Améliorez votre pointage de crédit en 2022 avec ces 11 étapes éprouvées

Votre pointage de crédit a un impact considérable sur votre bien-être financier global. Une bonne cote de crédit vous aidera à acheter une nouvelle voiture, à acheter votre première maison ou à prendre des vacances relaxantes à l'étranger. Cependant, sans une bonne cote de crédit, vous serez aux prises avec des taux d'intérêt élevés ou vous ne pourrez pas obtenir de crédit du tout.

Pire encore, votre mauvais crédit n'est peut-être même pas de votre faute. Une étude récente de la FTC sur l'industrie de l'évaluation du crédit a révélé des résultats choquants. Cinq % des consommateurs ont commis des erreurs sur au moins un rapport de solvabilité qui étaient si graves qu'elles pouvaient entraîner le paiement de taux plus élevés sur les prêts et de primes d'assurance plus élevées.

Cela peut sembler un chiffre peu élevé, mais considérez ceci :environ 20 % des consommateurs qui ont identifié des erreurs dans l'un de leurs trois principaux rapports de crédit ont tellement augmenté leur cote de crédit qu'ils sont passés à un niveau de risque plus faible. Cela signifie qu'ils ont pu bénéficier de taux inférieurs.

Combien de consommateurs n'ont pas vérifié leurs rapports pour identifier les erreurs ? Et combien pourraient-ils économiser de plus s'ils le faisaient ? Heureusement, il existe des moyens légaux et éthiques d'améliorer vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit, ce qui vous permettra d'obtenir les meilleurs taux possibles.

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Étape 1 :Obtenez un rapport de crédit gratuit de TransUnion, Equifax et Experian

La première étape vers l'amélioration de vos trois cotes de crédit consiste à commander une copie de chaque rapport et à vérifier qu'il n'y a pas d'erreurs . Un rapport de solvabilité gratuit est disponible tous les 12 mois pour tous les citoyens des États-Unis.

Vous pouvez commander auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit :Equifax, TransUnion et Experian. Vous pouvez obtenir gratuitement un rapport de solvabilité supplémentaire dans certains États. Si vous vous êtes vu refuser un crédit ou un emploi en raison de votre dossier de crédit, vous pouvez également en recevoir un gratuitement, même si vous avez déjà obtenu un rapport gratuit cette année.

Étape 2 :Vérifiez votre pointage de crédit

Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devez d'abord savoir de quoi il s'agit. Vous pouvez commander votre score FICO directement auprès de MyFICO moyennant des frais. Vous pouvez également l'obtenir gratuitement si vous avez l'une des cartes de crédit qui offrent des scores FICO gratuits.

Étape 3 :Vérifier l'exactitude

Une fois que vous avez votre rapport de solvabilité, lisez-le et assurez-vous que toutes les informations répertoriées sont correctes. Avec près de 60 millions d'Américains touchés par l'usurpation d'identité et les erreurs de rapport de solvabilité étant si courantes, il est essentiel de vous assurer que vos antécédents de crédit sont exacts.

L'élimination d'une seule information erronée ou négative peut entraîner une amélioration spectaculaire de votre pointage de crédit et augmenter vos chances d'obtenir un crédit. Alternativement, vous pourriez trouver des informations positives manquantes qui pourraient aider à augmenter votre pointage de crédit, comme un solde de prêt inférieur. La mise à jour ou l'ajout des informations correctes pourrait rapidement améliorer votre pointage de crédit.

Liste de vérification de l'exactitude de votre dossier de crédit

• Montants dus incorrects : Si le montant dû n'est pas indiqué correctement, votre rapport de solvabilité ne reflétera pas avec précision votre utilisation ou le montant du crédit utilisé. Une utilisation élevée peut avoir un impact négatif sur vos notes de crédit.
• Comptes appartenant à quelqu'un d'autre : Si vous n'avez aucun souvenir d'une dette, ce n'est peut-être même pas la vôtre. Toute dette inconnue doit être contestée.
• Impayés incorrects : Les articles peuvent apparaître comme étant payés en retard, même s'ils ont été payés à temps. Les retards de paiement nuisent à votre pointage de crédit et doivent être contestés.
• Rapports inexacts sur les comptes de recouvrement : Les sociétés de recouvrement sont connues pour mettre des informations sur un rapport de crédit simplement pour extorquer de l'argent aux consommateurs imprudents. Si les informations sont incorrectes, elles doivent être contestées.
• Comptes de recouvrement en double : Un compte ou une dette ne doit être répertorié qu'une seule fois. S'il est répertorié plusieurs fois par la même organisation ou par des organisations concurrentes, toutes les listes sauf une doivent être supprimées.
• Informations de jugement incorrectes : Si un jugement a été répertorié de manière incorrecte, il doit être contesté ; les jugements peuvent nuire à votre pointage de crédit ou avoir une incidence sur votre capacité à obtenir un prêt. Toute information inexacte sur le jugement peut être contestée, même si "la plupart" des informations sont correctes.

