Est-ce que la vérification de votre pointage de crédit l'abaisse?

Tout le monde sait à quel point votre pointage de crédit est important, qu'il s'agisse d'obtenir l'approbation d'une carte de crédit ou d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les prêts. Il est essentiel de maintenir votre pointage de crédit afin que vous puissiez obtenir les meilleures offres de crédit.

Même si vous n'avez pas besoin d'accéder à ce crédit pour le moment, vous devez être prêt en cas d'urgence et vous pourriez utiliser des fonds supplémentaires.

Bien que la vérification de votre pointage de crédit vous aide à savoir où vous en êtes actuellement et comment vous vous améliorez au fil du temps, certains types de demandes de crédit peuvent causer des dommages. Découvrez les différences entre chaque type de vérification de solvabilité afin de maintenir votre cote de solvabilité aussi élevée que possible.

Quelle est la différence entre les demandes difficiles et les demandes souples ?

Une enquête de crédit se produit lorsque vous, un prêteur ou un autre tiers demandez une copie de votre dossier de crédit à l'un des trois principaux bureaux de crédit :Experian, Equifax ou TransUnion.

Ils peuvent ensuite utiliser les données de votre rapport pour générer des offres de crédit personnalisées, confirmer vos informations personnelles, etc. Qui peut accéder à votre dossier de crédit est réglementé par la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Vous pouvez également autoriser d'autres personnes à consulter votre dossier de crédit si vous le souhaitez.

Il existe deux types différents d'enquêtes de crédit :dures et douces. La différence vient de qui accède exactement à votre rapport et pourquoi.

Requêtes difficiles

En règle générale, toute demande de crédit que vous faites entraînera une enquête de crédit ferme.

Cela peut inclure les demandes de carte de crédit, de prêt personnel, d'hypothèque et de prêt automobile. Les agences de recouvrement peuvent également accéder à votre rapport de solvabilité pour tenter de trouver votre emplacement, ce qui entraîne une enquête difficile.

Requêtes logicielles

Une enquête de crédit indirecte, en revanche, se produit généralement dans le cadre d'une vérification des antécédents plutôt que d'une analyse de crédit complète. Demander une pré-approbation d'un créancier pour obtenir un devis est l'une des raisons les plus courantes d'une enquête non contraignante.

Cependant, une enquête informelle peut également être effectuée même si vous ne faites pas de demande de crédit. Par exemple, ils peuvent être utilisés dans le cadre du processus de sélection des propriétaires et employeurs potentiels.

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Les compagnies d'assurance, les entreprises de services publics et les fournisseurs de téléphonie mobile, par exemple, peuvent également vérifier votre crédit. Cependant, ces enquêtes n'entraînent pas l'accumulation de nouvelles dettes. Ils sont considérés comme des demandes non autorisées.

Enfin, vérifier votre propre pointage de crédit ne compte que comme une enquête informelle. Vérifier votre pointage de crédit ne nuit PAS à votre pointage de crédit tant que vous ne demandez pas réellement de prêt.

Vous ne voulez jamais demander de crédit juste pour vérifier votre pointage de crédit. Si vous le faites, cela compte comme une enquête difficile. Cependant, si vous achetez votre cote de crédit auprès de myFICO ou que vous l'obtenez gratuitement sur l'un des sites offrant des cotes de crédit gratuites, cela ne comptera pas contre vous.

Les créanciers potentiels peuvent effectuer une enquête souple pour vous aider à personnaliser les offres de crédit en fonction de votre profil de crédit. C'est ainsi que vous vous retrouvez avec des offres de pré-approbation par la poste pour les cartes de crédit, les prêts personnels et le refinancement.

Si vous ne voulez pas que ces créanciers accèdent à vos informations et remplissent votre boîte aux lettres de courrier indésirable, vous pouvez vous désinscrire en visitant OptOutPrescreen.com.

Comment les demandes affectent-elles votre pointage de crédit ?

Les demandes difficiles ont un impact sur votre pointage de crédit de différentes manières. Tout d'abord, tous les tirages durs restent dans votre historique de crédit pendant deux ans. Ils sont répertoriés individuellement dans une section vers la fin de votre dossier de crédit.

Chacun provoque une légère baisse de votre pointage de crédit, mais généralement pas plus de cinq points environ. Les demandes de crédit restent sur votre dossier de crédit jusqu'à 2 ans. Cependant, les dégâts ne durent qu'environ un an.

Récemment, les modèles d'évaluation du crédit ont changé pour s'adapter à la tendance des consommateurs à rechercher des offres. Par exemple, si vous avez effectué plusieurs demandes de prêt automobile dans un court laps de temps, généralement dans les 30 à 45 jours, elles ne compteront que pour une seule demande sérieuse.

Les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit voient toujours chaque demande de crédit, mais cela ne cause généralement pas d'inquiétude, car il semble que vous n'ayez recherché que les meilleurs taux.

Les demandes de carte de crédit nuisent-elles à ma cote de crédit ?

Trop de demandes de carte de crédit peuvent déclencher un signal d'alarme lorsqu'un prêteur potentiel examine votre dossier de crédit pendant le processus de demande. Cela est vrai pour plusieurs raisons différentes.

