Comment obtenir un prêt à la construction

L'un des meilleurs moyens de vous assurer que la maison de vos rêves est vraiment votre rêve est de la concevoir et de la construire vous-même. Un prêt à la construction de maison peut vous aider à atteindre vos objectifs, mais il est important d'être conscient de certaines des bizarreries associées aux prêts à la construction. Voici ce que vous devez savoir pour obtenir un prêt à la construction.

Comment fonctionnent les prêts à la construction ?

Dans la plupart des cas, les prêts à la construction sont à court terme et peuvent être assortis de taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires plus traditionnels. La plupart d'entre eux sont censés être remboursés dans un délai d'un an.

Les prêts à la construction domiciliaire sont généralement versés sous forme de « tirages » au constructeur ou à l'entrepreneur, plutôt que de vous être envoyés. Chaque tirage est déboursé lorsque certains jalons sont atteints. Par exemple, votre entrepreneur pourrait recevoir un déboursé après le coulage des fondations, et un autre pourrait venir après que la maison ait été encadrée. Toutes les conditions sont énoncées dans les documents.

3 types de prêts à la construction de maisons

Il existe trois principaux types de prêts à la construction de maisons :de la construction à la construction permanente, de la construction uniquement et de la rénovation.

Prêt construction-permanent

Avec ce type de prêt à la construction, une fois la maison construite, le prêt se transforme en hypothèque permanente. Vous n'avez généralement à payer qu'une seule fois les frais de clôture, ce qui peut vous faire économiser de l'argent.

Vous pouvez également choisir de payer des intérêts pendant la phase de construction, mais il s'agit généralement d'un taux d'intérêt variable, de sorte que vos paiements fluctueront. Une fois la maison construite et votre prêt à la construction converti en hypothèque permanente, vous pourrez peut-être choisir si vous souhaitez un taux variable ou un taux fixe.

Si vous avez un bon plan pour la construction de votre maison et que vous souhaitez rembourser le prêt au fil du temps avec un paiement mensuel fiable à des fins de gestion de trésorerie, ce type de prêt peut avoir beaucoup de sens.

Prêt construction uniquement

Lorsque vous optez pour ce type de prêt à la construction, vous ne le transformerez pas automatiquement en hypothèque. Au lieu de cela, vous devez rembourser le prêt à la fin de la construction. Par conséquent, vous paierez deux ensembles de frais de clôture et devrez faire approuver deux prêts distincts.

Cependant, vous pourriez être en mesure de faire un acompte plus petit sur un prêt de construction uniquement que ce dont vous auriez besoin pour un prêt de construction à permanent. Donc, si vous possédez déjà une maison, vous voudrez peut-être obtenir le prêt pour la construction uniquement pour le moment. Ensuite, attendez de vendre votre maison actuelle pour obtenir une mise de fonds plus importante pour votre prêt hypothécaire.

Les prêts à la construction uniquement peuvent bien fonctionner pour ceux qui disposent actuellement d'un capital limité, mais qui s'attendent à avoir de l'argent disponible plus tard. Une fois la construction terminée, vous pouvez demander une hypothèque suffisamment importante pour rembourser le prêt.

L'inconvénient, cependant, est que si quelque chose arrive à votre situation financière ou de crédit pendant la phase de construction, vous pourriez finir par ne pas être admissible à une hypothèque suffisamment importante pour rembourser votre prêt. Ensuite, lorsque votre prêt arrive à échéance, vous rencontrez de nouveaux problèmes, notamment la possibilité de perdre votre maison avant même d'y emménager.

Prêt construction rénovation

Plutôt que de vous aider à construire quelque chose de nouveau, un prêt de rénovation est conçu pour vous aider à couvrir les coûts d'une rénovation majeure. Si vous souhaitez transformer un rénovateur en la maison de vos rêves, mais que vous n'êtes pas sûr d'avoir l'argent pour les rénovations, ce type de prêt peut vous aider.

Il est important de noter qu'il ne s'agit pas de prêts pour l'amélioration de l'habitat. Un prêt de rénovation domiciliaire traite souvent de petites rénovations et est basé sur la valeur nette que vous avez actuellement dans la maison. Les prêts de construction de rénovation concernent des révisions majeures.

En règle générale, vous obtiendrez un prêt suffisamment important pour couvrir les coûts des rénovations sous forme d'hypothèque. Vous ne demandez qu'un seul prêt, et il est basé sur la valeur probable de la maison une fois la rénovation terminée. Cela peut être d'une grande aide si vous ne voulez pas essayer de financer le coût des améliorations après avoir acheté la maison.

Qu'est-ce qui est couvert par votre prêt construction ?

En général, vous constaterez que la plupart des prêts à la construction paient divers aspects d'un projet, notamment :

• Obtenir le terrain (ou le réparateur si vous obtenez un prêt pour rénovation)
• Obtenir les plans de la maison
• Demande de permis
• Payer les frais associés à la construction
• Réserves pour imprévus pour couvrir les coûts imprévus
• Frais de clôture

Vous pouvez également avoir des réserves d'intérêts intégrées à votre prêt à la construction si vous préférez ne pas payer d'intérêts pendant la construction ou la rénovation de votre maison.

