Comment améliorer votre pointage de crédit pour obtenir un prêt personnel

Les prêts personnels sont un outil financier incroyable. Ils sont rapides, sécurise, pratique, et le meilleur de tous, ils peuvent être utilisés pour à peu près tout ce à quoi vous pouvez penser. Consolidation de la dette, apporter des améliorations à votre maison, couvrir les dépenses imprévues, payer pour une occasion spéciale, prendre des vacances en escapade… la liste est longue.

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel, Voici quelques conseils que vous pouvez utiliser pour obtenir un taux que vous (et votre portefeuille !) apprécierez. Commençons par un bref aperçu de certaines des exigences de prêt personnel que vous devrez prendre en compte avant de postuler.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel et comment en obtenir un ?

Un prêt personnel est une somme d'argent que vous empruntez auprès d'un prêteur et que vous remboursez en versements mensuels fixes – ou versements – sur une période donnée.

Il y a quelques critères généraux impliqués dans la qualification pour un prêt personnel que vous devez comprendre avant de soumettre votre demande, mais n'oubliez pas que les exigences varient souvent d'un prêteur à l'autre.

Si vous espérez bénéficier d'un prêt avec un TAP bas, un crédit décent est une nécessité. Généralement, un pointage de crédit dans la gamme 640+ est assez bon pour vous faire approuver un prêt personnel. Cela étant dit, plus votre score est élevé, plus vous aurez de chances d'être approuvé pour des prêts à taux bas.

Avoir un faible ratio dette/revenu est une autre exigence cruciale à prendre en compte lors de la demande de prêt personnel. Vos revenus dépassent-ils votre dette? Si c'est le cas, de combien? Plus votre ratio dette/revenu est bas, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt personnel à faible taux.

Finalement, vous devrez montrer aux prêteurs que vous avez les moyens de rembourser votre prêt. Preuve de revenu sous forme de W-2, des fiches de paie, relevés bancaires, ou des déclarations de revenus peuvent être nécessaires pour approbation.

Maintenant que vous avez une idée de ce dont vous aurez besoin pour vous qualifier, nous partagerons quelques conseils sur la façon dont vous pouvez obtenir un meilleur TAEG pour votre futur prêt personnel.

Qu'est-ce qu'un ratio dette/revenu et pourquoi est-il important ?

Votre ratio dette/revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare votre dette globale à votre revenu global. Les prêteurs utilisent ce ratio pour déterminer la capacité d'un emprunteur à gérer ses mensualités et à rembourser l'argent qu'il souhaite lui emprunter.

Lorsqu'il s'agit d'obtenir l'approbation d'un prêt personnel à faible TAEG, plus votre ratio dette/revenu est bas, le meilleur. Avec un faible rapport DTI, vous êtes beaucoup plus susceptible de recevoir le montant du prêt que vous recherchez à un taux avantageux, car les prêteurs peuvent voir que vous gérez déjà très bien votre dette actuelle.

En d'autres termes, un faible ratio DTI montre aux prêteurs que vous ne dépensez pas plus d'argent que vous ne pouvez vous le permettre. Comme vous pouvez le deviner, un ratio DTI plus élevé leur dit tout le contraire. Du point de vue du prêteur, les emprunteurs avec des ratios DTI élevés ont déjà trop de dettes à gérer efficacement. Ils ne seront pas aussi disposés à prêter aux emprunteurs à DTI élevé, car ils ne savent pas s'ils peuvent gérer l'obligation financière supplémentaire.

Concentrez-vous sur la baisse de votre ratio DTI, et vos chances de recevoir un meilleur TAP sont beaucoup plus élevées.

Répartition du ratio dette/revenu

Alors, qu'est-ce qu'un bon ratio dette/revenu ? Le Bureau de la protection financière des consommateurs et d'autres experts s'entendent sur trois seuils généraux à prendre en compte :

Niveau 1 – 36 % ou moins : Si votre ratio DTI est de 36 % ou moins, vous êtes probablement dans une situation financière solide et pouvez être un bon candidat pour un prêt personnel à faible TAP.

Niveau 2 – Moins de 43 % : Si votre ratio DTI est inférieur à 43 %, vous êtes probablement dans une situation financière confortable en ce moment, mais il est peut-être temps d'envisager des moyens de réduire votre dette. Vous pouvez toujours bénéficier d'un prêt personnel, mais les taux pourraient être considérablement plus élevés.

Niveau 3 – 43 % ou plus : Si votre ratio DTI est supérieur à 43 %, vous pouvez avoir l'impression que vos paiements mensuels sont un peu plus élevés que ce que vous pouvez supporter confortablement. A ce niveau, les prêteurs peuvent supposer que vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en supporter et peuvent ne pas vous approuver pour un nouveau crédit.

Calcul de votre ratio DTI

Connaître votre ratio dette/revenu dès le départ vous assure de ne pas avoir de surprises inattendues lorsque vous demanderez un nouveau crédit. Pour calculer le vôtre, divisez simplement vos paiements mensuels récurrents de dettes (hypothèque, minimum de carte de crédit, prêts, etc.) par votre revenu mensuel total. Jetez un œil à l'exemple ci-dessous :

Dépenses mensuelles

Paiement voiture :350 $

Paiement du prêt étudiant :150 $

Versement hypothécaire :1 $, 200

Paiement minimum par carte de crédit :35 $

Calcul du DTI

Dette mensuelle récurrente =1 $, 735

Revenu mensuel total :4 $, 000

Calcul du ratio DTI :1735/4000 =0,43375

Une fois le calcul terminé, déplacez la virgule décimale de deux places vers la droite et vous obtenez votre ratio DTI sous forme de pourcentage. Dans l'exemple ci-dessus, le ratio DTI de l'emprunteur serait de 43 %.

