Quel est votre ratio d'utilisation du crédit et comment affecte-t-il votre pointage de crédit ?

Votre taux d'utilisation du crédit a un impact important sur votre pointage de crédit - presque aussi important que votre historique de paiement. Voici comment fonctionne CUR - et comment vous pouvez y remédier.

Peut-être avez-vous entendu parler du ratio d'utilisation du crédit, et peut-être que non. Si vous suivez votre pointage de crédit, vous devriez avoir une compréhension générale de ce que c'est et pourquoi cela affecte votre pointage.

C'est le deuxième élément le plus important de votre pointage de crédit, n'ayant qu'un légèrement moins d'impact que votre historique de paiement. Et étant donné qu'il représente une part si importante de votre pointage de crédit, la modification de votre taux d'utilisation du crédit pourrait avoir un effet démesuré sur votre pouvoir d'emprunt. C'est pourquoi il est si important de le comprendre.

Qu'est-ce que le taux d'utilisation du crédit ?

Votre taux d'utilisation du crédit est lié à l'utilisation de votre carte de crédit. C'est le montant d'argent que vous devez sur toutes vos cartes de crédit, divisé par la somme de toutes vos limites de crédit. Par exemple, si vous avez cinq cartes de crédit avec des limites de crédit totalisant 20 000 USD, et que vous devez 10 000 USD collectivement, votre taux d'utilisation du crédit est de 50 %, soit 10 000 USD divisés par 20 000 USD.

Le ratio d'utilisation du crédit est appliqué au total de toutes vos dettes de carte de crédit et n'est pas spécifique à une carte de crédit individuelle. Il s'agit d'une considération importante, car cela n'aidera pas votre pointage de crédit si vous essayez de réduire votre utilisation de crédit sur une carte de crédit, en transférant une partie du solde sur une autre, de sorte que chacune ait une utilisation de crédit inférieure.

Utilisation du crédit et votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est calculé par chacun des trois principaux bureaux de crédit, Experian, Equifax et Transunion. Chacun utilise le modèle de pointage de crédit myFICO, bien qu'il produise des résultats différents pour chaque bureau. Cela se produit parce que tous les créanciers ne font pas rapport aux trois bureaux, et ne leur feront pas nécessairement rapport simultanément. Cela peut produire des différences de temps qui peuvent entraîner des cotes de crédit différentes.

Le modèle de pointage de crédit FICO utilise cinq catégories de crédit pour calculer votre pointage de crédit. Par ordre d'importance, ce sont :

• Historique des paiements :35 %
• Montants dus (il s'agit de votre taux d'utilisation du crédit) :30 %
• Durée de l'historique de crédit :15 %
• Nouveau crédit :10 %
• Types de crédit utilisés :10 %

Comme vous pouvez le voir sur cette liste, votre taux d'utilisation du crédit représente 30 % de votre pointage de crédit, ce qui n'est pas beaucoup plus bas que votre historique de paiement. Pour cette raison, il est possible d'avoir une cote de crédit passable ou même mauvaise, même si vous avez un bon historique de paiement de crédit. Le fait que vous deviez trop sur vos cartes de crédit peut compenser un excellent historique de paiement.

Il est important de réaliser que votre ratio d'utilisation du crédit, ainsi que tous les autres composants qui contribuent à votre pointage de crédit, ne suivent pas des certitudes mathématiques absolues. Pour cette raison, le remboursement d'une carte de crédit peut ne pas avoir l'effet positif que vous pourriez penser qu'il devrait avoir.

Voici pourquoi :L'impact de votre taux d'utilisation du crédit variera en fonction de votre composition globale du crédit. Par exemple, si vous n'avez que deux cartes de crédit et que les deux sont au maximum, votre taux d'utilisation du crédit aura un impact négatif plus important sur votre pointage de crédit que si vous avez cinq cartes de crédit, deux prêts à tempérament et une hypothèque.

Bien que de nombreuses sources passent beaucoup de temps à expliquer comment vous pouvez manipuler votre pointage de crédit, la réalité est qu'il est calculé sur la base d'une matrice qui ne peut pas être modifiée avec précision en utilisant différentes tactiques. Les conseils généraux peuvent être ciblés, mais les détails ne produisent pas toujours des résultats garantis.

Quelle hauteur est trop élevée ?

D'accord, nous savons donc que le taux d'utilisation du crédit est important. Mais qu'est-ce qu'un ratio souhaitable ?

Évidemment, plus votre ratio d'utilisation du crédit est bas, plus l'impact sera positif sur votre pointage de crédit. Inversement, plus il est élevé, plus l'impact négatif sera important.

