Comment reconstruire votre crédit rapidement

Commencer à reconstruire votre crédit peut sembler une tâche longue avec peu de lumière au bout du tunnel. Mais en réalité, quelques étapes stratégiques peuvent faire une différence notable dans votre pointage de crédit.

Que vous souhaitiez seulement quelques idées pour reconstruire votre crédit ou l'enchilada complète, nous vous guiderons à travers vos options. De plus, vous trouverez même quelques conseils bonus sur ce qu'il ne faut pas faire pour augmenter ce nombre.

Commençons.

8 stratégies pour reconstruire le crédit

Il existe en fait plusieurs façons de relancer votre pointage de crédit. Choisissez-en un, choisissez-les tous. N'oubliez pas que plus tôt vous commencerez, plus tôt vous commencerez à voir des résultats.

1. Traiter les erreurs de rapport de solvabilité

Tout d'abord, vous devez vérifier vos rapports de solvabilité pour voir ce qui s'y trouve réellement. Vous pouvez obtenir une copie gratuite auprès des trois principaux bureaux de crédit une fois tous les 12 mois. Envoyez simplement un formulaire sur AnnualCreditReport.com.

Il est sponsorisé par Equifax, Experian et TransUnion et est autorisé par la loi fédérale; en d'autres termes, accéder à votre rapport de solvabilité gratuit est votre droit légal !

Vérifier les inexactitudes

Une fois que vous avez vos rapports, vous devez les parcourir pour en vérifier l'exactitude. Ne vous contentez pas de vérifier si les comptes de crédit vous appartiennent, vérifiez le montant dû, l'historique des paiements et d'autres détails pour vous assurer que les informations sont exactes. Portez une attention particulière aux informations négatives, car ce sont elles qui nuisent le plus à vos cotes de crédit.

Si quelque chose semble incorrect ou obsolète, envoyez une lettre de contestation. Si la liste est obsolète ou erronée, elle devrait être supprimée dans quelques mois.

Après toute modification apportée à votre rapport de solvabilité, le bureau de crédit devrait vous envoyer une nouvelle copie gratuitement, afin que vous puissiez voir les mises à jour. Selon l'importance de la suppression de l'élément négatif, vous pourriez voir une augmentation de vos cotes de crédit à ce stade.

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2. Maintenez votre dette à un niveau bas ou remboursez une dette existante

La dette joue un rôle énorme dans la détermination de votre solvabilité aux yeux des prêteurs et des autres créanciers. En avoir trop peut être un signal d'alarme, mais ne pas en avoir assez peut empêcher les prêteurs d'avoir suffisamment d'informations pour continuer.

La clé est de ne pas surcharger un compte spécifique. Par exemple, si vous approchez de votre limite de crédit sur une carte de crédit, votre pointage de crédit en prendra un coup.

Si vous avez déjà épuisé certaines de vos cartes de crédit, il est temps de commencer à les rembourser. Et si vous devez faire des achats importants avec une carte de crédit dans un futur proche, pensez à les répartir sur différents comptes.

Utilisation du crédit

Besoin de points de comparaison pour combien de crédit vous devriez utiliser ?

En règle générale, vous souhaitez maintenir votre solde en dessous de 30 % de votre limite de crédit. Ce taux d'utilisation du crédit (en plus du taux d'intérêt que vous payez) peut vous aider à déterminer les dettes à rembourser en premier.

Si votre APR est comparable sur toutes les cartes de crédit, efforcez-vous de faire en sorte que chacune soit inférieure à ce seuil de 30 %. Par exemple, si vous devez 4 000 $ sur un compte avec une limite de 5 000 $, continuez à le rembourser jusqu'à ce que votre solde soit inférieur à 1 500 $. Le maintien d'un faible niveau d'endettement vous permet d'économiser de l'argent et peut également vous aider à améliorer vos cotes de crédit.

3. Effectuez vos paiements mensuels à temps

Nous ne soulignerons jamais assez l'importance de payer vos factures à temps chaque mois. Et cela ne concerne pas seulement vos cartes de crédit, mais également toutes vos factures, y compris les prêts, les services publics et les téléphones portables. Ne stressez donc pas si vous avez quelques jours de retard.

Combien de temps avez-vous avant que votre retard de paiement ne soit signalé aux bureaux de crédit ?

La limite est de 30 jours. Après cela, il est probable que votre paiement manqué sera signalé et que votre pointage de crédit baissera. Mais voici le hic :vous recevrez une nouvelle entrée négative pour chaque période de 30 jours que vous n'aurez pas payée.

