Comment geler votre crédit :un guide étape par étape

Un gel de crédit est le moyen le plus efficace d'empêcher l'ouverture de comptes frauduleux à votre nom. Voici donc ce que vous devez savoir à ce sujet.Source de l'image :Getty Images.

Avec la tristement célèbre violation de données d'Equifax en 2017 et l'incident plus récent de Starwood frais dans l'esprit des consommateurs, la sécurité des données personnelles est une grande préoccupation pour de nombreux Américains. Heureusement, vous pouvez prendre certaines mesures proactives pour protéger votre identité et vos informations personnelles, même si vous avez été victime d'une violation de données ou d'un autre incident qui a compromis vos informations sensibles.

L'une des mesures les plus drastiques que vous pouvez prendre est de geler votre crédit. Voici un aperçu de ce qu'est un gel de crédit, quand il est logique de geler votre crédit, et des tonnes d'autres choses que vous devez savoir avant de décider si un gel de crédit vous convient.

Qu'est-ce qu'un gel de crédit ?

Un gel de crédit est une action que vous pouvez entreprendre et qui bloquera essentiellement l'accès à votre dossier de crédit.

Lorsque vous faites une demande de crédit, un prêteur vérifie généralement votre pointage de crédit et/ou examine les informations de votre dossier de crédit auprès d'un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion.

S'il y a un gel de votre crédit, un prêteur ne pourra pas extraire votre rapport de crédit, ni ne pourra voir une cote de crédit basée sur les informations contenues dans votre rapport. Puisqu'il s'agit d'une exigence fondamentale en matière de prêt, un gel du crédit arrêtera généralement toute demande de crédit en votre nom.

L'idée ici est que si quelqu'un d'autre que vous tente de demander un crédit en votre nom, un gel du crédit devrait l'empêcher d'ouvrir un compte.

Pourquoi voudriez-vous geler votre crédit ?

Il existe quelques situations où il pourrait être judicieux de geler votre crédit. Si une ou plusieurs de ces choses s'appliquent, un gel du crédit pourrait être une décision intelligente :

• Vous savez ou avez de bonnes raisons de croire que vos informations ont été compromises lors d'une violation de données.
• Vous pensez que quelqu'un d'autre a volé vos informations personnelles. Par exemple, si quelqu'un vole votre permis de conduire et votre carte de sécurité sociale.
• Votre identité a déjà été usurpée et quelqu'un l'a déjà ouvert des comptes de crédit frauduleux à votre nom.
• Vous ne prévoyez pas de demander un crédit de sitôt.
• Vous voulez vous assurer que votre identité est aussi sûre que possible.

Quand ce n'est peut-être pas la meilleure idée de geler votre crédit

Le plus gros inconvénient du gel de votre crédit est qu'il est pénible de demander n'importe quel type de crédit en votre nom, même lorsque vous le faites légitimement.

En plus de demander des comptes de crédit, l'accès à votre dossier de crédit peut être nécessaire lorsque vous essayez de louer un appartement, de configurer des services publics, de souscrire une assurance, etc. Placer et supprimer des gels de crédit est gratuit maintenant, mais il est encore assez gênant d'avoir à débloquer votre dossier de crédit auprès de plusieurs bureaux de crédit chaque fois que vous avez besoin d'utiliser votre crédit. De plus, cela peut prendre plusieurs jours (les bureaux de crédit ont trois jours ouvrables) pour débloquer votre crédit, ce qui peut créer un problème si vous devez utiliser votre crédit rapidement - par exemple, si l'appartement de vos rêves devient disponible et que vous souhaitez récupérer avant que quelqu'un d'autre ne le fasse.

Combien ça coûte ?

Voici la bonne nouvelle :grâce à la législation récente sur le secteur financier, le gel de votre crédit est gratuit. Jusqu'à récemment, un gel du crédit s'accompagnait généralement de frais modestes (5 $ à 10 $) par bureau. Désormais, les consommateurs peuvent se protéger sans frais.

Comment geler votre crédit en trois étapes

Le gel de votre crédit est en fait plutôt facile. Voici ce que vous devez faire :

Tout d'abord, décidez si un gel du crédit vous convient. Un gel de crédit rend plutôt difficile la demande de crédit en votre propre nom, alors assurez-vous que vous devez vraiment franchir cette étape, ou si une action moindre (comme une alerte à la fraude, dont je parlerai plus tard) serait la meilleure chemin à parcourir.

