toujours sur vous, lisez la section suivante pour en savoir plus sur certaines des règles spéciales qui s'appliquent à leur consolidation.

Consolidation des prêts étudiants

Alors que les frais de scolarité grimpent au-dessus de l'inflation, la dette étudiante a également augmenté. Le projet sur la dette étudiante rapporte qu'environ les deux tiers des étudiants diplômés d'établissements de quatre ans ont une dette moyenne de 19 200 $ [source :Singletary]. Bien que les prêts étudiants puissent fonctionner comme une sorte d'investissement dans votre avenir, les salaires de départ des nouveaux diplômés ne suivent pas cette augmentation de la dette [source :The Project on Student Debt].

La réduction des paiements mensuels avec la consolidation s'avère attrayante pour les diplômés à court d'argent. Heureusement, les restrictions plafonnent les taux d'intérêt pour les anciens étudiants qui souhaitent combiner leurs prêts étudiants fédéraux par le biais du programme gouvernemental de prêt de consolidation directe. Le taux d'intérêt maximum pour un prêt fédéral de consolidation directe est de 8,25 %. [source :prêts de consolidation directe].

Cependant, si vous avez à la fois des prêts étudiants privés et fédéraux, vous ne pouvez pas les regrouper sous un prêt de consolidation fédéral. Ce n'est pas non plus une bonne idée de les combiner dans le cadre d'un prêt privé, car vos taux d'intérêt augmenteront très probablement [source :FinAid]. De plus, vous passeriez à côté d'avantages importants qui pourraient s'avérer utiles pour vos prêts fédéraux, notamment des possibilités avantageuses de remboursement, de remise et d'annulation [source :FinAid]. Un autre avantage des prêts étudiants fédéraux est que les intérêts que vous payez sont déductibles d'impôt.

En supposant que vous êtes toujours déterminé à consolider, vous pouvez consolider vos prêts avec n'importe quelle institution, pas seulement celle à l'origine du prêt. Si vous pouvez faire la recherche et la boutique de comparaison, vous trouverez des entreprises qui offrent des taux d'intérêt inférieurs au maximum institué par le gouvernement fédéral. Certaines de ces offres stipulent que vous devez effectuer tous vos paiements à temps, sinon votre taux d'intérêt pourrait augmenter. Cela pourrait être plus difficile que vous ne le pensez, surtout si l'on considère la durée de vie de votre prêt.

Une banque ou une société de carte de crédit ne sera pas encline à vous offrir une bonne affaire avec moins d'un pointage de crédit stellaire (comme les 500), il y a donc quelques mauvaises tactiques à surveiller si vous optez pour une société de financement. Même les associations d'anciens élèves ont été complices des tactiques des sociétés de regroupement de prêts. En échange de versements, certaines associations ont fourni des listes d'anciens élèves à Nelnet, une société spécialisée dans les prêts aux études [source :Paley]. Lisez la section suivante pour en savoir plus sur les escroqueries liées à la gestion des dettes et sur la manière dont les frais cachés pourraient finir par vous endetter davantage.

Éviter les escroqueries de consolidation de dettes

Qui ne veut pas croire que ses dettes disparaîtront après avoir suivi trois étapes faciles ? Les personnes préoccupées et confuses au sujet de leur situation d'endettement constituent une proie exceptionnellement tentante pour les escrocs. De nombreux inconvénients sont aussi simples que les entreprises demandant un paiement initial et ne remboursant pas le prêt. Soit dit en passant, les entreprises américaines et canadiennes ne peuvent légalement pas vous appeler et vous promettre un prêt, puis vous demander une avance de frais avant la finalisation de la transaction [source :Federal Trade Commission (FTC)].

Une autre astuce consiste à revendiquer le statut d'organisation à but non lucratif. La FTC a dénoncé plusieurs soi-disant organisations à but non lucratif, telles que le National Consumer Council et Debt Management Foundation Services, qui acheminaient des fonds vers une entreprise à but lucratif. Compte tenu de leurs noms trompeurs, il n'est pas surprenant que des personnes sans méfiance aient voulu leur faire confiance.

Les victimes de ces escroqueries se sont endettées davantage et ont subi une hausse des taux d'intérêt, ainsi que d'autres pénalités et dommages à leur crédit. Certaines personnes ont même fait faillite après avoir été induites en erreur par ces entreprises frauduleuses. De plus, en se cachant derrière un prétendu statut à but non lucratif, ces organisations ont appelé des numéros sur le registre national des numéros de télécommunication exclus pour faire la publicité de leurs services. La FTC les a accusés non seulement d'avoir menti sur ce que feraient leurs services, mais également de ne pas avoir divulgué les pénalités et les frais qui en résulteraient.

Maintenant que vous regardez par-dessus votre épaule, pourquoi ne pas prendre les mesures de précaution suivantes recommandées par la FTC avant de contracter un prêt auprès d'une société de financement : 

1. Méfiez-vous des entreprises qui vous poussent à adopter un plan ou qui vous donnent des garanties sans examiner vos besoins spécifiques.
2. Faites des recherches sur l'entreprise et les services qu'elle propose. Il vaut mieux qu'il offre un large éventail d'options et d'éducation sur la façon de gérer la dette. (Cela ne peut pas non plus faire de mal de rechercher des entreprises sur le Better Business Bureau.)
3. Contactez vos créanciers et demandez-leur s'ils acceptent de travailler avec l'entreprise.
4. Lisez les petits caractères :assurez-vous d'examiner attentivement l'accord, en vous assurant qu'il décrit les plans de la société de financement et son calendrier.
5. Avant de commencer à payer la société de financement, assurez-vous que vos créanciers ont accepté le plan proposé par la société. En attendant, assurez-vous de continuer à payer vos factures comme d'habitude.
6. Après avoir commencé le programme, surveillez attentivement vos relevés et appelez les créanciers pour vous assurer qu'ils reçoivent les paiements.

Bien qu'ils ne vous arnaquent pas exactement, de nombreuses sociétés de financement ne vous avertissent tout simplement pas des frais excessifs qu'elles facturent. Ces frais peuvent s'additionner et vous accumuler encore plus de dettes. Dans un article connexe sur le règlement des dettes, Aleksandra Todorova, rédactrice en chef de SmartMoney, a nommé quelques frais à surveiller : 

• Une partie de la dette totale (qui peut atteindre 18 %)
• Une partie du montant que vous économisez (qui peut être d'environ 25 %)
• Frais d'inscription
• Frais mensuels (frais de service et frais forfaitaires)

La FTC met également en garde contre les entreprises qui vous poussent à payer des "frais volontaires". Une entreprise que la FTC a dénoncée, appelée AmeriDebt Inc., a collecté environ 200 millions de dollars en coûts cachés comme ceux-ci [source :Federal Trade Commission].

Tout comme les pilules amaigrissantes sont généralement trop belles pour être vraies, la plupart des offres de consolidation de dettes le sont aussi. N'oubliez pas qu'aucun nouveau prêt ne vous libérera instantanément de vos dettes. Mais comme pour perdre du poids, vous pouvez vous sortir de vos dettes avec une bonne discipline à l'ancienne. Inspiré? Consultez la page suivante pour trouver un site Web qui vous aidera à créer votre propre budget et à en savoir plus sur des sujets connexes.