Et si vous n'avez toujours rien trouvé avec votre créancier après quelques mois, il pourrait envoyer votre compte en recouvrement. Cela crée une toute nouvelle entrée négative sur votre dossier de crédit qui peut entraîner une baisse considérable de votre pointage de crédit, sans parler de la peur de nouveaux créanciers potentiels.

Non seulement cette astuce aide à prévenir de nouvelles entrées de mauvais crédit, mais elle aidera également à améliorer votre pointage de crédit au fil du temps. Envisagez de configurer des paiements automatiques ou des rappels de paiement, et vous commencerez bientôt à voir des résultats positifs.

4. Évitez de fermer les comptes de crédit existants

L'âge du compte est un autre facteur déterminant utilisé dans votre pointage de crédit. Même si vous pensez peut-être qu'il est préférable de fermer un compte, réfléchissez à quelques points avant de le faire.

Tout d'abord, comprenez comment l'âge du compte affecte réellement vos cotes de crédit. Tout nouveau compte de crédit pourrait entraîner une légère baisse de votre pointage de crédit, il est donc important de garder les anciens comptes de crédit ouverts pour équilibrer les nouveaux produits financiers.

Mais il existe un mythe dans le domaine des finances personnelles selon lequel la fermeture d'une carte de crédit supprime automatiquement cet historique de vos rapports de solvabilité.

Ce n'est pas vrai. Chaque compte fermé reste sur votre rapport pendant dix ans supplémentaires.

Quand est-il judicieux de fermer un compte de carte de crédit ?

La réponse est chaque fois que vous payez des frais annuels ou mensuels qui ne sont pas compensés par d'autres avantages reçus du compte. Par exemple, si vous avez une carte de récompenses de voyage, vous pouvez accumuler suffisamment de points qui vous feront économiser plus que ce que vous payez pour les frais annuels.

Examinez attentivement la façon dont vous utilisez vos cartes de crédit pour déterminer si elles méritent vraiment une place dans votre portefeuille.

5. Utilisez une carte de crédit sécurisée ou un prêt de constructeur de crédit

Il peut être difficile d'obtenir un nouveau crédit si vous avez un passé financier fragile. Mais vous pourriez en avoir besoin pour une urgence monétaire ou pour avoir un compte qui signale vos paiements à temps et aide votre crédit.

Heureusement, deux produits peuvent vous aider dans ces situations, mais ils s'accompagnent de quelques mises en garde.

Cartes de crédit sécurisées

La première est une carte de crédit sécurisée. Ils sont courants dans les banques et les coopératives de crédit, bien que vous puissiez également trouver des options en ligne.

Pour recevoir une carte de crédit sécurisée, vous devez effectuer un dépôt de garantie qui sert de garantie en cas de paiement par carte de crédit manqué. En échange, cependant, le créancier doit faire des rapports réguliers aux bureaux de crédit afin que vous puissiez commencer à reconstruire vos cotes de crédit.

Prêts de constructeur de crédit

Le deuxième produit financier est un prêt de constructeur de crédit. Encore une fois, vous faites un dépôt du montant du prêt à l'institution financière, puis effectuez des paiements mensuels (avec intérêts). Il peut sembler improductif de payer pour de l'argent que vous avez déjà, mais le prêteur signale votre historique de paiement, et c'est ce qui vous aide à établir votre crédit.

Une fois que vous avez utilisé avec succès l'un de ces produits pendant un certain temps, vous pouvez généralement passer à une meilleure carte de crédit ou à un meilleur prêt.

Comment pouvez-vous reconstruire votre crédit rapidement ?

Ce n'est un secret pour personne que la reconstruction du crédit prend du temps. Mais il existe plusieurs façons d'accélérer le processus.

6. Effectuez des paiements deux fois par mois

Même si vous payez l'intégralité du solde de votre carte de crédit chaque mois, vos cotes de crédit pourraient en pâtir si vous facturez beaucoup.

Pourquoi ?

Les bureaux de crédit ne regardent pas les soldes de vos cartes de crédit en temps réel. Au lieu de cela, ils reçoivent généralement des mises à jour mensuelles des sociétés de cartes de crédit.

Cela signifie que même si votre solde est de 0 $ après avoir payé votre relevé, votre dossier de crédit peut être différent. En fait, vous pourriez avoir l'impression d'avoir un ratio d'utilisation du crédit de 100 % même si vous ne portez pas de solde chaque mois !

