Combien de temps faut-il pour reconstruire le crédit ?

Si vous essayez de rebondir après une chute financière majeure, il peut sembler que vous ne pourrez jamais remettre votre crédit sur les rails. Peut-être que vous êtes submergé par les dettes de carte de crédit, ou que vous avez perdu votre emploi et que vous avez pris du retard sur toutes sortes de factures.

Peu importe ce qui s'est passé dans votre passé, il y a toujours quelque chose que vous pouvez faire pour prendre le contrôle de vos finances et de votre crédit. Cela peut prendre du temps, mais c'est possible. Alors, combien de temps faut-il pour reconstruire votre crédit ? Lisez la suite pour le savoir.

Combien de temps faut-il pour reconstruire votre historique de crédit ?

Votre pointage de crédit reflète les informations de votre rapport de solvabilité, vous devez donc tenir compte des éléments répertoriés, de leur impact et de la durée pendant laquelle ils y restent.

La plupart des éléments négatifs, tels que les retards de paiement, les radiations et les saisies, restent sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Cependant, les faillites du chapitre 7 et les privilèges fiscaux impayés restent jusqu'à 10 ans.

Si ces éléments sont exacts et que tout le protocole approprié a été suivi par les créanciers, il peut être difficile de les faire retirer de votre dossier de crédit avant la date prévue. Cependant, il est important de savoir que leurs effets sur vos cotes de crédit s'atténuent avec le temps, même s'ils figurent toujours sur votre dossier de crédit.

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Comment pouvez-vous trouver les zones problématiques sur votre rapport de crédit ?

Avant même de penser à reconstruire votre crédit, vous devez comprendre exactement ce qui ne va pas. Commencez par commander gratuitement votre dossier de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit.

Une fois que vous avez vos rapports de solvabilité, examinez attentivement chacun d'eux pour voir quelles informations y sont rapportées. Les prêteurs ne se contentent pas de regarder votre pointage de crédit. Ils examinent également vos rapports de solvabilité pour voir ce qui contribue à votre pointage de crédit.

Vous pouvez voir une liste d'éléments négatifs. Par exemple, vous pouvez voir un paiement en retard répertorié ici, y compris son retard de paiement. Vous verrez également une liste de vos comptes en règle et une liste des demandes de crédit effectuées au cours des deux dernières années.

En supposant que tout ce que vous voyez est exact, vous aurez une bonne idée des éléments sur lesquels vous devez travailler, soit par des actions que vous pouvez entreprendre aujourd'hui, soit simplement en attendant.

Comment commencer à reconstruire votre crédit

Une fois que vous savez avec quel type de crédit vous travaillez, vous pouvez suivre différentes étapes pour commencer à reconstruire. Certains éléments mettent un certain temps à faire une différence dans votre pointage de crédit, tandis que d'autres commencent à avoir un impact tout de suite.

Quoi qu'il en soit, ces conseils sont nécessaires pour maintenir un crédit sain, même si certains éléments majeurs ont simplement besoin de temps pour se réparer.

Payez vos factures à temps

Peut-être vivez-vous d'un chèque de paie à l'autre, ou peut-être ignorez-vous simplement les dates d'échéance. Quelle que soit votre attitude à l'égard du paiement des factures, il est temps de changer d'état d'esprit et de les payer à temps.

Avoir seulement 30 jours de retard sur les paiements par carte de crédit peut faire chuter votre pointage de crédit de plus de 100 points. Et le vrai kicker ? Plus votre pointage de crédit est élevé, pour commencer, plus vous perdrez de points. Donc, si votre pointage de crédit se situe déjà dans les 700 ou même les 800, il tombera dans le haut de la fourchette pour toute infraction.

En bout de ligne :prenez soin de ces factures chaque mois. Inscrivez-vous au paiement automatique des factures qui sort le jour de la paie si vous le devez. Notez également que cette règle ne s'applique pas uniquement aux cartes de crédit et aux prêts.

À peu près n'importe quel émetteur de carte de crédit, prêteur ou créancier peut signaler un retard de paiement aux bureaux de crédit, même votre opérateur de téléphonie mobile ou votre entreprise de services publics. Alors sortez le calendrier et faites un plan pour payer chaque facture avant qu'elle ne soit due.

Gardez votre endettement bas

Le fait d'avoir une dette importante peut nuire à votre crédit de diverses manières. Il existe une catégorie entière consacrée uniquement à vos montants dus, représentant près du tiers de votre pointage de crédit. Et il existe plusieurs façons d'analyser votre niveau d'endettement pour votre pointage de crédit.

Tout d'abord, le type de dette que vous avez est important. Les dettes renouvelables comme les cartes de crédit ne sont pas considérées favorablement parce que la dette n'est pas garantie. Il n'y a aucun bien physique que les sociétés de cartes de crédit pourraient saisir si vous cessez de payer les soldes de votre carte de crédit. De plus, il n'y a aucun potentiel de croissance de la valeur.

Tout ce que vous avez acheté avec votre carte de crédit ne vous rapportera probablement pas plus d'argent que vous n'en avez payé, et probablement même pas sa valeur nominale.

D'autre part, les prêts à tempérament sont mieux notés car ils sont généralement liés à un actif (comme une hypothèque ou un prêt automobile). Ils offrent potentiellement un certain type de valeur ajoutée, comme la valeur nette de votre maison.

Taux d'utilisation du crédit

Une autre raison de maintenir votre dette à un faible niveau est que votre pointage de crédit tient compte de votre taux d'utilisation du crédit. Il s'agit du montant de crédit auquel vous avez accès par rapport au montant que vous utilisez.