Vous pouvez également envisager d'utiliser un service de surveillance du crédit pour surveiller votre crédit chaque mois.

Étape 4 :contester les inexactitudes

Une fois les erreurs identifiées, elles devront être contestées avec succès. Tant qu'un élément négatif reste sur votre dossier de crédit, il fera baisser votre pointage de crédit. Par conséquent, le moyen le plus rapide d'améliorer vos cotes de crédit est de supprimer autant de ces erreurs que possible . Vous pouvez le faire en contestant les informations négatives incorrectes auprès des bureaux de crédit.

Lorsqu'un consommateur cherche à contester un élément de son dossier de crédit, l'entreprise ou l'entité qui a répertorié l'élément doit prouver qu'il est exact. Pour les comptes de recouvrement, une agence de recouvrement devra fournir une validation ou une preuve de la dette dans les 30 jours suivant la demande ou retirer l'article. Pour de meilleurs résultats, les demandes de validation doivent être envoyées par écrit, avec une preuve de livraison.

Si l'entreprise n'est pas en mesure de prouver la dette, elle est tenue de la supprimer. S'ils ne le suppriment pas, vous devrez contester la dette auprès de l'agence d'évaluation du crédit. Une contestation peut être envoyée par courrier ou en ligne et oblige l'agence déclarante à confirmer la dette ou à la supprimer. Une fois les informations négatives supprimées, vos cotes de crédit devraient augmenter.

Étape 5 :Payez vos factures à temps

Avoir un historique de paiement positif sur votre dossier de crédit affecte 35% de votre pointage de crédit, ce qui en fait le facteur contributif le plus important. Donc, si vous voulez remettre votre crédit sur la bonne voie, vous devez suivre vos factures mensuelles. Tous les créanciers ne signalent pas vos paiements en temps opportun, bien que les sociétés émettrices de cartes de crédit et les prêteurs hypothécaires le fassent généralement.

Si votre compte est en souffrance depuis 30 jours ou plus, presque tous les créanciers peuvent signaler le retard de paiement à un ou plusieurs bureaux de crédit. Cela alourdira considérablement votre pointage de crédit, et il ne fera qu'empirer tous les 30 jours.

Les retards de paiement peuvent également entraîner des radiations et des recouvrements, ce qui signifie que votre dette impayée est vendue à une agence de recouvrement. Cela peut entraîner une énorme baisse de votre pointage de crédit.

Préparez-vous au succès en vous inscrivant au paiement automatique de vos factures mensuelles récurrentes. Vous pouvez soit passer par votre banque, soit le faire sur chacun des sites de vos créanciers. Tant que vous avez de l'argent sur votre compte, vous pouvez bénéficier de la tranquillité d'esprit que toutes vos factures sont prises en charge à temps. Ensuite, vous pouvez vous asseoir et regarder votre pointage de crédit augmenter mois après mois.

Étape 6 :rembourser votre dette

Le deuxième élément le plus important de votre pointage de crédit est le montant de votre dette. Il existe plusieurs façons d'aborder cette section. Le premier problème est d'avoir une dette à tempérament par rapport à une dette renouvelable.

La différence est que la dette à tempérament a une durée déterminée avec des paiements mensuels réguliers. Si vous avez un prêt auto, un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, vous avez déjà une dette à tempérament. Celle-ci est considérée plus favorablement que l'autre type, la dette renouvelable. C'est associé aux cartes de crédit.

Il n'y a pas de paiement mensuel fixe, et vous pouvez rembourser et contracter plus de dettes comme vous le souhaitez. Il n'a pas l'air aussi bien sur votre dossier de crédit parce qu'il n'y a aucun actif (comme une voiture ou une maison) qui y est lié. Améliorez votre pointage de crédit en vous concentrant d'abord sur la dette de carte de crédit renouvelable.

