Comment fonctionne un prêt hypothécaire?

Un prêt sur valeur domiciliaire peut vous permettre d'accéder à de grosses sommes d'argent sans vendre votre maison. En utilisant votre maison comme garantie, vous pouvez obtenir un prêt pour financer tout ce que vous voulez ou avez besoin - le choix vous appartient.

Il y a un peu que vous devez savoir avant de vous lancer. Chaque fois qu'un prêt nécessite une garantie, il est toujours préférable de lire les petits caractères. Continuez à lire pour en savoir plus sur les détails et voir si un prêt sur valeur domiciliaire vous convient.

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire ?

Commençons par expliquer ce qu'est la valeur nette du logement. La valeur nette de votre maison est le montant de la valeur de votre maison que vous possédez au-delà de votre hypothèque.

En d'autres termes, c'est le prix auquel vous pourriez vendre votre maison en ce moment, moins ce que vous devez encore sur votre hypothèque. Par exemple, si votre hypothèque actuelle s'élève à 150 000 $, mais que la maison est évaluée à 280 000 $, vous disposerez alors de 130 000 $ de capital immobilier.

Comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire ?

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt par lequel vous, le propriétaire, utilisez la valeur nette de votre maison comme garantie pour emprunter de l'argent.

Mais voici le hic.

Ce n'est pas parce que vous avez 130 000 $ en capital immobilier que c'est ce que vous offre la banque. Les prêteurs n'approuvent généralement que les prêts sur valeur domiciliaire jusqu'à 80 % de la valeur de la maison. Ainsi, dans cet exemple, la valeur prêtable de la maison est de 224 000 $. Lorsque vous soustrayez le solde de votre prêt hypothécaire de 150 000 $, vous disposez de 74 000 $ via un prêt sur valeur domiciliaire.

Bien sûr, il existe d'autres variables que le prêteur prend également en compte.

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Exigences pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire étaient autrefois une valeur sûre. Vous pourriez simplement entrer dans une banque et contracter un prêt sur valeur domiciliaire si vous disposiez de la valeur nette de votre maison.

Puis la crise du logement de 2007 s'est produite, et tout a changé.

Désormais, les prêteurs sont plus pointilleux et examinent chaque détail de chaque demande. Ils ont également commencé à limiter le montant du prêt à seulement 80 % de la valeur de votre maison, alors que 90 % à 100 % étaient monnaie courante.

Avant l'approbation, vous devrez également évidemment démontrer et prouver que vous pouvez rembourser le prêt. Si vous soutenez que vous envisagez de vendre immédiatement après la rénovation, préparez-vous à être déçu. Les plans seuls ne suffiront pas. Un flux de revenus sûr et constant est absolument nécessaire.

La plupart des prêteurs exigent un ratio d'endettement de 43 % ou moins. Ainsi, le paiement mensuel de votre prêt sur valeur domiciliaire, en conjonction avec vos autres paiements mensuels de dette, ne peut pas dépasser 43 % de votre salaire mensuel avant impôt. En fonction de vos finances, cela pourrait limiter le montant des fonds propres que vous pouvez exploiter.

Prêt sur valeur domiciliaire contre prêt pour l'amélioration de l'habitat

Un prêt sur valeur domiciliaire est-il la même chose qu'un prêt pour l'amélioration de l'habitat ?

Non, ils sont très différents. Par exemple, vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour financer des réparations ou des améliorations à domicile nécessaires. Cependant, vous ne pouvez pas utiliser les fonds d'un prêt de rénovation comme vous le feriez pour un prêt personnel.

Un prêt de rénovation domiciliaire ne tient pas non plus compte de la valeur nette de votre maison et ne nécessite aucune garantie. Au lieu de cela, vous l'utilisez pour tout ce qui concerne "l'amélioration" de votre maison, que ce soit pour installer une piscine, rénover une cuisine ou réparer un toit.

Les prêteurs exigent généralement que vous fournissiez un plan détaillé de l'utilisation que vous feriez de l'argent, et les périodes de remboursement sont beaucoup plus courtes que les prêts sur valeur domiciliaire.

Prêt sur valeur domiciliaire contre deuxième hypothèque

Un prêt sur valeur domiciliaire est-il la même chose qu'une deuxième hypothèque ?

