À quelle fréquence votre pointage de crédit est-il mis à jour ?

Lorsque vous serez sur la bonne voie pour réparer votre dossier de crédit, vous serez probablement ravi de voir à quel point votre pointage de crédit a augmenté depuis que vous avez commencé à apporter des changements positifs.

Peut-être envisagez-vous un service de surveillance du crédit pour vérifier vos progrès. Ou peut-être vous préparez-vous à demander un prêt hypothécaire ou automobile et souhaitez-vous vérifier si vous êtes admissible avant de faire votre demande.

L'approbation de prêt et les offres de taux d'intérêt sont directement liées au contenu de votre dossier de crédit et à la cote de crédit correspondante, il est donc logique de le vérifier à l'avance.

Mais à quelle fréquence exactement votre pointage de crédit change-t-il ? Quels types de changements sur votre dossier de crédit justifient une augmentation de votre pointage de crédit ? Nous vous montrerons à quelle fréquence vous devriez vérifier vos cotes de crédit afin que vous puissiez surveiller efficacement les changements de votre situation financière globale.

Quelles sont vos cotes de crédit à changer ?

Avant de comprendre à quelle fréquence vos cotes de crédit changent, il est d'abord important de comprendre ce qui fait exactement changer vos cotes de crédit. Vos cotes de crédit sont le reflet de votre dossier de crédit. Cependant, les bureaux de crédit ne calculent pas votre pointage de crédit.

Au lieu de cela, les modèles de notation de crédit, tels que FICO et VantageScore, analysent votre dossier de crédit pour calculer une cote de crédit qui offre des informations sur votre risque potentiel pour les prêteurs et autres tiers intéressés.

Comment les scores FICO sont-ils calculés ?

Le pointage de crédit le plus populaire demandé par les prêteurs est le pointage FICO. Il existe cinq catégories différentes qui contribuent à votre score FICO, chacune étant pondérée différemment.

• Historique des paiements :35 %
• Montants dus :30 %
• Durée de l'historique de crédit :15 %
• Types de crédit :10 %
• Nouvel avoir :10 %

Vous pouvez voir que lorsque vous commencez à apporter des modifications à chaque catégorie, votre score FICO commencera à changer. Cependant, la durée pendant laquelle chacun affecte votre score FICO varie; certains sont à court terme, tandis que d'autres durent plus longtemps. Par exemple, une demande sérieuse pour une nouvelle carte de crédit n'affecte généralement votre score FICO que légèrement pendant six mois.

C'est peu de temps dans le monde du crédit. En revanche, effectuer des paiements à temps peut prendre plus d'un an pour effacer complètement les dommages causés par un prêt en souffrance.

Lorsque vous êtes prêt à réparer votre crédit, parcourez chaque catégorie énumérée ci-dessus et décidez comment vous pouvez prendre des mesures pour améliorer vos habitudes financières. Commencez tout de suite afin de pouvoir progresser au maximum avant d'en avoir vraiment besoin.

À quelle fréquence votre pointage de crédit est-il mis à jour ?

Votre pointage de crédit n'est pas un nombre continu qui fluctue tous les jours. En réalité, il s'agit d'un produit vendu conjointement avec votre dossier de crédit. Ainsi, le numéro lui-même ne change que lorsqu'il est demandé par vous ou un tiers (tel qu'un prêteur, un employeur ou un propriétaire potentiel).

Vos cotes de crédit reflètent également un moment particulier dans le temps, et non deux périodes qui sont comparées l'une à l'autre. Cela ne change donc pas au sens technique, il est simplement recalculé en fonction du contenu de votre dossier de crédit chaque fois que vos cotes de crédit sont demandées.

Différents modèles de notation de crédit

Un autre facteur à prendre en compte est qu'il existe plusieurs modèles de pointage de crédit disponibles, qui peuvent tous produire des chiffres différents pour votre pointage de crédit. Un prêteur automobile, par exemple, demandera probablement une cote de crédit spécifique à l'industrie qui accorde une plus grande importance à votre risque potentiel lors du remboursement de votre prêt automobile.

Une société de carte de crédit peut vérifier le pointage de crédit d'une carte bancaire avant d'approuver votre demande. Ceci est important à savoir car même si vous avez surveillé votre pointage de crédit de base et pensez que vous avez un chiffre solide, votre prêteur pourrait ne pas accéder au même calcul.

Dans le pire des cas, vous pourriez vous voir refuser un prêt sur lequel vous comptiez parce que vous et le prêteur avez utilisé des cotes de crédit différentes.

Avant de demander un prêt, vous pouvez demander à votre prêteur quel modèle d'évaluation du crédit il utilise afin de vous préparer. Vous pouvez ensuite vérifier ce pointage de crédit spécifique et voir s'il y a des domaines à améliorer à court terme ou à long terme.

Quand votre historique de paiement est-il signalé aux bureaux de crédit ?

La plupart des créanciers communiquent généralement des informations aux trois principaux bureaux de crédit chaque mois. Les informations qu'ils envoient incluent les paiements qui sont payés à temps et en totalité ainsi que tous les comptes de crédit qui sont entrés en souffrance.