Comment puis-je réduire mon ratio DTI ?

Un rapport DTI plus élevé que vous ne le souhaiteriez ? Pour baisser votre ratio DTI, vous avez trois options :rembourser votre dette, augmenter vos revenus, ou faire les deux en même temps. Votre ratio ne baissera pas du jour au lendemain, mais si vous suivez les suggestions ci-dessous, vous pourriez voir une diminution significative de votre ratio DTI avant de vous en rendre compte.

Essayez ces conseils pour commencer à réduire votre ratio DTI :

• Payez plus que votre minimum sur les paiements mensuels de la dette
• Si possible, évitez de vous endetter plus que vous n'en avez déjà
• Augmentez vos revenus en occupant un emploi à temps partiel ou en trouvant une activité annexe rentable
• Gardez votre budget serré et limitez les dépenses inutiles

Bien que votre DTI ne soit qu'une mesure de votre santé financière, c'est toujours un point important auquel il faut prêter une attention particulière, surtout lorsque vous recherchez un nouveau crédit.

Prochain, Passons en revue certaines exigences de pointage de crédit que vous voudrez prendre en compte lorsque vous recherchez un prêt personnel à faible TAP.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour obtenir un prêt personnel ?

Généralement, plus votre pointage de crédit est élevé, le TAP le plus bas auquel vous serez admissible. Vous aurez généralement besoin d'un pointage de crédit de 640 ou plus pour être admissible à un prêt, mais encore une fois, les exigences peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre. Si votre pointage de crédit est inférieur à 640, des options seront probablement disponibles, mais ils peuvent s'accompagner de taux d'intérêt plus élevés que ceux que vous visez.

Pour recevoir un TAEG adapté à vous et à votre budget, vous voudrez donner la priorité à l'augmentation de votre pointage de crédit. (Vous pouvez suivre votre pointage de crédit gratuitement dans l'application Mint)

Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?

Améliorer votre pointage de crédit prend du temps, effort, et dévouement, mais les avantages qu'une cote de crédit élevée peut avoir sur votre santé financière sont remarquables.

Pour améliorer votre pointage de crédit, se concentrer sur:

Paiements à temps : Votre historique de paiement détermine un incroyable 35% de votre pointage de crédit, ce qui signifie que faire des paiements à temps est absolument crucial si vous travaillez pour l'augmenter. Un seul paiement à temps n'améliorera probablement pas beaucoup votre score, vous devrez donc effectuer des paiements réguliers à temps pour constater une augmentation significative.

Remboursement de la dette de carte de crédit : Selon votre limite de crédit, avoir des soldes importants sur vos cartes de crédit pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Tout se résume à votre taux d'utilisation du crédit, ou combien de crédit vous utilisez par rapport au crédit que les prêteurs vous ont accordé. Les experts de VantageScore recommandent généralement d'utiliser moins de 30% de votre crédit disponible pour améliorer votre score, mais plus votre utilisation est faible, le meilleur.

Éviter d'ouvrir plusieurs nouveaux comptes : En général, Vantage considère que les emprunteurs qui ouvrent plusieurs nouveaux comptes dans un court laps de temps sont plus risqués. Donc, si vous demandez plusieurs cartes de crédit et prêts différents en même temps, vous pourriez voir une baisse de votre score. Pour lutter contre cela, il est sage de prendre le temps de rechercher les options qui vous conviennent le mieux et vos besoins avant de postuler.

Noter: L'ouverture d'un seul nouveau compte pourrait faire légèrement baisser votre score. Tant que vous gérez votre nouveau crédit de manière responsable, il devrait rebondir rapidement.

résumer

Bien, tout ce qui reste est un bref récapitulatif pour conclure. Si vous recherchez un produit financier à faible taux qui pourrait vous procurer l'argent dont vous avez besoin en un jour ouvrable seulement, voici ce que vous voudrez garder à l'esprit :

Un pointage de crédit élevé est votre ami : Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'être approuvé pour un prêt personnel avec un TAP faible. Pour bénéficier d'un prêt personnel, visez un pointage de crédit d'au moins 640. Si vous pouvez l'obtenir plus haut, des taux plus bas pourraient venir à votre rencontre.

Plus votre ratio DTI est bas, le meilleur: Un faible ratio DTI montre aux prêteurs que vous maîtrisez bien votre dette. Visez un ratio DTI de 36% ou moins pour être éligible aux meilleurs tarifs.

Un justificatif de revenus peut être exigé : Qu'il s'agisse d'un formulaire W-2, talon de paie, relevé bancaire, ou déclaration d'impôt, les prêteurs veulent voir la preuve que vous serez en mesure de les rembourser. Quand il est temps de postuler, c'est une bonne idée d'avoir ces documents prêts.

Encore besoin d'aide?

Vous avez encore des questions ou des préoccupations? Si vous souhaitez en savoir plus sur vos options pour un prêt personnel, consultez bestegg.com ou visitez le blog Best Egg pour accéder à des conseils financiers supplémentaires, outils, et informations.