Refinancement par retrait :qu'est-ce que c'est et comment ça marche ?

Il peut arriver un moment où vous avez besoin d'accéder à une grande quantité d'argent pour rembourser une dette de carte de crédit ou financer des rénovations domiciliaires. Et lorsque cela se produit, vous pouvez envisager d'utiliser l'un des plus grands actifs à votre disposition :la valeur nette de votre maison.

Un refinancement par encaissement est une option de refinancement hypothécaire qui vous permet de renégocier les conditions de votre prêt hypothécaire et de transformer la valeur nette de votre maison en liquidités. Cet article explique ce qu'est un refinancement par encaissement, les avantages et les inconvénients, et comment déterminer s'il vous convient.

Qu'est-ce qu'un refinancement en espèces ?

Un refinancement par encaissement est un moyen d'accéder à une partie de la valeur nette de votre maison. Vous refinancerez votre hypothèque existante à un montant plus élevé, puis vous conserverez la différence.

Par exemple, supposons que vous possédiez une maison de 250 000 $ et que vous deviez encore 200 000 $. Si vous voulez 20 000 $ en espèces, vous ferez un refinancement de 220 000 $. 200 000 $ iront à votre prêt hypothécaire et vous recevrez un paiement en espèces de 20 000 $.

Comment fonctionne un refinancement par encaissement ?

Le prêteur évaluera vos conditions de prêt précédentes. Ils examineront votre crédit et le solde nécessaire pour rembourser votre prêt précédent. Ensuite, ils feront une offre basée sur une analyse de souscription.

L'emprunteur obtient un nouveau prêt d'un montant supérieur au prêt en cours. Le nouveau prêt rembourse le prêt précédent et la différence entre le montant de votre nouveau prêt et ce qui est dû est votre « encaissement ». À partir de là, vous aurez une nouvelle hypothèque et un paiement mensuel.

Le refinancement par encaissement est différent du simple refinancement de votre maison où vous ne voyez pas d'argent en main. Avec un refinancement hypothécaire traditionnel, vous contractez un nouveau prêt pour le même montant mais à un taux d'intérêt et un paiement mensuel inférieurs.

Semblable à un prêt sur valeur domiciliaire, l'objectif du refinancement en espèces est d'accéder à la valeur nette de votre maison. Les refinancements en espèces sont généralement moins coûteux que les prêts sur valeur nette d'une propriété.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un refinancement par encaissement ?

Il y a des avantages et des inconvénients à toute décision financière, et cela est certainement vrai pour un refinancement en espèces. Comprendre certains des avantages et des inconvénients peut vous aider à décider si c'est la bonne décision pour vous.

Pro

• Consolider la dette : Le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit est de 17,25 %. Mais si vous portez un solde de mois en mois, cela peut représenter beaucoup d'argent en intérêts. L'utilisation d'un refinancement par encaissement pour rembourser des cartes de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars.
• Financer des projets d'amélioration de l'habitat : Les projets de rénovation domiciliaire sont généralement un bon investissement car ils augmentent la valeur de votre maison. Cependant, tous les projets n'ajouteront pas la même valeur, alors assurez-vous d'abord de faire vos devoirs.
• Améliorez votre pointage de crédit : Si vous utilisez l'argent pour rembourser une dette, cela réduira votre utilisation du crédit. Cela a un impact pouvant aller jusqu'à 30 % sur votre pointage de crédit. Par conséquent, le fait de le réduire peut améliorer votre pointage.
• Améliorez les conditions de votre prêt immobilier : Lorsque vous refinancez votre maison, vous remplacez votre hypothèque existante par une nouvelle. Cela pourrait signifier des délais de paiement plus courts et vous pourriez être en mesure de bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur.
• Déduction fiscale possible : Si vous utilisez l'argent pour améliorer votre maison, vous pourrez peut-être profiter de la déduction des intérêts hypothécaires. Vous devriez consulter un fiscaliste pour savoir si vous êtes admissible à la déduction.