Cependant, les entreprises comme les services publics et les opérateurs de téléphonie mobile ne signalent généralement que les retards de paiement aux bureaux de crédit. Il est important de payer votre facture à sa date d'échéance pour éviter d'être pénalisé. Cependant, ces paiements en temps opportun ne feront probablement rien pour réellement améliorer vos cotes de crédit, ils empêcheront simplement vos cotes de crédit de baisser.

Selon la loi, les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent signaler un retard de paiement à un bureau de crédit que 30 jours après la date d'échéance. Si vous êtes généralement un bon client et que vous ne manquez pas de paiements, le prêteur ou le créancier peut ne pas vous signaler tout de suite. Mais le temps est encore compté à partir de cette échéance initiale, car les retards de paiement sont signalés par tranches de 30 jours qui sont visibles sur votre rapport de solvabilité.

Ils commencent à 30 jours de retard, puis à 60 jours de retard et à 90 jours de retard. Votre pointage de crédit diminuera à chaque période supplémentaire, alors assurez-vous de payer dès que possible pour éviter d'autres dommages.

Les sociétés de cartes de crédit mettent également à jour les soldes de vos cartes de crédit chaque mois. Cela affecte votre taux d'utilisation du crédit. Si vous avez payé une grande partie d'une carte de crédit mais que vous avez accumulé un solde sur une autre, tout cela se reflétera sur votre dossier de crédit et, par conséquent, sur votre pointage de crédit.

N'oubliez pas que le montant que vous devez représente 30 % de votre score FICO. La plupart des prêteurs veulent voir votre taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 %, ce qui signifie que vous ne voulez pas devoir plus de 30 % de votre limite de crédit disponible. Si vous remboursez le solde de votre carte de crédit pour réduire ce montant, vous augmenterez vos cotes de crédit.

Quels éléments peuvent affecter votre pointage de crédit ?

Malheureusement, la plupart des éléments positifs reconstituent votre crédit petit à petit au fil du temps. Cela comprend les paiements en temps opportun, la réduction du montant de la dette, l'augmentation des marges de crédit et la durée de votre crédit. Cependant, les éléments négatifs ont tendance à nuire considérablement à votre crédit d'un seul coup.

Les plus importants sont les impayés, les augmentations soudaines de votre dette de carte de crédit et les litiges juridiques qui vous obligent à rembourser les sommes dues. Si vous êtes sur le point de vivre l'une de ces trois situations, faites tout ce qui est en votre pouvoir pour éviter que cela ne se produise, sinon il faudra des années à votre pointage de crédit pour se rétablir.

Mais, il est possible d'augmenter considérablement votre pointage de crédit en supprimant les informations anciennes et inexactes de votre dossier de crédit. Vous pouvez soit le faire vous-même manuellement.

Ou vous pouvez travailler avec une entreprise de réparation de crédit établie comme CreditRepair.com qui parle directement à vos créanciers en votre nom pour contester tout élément incorrect. Une fois ces éléments supprimés de vos rapports de crédit, vous pourriez constater une énorme augmentation de vos cotes de crédit.

À quelle fréquence devriez-vous vérifier votre pointage de crédit ?

Nous vous recommandons de vérifier votre pointage de crédit chaque mois lorsque vous travaillez à le réparer. Les informations sur vos rapports de solvabilité sont modifiées et mises à jour tous les 30 jours à mesure que les créanciers signalent votre activité la plus récente. Cependant, les modifications que vous initiez ne sont pas signalées immédiatement.

Même si vous réglez un compte ou faites supprimer un litige, il est préférable d'attendre pour vérifier votre pointage de crédit, car la mise à jour n'a peut-être pas encore été signalée. Donc, si vous recherchez un service de surveillance du crédit, ne vous inquiétez pas de payer un supplément pour les mises à jour quotidiennes.

Cela signifie également que vous devez planifier à l'avance si vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit avant de demander un prêt. Commencez à vérifier votre pointage de crédit trois à six mois avant d'anticiper la nécessité de faire une demande afin d'avoir le temps de résoudre tout problème ou de corriger des informations inexactes.

Vous aurez également suffisamment de temps pour que toutes ces mises à jour soient enregistrées sur votre dossier de crédit avant qu'un prêteur ne les récupère.

N'oubliez pas que votre pointage de crédit est une représentation numérique de votre dossier de crédit, donc la clé est vraiment de s'assurer que toutes ces informations sont à jour. Une fois que vous avez fait cela, votre pointage de crédit reflétera automatiquement ces changements positifs.

Où aller à partir d'ici

Il n'y a pas de meilleur moment que le présent pour commencer à réparer votre crédit. Commencez par vérifier votre pointage de crédit actuel comme référence et examinez vos rapports de solvabilité en détail pour voir quels domaines semblent faibles.

Créez ensuite un plan solide pour remédier à ces faiblesses avec des habitudes responsables telles que payer toutes vos factures à temps et rembourser agressivement vos dettes pour réduire votre utilisation du crédit.

Certaines catégories mettent simplement du temps à rebondir, comme les impayés ou les nouvelles lignes de crédit. Pendant que vous continuez à travailler sur votre crédit, vérifiez vos cotes de crédit une fois par mois pour suivre vos progrès.

Cela peut vous aider à déterminer quand vous êtes prêt à prendre une décision financière majeure, comme vous qualifier pour un prêt immobilier compétitif, ou cela peut simplement servir de motivation pour continuer à faire du bon travail avec vos finances.