Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire et comment ça marche ?

Les prêts sur salaire peuvent être tentants :ils promettent des liquidités rapides sans vérification de crédit. Cela peut être intéressant si vous faites face à une urgence financière.

Mais soyez prudent :les prêts sur salaire peuvent vous rapporter beaucoup d'argent, mais cet argent a un prix élevé. Et ce prix deviendra encore plus élevé si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire à temps.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Il n'y a pas de définition unique de ce qu'est un prêt sur salaire. Mais le Consumer Financial Protection Bureau indique que ces prêts sont pour de petites sommes d'argent - 500 $ ou moins, généralement - et dus dans un court laps de temps, généralement à la date de votre prochain dépannage.

Vous pouvez trouver ces prêts auprès de prêteurs privés, dont beaucoup déclarent qu'ils se spécialisent dans les prêts sur salaire. L'admissibilité à ces prêts n'est pas un défi :comme le dit le Bureau de la protection financière des consommateurs, les prêteurs sur salaire promettent souvent qu'ils approuveront les emprunteurs pour ces prêts sans d'abord vérifier leur crédit ou leur capacité de remboursement.

Les gens se tournent souvent vers les prêts sur salaire – également connus sous le nom d'avances sur salaire, d'avances en espèces, de dépôts différés et de prêts sur chèques – lorsqu'ils ont besoin d'une petite somme d'argent rapidement. Peut-être que quelqu'un a besoin d'argent pour payer la facture d'électricité. Certains emprunteurs pourraient avoir besoin d'argent rapidement pour payer les réparations d'une voiture.

Le problème est qu'emprunter de l'argent de cette manière peut coûter très cher. Les frais facturés par les prêteurs sur salaire peuvent être élevés. C'est pourquoi des agences telles que le Consumer Financial Protection Bureau et la Federal Trade Commission recommandent aux emprunteurs de rechercher des alternatives aux prêts sur salaire.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Obtenir un prêt personnel est relativement simple :

• Selon la Federal Trade Commission, les emprunteurs écrivent un chèque personnel à l'ordre du prêteur sur salaire pour le montant qu'ils souhaitent emprunter plus les frais éventuels.
• Les prêteurs donnent ensuite aux emprunteurs le montant du chèque moins les frais. Ils conservent ce chèque jusqu'à ce que les emprunteurs remboursent le prêt. Cette date de remboursement est généralement la même que la prochaine paie pour les emprunteurs. D'après le Bureau de la protection financière des consommateurs, les autres emprunteurs doivent autoriser les prêteurs sur salaire à retirer électroniquement les fonds de leur banque, caisse populaire ou compte de carte prépayée.
• Si les emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts à la date d'échéance ou avant, les prêteurs peuvent encaisser leur chèque ou retirer électroniquement l'argent de leurs comptes.
• Ces prêts ne sont pas bon marché. Le Consumer Financial Protection Bureau indique que de nombreux États fixent un montant maximum pour les frais de prêt sur salaire qui varie de 10 $ à 30 $ pour chaque tranche de 100 $ que les emprunteurs retirent. Selon le bureau, un prêt sur salaire de 2 semaines avec des frais de 15 $ pour chaque tranche de 100 $ payés correspond à un taux annuel en pourcentage, ou TAP, de près de 400 %.

L'APR est une mesure du coût d'un emprunt. À titre de comparaison, le Consumer Financial Protection Bureau indique que les TAP sur les cartes de crédit varient généralement entre 12 % et 30 %.

Les dangers des prêts sur salaire

Bien que les prêts sur salaire puissent sembler pratiques, ils comportent de nombreux dangers potentiels.

Ils coûtent trop cher :Les frais associés aux prêts sur salaire sont élevés. La Federal Trade Commission a déclaré qu'il n'est pas inhabituel que les prêteurs facturent 15 $ ou plus pour chaque tranche de 100 $ que vous empruntez. Si vous empruntez 500 $, vous paierez 75 $.

Frais de report :lorsque votre date d'échéance arrive, votre prêteur peut vous offrir la possibilité de reporter votre prêt jusqu'à votre prochain dépannage. Cela signifie que vous n'auriez pas à rembourser votre prêt pendant, peut-être, 14 jours supplémentaires. Ce service n'est cependant pas gratuit. Les prêteurs vous factureront des frais supplémentaires pour ce roulement. Par exemple, vous avez peut-être emprunté 100 $ pour un montant de 15 $. Lorsque votre date d'échéance arrive, vous décidez de reconduire votre prêt pour 2 semaines supplémentaires. Votre prêteur vous facture 15 $ de plus pour cela. Cela signifie que vos frais ont maintenant augmenté à 30 $. Il est facile d'accumuler de lourdes charges de cette façon.

