Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Les prêts sur salaire ont souvent mauvaise réputation pour avoir profité des personnes ayant un mauvais crédit en leur accordant des prêts à court terme et à taux d'intérêt élevé. Mais pour beaucoup de gens, contracter un prêt sur salaire semble être la seule option lorsqu'ils sont à court d'argent et n'ont pas d'autre crédit disponible pour les aider.

Avec des prêteurs disponibles à la fois dans les magasins et maintenant en ligne, obtenir un prêt sur salaire est plus facile que jamais. Avant de contracter ce prêt, cependant, il est important de comprendre exactement ce qu'est un prêt sur salaire et comment il affecte réellement votre portefeuille. Assurez-vous d'avoir toutes les informations avant de prendre des décisions financières, en particulier en ce qui concerne les prêts sur salaire.

Que sont les prêts sur salaire ?

Un prêt sur salaire est un petit montant de prêt emprunté pour une courte période de temps, généralement jusqu'à votre prochain chèque de paie. La plupart des gens ont recours à des prêts sur salaire pour se débrouiller lorsque leurs revenus sont inférieurs à leurs factures mensuelles ou qu'ils ne peuvent pas couvrir une urgence comme une réparation de voiture ou une facture médicale.

La période de prêt la plus courante n'est que de deux semaines et la limite de prêt est généralement de 500 $ ou moins, bien que certains endroits puissent autoriser des prêts jusqu'à 1 000 $. Ce qui attire la plupart des gens vers les prêts sur salaire, c'est que vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour être admissible.

Cependant, ils ne constituent pas une solution à long terme aux problèmes financiers. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, vous devrez payer des frais de refinancement élevés qui augmentent chaque fois que vous renouvelez une partie du montant du prêt.

Comment fonctionne un prêt sur salaire ?

Même si vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour un prêt sur salaire, vous devez passer par un processus de demande en ligne ou en personne. Une fois que vous êtes approuvé, une option que vous avez est de donner au prêteur un chèque pour le montant que vous devez, avant la date d'échéance du prêt (généralement votre prochain dépannage).

Alternativement, vous pouvez donner accès à votre compte bancaire et autoriser le prêteur à retirer le montant du prêt à la date d'échéance. Si vous ne pouvez pas payer la totalité du montant dû, vous pouvez reconduire le prêt en un nouveau.

Vous devez généralement payer les frais d'origine, et vous devrez également payer de nouveaux frais pour le prêt de roulement. Il est important de communiquer dès que possible toute modification des conditions initiales du prêt à votre prêteur. C'est ainsi qu'ils ne retirent pas d'argent de votre compte qui n'y est pas ou qui est nécessaire pour autre chose.

Qui est éligible à un prêt sur salaire ?

Votre pointage de crédit n'est pas un problème lors d'une demande de prêt sur salaire, que vous ayez un mauvais crédit ou tout simplement pas de crédit du tout. Il existe cependant plusieurs autres qualifications que vous devez remplir pour être approuvé pour le prêt. Tout d'abord, vous devez vivre dans un État où les prêts sur salaire sont disponibles.

Certains États les interdisent complètement, tandis que d'autres leur imposent certaines restrictions. Les prêteurs établis vous fourniront ces informations, mais il est toujours judicieux de faire vos propres recherches pour vous assurer que vous n'êtes pas victime d'une arnaque. Commencez par vérifier auprès de votre agence bancaire d'État, qui réglemente les prêteurs sur salaire.

Revenu stable

Une fois que vous savez que les prêts sur salaire sont légaux et disponibles là où vous vivez, vous devrez prouver que vous avez un revenu stable. L'argent ne doit pas nécessairement provenir d'un emploi, mais peut également provenir de prestations gouvernementales, d'une pension alimentaire ou d'autres sources de revenus régulières.

Soyez prêt à soumettre des copies des talons de paie, des relevés bancaires ou une lettre de récompenses du gouvernement pour répondre à cette exigence.

Informations personnelles et bancaires

Vous devrez également fournir à votre prêteur votre numéro de sécurité sociale et vos informations de compte bancaire. En raison du processus de prêt sur salaire, vous ne pouvez généralement pas obtenir de prêt à moins de respecter ces normes de base.

D'autres exigences mineures varient d'un prêteur à l'autre, mais vous pouvez également vous attendre à fournir un numéro de téléphone valide. Vous devez avoir au moins 18 ans, bien que certains États imposent un âge minimum de 21 ans.

Avantages et inconvénients des prêts sur salaire

Avantages

L'avantage le plus évident d'un prêt sur salaire est un accès facile à des liquidités rapides. Si vous vivez dans une zone avec des magasins de prêt sur salaire physiques, vous pouvez généralement obtenir de l'argent le jour même où vous entrez et faites votre demande. Vous pouvez également vous épargner un voyage et postuler en ligne. Vous pouvez parfois obtenir de l'argent le jour même de cette façon si vous faites votre demande avant un certain délai, mais vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires.

Sinon, cela prend quelques jours ouvrables, selon le prêteur individuel. Un autre avantage est que les prêteurs ne vérifient pas votre dossier de crédit pendant le processus de demande. Vous n'avez pas à vous soucier que votre mauvais crédit vous retienne ou à faire face à une enquête supplémentaire qui reste sur votre dossier de crédit pendant les deux prochaines années.