C'est bien d'avoir quelques cartes de crédit, et plus vos limites de crédit sont élevées, mieux c'est pour votre crédit. Mais plus vous facturez (et ne remboursez pas), plus cette limite de crédit diminue.

Idéalement, vous ne souhaitez pas utiliser plus de 30 % de votre crédit. Donc, si les limites de votre carte de crédit s'élèvent à 10 000 $ et que vous n'avez qu'un solde de 2 000 $, vous n'utilisez que 20 % de votre limite de crédit.

Pour rebâtir rapidement votre crédit, essayez de rembourser toute dette que vous avez pour que votre ratio soit inférieur à 30 %. Vous devriez remarquer une augmentation de votre pointage de crédit après un mois ou deux.

Réfléchissez à deux fois avant d'ouvrir de nouveaux comptes

Vous pensez peut-être que l'obtention d'une carte de crédit est un excellent moyen de réduire votre taux d'utilisation du crédit sans avoir à rembourser vos dettes. Procurez-vous simplement une nouvelle carte pour augmenter votre limite de crédit, n'est-ce pas ?

Pas si vite. Votre rapport de solvabilité est un réseau d'informations entrelacées, et faire un changement apparemment simple peut avoir des effets d'entraînement dont vous n'avez pas tenu compte.

L'ouverture d'un nouveau compte peut nuire à votre crédit de plusieurs façons. Pour commencer, vous augmentez le montant du crédit renouvelable dans votre combinaison de crédits. Cela n'aidera en rien votre pointage de crédit.

Demandes de crédit

Les demandes difficiles nuisent également à vos cotes de crédit. Bien sûr, ce n'est que cinq ou dix points, mais cela peut s'additionner si vous postulez pour plusieurs cartes à la fois. De plus, chacune de ces demandes reste sur votre dossier de crédit pendant deux ans !

Enfin, les nouveaux comptes raccourcissent votre durée moyenne de crédit, car vous ajoutez essentiellement un gros zéro qui fait baisser vos comptes plus expérimentés.

Vous pouvez obtenir une nouvelle carte de crédit si vous en avez besoin pour une raison spécifique, mais n'en ouvrez pas une uniquement dans le but de reconstituer votre crédit. Vous finirez probablement par faire plus de dégâts à long terme.

Ne fermez pas les anciens comptes

De plus, la fermeture d'un ancien compte pourrait nuire à votre pointage de crédit en augmentant par inadvertance votre taux d'utilisation du crédit. Les comptes fermés contribuent toujours à la durée de votre historique de crédit pendant encore dix ans, mais ils ne seront pas pris en compte dans votre ligne de crédit disponible.

Si vous envisagez de fermer un compte parce que vous ne pouvez pas contrôler vos dépenses, essayez de verrouiller vos cartes ou de les conserver avec un membre de la famille digne de confiance.

Vous pouvez également supprimer toutes les informations de carte de crédit enregistrées sur votre téléphone et votre ordinateur portable afin de ne pas être tenté de faire des achats en un clic. Bien sûr, garder votre dette sur la bonne voie est le plus important. Cependant, si la maîtrise de soi n'est pas un problème, vous feriez probablement mieux de garder vos comptes courants ouverts.

Cartes de crédit sécurisées et prêts Credit Builder

La reconstruction du crédit peut être difficile si vous n'avez pas beaucoup de comptes positifs sur votre historique de crédit. L'un des moyens les plus simples d'ajouter des informations positives consiste à obtenir une carte de crédit sécurisée ou un prêt de crédit. Vous pouvez obtenir une approbation même si vous avez une mauvaise cote de crédit. En fait, ils ont été conçus spécifiquement pour les personnes ayant un mauvais crédit.

Ces deux comptes ont été créés pour permettre aux personnes de se constituer un crédit en effectuant de petits paiements mensuels ponctuels. La société de carte de crédit signale votre historique de paiement aux bureaux de crédit, ce qui peut vraiment vous aider à établir un bon crédit et à améliorer votre pointage de crédit.

Quels facteurs affectent vos cotes de crédit ?

Bien qu'il existe cinq catégories distinctes, elles se chevauchent de plusieurs manières. Voici comment ils se décomposent :

• Historique des paiements (35 %)
• Montants dus (30 %)
• Durée de l'historique de crédit (15 %)
• Mélange de crédits (10 %)
• Nouveaux crédits/demandes (10 %)

L'ouverture d'un nouveau compte de crédit, par exemple, peut augmenter votre crédit global disponible. Cependant, le tout nouveau compte réduit également la durée moyenne de votre historique de crédit et ajoute une nouvelle demande à votre dossier de crédit.

Ce sont trois catégories différentes affectées par une action, avec un changement potentiellement positif et deux négatifs. De plus, le pointage de crédit de chaque personne est pondéré différemment en fonction de l'ensemble du profil de crédit.

Conclusion

Tout est relatif. Il est presque impossible de déterminer exactement quel effet vos décisions financières auront sur vos cotes de crédit.

Plutôt que d'essayer de manipuler les impacts potentiellement positifs, concentrez-vous sur les gains infaillibles comme le paiement de vos factures et la réduction de vos dettes. Ils peuvent prendre plus de temps pour reconstruire votre pointage de crédit, mais vous ne courez pas le risque d'un effet domino imprévu dû à une prise de décision confuse.

Si vous avez besoin de plus d'aide, envisagez de contacter une société de réparation de crédit. Ils aident les clients à reconstruire leur crédit en supprimant les éléments négatifs de leurs rapports de crédit. Consultez notre liste des meilleures entreprises de réparation de crédit.