Comment lire un rapport de crédit

Il est important de savoir comment lire un rapport de solvabilité et de comprendre les types d'informations qu'il contient. En effet, les éléments de votre dossier de crédit contribuent directement à votre pointage de crédit.

Et lorsque vous avez un bon crédit, il est facile d'être admissible à un financement lorsque vous en avez besoin, qu'il s'agisse d'un nouveau prêt automobile, d'un prêt hypothécaire ou d'une carte de crédit.

Comprendre votre dossier de crédit peut vous aider à identifier les problèmes et à les améliorer si vous avez un mauvais crédit. Au fur et à mesure que les éléments négatifs de votre dossier de crédit sont remplacés par des éléments positifs, vous remarquerez que votre pointage de crédit commence à augmenter.

Les trois principales agences d'évaluation du crédit

Equifax, Experian et TransUnion sont les agences d'évaluation du crédit les plus importantes et les plus fiables, c'est-à-dire les bureaux de crédit, du pays. Chaque bureau de crédit émet des rapports de solvabilité distincts.

La majorité des prêteurs en utilisent au moins un, sinon tous, pour vérifier vos antécédents de crédit. Bien que chaque bureau de crédit ait des différences subtiles dans la façon dont il rapporte, la plupart des informations sur leurs rapports de crédit sont similaires.

La structure de rapport de solvabilité de chaque agence d'évaluation du crédit comporte plusieurs catégories d'informations clés qui sont considérées comme positives, négatives ou neutres.

Ces catégories comprennent les informations récapitulatives de votre compte, l'historique de votre compte, les demandes de crédit, les dossiers publics et les relevés de consommation. Examinons chacun d'entre eux afin que vous sachiez comment lire un rapport de crédit et, plus important encore, comment l'utiliser à votre avantage.

Comment pouvez-vous accéder à votre rapport de crédit ?

Avant d'apprendre à lire un rapport de solvabilité, vous devez d'abord en obtenir une copie. Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit tous les 12 mois. Le moyen le plus rapide et le plus simple d'obtenir votre rapport de solvabilité gratuit est de visiter AnnualCreditReport.com. C'est le seul site Web géré par les trois principaux bureaux de crédit.

Une fois sur le site, commencez par entrer quelques informations de base sur vous-même. Vous devrez ensuite passer par un processus de vérification d'identité distinct pour chaque bureau de crédit.

Si vous le souhaitez, vous pouvez commencer par demander un ou deux rapports de solvabilité et enregistrer les autres pour plus tard. Cela peut être utile si vous souhaitez suivre l'évolution des informations de votre rapport de solvabilité au fil du temps.

Demander un prêt ?

Mais si vous êtes sur le point de demander un prêt important, vous voudrez peut-être vérifier les trois rapports de solvabilité en même temps pour vous assurer que vos informations sont exactes et à jour.

Une autre considération lorsque vous êtes sur le point de demander un nouveau crédit est la durée du litige. Lorsque vous obtenez votre dossier de crédit gratuitement, les bureaux de crédit peuvent prendre jusqu'à 45 jours pour une enquête. Donc, si vous êtes pressé, envisagez d'acheter vos rapports de solvabilité car ils n'ont que 30 jours pour répondre aux litiges.

Confirmation de votre identité

Une fois que vous avez décidé quels rapports de solvabilité vous souhaitez demander, on vous posera une série de questions personnelles dont vous seul devriez connaître la réponse.

Cela peut inclure la confirmation des noms et adresses légaux précédents ou la réponse à des questions financières, telles que les cartes de crédit que vous possédez ou la date d'ouverture d'un compte particulier. À partir de là, vous pouvez télécharger votre dossier de crédit et le consulter immédiatement.

Si, pour une raison quelconque, vous ne répondez pas correctement aux questions, vous avez la possibilité d'imprimer un formulaire et de demander une copie de votre dossier de crédit par courrier ordinaire. Vous pouvez également utiliser cette option si vous préférez les copies papier aux copies numériques.

Quelles sont les informations sur votre dossier de crédit ?

Maintenant que vous savez comment obtenir vos rapports de solvabilité auprès d'Equifax, d'Experian et de TransUnion, examinons les informations que vous y trouverez. Certaines d'entre elles sont basiques et faciles à comprendre, tandis que d'autres parties nécessitent un peu plus d'analyse. La bonne chose est que vous n'avez besoin d'apprendre cette information qu'une seule fois.

Une fois que vous l'aurez compris, vous serez en mesure d'examiner rapidement votre dossier de crédit et de comprendre ce qui est rapporté avec peu d'efforts à l'avenir. Ces informations peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit et contribuer à prendre des décisions financières plus éclairées à l'avenir. L'examen régulier de vos rapports de solvabilité vous permettra également de reconnaître les signes d'un vol d'identité potentiel.

Informations personnelles

Cette section de base de votre rapport de solvabilité est facile à comprendre, mais vous voudrez quand même vérifier attentivement les détails pour en assurer l'exactitude et la cohérence.

