Comment améliorer votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un nombre dans une plage spécifique qui indique aux prêteurs à quel point vous êtes digne de confiance.

Plus votre score est élevé, plus les prêteurs sont convaincus que vous rembourserez l'argent que vous avez emprunté. Plus votre score est bas, moins les prêteurs croient que vous les rembourserez. Ainsi, un pointage de crédit n'a d'importance que lorsque vous contractez une dette auprès d'un prêteur comme une banque, ou essayer de prouver votre fiabilité à un tiers, comme un propriétaire.

Les cotes de crédit vont de 300 à 900. Les prêteurs croient qu'un nombre plus élevé indique une meilleure chance que vous remboursiez votre dette.

Votre pointage de crédit est considéré comme bon une fois qu'il atteint 660. À 725, c'est très bon et sur 760 c'est excellent. C'est dans cette fourchette que vous souhaitez vous situer, car les prêteurs vous offriront les meilleurs taux d'intérêt et conditions. Juste est de 659 à 560 560 et tout ce qui est inférieur à 559 est médiocre. Dans cette gamme, vous pourrez probablement toujours obtenir du crédit quelque part, mais vous devrez probablement payer un taux d'intérêt plus élevé pour compenser le risque plus important que le prêteur prend.

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Comment les cotes de crédit sont calculées

La plupart des prêteurs déclarent mensuellement votre comportement d'emprunt à l'une ou aux deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada :TransUnion et Equifax.

Avez-vous payé à temps? Combien de crédit avez-vous réellement utilisé par rapport à ce qui était à votre disposition ? Avez-vous contracté plus de dettes ce mois-ci? Les agences utilisent des facteurs comme ceux-ci pour établir une cote de crédit, un nombre abrégé qui permet aux prêteurs d'évaluer rapidement votre fiabilité. Le calcul lui-même est exclusif :personne à part les agences elles-mêmes ne sait exactement comment il est calculé. Et le score peut différer dans chaque agence en fonction de la formule et des pratiques de reporting de chaque prêteur. Le calcul change également constamment de mois en mois à mesure que votre comportement change.

C'est pourquoi vous ne devriez pas trop vous attarder sur le score exact - il n'y a pas de nombre magique vers lequel viser. Il vaut mieux se concentrer sur la gamme dans laquelle vous voulez être.

Comment augmenter votre pointage de crédit

Il est dans votre intérêt d'essayer d'augmenter votre pointage de crédit. C'est parce que la dette fait partie intégrante de notre société. Si vous souhaitez acheter en ligne, vous aurez probablement besoin d'une carte de crédit. Si vous voulez un endroit où vivre, vous devrez probablement montrer à un propriétaire votre pointage de crédit. Et à moins que vous ne puissiez payer une maison en liquide, vous aurez probablement besoin d'une hypothèque. Le meilleur score que vous avez, les meilleurs taux et conditions que les prêteurs vous offriront.

Mais parce que les formulations des scores sont secrètes et particulières à chaque agence, il n'y a aucun moyen défini d'augmenter votre pointage de crédit.

Il existe quelques techniques simples que vous pouvez utiliser pour le remonter. Le principe directeur pour augmenter votre pointage de crédit est de penser comme un prêteur. Qu'est-ce qui pousserait un prêteur à me vouloir comme client ? Qu'est-ce qui les mettrait à l'aise de me prêter de l'argent liquide ? Si je donnais de l'argent à un ami, que pouvaient-ils faire qui me donnerait envie de leur prêter plus d'argent ?

1.Vérifiez les erreurs

La première étape consiste à commander votre rapport de crédit auprès de TransUnion et d'Equifax pour vous assurer qu'il ne contient que des informations exactes. Vous pouvez commander un rapport de crédit gratuitement une fois par an auprès des deux bureaux.

Un rapport de crédit n'est pas un score, mais il contient les informations utilisées pour calculer un score. C'est un document de plusieurs pages qui contient vos informations personnelles comme votre numéro SIN, adresse, historique de paiement de crédit, toutes les collections, jugements, ou les faillites et une liste de prêteurs qui ont récemment posé des questions sur votre crédit.

Vous seriez surpris du potentiel d'erreurs et d'oublis, comme une carte de crédit de magasin que vous oubliez complètement que vous avez souscrite il y a trois ans lors d'une promotion ou d'une faillite qui est répertoriée après le nombre maximal d'années autorisé (généralement six à sept).

Les erreurs peuvent aussi être un signe que quelqu'un essaie de voler votre identité, il est donc toujours bon de garder un œil dessus.

Contactez à la fois le prêteur et le bureau de crédit en cas d'erreur, et ils enquêteront sur votre réclamation. Si vous n'êtes pas satisfait du résultat, vous pouvez escalader votre cas et ajouter une note à votre dossier expliquant votre version des faits. Si nécessaire, vous pouvez également déposer une réclamation auprès du Bureau de la consommation.

Bien qu'il puisse d'abord sembler que les agences de crédit sont réglementées ou détenues par le gouvernement, ils ne sont pas. Ils ne sont pas là pour vous protéger ou vous éduquer. N'oubliez pas :ce sont des entreprises privées qui travaillent au nom des prêteurs pour aider à déterminer le niveau de risque des emprunteurs. Et comme toute autre organisation, ils commettent de nombreuses erreurs.