L'idée est que tout ce dont vous avez besoin pour compléter votre maison, qu'il s'agisse d'une construction neuve ou d'une rénovation, est inclus dans le prêt.

Créer un plan pour votre maison personnalisée

Lors de la construction d'une maison, vous ne pouvez pas simplement demander une évaluation à un prêteur ou simplement obtenir une approbation pour un certain montant. Les prêteurs à la construction s'attendent à voir un plan pour la construction de la maison.

Lorsque vous faites une demande de prêt pour la construction d'une maison, vous devez fournir à votre prêteur les informations suivantes :

• Taille de la maison et du terrain
• Placement du lot
• Plans de la maison (incluant éventuellement des plans)
• Matériaux utilisés pour construire la maison
• Types de rénovations que vous envisagez d'effectuer (pour un prêt applicable)
• Calendrier pour terminer la maison
• Entrepreneurs qui seront embauchés

Les prêteurs creuseront dans ces informations pour décider si vous êtes un bon risque. Ils veulent savoir que la maison, ou le lot, vaudra au moins quelque chose si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Une partie du processus consiste à comprendre que la maison vaudra au moins ce que vous empruntez une fois qu'elle sera terminée.

A chaque étape de la construction, et avant le décaissement, les travaux devront être inspectés. Si vous choisissez un entrepreneur général expérimenté et respecté, il peut vous aider à fournir les informations nécessaires à votre prêteur et vous pouvez être raisonnablement assuré qu'il fera du bon travail.

Éligibilité à un prêt pour la construction d'une maison

Maintenant que vous avez un plan pour votre nouvelle maison, il est temps de vous qualifier pour votre prêt à la construction. À bien des égards, le processus est le même que pour se qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel. Le prêteur à la construction examinera votre situation financière et décidera si vous présentez un risque relativement faible. Certaines des choses qu'un fournisseur de prêt à la construction examine incluent :

• Cote de crédit : C'est l'élément le plus important de tout prêt immobilier, et ce n'est pas différent avec un prêt à la construction. En fait, comme il se peut qu'il n'y ait rien de valeur tangible avant la construction, vous pourriez avoir besoin d'un pointage de crédit encore plus élevé. Vous avez généralement besoin d'au moins un pointage de crédit de 680 pour être admissible, vous devez donc améliorer votre pointage de crédit si vous n'y êtes pas encore.
• Ratio dette/revenu (DTI) : Comme pour un prêt hypothécaire ordinaire, plus votre ratio d'endettement est faible, mieux vous vous porterez. La plupart des prêteurs exigent que votre DTI ne dépasse pas 45 % de votre revenu mensuel.
• Acompte : Bien que vous puissiez vous débrouiller avec 5% ou moins pour un acompte avec une hypothèque traditionnelle (les prêts FHA, USDA et VA sont réputés pour des acomptes beaucoup plus bas), un prêt à la construction est une autre histoire. Vous devrez probablement déposer au moins 20% pour y arriver. Dans certains cas, cependant, comme dans le cas d'un prêt pour rénovation, vous pourriez vous en sortir avec un acompte moins élevé.

En planifiant à l'avance et en vous assurant que vos finances sont en ordre, vous avez de meilleures chances d'être admissible à un prêt à la construction.

Préparez-vous pour une période de fermeture plus longue

Sachez que votre prêt à la construction comporte de nombreuses pièces mobiles. Il n'y a pas que vous et votre prêteur impliqués. Vous avez un constructeur ou un entrepreneur dans le cadre de l'arrangement, et vous n'allez pas recevoir de somme forfaitaire. Au lieu de cela, le prêteur vous évaluera, vous et l'entrepreneur que vous choisissez, séparément.

De plus, un calendrier des décaissements doit être établi. De plus, un prêteur pourrait devoir envisager une assurance liée au processus. De plus, que vous choisissiez un prêt construction-permanent ou construction uniquement, cela compte beaucoup lorsque vous négociez avec un prêteur vos conditions.

En raison de ces différents aspects des prêts à la construction, vous devrez peut-être prévoir une période de clôture plus longue. De plus, vous êtes susceptible de voir des retards et des coûts supplémentaires pendant la phase de construction, il est donc essentiel de vous assurer que vous disposez de réserves d'urgence adéquates dans votre nouvelle maison.

Conclusion

Un prêt à la construction peut vous aider à créer la maison de vos rêves, que vous construisiez à partir de rien ou que vous transformiez un réparateur. Cependant, vous devez être préparé aux différences qui en découlent.

Votre prêteur ne va pas simplement vous approuver pour un montant, puis vous remettre une somme forfaitaire et espérer que vous l'utiliserez de manière appropriée. Au lieu de cela, vous devrez prouver que vous pouvez gérer le prêt. Ils veulent s'assurer que votre projet de construction est viable et ils vous surveilleront à chaque étape de la distribution des fonds.

Si vous comprenez le fonctionnement d'un prêt à la construction, cela peut être un excellent outil pour vous assurer d'obtenir exactement ce que vous voulez dans une nouvelle maison.