Ici, vous verrez des informations telles que votre nom, vos anciens noms légaux, vos adresses actuelles et passées, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, vos employeurs actuels et précédents, des informations sur votre conjoint et s'il s'agit d'un rapport de compte conjoint ou non.

Vous pouvez ou non avoir beaucoup d'informations dans cette section, selon la fréquence à laquelle vous avez demandé un crédit.

Par exemple, votre employeur ne rapporte aucune information vous concernant et cette section n'est pas destinée à servir de CV. Au lieu de cela, un prêteur peut rapporter vos informations d'emploi à partir d'une demande de prêt que vous avez soumise.

Les renseignements personnels n'affectent pas votre pointage de crédit. Il est uniquement utilisé pour vérifier votre identité en cas de besoin. Vérifiez que tout est exact, mais ne vous inquiétez pas, surtout si vous voyez quelque chose comme un ancien emploi manquant dans votre dossier de crédit.

Récapitulatif du compte

Vous trouverez ici un résumé de toutes vos dettes et où vous en êtes avec chacune d'elles. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, vous verrez votre solde, le montant initial du prêt et le nombre total de soldes dont vous disposez.

Vous verrez votre solde total dû pour toutes les cartes, le montant de crédit dont vous disposez actuellement, vos limites de crédit, le ratio dette/crédit, le montant du paiement mensuel et le nombre de comptes de crédit avec un solde.

Une chose à noter à propos du solde de votre carte de crédit est que, selon le moment où le rapport de solvabilité est extrait, vous pouvez toujours avoir un solde même si vous payez toutes vos cartes en totalité chaque mois.

En effet, les rapports de solvabilité sont essentiellement un instantané dans le temps. Ainsi, si votre rapport de solvabilité (ou votre pointage de crédit) est extrait après la fin d'un cycle de facturation, mais avant que vous n'ayez effectué votre paiement, le solde complet s'affiche.

Pour éviter que cela ne se produise, envisagez de payer votre facture de carte de crédit toutes les deux semaines, voire toutes les semaines. De cette façon, vous n'avez jamais plus d'une ou deux semaines de frais inscrits sur votre dossier de crédit. Alternativement, si vous réservez l'utilisation de votre carte de crédit pour des achats importants, payez-la le plus rapidement possible plutôt que d'attendre la date d'échéance de votre prochain relevé.

Si vous êtes au milieu d'une demande de prêt et que vous avez besoin d'augmenter votre cote de crédit de quelques points ou de réduire votre ratio d'endettement pour être admissible, demandez à votre prêteur d'effectuer une nouvelle évaluation rapide une fois que vous avez réglé les soldes de votre compte.

Ce service met rapidement à jour votre rapport de solvabilité avec les informations les plus récentes et ne prend que quelques jours ouvrables, plutôt qu'un mois ou deux typiques.

Historique du compte

Selon la durée de votre historique de crédit, cette section peut être assez longue, mais elle est aussi extrêmement importante. Alors ne laissez pas la longueur vous dissuader d'examiner ces entrées avec un peigne fin.

Pourquoi? L'historique de votre compte affiche des années de paiements individuels que vous avez effectués mois par mois sur chacun de vos comptes de crédit, des prêts aux cartes de crédit.

Et votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit, qui est le facteur contributif le plus important. Vous devez donc faire preuve de diligence raisonnable et vous assurer que tout est exact dans cette section.

Voici exactement ce que vous trouverez dans la section Historique de votre compte. Encore une fois, les détails peuvent varier entre les trois principaux bureaux de crédit, mais l'idée générale est la même pour chacun.

Comptes courants

Tout d'abord, vous verrez une entrée pour chacun de vos comptes ouverts actuels. L'information la plus importante ici est peut-être l'état actuel du paiement. Idéalement, vous souhaiterez que le statut du paiement soit "Pay As Agreed", car cela signifie que vous êtes à jour sur tous vos paiements.

Cependant, selon votre historique de paiement, vous pourriez voir des codes indiquant l'un des éléments suivants :

• le compte est maintenant à jour, mais il était en retard de 30, 60, 90 ou 120 jours à un moment donné
• le compte est maintenant actif mais était auparavant dans les collections
• il est actuellement dans les collections
• il y avait une collection payante
• ou il s'agit d'un compte débité

Il existe de nombreuses autres possibilités, alors recherchez un tableau avec des explications sur le code donné si vous n'êtes pas sûr de ce que votre statut de paiement spécifique indique.

Type de compte et historique des paiements

Sous chaque compte, vous verrez également un aperçu avec des informations telles que le type de compte, la limite de crédit la plus élevée que vous avez eue, la durée du terme, la date d'ouverture, le solde actuel, le montant du paiement prévu et le montant réel de votre paiement.

À partir de là, vous verrez une liste mois par mois de votre historique de paiement sur le prêt ou la carte de crédit. Les bureaux de crédit classent chaque compte comme Ouvert, Négatif, ou Fermé .