Vous pouvez éviter ce problème en effectuant plus d'un paiement par mois. De cette façon, vous réduisez les soldes de vos cartes de crédit lorsque la société de carte de crédit choisit de prendre un instantané de votre compte et de l'envoyer aux bureaux de crédit.

Si jamais vous facturez un montant important et que vous pouvez le rembourser immédiatement, vous pouvez le faire avant même l'échéance de votre relevé.

7. Augmentez vos limites de crédit

Lorsque vous n'avez pas les moyens de rembourser votre dette de carte de crédit en grande quantité mais que vous effectuez des paiements à temps chaque mois, il est toujours possible d'améliorer votre pointage de crédit. Vous pouvez le faire en demandant une augmentation de la limite de crédit auprès de l'émetteur de votre carte de crédit.

Cela réduit automatiquement votre utilisation du crédit. Voici comment.

Encore une fois, supposons que vous ayez un solde de 4 000 $ sur une carte de crédit de 5 000 $. C'est un taux d'utilisation du crédit de 80 %. Mais si vous avez été un client fidèle avec un historique de remboursement solide, vous pouvez appeler le service client et demander une marge de crédit plus importante.

Supposons que vous augmentiez votre limite de crédit disponible à 8 000 $ et que vous n'ajoutiez aucune nouvelle dette au compte. Votre solde de 4 000 $ ne représente désormais qu'un taux d'utilisation du crédit de 50 %. C'est un bon début et il est beaucoup plus facile pour vous de réduire ce chiffre à 30 %.

8. Demander à être un utilisateur autorisé

Si vous êtes proche d'une personne ayant des antécédents de crédit positifs, envisagez de devenir un utilisateur autorisé sur l'un de ses comptes de carte de crédit existants. Lorsque vous le ferez, vous obtiendrez automatiquement l'âge du compte et l'historique des paiements ajoutés à votre dossier de crédit. C'est essentiellement un raccourci pour reconstruire le crédit.

L'inconvénient, bien sûr, est que tout historique négatif associé à leur compte sera également inclus dans vos rapports de solvabilité. Et si vous accédez à la carte et facturez beaucoup ou ne payez pas à temps, leur crédit sera également affecté.

Cela peut être un outil extrêmement efficace pour établir rapidement un crédit, mais cela nécessite certainement une relation étroite et une conversation franche sur les attentes.

Soyez honnête sur vos intentions et demandez à la personne une transparence totale sur ses propres habitudes de crédit. Après tout, s'ils rencontrent un problème financier, cela pourrait également vous affecter.

Néanmoins, devenir un utilisateur autorisé est certainement une option viable, surtout si vous pouvez avoir une conversation ouverte avec quelqu'un comme un parent, un conjoint ou un ami de toujours.

Combien de temps faut-il pour reconstruire votre historique de crédit ?

La reconstruction de votre historique de crédit est définitivement un processus. Certaines notes négatives, comme les retards de paiement, peuvent rester sur votre rapport jusqu'à sept ans. Les faillites peuvent durer jusqu'à dix ans. Bien sûr, il est possible de supprimer les éléments négatifs beaucoup plus tôt. Mais même s'ils ne le sont pas, leur impact sur votre pointage de crédit commence à s'estomper avec le temps.

Une fois que vous aurez commencé à vous plonger dans certaines des tactiques dont nous avons discuté, vous commencerez probablement à voir des résultats dans votre pointage de crédit dans quelques mois.

Après cela, cela pourrait encore prendre des années pour réparer complètement votre crédit, selon ce qui est spécifiquement sur votre rapport. Heureusement, les choses que vous devez faire pour bâtir votre crédit sont aussi des choses qui sont vraiment bénéfiques pour votre santé financière globale.

Réflexions finales

Cela vaut la peine de changer votre style de vie pour rembourser votre dette, effectuer vos paiements à temps et rester régulièrement au courant de votre dossier de crédit.

Après tout, la réparation de votre crédit n'est que la première étape. Une fois que vous avez commencé, vous pouvez également commencer à penser à vos objectifs financiers, qu'il s'agisse d'acheter une maison, de retourner aux études ou d'économiser pour un achat important. Avec un bon crédit, vous aurez accès aux meilleurs taux d'intérêt.

La meilleure chose à propos d'avoir une bonne cote de crédit est qu'elle ouvre la porte à plus de possibilités pour votre vie. Ainsi, lorsque vous commencez à chercher des moyens de réparer votre crédit, vous faites le premier pas d'un voyage plein de potentiel.