Exigences de prêt de la FHA pour 2022

Êtes-vous à la recherche d'une nouvelle maison, mais avez-vous très peu à mettre de côté ou un crédit moins que parfait ? Un prêt FHA peut valoir la peine d'être envisagé car il a des critères de qualification plus laxistes que les autres produits hypothécaires.

Cependant, déterminer si vous remplissez les conditions minimales de prêt FHA pour être admissible n'est pas toujours simple. Nous avons donc fourni les réponses à certaines questions courantes pour vous aider à traverser les eaux troubles.

Score de crédit minimum pour se qualifier pour un prêt FHA

Le pointage de crédit minimum requis pour être admissible à un prêt FHA est de 500. Mais gardez à l'esprit que les prêteurs exigent souvent un pointage plus élevé pour souscrire un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), de sorte que ce nombre pourrait être un peu plus élevé.

Une meilleure idée :visez au moins 580 ou plus afin de pouvoir réduire votre acompte si nécessaire. (Plus d'informations à ce sujet sous peu.) Et rappelez-vous, plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c'est. Vous n'avez pas besoin d'un score FICO de 750 pour être approuvé, mais un pari plus sûr qui vous permettra de franchir les portes de la plupart des prêteurs est d'au moins 620.

Si vous n'êtes pas tout à fait là mais que vous souhaitez acheter votre première maison, vous pouvez :

1. Travaillez avec diligence pour améliorer votre pointage de crédit.

Vous pouvez engager une agence de redressement de crédit réputée pour faire le travail à votre place ou adopter une approche de bricolage. Si vous choisissez ce dernier :

• Examinez votre rapport et contestez les erreurs et les informations négatives datées qui ont dépassé le délai de signalement.
• Tenez-vous au courant de tous les comptes en souffrance
• Continuez à effectuer des paiements en temps voulu sur tous les autres comptes.
• Demandez aux créanciers des ajustements de bonne volonté pour supprimer les retards de paiement.
• Négocier les accords de rémunération pour la suppression des recouvrements et imputations
• S'abstenir de demander un nouveau crédit pour éviter les demandes de crédit.

Plus important encore, comprenez que certains prêteurs peuvent refuser votre demande si vous avez des comptes ouverts mais en souffrance. Cette règle s'applique également aux recouvrements et aux imputations, vous devez donc vous en occuper même si l'agence de recouvrement ne bouge pas avant de postuler.

2. Faites le tour pour trouver des prêteurs FHA qui accepteront une cote de crédit inférieure.

Ils sont là-bas, mais les démarches pourraient être un peu plus que prévu. Et ne soyez pas surpris si on vous demande de déposer une grosse somme d'argent.

Acompte pour un prêt FHA

Le département américain du logement et du développement urbain (HUD), qui abrite le programme de prêts FHA, est plutôt clair et sec sur celui-ci. Si votre pointage de crédit est :

• Entre 500 et 579, vous devrez déposer 10 % de réduction.
• 580 et plus, vous n'avez qu'à déposer 3,5 %.

Mais gardez à l'esprit que vous devrez quand même payer une assurance hypothécaire si vous versez moins de 20 %. Et si vous allez recevoir de l'aide pour l'acompte, le prêteur le voudra également par écrit, signé et daté par le donateur.

Exigences de revenu FHA

Vous craignez de gagner trop ou trop peu pour être admissible à un prêt FHA ? Ne soyez pas car il n'y a pas de montants fixes, mais vous aurez besoin de deux comptes de crédit actifs pour être approuvé.

Le prêteur consultera votre rapport de solvabilité pour examiner vos antécédents de crédit, mais soyez prêt à fournir des talons de chèque de paie, des formulaires W-2 et des déclarations de revenus des deux dernières années pour prouver votre revenu.

En outre, vous avez besoin d'un dossier vierge pour être admissible aux prêts FHA. Cela signifie que vous ne pouvez pas avoir de jugements en suspens ou de dettes du gouvernement fédéral résultant de prêts FHA que vous avez eus dans le passé. Donc, si c'est la première fois que vous postulez pour une propriété assurée par la FHA, vous n'avez rien à craindre ici.

Exigences du ratio dette/revenu de la FHA

Si vous êtes lourdement endetté, vous voulez qu'il soit égal ou inférieur à 50 % de votre revenu pour être admissible. Mais voici le hic :ce montant doit inclure le montant de votre nouveau versement hypothécaire.

À titre d'exemple, supposons que vous ayez les remboursements de dettes suivants chaque mois :

• Prêts automobiles :850 USD
• Cartes de crédit :400 USD
• Prêts étudiants :155 USD
• Prêt personnel :255 $

Le nouveau versement hypothécaire sera de 1 500 $ par mois. Pour être admissible, votre revenu mensuel brut devra être d'au moins 6 320 $.

Remarque rapide :certains prêteurs peuvent exiger que le ratio d'endettement soit inférieur, il est donc préférable de se renseigner afin de savoir à quoi s'attendre avant de faire la demande.

Limites de prêt FHA

En supposant que vous remplissiez les critères de revenu, d'endettement et d'acompte, vous pouvez emprunter jusqu'à 420 680 $ pour une maison unifamiliale. Cependant, ce nombre passe à 970 800 $ si vous envisagez une région où le coût de la vie est nettement plus élevé que la normale.

Critères de propriété pour les prêts FHA

Même si la propriété est inférieure aux limites de prêt FHA, cela ne signifie pas nécessairement qu'elle sera admissible. Pour commencer, la FHA ordonnera sa propre évaluation pour s'assurer que la propriété répond à ses normes et vaut réellement ce pour quoi elle est sur le marché.

HUD impose également des restrictions aux emprunteurs pour les empêcher de s'engager dans des retournements ou de générer des revenus de placement en interdisant l'achat d'immeubles de placement et en interdisant l'achat d'une maison qui a été vendue au cours des 90 derniers jours.

Vous devez également certifier que la maison est destinée à une résidence principale et y résider réellement pendant les 60 premiers jours.

Est-ce qu'un prêt FHA vous convient ?

Cela dépend de votre situation financière unique. Un prêt FHA peut convenir si :

• Vous êtes un acheteur d'une première maison avec un crédit moins que parfait.
• Vous ne pouvez pas vous permettre de verser un gros acompte.

D'un autre côté, vous voudrez peut-être rester à l'écart si :

• Vous craignez de ne pas répondre aux critères de qualification à temps (mais gardez à l'esprit que la souscription manuelle peut être une option viable).
• Votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour être admissible à un produit de prêt conventionnel, car vous pourriez être admissible à des taux d'intérêt plus bas.
• Vous pouvez vous permettre une mise de fonds plus élevée (ce qui vous aidera à éviter la prime d'assurance hypothécaire qui s'appliquera pendant la durée du prêt).
• Vous pouvez bénéficier d'un prêt VA.

Conclusion

Si vous décidez d'opter pour un produit de prêt FHA, ne vous précipitez pas dans le processus. Au lieu de cela, économisez suffisamment d'argent pour pouvoir payer l'acompte tout en ayant suffisamment d'argent sur lequel vous appuyer en cas d'urgence financière.

Résolvez également tous les problèmes de crédit pour vous donner les meilleures chances de bénéficier de taux d'intérêt compétitifs qui vous feront économiser de l'argent pour les années à venir.