Inconvénients

Malgré le processus d'approbation relativement facile, il y a plusieurs inconvénients à obtenir un prêt sur salaire. Plus particulièrement, le taux d'intérêt élevé qui leur est attaché. Pour chaque tranche de 100 $ empruntée, vous serez facturé entre 15 $ et 30 $.

Cela peut ne pas sembler beaucoup quand on y pense comme des frais uniques, mais c'est en fait extraordinairement élevé lorsqu'on les considère comme un taux d'intérêt. De plus, de nombreux emprunteurs finissent par reconduire leurs prêts et doivent rapidement plus de frais que le montant initial de leur prêt.

En un mot, il est facile de se retrouver piégé dans un cercle vicieux de la dette. Même si vous remboursez vos prêts sur salaire à temps, ces paiements ne sont pas signalés aux bureaux de crédit. Votre comportement financier positif n'est donc pas récompensé.

Cependant, si vos prêts deviennent en souffrance, ils peuvent toujours faire l'objet d'un recouvrement et apparaissent généralement sur votre dossier de crédit. En d'autres termes, vous n'êtes pas récompensé pour un bon comportement, mais vous êtes puni pour un mauvais comportement.

Lois sur l'usure

Tous les États ont différents types de lois sur l'usure qui régissent le type de conditions de prêt que les prêteurs peuvent offrir. Certains États ont des lois extrêmement strictes sur l'usure qui interdisent complètement les prêts sur salaire.

Il s'agit notamment de l'Arizona, de l'Arkansas, du district de Columbia, de la Géorgie et de la Caroline du Nord. D'autres prévoient des restrictions variables sur le montant des intérêts pouvant être facturés, le montant pouvant être emprunté et la durée de la période de remboursement.

Les États suivants n'interdisent techniquement pas les prêts sur salaire, mais imposent à tous les prêteurs personnels les mêmes normes :Connecticut, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvanie, Vermont et Virginie-Occidentale. Tous les autres États sont plus détendus avec leurs lois sur les prêts sur salaire.

Certains ont une durée de prêt maximale, tandis que d'autres autorisent des durées illimitées. D'autres réglementent le montant maximal du prêt sur ces prêts à taux d'intérêt élevé, compris entre 300 $ et 1 000 $.

L'Oregon est la valeur aberrante avec un énorme plafond de 50 000 $ sur les prêts sur salaire, bien que la limite du taux d'intérêt soit de 30 %. Vérifiez les restrictions dans votre état individuel, afin que vous sachiez à quoi vous attendre lors de la demande d'un prêt sur salaire.

Comment éviter de contracter un prêt sur salaire ?

La souscription d'un prêt sur salaire comporte un degré de risque élevé, en particulier si vous ne savez pas si vous serez en mesure de rembourser le prêt à son échéance. La meilleure façon d'éviter de contracter un prêt sur salaire est d'augmenter votre pointage de crédit et de vous qualifier pour de meilleurs prêts.

Payez vos factures à temps

Payer vos factures à temps et rembourser vos dettes sont les moyens les plus fiables d'augmenter votre score. Si votre rapport comporte plusieurs éléments négatifs, envisagez de corriger votre crédit en contestant l'un de ces éléments qui pourrait être inexact.

Améliorez votre pointage de crédit

Bien que l'amélioration de votre pointage de crédit soit la meilleure solution à long terme, il existe d'autres options à explorer lorsque vous avez besoin d'argent rapidement mais que vous ne voulez pas de prêt sur salaire. Vous pouvez profiter de la protection contre les découverts de votre compte bancaire. Même s'il y a des frais, ils sont généralement inférieurs à ceux associés à un prêt sur salaire.

Négocier avec les créanciers actuels

Vous pouvez également tenter de réduire vos factures mensuelles en négociant vos intérêts ou votre période de remboursement avec vos créanciers actuels. Une autre option? Financement en ligne entre pairs. Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d'intérêt sera élevé, mais vous pourrez peut-être trouver une offre beaucoup moins chère qu'un prêt sur salaire.

Exploitez les économies

Envisagez de puiser dans votre compte d'épargne ou même de demander à un ami ou à un parent de confiance un prêt à court terme. Nous avons tous besoin d'aide parfois, et il est sage d'éviter autant que possible un prêt sur salaire.

Contracter un prêt sur salaire peut sembler être une solution rapide à vos problèmes financiers, mais soyez prudent.

Réflexions finales

Lorsque vous n'avez pas assez d'argent pour rembourser le prêt après quelques semaines, vous risquez de vous retrouver avec des frais exorbitants qui continuent de s'accumuler. Et comme les prêts sur salaire ne sont généralement que de quelques centaines de dollars ou moins, vous pouvez facilement doubler ou tripler le montant de votre prêt en quelques mois seulement.

Explorez pleinement vos autres solutions à court terme avant de vous décider pour un prêt sur salaire. Une fois que vous avez pris soin de vos besoins financiers immédiats, évaluez ce que vous pouvez changer pour éviter de futures pénuries d'argent. Travaillez à améliorer votre crédit et retravaillez votre budget pour réduire les coûts et économiser de l'argent.