La plupart des comptes négatifs disparaissent généralement de vos rapports de solvabilité après sept à dix ans. Cependant, les comptes fermés en règle peuvent rester indéfiniment dans vos rapports de solvabilité.

Demandes de crédit

Une demande de crédit fait référence à une entrée sur votre dossier de crédit indiquant que vous avez demandé un nouveau crédit, une assurance ou un financement. Chacune de ces actions incite une entreprise à retirer votre crédit, et votre pointage de crédit baisse alors de quelques points à chaque fois.

Si vous n'avez qu'une ou deux demandes sérieuses répertoriées, cela n'aura pas d'effet majeur sur votre pointage de crédit. Cependant, si vous avez plusieurs demandes répertoriées, les dégâts pourraient vraiment commencer à s'accumuler.

De plus, vous pourriez effrayer les prêteurs potentiels en donnant l'impression que vous vous démenez pour obtenir du crédit. Il est donc sage de faire attention au nombre de demandes de carte de crédit et de prêt que vous soumettez.

Cependant, lorsque vous faites des emplettes, vous pouvez avoir un peu de latitude pour les demandes de renseignements, en particulier pour les prêts à tempérament. Par exemple, supposons que vous compariez des offres de prêt auto. Tant que vous postulez auprès de plusieurs prêteurs en quelques semaines, toutes ces demandes difficiles sur votre dossier de crédit n'affecteront votre pointage de crédit qu'en une seule vérification de crédit.

Les demandes sérieuses ne restent sur votre dossier de crédit que pendant deux ans et, heureusement, elles n'ont d'impact sur votre pointage de crédit que pendant un an. Néanmoins, vérifiez l'exactitude dans cette section. Dans le cas où vous trouvez une demande pour un produit de prêt dont vous ne vous souvenez pas avoir fait la demande, vous pouvez faire pression pour que l'élément soit retiré de votre dossier de crédit.

Vous verrez également les demandes de crédit indirectes répertoriées dans votre dossier de crédit. Les demandes informelles n'affectent en rien vos cotes de crédit.

Déclaration du consommateur

Vous devez reconnaître toute information contenue dans la section des déclarations du consommateur, car elle provient directement de vous. Chaque fois que vous déposez un différend avec l'un des bureaux de crédit et que l'enquête ultérieure ne résout rien, vous pouvez soumettre une déclaration expliquant votre point de vue sur la situation.

En règle générale, vous avez droit à 100 mots. Cela vous donne la possibilité de fournir aux prêteurs plus d'informations. Cependant, n'en faites pas trop avec les déclarations des consommateurs. Un trop grand nombre peut déclencher un signal d'alarme même si vous avez l'impression que l'affaire (ou les affaires) ne s'est pas terminée correctement.

Dossiers publics

La section des archives publiques traite de tous les jugements, privilèges fiscaux, faillites ou autres archives publiques disponibles à votre sujet aux niveaux du comté, de l'État et fédéral. Vous connaissez probablement très bien ces détails, car ils impliquent souvent des comparutions devant les tribunaux, des avocats, de la paperasse, de la bureaucratie et d'autres maux de tête.

Chacun de ces éléments aura un impact énorme sur votre pointage de crédit et restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans ou plus. Assurez-vous donc que toutes les informations ici sont correctes. Sinon, vous aurez des dommages inutiles causés à votre historique de crédit.

Quelle information N'EST PAS sur votre dossier de crédit ?

L'une des choses les plus importantes à réaliser à propos de votre dossier de crédit est qu'il ne contient PAS votre pointage de crédit.

Il est de votre droit et de votre responsabilité d'examiner et de contester éventuellement toute information incorrecte sur votre dossier de crédit. Cependant, les cotes de crédit doivent généralement être achetées séparément, bien que vous puissiez parfois consulter la vôtre gratuitement grâce à une promotion de l'une de vos cartes de crédit ou comptes bancaires.

Votre score FICO

Le score FICO est le modèle de notation de crédit le plus couramment utilisé par les prêteurs. Mais, Experian, TransUnion et Equifax ont créé un modèle de notation de crédit de plus en plus populaire appelé VantageScore pour concurrencer FICO.

La version la plus récente de ceci est VantageScore 3.0. De nombreux sites Web offrent des cotes de crédit éducatives gratuites, mais les algorithmes ne sont pas les mêmes que les modèles traditionnels. Pour cette raison, les cotes de crédit peuvent varier considérablement de celle que votre prêteur utilise réellement.

N'oubliez pas que votre rapport de crédit affecte directement votre pointage de crédit, mais les deux sont des éléments distincts. Commencez donc par examiner votre dossier de crédit et assurez-vous que toutes les informations qu'il contient sont exactes.

Ensuite, lorsque vous serez prêt, envisagez d'acheter votre pointage de crédit pour voir où vous en êtes. D'ici là, vous devriez avoir une bonne idée des facteurs qui nuisent ou contribuent le plus à votre pointage de crédit et ceux sur lesquels vous devez continuer à travailler pour vous améliorer.