2. Payez votre dette à temps

De loin, la chose la plus importante que vous puissiez faire pour augmenter votre pointage de crédit est de payer vos dettes à temps. Il vaut mieux payer l'intérêt minimum de votre dette à temps que de rembourser la dette en entier avec une semaine de retard.

Si c'est un problème pour vous, alors pensez à mettre en place des paiements automatiques avec votre banque. Il peut également être utile de prévoir une heure par mois pour vous asseoir et examiner toutes vos factures.

Si vous devez contester une facture, puis contactez votre prêteur, mais payez toujours le paiement minimum requis pour le moment.

3. N'utilisez pas tout le crédit disponible

Ce n'est pas parce que vous avez du crédit que vous devez l'utiliser. Par example, disons que vous avez 40 $, 000 de crédit disponible répartis sur un 5 $, 000 Visa, un 10 $, 000 Mastercard et un 25$, 000 marge de crédit non garantie auprès de votre banque. Si vous utilisez systématiquement tous les 40 $, 000, c'est un signe que vous êtes trop dépendant de l'endettement.

Additionnez tous vos prêts, essayez ensuite de ne pas utiliser plus de 35 % du crédit disponible.

4. Ne soyez pas un castor impatient lorsque vous remboursez vos dettes

Il n'y a rien de mal à s'endetter un peu. Bien qu'il soit louable, et personnellement responsable, pour rembourser toutes vos dettes chaque mois, nous devons nous rappeler que les prêteurs font de l'argent avec votre dette. Le meilleur type d'emprunteur à leurs yeux est celui qui accumule les intérêts et les paie à temps, pas nécessairement une fois qui accumule des dettes et les paie avant que des intérêts ne soient facturés.

Visa et Mastercard, par example, ne faites pas d'argent sur vous lorsque vous payez votre solde en totalité chaque mois. Ils ne gagnent de l'argent que si vous restez endetté et payez des intérêts.

Ainsi, même si nous ne recommandons absolument pas de rester volontairement endetté, il est également normal de trouver un plan de remboursement de la dette qui correspond à votre budget, au lieu de devenir fou en essayant de vivre de riz et de haricots juste pour payer le dernier dollar de votre facture ce mois-ci.

5. S'endetter sous diverses formes

Les prêteurs aiment voir la variété — une carte de crédit, une ligne de crédit, un prêt automobile :différentes formes de dette montrent aux prêteurs que vous pouvez bien gérer le remboursement.

L'augmentation de votre pointage de crédit se fera naturellement avec le temps à mesure que vous deviendrez un meilleur emprunteur. Et être un meilleur emprunteur implique uniquement de contracter une dette que vous savez pouvoir rembourser intégralement dans un délai approprié.

Ne commencez pas à vous endetter davantage si vous ne pouvez pas gérer la dette que vous avez actuellement. Ne commencez à ajouter différents types de dettes que si vous pouvez vous faire confiance pour tout rembourser à temps.

6. Conservez vos anciennes cartes de crédit

Ne vous embêtez pas à annuler une carte de crédit avant son expiration. Au lieu, mettez-le dans un sac ziplock, remplissez-le d'eau et placez-le au fond du congélateur. Ou découpez-le et jetez-le à la poubelle. Les deux sont de meilleures options que d'appeler un prêteur et d'annuler une carte de crédit avant son expiration. C'est parce que l'annulation d'une carte sera a. diminuer votre utilisation de crédit (voir point 3) et b. supprimer une partie de votre historique de crédit, et un long historique de crédit vous aide à améliorer votre pointage.

7. Ne prenez pas constamment de nouveaux crédits

Ce n'est pas une bonne idée d'accepter constamment de nouveaux crédits. Si vous devez emprunter davantage, pensez à payer votre solde actuel pour libérer de la place.

Le prêteur le voit avec méfiance si chaque semaine vous allez d'un magasin à l'autre, ou d'une banque à l'autre en ouvrant de nouvelles cartes de crédit. Il n'y a rien de mal à contracter des dettes supplémentaires ou diverses tant que ce n'est pas trop fréquent et tant que vous ne les utilisez pas toutes (encore une fois, voir point 3).

Et gardez à l'esprit que chaque fois que vous demandez une dette, il affiche votre rapport de crédit et fera temporairement baisser votre score.

8. Limitez les vérifications de crédit

Une vérification de carte de crédit est effectuée lorsqu'un prêteur demande vos antécédents de crédit pour déterminer s'il souhaite vous avancer de l'argent. Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, un travail ou un appartement ou une hypothèque, il est possible que le prêteur effectue cette vérification de crédit. Parfois, c'est inévitable et les effets ne sont de toute façon que temporaires. Réduisez les vérifications en ne demandant plus de crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin. Aussi, envisagez de demander à un propriétaire s'il acceptera plutôt une capture d'écran ou une impression de votre pointage de crédit… Vérifier votre propre pointage de crédit ne l'affecte en aucune façon et vous pouvez le faire gratuitement en ligne

La ligne de fond

L'amélioration de votre pointage de crédit se fera naturellement à mesure que vous deviendrez un meilleur emprunteur. Chaque mois est une nouvelle opportunité pour vous de prouver que vous êtes une personne à qui les prêteurs veulent accorder du crédit. Développer de bonnes habitudes financières et maintenir ces habitudes au fil du temps est le meilleur moyen d'améliorer votre pointage de crédit.