Comment fonctionne un cosignataire ?

Un cosignataire d'un prêt a l'obligation légale de payer la dette si l'emprunteur principal ne le fait pas. En tant que cosignataire, vous ne vous portez pas simplement garant des bonnes intentions ou du caractère de l'emprunteur. Vous garantissez le prêt avec vos propres actifs financiers. Pour cosigner, vous devez généralement avoir 21 ans ou plus avec de bons antécédents de crédit et une bonne cote de crédit. Le prêteur tient généralement compte de vos revenus lorsqu'il approuve également tout prêt que vous cosignez.

Lorsqu'un emprunteur a besoin d'un cosignataire

Les emprunteurs ont besoin d'un cosignataire lorsqu'ils ont des revenus insuffisants ou n'ont pas d'antécédents de crédit suffisamment solides pour être admissibles à un prêt par eux-mêmes. Avoir un cosignataire permet à l'emprunteur de se qualifier malgré des antécédents de crédit médiocres ou minimes, ou pour obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui qu'il aurait obtenu en utilisant uniquement ses antécédents de crédit.

Un emprunteur peut également avoir besoin d'un cosignataire à cause de l'âge. Par la loi, un emprunteur de moins de 21 ans doit justifier de revenus indépendants pour ouvrir un compte de carte de crédit sans cosignataire.

Ce qu'un cosignataire promet

Si vous cosignez un prêt, vous garantissez le remboursement complet de la dette. La Federal Trade Commission vous recommande de confirmer que vous pouvez vous permettre de payer et que vous êtes prêt à le faire avant d'accepter de cosigner un prêt.

Risques possibles

Selon le Consumer Financial Protection Bureau des États-Unis, la cosignature peut limiter votre propre capacité d'emprunt, car le prêt apparaît sur votre rapport de crédit. Vous n'êtes pas propriétaire de la voiture ou de la maison pour laquelle vous avez cosigné, mais vous assumez un risque important :

• Si l'emprunteur manque un paiement, vous devez le rattraper pour éviter une entrée négative sur votre rapport de crédit.
  
• Vous êtes légalement responsable de la totalité du solde impayé si l'emprunteur principal fait défaut, ainsi que tous les frais et pénalités.
  
• Le prêteur peut vous poursuivre si l'emprunteur cesse de payer, même sans poursuivre l'emprunteur au préalable.
• Si vous perdez au tribunal, le prêteur peut prendre des mesures pour recouvrer, comme la saisie de votre salaire.
  
• Si vous réglez avec le prêteur un montant inférieur au montant total du prêt, vous pourriez devoir des impôts sur la différence.
  
• Les disputes avec l'emprunteur peuvent provoquer une grave rupture dans votre relation.

Se libérer du prêt

Une fois que vous avez cosigné, il est extrêmement difficile de retirer votre nom d'un prêt, selon le bureau de crédit de TransUnion. Même le divorce ne met pas fin à votre obligation si vous avez cosigné pour votre conjoint.

Pour mettre fin à votre obligation, l'emprunteur doit rembourser le prêt ou signer une entente avec le prêteur pour vous libérer. Avant qu'un prêteur n'accepte de révoquer un cosignataire, il nécessite généralement une période spécifique de paiement à temps, comme un à deux ans.

Façons de vous protéger

Selon le Dr Don Taylor de Bankrate.com, un cosignataire a généralement peu de droits. Par exemple, il est de votre responsabilité en tant que cosignataire de vérifier si les paiements sont effectués à temps. La Federal Trade Commission recommande de prendre des mesures pour vous protéger :

• Négociez avec le prêteur avant de signer le contrat de prêt. Par exemple, demandez que votre responsabilité soit limitée au capital du prêt afin que vous n'ayez pas à payer de pénalités ou de frais de recouvrement. Obtenez ces conditions par écrit.
  
• Dans le cadre du contrat de prêt, exiger du prêteur qu'il vous avise par écrit lorsque l'autre partie est en retard de paiement.
• Obtenir des copies de tous les documents correspondant au prêt, y compris le contrat et la déclaration de divulgation.