Vous ne pourrez peut-être pas en obtenir un :Selon l'endroit où vous vivez, vous ne pourrez peut-être pas contracter de prêt sur salaire. Selon le National Council of State Legislatures, 37 États ont des lois spécifiques qui autorisent les prêts sur salaire. L'Arizona, l'Arkansas, le district de Columbia, la Géorgie, le Nouveau-Mexique et la Caroline du Nord interdisent les prêts sur salaire.

Ils n'aideront pas votre crédit :effectuer des paiements réguliers et ponctuels sur vos prêts hypothécaires, automobiles, étudiants ou personnels augmentera votre FICO ^®  à trois chiffres pointage de crédit. En effet, les prêteurs signalent ces paiements aux trois bureaux de crédit nationaux d'Experian™, Equifax ^® et TransUnion ^® . Il n'en va pas de même pour les prêts sur salaire. Les prêteurs sur salaire ne signalent pas vos paiements aux bureaux. Pour cette raison, vos paiements ponctuels n'aideront pas votre score.

Il y a des limites au montant que vous pouvez emprunter :Selon votre urgence financière, un prêt sur salaire peut ne pas vous aider beaucoup. C'est parce que de nombreux États limitent le montant que les gens peuvent emprunter auprès des prêteurs sur salaire. Par exemple, dans le New Hampshire, vous ne pouvez pas emprunter plus de 500 $ ; en Californie, vous ne pouvez pas contracter un prêt sur salaire de plus de 300 $.

Alternatives aux prêts sur salaire

Vous n'avez pas à compter sur les prêts sur salaire. Il existe des alternatives si vous avez besoin d'argent, même si vous en avez besoin rapidement.

Prêts personnels : Vous pouvez demander un prêt personnel auprès d'un prêteur privé si vous avez besoin de fonds. Avec un prêt personnel, un prêteur vous accorde une somme forfaitaire en espèces. Vous le remboursez ensuite chaque mois, avec intérêts. L'avantage ici est que vous pouvez emprunter une plus grande somme d'argent à la fois. Par exemple, vous pouvez contracter un prêt de 10 000 $ auprès de Rocket Loans ^® à un taux d'intérêt de 11 %. Si vous contractez ce prêt pendant 5 ans, vous paierez 217,42 $ par mois jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. L'APR avec ce prêt - 13,26 % - est bien inférieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt sur salaire.

Le défi est que les prêteurs vérifieront votre crédit avant de vous approuver pour un prêt personnel. Si votre pointage de crédit est trop bas, vous pourriez ne pas être admissible.

Demander l'aide d'amis et de membres de la famille :Si vous faites face à une urgence financière, des membres de votre famille ou des amis pourraient être disposés à vous prêter de l'argent. Habituellement, ils vous prêteront de l'argent sans intérêt ou avec peu d'intérêt. La chute possible ? Vous pourriez nuire à ces relations si vous ne remboursez pas votre prêt à temps.

Prêt entre particuliers : Dans les prêts entre pairs, plusieurs investisseurs différents mettent leurs fonds en commun, par petites tranches, pour accorder un prêt aux emprunteurs. Ces investisseurs réalisent un profit lorsque l'emprunteur rembourse le prêt, avec intérêts.

Les prêts entre particuliers se déroulent généralement en ligne, les emprunteurs sollicitant des prêts via des places de marché en ligne.

Encore une fois, les emprunteurs auront besoin d'un pointage de crédit suffisamment élevé pour pouvoir prétendre à des prêts entre particuliers.

Avance sur salaire : Si vous faites face à une urgence financière, vous pouvez demander à votre employeur une avance sur votre salaire. Votre employeur pourrait accepter de vous donner, disons, 1 000 $ aujourd'hui, même si vous ne devez pas recevoir votre salaire de 4 000 $ avant la semaine prochaine.

L'inconvénient ici? Votre employeur pourrait ne pas accepter de vous verser l'argent dont vous avez besoin. De nombreux employeurs ont des politiques interdisant de telles avances. Il peut aussi être embarrassant de demander des avances aux employeurs.

Résumé :Devriez-vous obtenir un prêt sur salaire ?

Vous devriez toujours rechercher des alternatives aux prêts sur salaire. Ces prêts sont tout simplement trop chers. Si vous vous trouvez face à une urgence financière, recherchez des alternatives. Ne laissez pas votre besoin de liquidités rapides vous conduire à un prêt à court terme qui s'accompagne de frais aussi élevés.