D'une manière générale, les modèles de notation FICO semblent favorables à des ratios de 30% ou moins. À l'opposé du spectre, un taux d'utilisation du crédit de 80 ou 90 % ou plus aura un impact très négatif sur votre pointage de crédit. En effet, des ratios aussi élevés indiquent que vous approchez du statut maximal, ce qui est corrélé à une forte probabilité de défaut.

C'est du moins la théorie, puisque les bureaux de crédit ne fournissent généralement que de vagues informations sur l'impact exact de votre taux d'utilisation du crédit, et pratiquement tout le reste dans le calcul de votre pointage de crédit d'ailleurs. Pour cette raison, la meilleure stratégie consiste simplement à travailler pour réduire votre taux d'utilisation du crédit, plutôt que de chercher à cibler un certain niveau souhaité.

Comment les prêteurs perçoivent votre taux d'utilisation du crédit

Différentes industries et différents prêteurs ont différentes façons d'évaluer votre crédit. Alors que certains peuvent regarder strictement votre pointage de crédit global, d'autres peuvent regarder de plus près des composants spécifiques.

Votre ratio d'utilisation du crédit peut être l'une de ces composantes. Par exemple, supposons que vous ayez une cote de crédit de 685, ce qui se situe généralement dans la fourchette des cotes acceptables d'un prêteur. Cependant, vous avez un taux d'utilisation du crédit de 77 %, et ce prêteur particulier a une limite de 65 %. Votre prêt peut être refusé, ou le montant du prêt réduit, car vous dépassez la limite du ratio d'utilisation du crédit du prêteur.

Ce n'est pas une situation inhabituelle. Par exemple, bien que vous puissiez avoir une bonne cote de crédit dans l'ensemble, si vous avez des antécédents de retards de paiement sur les prêts automobiles, un prêteur automobile peut vous attribuer un taux d'intérêt subprime ou même restreindre les conditions du prêt.

En général, cependant, vous devez supposer qu'un taux d'utilisation du crédit élevé sera toujours un obstacle. Il est utilisé par les prêteurs comme prédicteur critique de défaut. Selon leur raisonnement, un taux d'utilisation du crédit élevé indique soit un modèle d'utilisation excessive du crédit, soit que vous vous rapprochez dangereusement de la défaillance puisque vous n'aurez bientôt plus de crédit supplémentaire disponible.

Pour cette raison, vous devez vous efforcer de maintenir un ratio d'utilisation du crédit relativement faible, même en dehors de l'impact que cela peut avoir sur votre pointage de crédit.

Comment réduire votre taux d'utilisation du crédit

Que pouvez-vous faire si votre taux d'utilisation du crédit nuit à votre pointage de crédit ou si vous souhaitez simplement le ramener à un niveau plus confortable ?

Rembourser et rembourser les cartes de crédit

C'est la stratégie la plus évidente. Vous n'avez pas nécessairement à payer tous votre dette de carte de crédit, mais la rembourser substantiellement peut faire une grande différence. Veillez à ne pas supposer que chaque paiement que vous effectuez se traduira automatiquement par une cote de crédit plus élevée. Rembourser 1 000 $ en plastique n'aura probablement pas beaucoup d'effet si vous avez 30 000 $ de dettes totales sur votre carte de crédit.

Obtenir de nouvelles lignes de crédit

L'idée de base est d'augmenter le montant du crédit inutilisé dont vous disposez. Par exemple, si vous avez actuellement 20 000 $ de limites de crédit, mais que vous devez 15 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est inconfortablement élevé de 75 %. Mais si vous ajoutez une ligne de crédit de 10 000 $, ce qui vous donne 30 000 $ dans vos limites de crédit globales, votre taux d'utilisation du crédit tombera à 50 % (15 000 $ divisé par 30 000 $).

Soyez prudent avec cette stratégie, cependant, car ce n'est pas aussi noir et blanc que cela puisse paraître. La hausse que vous recevez pour le ratio d'utilisation du crédit soudainement plus faible peut être compensée par votre nouvelle ligne de crédit, qui est une toute nouvelle dette. Cela peut peser lourdement sur la composante nouvelle dette de votre calcul de pointage de crédit, même s'il ne représente que 10 % de votre pointage.

Ouvrir une nouvelle carte de crédit

Une autre option consiste à demander une autre carte de crédit, ce qui augmentera efficacement votre limite de crédit et vous donnera une ligne de crédit globale plus élevée. Bien que cela vous aide à réduire votre pourcentage de CUR, cela n'améliorera en rien votre pointage de crédit, surtout si vous dépensez trop pour la nouvelle carte de crédit.