Inconvénients

• Assurance hypothécaire privée (AMP) : Si la valeur de votre maison tombe en dessous de 80 %, vous devrez payer le PMI. Le PMI coûte entre 0,5% et 1,0% du montant total du prêt. Vous devez donc vous assurer que les avantages que vous en tirerez l'emporteront sur ces coûts.
• Vous aurez de nouvelles conditions hypothécaires : Dans certaines situations, contracter un nouveau prêt hypothécaire avec de nouvelles conditions pourrait être un avantage pour vous. Mais si vous avez déjà un taux d'intérêt très bas, cela pourrait jouer contre vous. Assurez-vous de bien comprendre les termes et conditions avant d'accepter quoi que ce soit.
• Frais de clôture : Lorsque vous refinancez votre maison, vous devez payer des frais de clôture, c'est-à-dire les frais payés pour finaliser une transaction immobilière. Les frais de clôture sont généralement compris entre 2 % et 5 % du montant du prêt, ce qui représente des milliers de dollars que vous devrez payer de votre poche.
• Ne corrigera pas les mauvaises habitudes financières : Utiliser un refinancement en espèces pour rembourser une dette peut être une décision judicieuse. Mais cela ne vous aidera pas si vous accumulez à nouveau cette dette. Assurez-vous d'améliorer vos habitudes financières afin de ne pas rester bloqué dans un cycle d'endettement.
• Vous mettez votre maison en danger : Avec un refinancement en espèces, votre maison est utilisée comme garantie pour garantir le prêt hypothécaire. Donc, si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires mensuels, vous risquez de perdre votre maison.

Comment pouvez-vous utiliser un refinancement en espèces ?

L'argent que vous recevez d'un refinancement peut être utilisé à peu près n'importe quelle fin. Vous pouvez l'utiliser pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé ou pour des rénovations domiciliaires.

Cependant, ce n'est pas parce que vous pouvez utiliser cet argent pour n'importe quelle dépense que vous devriez le faire. Rembourser une dette à taux d'intérêt élevé est une bonne décision, car cela réduira le montant que vous payez en intérêts. Et les améliorations domiciliaires peuvent vous aider à augmenter la valeur de votre maison.

Mais ce n'est pas une bonne idée d'utiliser un refinancement en espèces pour financer des choses comme des vacances ou des voitures neuves. Le retour sur votre investissement sera minime et vous mettrez votre maison en danger pour très peu de récompense.

Alternatives au refinancement par encaissement

Le refinancement par encaissement ne sera pas le bon choix pour tout le monde. Si vous avez besoin d'accéder à une grande quantité d'argent mais que vous n'êtes pas sûr d'un refinancement par encaissement, il existe des alternatives que vous pouvez envisager.

• HELOC : L'une des alternatives les plus populaires à un refinancement en espèces consiste à souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Un HELOC est un peu comme un prêt personnel et une carte de crédit tout en un. Il s'agit d'une ligne de crédit renouvelable qui est moins coûteuse et prend moins de temps qu'un refinancement en espèces. De plus, vous ne paierez des intérêts que sur l'argent que vous empruntez réellement.
• Prêt personnel : Si vous souhaitez accéder à une somme d'argent importante et forfaitaire, les prêts personnels pourraient être une bonne alternative. Ces prêts sont plus rapides à traiter qu'un refinancement en espèces, et vous rembourserez l'argent dans un délai beaucoup plus court.
• Cherchez d'autres moyens de trouver de l'argent : Enfin, vous voudrez peut-être vous demander s'il existe d'autres moyens de trouver l'argent dont vous avez besoin. Pourriez-vous emprunter de l'argent à des amis ou à votre famille ou prendre un travail secondaire ? Ce n'est pas l'alternative la plus excitante, mais si vous pouvez la faire fonctionner, cela vous évitera de vous endetter davantage.

Résumé

Dans les bonnes circonstances, le refinancement par encaissement peut être une bonne décision. Cela peut vous aider à réinvestir dans votre maison, à rembourser vos dettes et à améliorer votre situation financière.

Cependant, le refinancement par encaissement n'est pas une solution miracle. Si vous ne changez pas les comportements qui ont créé le problème, vous risquez de vous enfoncer dans une maison financière encore plus profonde. De plus, vous mettez votre maison en danger dans le processus.

Si vous choisissez d'aller de l'avant avec un refinancement par encaissement, assurez-vous de faire bon usage de votre argent. Utilisez cette expérience pour vous mettre, vous et votre famille, dans une meilleure position financière.