D'une manière générale, oui. Les gens ont tendance à confondre les prêts sur valeur domiciliaire avec les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un prêt à taux variable et peut être une deuxième hypothèque, mais ce n'est pas obligatoire.

Vous pouvez obtenir un HELOC après avoir remboursé votre prêt hypothécaire, auquel cas le HELOC serait votre premier prêt hypothécaire. Cependant, plutôt que de recevoir un paiement unique comme vous le feriez avec un prêt immobilier, un HELOC vous permet de puiser dans un compte lorsque vous avez besoin de fonds.

Avantages des prêts sur valeur domiciliaire

Il existe de nombreux avantages et inconvénients associés aux prêts sur valeur domiciliaire pour les emprunteurs et les prêteurs.

Du côté de l'acheteur :

Pour commencer, les prêts sur valeur domiciliaire ont tendance à être plus faciles à obtenir que les autres types de prêts si vous avez un mauvais crédit. Donc, si vous êtes refusé par plusieurs prêteurs, c'est une excellente alternative aux prêts personnels traditionnels.

Deuxièmement, la plupart des prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis, ce qui vous aidera à payer moins au fil du temps. Et vous pouvez utiliser les fonds pour rembourser une dette de carte de crédit avec un intérêt plus élevé.

Votre pointage de crédit affectera directement le taux d'intérêt que vous obtenez. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt sera bas.

De plus, il y a des avantages fiscaux. Tout le monde n'est pas admissible, mais tous les intérêts que vous payez sont déductibles d'impôt si vous le faites. Cela signifie que vous paierez moins d'impôts en avril. Enfin, si vous avez une bonne valeur nette de votre maison, vous pouvez emprunter de l'argent sur la valeur nette.

Et pour les prêteurs :

Les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts sûrs à consentir à une banque car ils sont garantis par la maison du propriétaire. Si le propriétaire ne parvient pas à effectuer les versements hypothécaires, le prêteur peut saisir la maison pour récupérer les fonds qu'il a perdus (c'est ainsi que certains de ces points bleus de saisie se retrouvent sur Zillow).

Les emprunteurs sont toujours plus susceptibles d'effectuer un paiement mensuel sur un prêt s'il est garanti par quelque chose de précieux. La plupart du temps, ils choisiront de rater un paiement par carte de crédit plutôt qu'un remboursement de prêt s'ils doivent faire un choix.

Retours sur les prêts sur valeur domiciliaire

Le principal inconvénient est le plus évident :vous pourriez perdre votre maison si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt. Souvent, nous sommes mis entre le marteau et l'enclume.

S'il est vraiment possible que vous ne puissiez pas rembourser à la fois votre prêt hypothécaire et votre prêt participatif à l'avenir, ce prêt n'est peut-être pas le meilleur pour vous. Le taux d'intérêt sera généralement plus élevé, mais il existe des prêts à tempérament non garantis qui pourraient mieux convenir.

Une autre chose que vous devez savoir est que le marché des prêts sur valeur domiciliaire est en proie à des escrocs. Bien que techniquement légaux, certains prêteurs peuvent saisir toute occasion de vous débarrasser de votre maison à la première occasion. Donc, si l'entreprise qui a attiré votre attention semble trop belle pour être vraie, c'est probablement le cas.

Comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire ?

Tout d'abord, parlons de la façon dont vous recevez votre argent. Il existe plusieurs façons. Vous pouvez soit recevoir de l'argent sous forme de somme forfaitaire, soit sous forme de marge de crédit.

Somme forfaitaire

Obtenez tout votre argent en une fois et commencez à rembourser le prêt avec des versements mensuels. Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement assortis d'un taux d'intérêt fixe. Chaque versement hypothécaire mensuel que vous effectuez servira aux intérêts et au capital.

Ligne de crédit

Une fois que vous êtes approuvé pour une marge de crédit, vous pouvez choisir de n'emprunter que ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. Il a une limite de crédit, un peu comme une carte de crédit.

Appelé HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire), si vous suivez cette voie, vous pouvez emprunter plusieurs fois et n'avoir qu'à effectuer des paiements plus petits comme vous le faites. Vous pouvez le faire pendant plusieurs années jusqu'à ce que vous deviez commencer à effectuer des paiements plus importants pour rembourser le prêt.