Obtenir une nouvelle carte de crédit fonctionnera si vous êtes suffisamment discipliné pour pouvoir contrôler vos dépenses. Parce que n'oubliez pas :la raison pour laquelle vous avez un taux d'utilisation du crédit élevé est que vous utilisez un pourcentage élevé du crédit disponible total dont vous disposez. Le nom du jeu est la discipline ici.

Si vous souhaitez ouvrir une nouvelle carte de crédit, nous partageons quelques recommandations basées sur votre pointage de crédit.

Si votre score FICO est compris entre 500 et 599

Nous recommandons la carte de crédit OpenSky® Secured Visa®, qui ne nécessite en fait aucun historique de crédit. En fait, ils n'exécuteront pas votre crédit lorsque vous postulez, ce qui vous évite de subir une légère réduction du score.

Bien que vous deviez payer au moins 200 $ pour garantir votre ligne de crédit, cela peut en valoir la peine pour les emprunteurs à faible crédit. De plus, vous aurez une chance d'augmenter votre ligne de crédit après six mois.

Si votre score FICO est compris entre 650 et 699

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Découvrez la carte de crédit Capital One Platinum si votre score FICO est de 650 à 699; seul un crédit limité moyen est nécessaire pour être approuvé. Autre incitatif :Capital One révisera automatiquement votre limite de crédit après six mois, ce qui pourrait signifier une augmentation potentielle de la ligne de crédit. Il n'y a pas non plus de frais annuels ni de frais de transaction à l'étranger, et il offre une couverture contre la fraude en cas de perte ou de vol de votre carte.

Si votre score FICO est compris entre 700 et 749

Une recommandation est le Discover it® - Cash Back qui n'a pas de frais annuels et offre également une remise en argent attrayante de 5% sur certaines catégories chaque trimestre (1 500 $ maximum de dépenses et une activation est requise) ainsi qu'une remise en argent de 1% sur tous les autres achats. De plus, au cours de votre première année, Discover correspondra à la remise en argent que vous avez gagnée. Vous gagnerez également un TAP d'introduction de 0 % sur les transferts de solde et les achats pendant 14 mois.

Si votre score FICO est de 750 ou plus

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Découvrez la carte Chase Sapphire Preferred® si vous avez un score FICO de 750 ou plus. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous choisiriez cette carte, y compris 60 000 points bonus après avoir dépensé au moins 4 000 $ au cours des trois premiers mois de possession.

Vous gagnerez également 5X points sur les voyages achetés via Chase Ultimate Rewards®, 3X points sur les repas, 2X points sur tous les autres achats de voyage. L'offre de bonus initial se traduit par 750 $ à utiliser pour le voyage (lorsque vous échangez via Chase Ultimate Rewards ^® ) ou 600 $ en espèces ; d'excellents choix en effet.

Gardez vos lignes de crédit payées ouvertes

De nombreux consommateurs, soucieux de rembourser leurs dettes, non seulement remboursent leurs cartes de crédit, mais les ferment souvent aussi. Sur le plan émotionnel, cela peut donner l'impression que vous vous vengez de vos cartes de crédit. Sur le plan pratique, cependant, vous éliminerez également une ligne de crédit ouverte. Cela augmentera immédiatement votre taux d'utilisation du crédit, et cela entraînera une baisse de votre pointage de crédit.

N'est-il pas ironique que votre pointage de crédit puisse en fait chuter à la suite de l'élimination de la dette ? Mais c'est exactement ce qui peut arriver. C'est exactement le contraire de l'ajout d'une nouvelle ligne de crédit. Disons que vous devez 20 000 $ sur 30 000 $ de marges de crédit. Votre taux d'utilisation du crédit est de 67 %. Vous remboursez une dette de carte de crédit de 5 000 $ sur une carte dont la limite de crédit est de 10 000 $ et annulez la carte. Mais ce faisant, vous n'avez pas seulement réduit votre dette à 15 000 $, mais vous avez également réduit votre crédit disponible à 20 000 $. Votre utilisation du crédit passe désormais à 75 % :15 000 $ divisés par 20 000 $.

Loin d'améliorer votre pointage de crédit, votre situation n'a fait qu'empirer. C'est pourquoi, bien qu'il soit parfaitement acceptable et souhaitable de rembourser une carte de crédit, vous ne devez jamais résilier la ligne de crédit.

Résumé

Le maintien d'un faible ratio d'utilisation du crédit est important pour conserver une bonne cote de crédit. Mais considérez-le moins comme une stratégie spécifique, et plus comme un mode de vie financier !

Vous devriez toujours vouloir réduire vos dettes au minimum, et vous pouvez y arriver progressivement. Il n'est pas nécessaire d'être obsédé par l'utilisation de votre taux d'utilisation du crédit pour améliorer votre pointage de crédit.

En savoir plus :

• Comment créer un crédit de la bonne manière
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