Ensuite, vous devrez geler votre crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit individuellement. J'ai déjà mentionné que les gels de crédit sont désormais gratuits, mais vous devez encore faire le travail de contact avec chacun des trois bureaux de crédit. Pour vous faciliter la tâche, voici les coordonnées des trois :

• Equifax -- 1-800-349-9960, ou vous pouvez geler votre crédit en ligne ici
• Experian -- 1-888-397-3742 ou en ligne ici
• TransUnion -- 1-888-909-8872 ou en ligne ici

Enfin, assurez-vous de noter votre code PIN pour débloquer votre crédit et conservez-le en lieu sûr.

Dégeler votre crédit

Lorsqu'il s'agit de supprimer ou de lever un gel de crédit, vous avez deux options :le supprimer définitivement ou le supprimer temporairement.

Si vous choisissez de demander un nouveau crédit mais que vous n'êtes pas sûr que vos informations d'identification soient en sécurité, une levée temporaire d'un gel de crédit pourrait être une bonne idée. Les bureaux de crédit ont des façons légèrement différentes de le faire. Par exemple, Experian vous permet de demander un code PIN à usage unique à donner à un créancier qui lui permettra d'accéder à votre dossier de crédit. D'autre part, TransUnion vous permet de lever votre gel de crédit pour permettre aux prêteurs d'accéder à votre dossier, mais vous pouvez choisir de redémarrer automatiquement le gel à une date précise ou à tout moment.

Ce qu'un gel de crédit ne fait pas faire

Bien qu'un gel de crédit soit un moyen très efficace d'empêcher l'ouverture de nouveaux comptes de crédit à votre nom, il est important de réaliser qu'il ne s'agit pas d'une solution de protection de crédit tout-en-un.

Plus précisément, cela ne fait rien pour empêcher les criminels d'utiliser frauduleusement votre existant comptes de crédit. Si un voleur vole une carte de crédit dans votre portefeuille, par exemple, un gel de crédit ne fait rien pour l'empêcher d'entrer dans un magasin et de faire un achat avec. La même chose peut être dite dans une violation de données lorsque les numéros de carte de crédit font partie des informations compromises :un gel du crédit ne fait rien pour empêcher un voleur d'utiliser les informations de votre carte en ligne ou de les vendre à d'autres criminels.

L'essentiel est qu'il est toujours important de prendre des mesures pour protéger les informations de votre compte de crédit existant, telles que :

• Éliminer correctement les cartes de crédit
• Vérifier régulièrement vos relevés
• Savoir comment éviter les arnaques à la carte de crédit

Gel de crédit contre alerte à la fraude :avez-vous vraiment besoin un gel du crédit ?

Comme je l'ai mentionné, le gel de votre crédit est une décision plutôt radicale. Selon votre situation, placer une alerte fraude sur votre crédit peut suffire.

Une alerte à la fraude rend plus difficile (mais pas impossible) pour les voleurs d'ouvrir des comptes de crédit à votre nom. Essentiellement, une alerte de fraude sera visible pour tous les prêteurs qui gèrent votre crédit dans le cadre d'une demande de crédit. Lorsqu'une alerte de fraude est détectée, un prêteur prendra généralement des mesures supplémentaires pour vérifier que c'est bien vous qui ouvrez le compte. Une méthode courante consiste à vous appeler au numéro de téléphone que vous avez fourni lors de la configuration initiale de l'alerte à la fraude.

Contrairement à un gel de crédit, qui est en vigueur jusqu'à ce que vous le supprimiez, une première alerte à la fraude dure un an, bien qu'elle puisse être renouvelée ou annulée quand vous le souhaitez. Et vous n'êtes pas obligé d'informer les trois agences d'évaluation du crédit que vous souhaitez une alerte à la fraude. Il vous suffit de contacter l'une d'entre elles et elle informera les deux autres.

Une alerte à la fraude est une alternative moins extrême à un gel de crédit, et pourrait être une décision intelligente si vous voulez simplement prendre une mesure proactive pour vous protéger, ou si vous pensez que votre identité a pu être compromise, mais que vous ne voulez pas que les tracas supplémentaires qui viennent avec un gel de crédit.