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont considérées par beaucoup comme la meilleure option en raison de leur flexibilité. Vous ne devez payer des intérêts que sur le montant du prêt que vous avez utilisé au début. Cependant, avec un taux d'intérêt variable, certaines mensualités peuvent être supérieures ou inférieures à d'autres.

Un autre inconvénient d'un HELOC est que si les banques en ont besoin, elles peuvent annuler le HELOC avant même que vous ayez eu la chance de l'utiliser. Si cela vous arrive, payez ce dont vous avez besoin pour payer et allez ailleurs. Il y a des prêteurs partout.

Rechercher un prêt sur valeur domiciliaire

Il est toujours sage de magasiner avant de s'installer avec un prêteur. Les taux d'intérêt peuvent souvent varier considérablement et certains prêteurs sont plus réputés que d'autres. De plus, de nombreux prêteurs exigent que vous payiez des frais de clôture lors de la souscription d'un prêt sur valeur domiciliaire, mais beaucoup ne le feront pas.

Faites vos devoirs et calculez lequel vous fera économiser le plus d'argent au fil du temps. Par exemple, une entreprise peut vous facturer des frais de clôture, mais si ses taux hypothécaires sont bien inférieurs à ceux de tous les autres, elle peut être le meilleur choix.

Remboursement

Si vous contractez un prêt immobilier avec un taux d'intérêt fixe, vous aurez des paiements mensuels fixes à effectuer chaque mois jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Si vous souscrivez une marge de crédit hypothécaire, vous n’aurez qu’à payer chaque mois les intérêts sur ce que vous avez prélevé. La période de tirage peut durer seulement quelques années ou jusqu'à dix ans (selon le prêteur). Une fois la période de tirage terminée, vos paiements deviennent des paiements réguliers, de sorte que les paiements de chaque mois serviront à la fois aux intérêts et au capital.

Il est possible de rembourser l'un ou l'autre type de prêt par anticipation, mais, encore une fois, selon le prêteur, des frais peuvent s'appliquer.

Pouvez-vous vendre votre maison si vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire ?

Oui, vous pouvez. Il est considéré comme un privilège sur votre maison, il est donc réglé à la clôture. Votre prêt s'ajoute à ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. La somme des deux est soustraite de tout ce pour quoi vous avez vendu votre maison, les bénéfices restants vous revenant (et, bien sûr, les frais de l'agent immobilier).

Des problèmes surviennent si le marché du logement s'effondre après que vous ayez contracté un prêt sur valeur nette de votre maison et la valeur de vos réservoirs. Si vous vendez votre maison dans cette situation, ce que vous gagnez sur votre maison ne paiera probablement pas ce que vous devez encore.

Les banques n'aiment pas accorder des prêts aux acheteurs de maisons avec privilèges car ils représentent un plus grand risque pour eux. Donc, si vous envisagez de vendre votre maison prochainement, assurez-vous de pouvoir rembourser le prêt soit par le produit de la vente, soit par d'autres moyens comme des économies en espèces.

Comment un prêt sur valeur domiciliaire affecte-t-il mon crédit ?

Comme pour tout prêt, cela peut aider et nuire à vos cotes de crédit de diverses manières. Toute amélioration que vous voyez avec vos cotes de crédit ne devrait être que modeste - à moins, bien sûr, que vous contractiez un prêt important et que vous passiez des années et des années à effectuer des paiements à temps.

Le côté positif

• Effectuez vos paiements mensuels à temps et votre catégorie "Historique des paiements" sera améliorée.
• Si vous obtenez un HELOC, vous obtiendrez une augmentation dans la catégorie "Dettes dues", car vous aurez plus de crédit à votre disposition.
• Que vous choisissiez un montant forfaitaire ou une marge de crédit, vous devriez voir une augmentation dans les types de crédit.
• Selon le temps qu'il vous faut pour rembourser le prêt, si c'est pour plus de quelques années, vous verrez une augmentation de la durée de l'historique de crédit.

Le côté négatif

• Si vous n'effectuez pas ces paiements à temps, votre cote de solvabilité diminuera en fonction de l'historique des paiements.
• Si vous retirez un montant important, votre catégorie Soldes dus pourrait faire baisser votre pointage de crédit de quelques points.
• Comme il s'agit simplement d'une nouvelle ligne de crédit, votre pointage de crédit diminuera également en raison de la catégorie Nouveau crédit.