Premièrement, les demandes de carte de crédit ne sont généralement pas regroupées dans le cadre de la recherche de tarifs. L'autre partie inquiétante pour les prêteurs est que cela peut prendre du temps avant qu'une nouvelle ligne de crédit apparaisse sur votre dossier de crédit. Les prêteurs peuvent ne pas être sûrs que tous vos comptes et soldes courants sont répertoriés dans votre dossier de crédit.

Vous pourriez potentiellement avoir de nouvelles cartes de crédit et des soldes impayés, ce qui rendrait les calculs du ratio dette/revenu du prêteur inexacts. Il n'y a tout simplement aucun moyen pour eux de savoir. Il est donc idéal d'arrêter de demander des cartes de crédit bien avant de devoir demander d'autres types de prêts.

La bonne nouvelle est que les demandes de crédit douces n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit. C'est pourquoi l'achat de crédit par le biais d'approbations préalables est un moyen sûr de trouver les meilleurs taux et conditions. Il vous permet d'obtenir des taux auprès d'autant de prêteurs que vous le souhaitez sans nuire à votre crédit.

Les futurs prêteurs potentiels ne peuvent pas voir les demandes informelles sur votre dossier de crédit. Ils n'utilisent pas ces informations lors de l'évaluation de votre candidature.

Pouvez-vous contester une demande sérieuse ?

Oui, les demandes sérieuses peuvent être contestées si vous pensez qu'une ou plusieurs d'entre elles ont été répertoriées de manière inexacte dans votre dossier de crédit. Selon la FCRA, les créanciers doivent recevoir votre autorisation avant de mener une enquête approfondie. Si vous envisagez de contester des demandes de renseignements, commencez par vérifier les trois bureaux de crédit.

Tous les créanciers ne font pas rapport aux trois bureaux, de sorte que les informations pourraient être répertoriées différemment sur chacun d'eux. De plus, chaque bureau de crédit a son propre processus de règlement des différends. Ainsi, contester avec succès une demande sur un rapport n'aura aucun effet sur les deux autres.

Contactez d'abord le créancier

Si vous ne reconnaissez pas une ou plusieurs des demandes figurant sur vos rapports de solvabilité, commencez par contacter directement le créancier. Il est préférable d'écrire une lettre officielle et de demander un accusé de réception par courrier certifié. De cette façon, vous pouvez conserver des enregistrements détaillés et chronométrer la réactivité de l'entreprise.

Ils sont tenus par la loi de fournir la preuve que vous avez autorisé la demande par le biais d'une demande de carte de crédit ou d'un autre type de documentation. S'ils ne le peuvent pas, ils doivent demander au bureau de crédit de supprimer la demande de votre dossier de crédit.

Soumettre un litige au bureau de crédit si nécessaire

Souvent, la compagnie de carte de crédit peut simplement le supprimer plutôt que de se soucier de déterrer de vieux papiers. Si vous avez des difficultés à travailler avec l'émetteur de la carte de crédit, vous pouvez également déposer une contestation directement auprès du bureau de crédit.

Lorsque vous décidez de contester des demandes sérieuses, examinez votre situation de crédit globale. Cela ne vaut peut-être pas la peine si vous vous attendez à ce qu'une ou deux demandes soient supprimées. Après tout, cela n'entraînera probablement qu'une augmentation de quelques points.

Si vous avez des éléments négatifs importants sur votre rapport de solvabilité, il vaut peut-être mieux passer votre temps à vous concentrer sur la suppression de certains d'entre eux.

Néanmoins, vous voudrez peut-être supprimer les demandes de renseignements inexactes si vous êtes sur le point de demander un prêt important et que vous souhaitez que votre historique de crédit soit aussi propre que possible. De cette façon, vous n'avez pas à vous soucier du fait que le prêteur voit autant de demandes répertoriées au cours des deux dernières années.

Comment pouvez-vous surveiller votre pointage de crédit en toute sécurité ?

Lorsque vous tentez d'augmenter votre pointage de crédit, il est important de le vérifier régulièrement pour voir lesquels de vos comportements financiers ont un impact positif et lesquels causent des dommages.

La vérification de votre propre dossier de crédit n'affecte pas vos cotes de crédit, pas plus que l'inscription à un service de surveillance du crédit. Vous obtenez des mises à jour régulières sur vos progrès. De plus, vous pouvez également vous sentir en sécurité en sachant que vous serez rapidement en mesure de détecter tout vol d'identité ou fraude potentiel.

Pour une liste complète des meilleurs services de surveillance du crédit disponibles, consultez nos avis.

Si vous êtes simplement intéressé à obtenir régulièrement votre pointage de crédit, demandez à votre banque ou à votre société de carte de crédit s'ils offrent un service de pointage de crédit gratuit. Vous pourriez avoir accès à vos cotes de crédit chaque mois dans le cadre de vos avantages de membre.

Comprendre comment fonctionnent les demandes de crédit peut vous éviter beaucoup de chagrin et d'aggravation lorsque vient le temps de demander un nouveau crédit. Vérifiez vos rapports de solvabilité au moins une fois par an pour vous assurer de rester au fait des inexactitudes ou des erreurs, puis faites un suivi avec toute information incorrecte que vous trouvez.

En gardant votre dossier de crédit et votre pointage de crédit propres et à jour, vous aurez plus de facilité la prochaine fois que vous aurez besoin d'un prêt ou d'une nouvelle carte de crédit.

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