Crédit disponible

Jetez un œil à la quantité de votre ligne de crédit disponible utilisée sur chaque carte. Si une carte est au maximum, votre pointage de crédit va en prendre un coup. Il est préférable de répartir les soldes de vos cartes de crédit sur plusieurs cartes (en supposant que les taux d'intérêt sont comparables) plutôt que de tout mettre sur une seule carte.

La plupart des experts recommandent de ne pas facturer plus de 30 % de votre crédit disponible. C'est ce qu'on appelle votre taux d'utilisation du crédit. Si la vôtre est supérieure à 30 %, vous voudrez certainement vous efforcer de rembourser cette dette le plus rapidement possible.

Pour les cartes de crédit, évitez de maximiser un seul compte. Le même montant de dette réparti sur plusieurs cartes est mieux pondéré que d'avoir un solde maximal sur l'une et aucun solde sur les autres. Tirez pour garder chaque compte sous 30% d'utilisation. En supposant que les taux et les frais sont tous comparables, l'utilisation de cette base de référence peut vous aider à hiérarchiser la façon dont vous remboursez votre dette.

Étape 7 :Utilisez le crédit de manière responsable

Une fois que vous avez maîtrisé votre dette, en particulier votre dette renouvelable, assurez-vous de continuer à utiliser votre crédit de manière responsable. L'utilisation de votre carte de crédit n'est pas mal du tout. En fait, comme la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit signalent les paiements à temps, c'est un excellent moyen d'augmenter votre crédit.

Même si vous n'avez pas besoin d'utiliser votre carte de crédit (ce qui est très bien), envisagez de ne facturer qu'une ou deux factures chaque mois et d'effectuer ce paiement avant la date d'échéance. Vous accumulerez rapidement cet historique de paiement pour votre pointage de crédit.

Étape 8 :Gardez les comptes positifs ouverts

Votre pointage de crédit est également influencé par la durée d'ouverture de vos comptes de crédit, en particulier les plus positifs. Même si vous n'utilisez pas une carte de crédit en particulier et qu'il n'y a pas de solde impayé, pensez à la garder ouverte si vous l'avez depuis plusieurs années. Votre pointage de crédit tient compte de l'âge moyen de vos cartes de crédit, car il indique que vous avez un historique de paiements plus long.

Il y a des cas où vous ne voudrez peut-être pas garder une carte de crédit ouverte uniquement pour l'âge du compte. C'est si vous payez des frais annuels pour le luxe d'utiliser la carte. Si vous obtenez des points de récompense qui dépassent largement le coût des frais, c'est bien. Mais si vous payez 100 $ par an pour une carte que vous n'utilisez pas, cela ne vaut probablement pas la peine de l'avoir dans votre portefeuille.

Utilisateur autorisé

Si vous débutez avec les cartes de crédit, il existe un moyen de contourner ce domaine. Vous pouvez devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre. Ensuite, tout l'historique devrait apparaître sur votre dossier de crédit. Ainsi, si la carte de crédit est ouverte depuis huit ans, cela sera indiqué sur votre propre dossier de crédit.

D'un autre côté, si cette personne a effectué des paiements en retard ou manqués, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit. De plus, ils devront avoir confiance que vous ne facturerez pas d'achats exorbitants sur la carte et que vous rembourserez tout ce que vous devez. Ou vous pouvez simplement ne pas prendre de copie de la carte, il n'y a donc aucune tentation.

Étape 9 :Minimiser les demandes de crédit

Une dernière façon d'améliorer votre pointage de crédit est de retarder les vérifications de solvabilité fréquentes . Cela vient de la demande de plusieurs cartes de crédit et prêts. Chaque fois que vous faites une demande de crédit auprès d'un créancier ou d'un prêteur distinct, une demande sérieuse est notée sur votre dossier de crédit. Chacun ajoute quelques points déduits de votre pointage de crédit pendant un an. L'enquête elle-même y sera inscrite pendant deux ans.

Cependant, si vous recherchez le même type de crédit sur une période de plusieurs semaines, cela compte comme une seule demande. Les prêteurs apprécient que vous souhaitiez trouver la meilleure offre. Mais si vous demandez une nouvelle carte de crédit tous les mois, ils ne manqueront pas de lever un sourcil ou deux. Il est donc sage de demander un crédit uniquement lorsque vous en avez besoin et d'y penser de manière stratégique.

Étape 10. Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit adossée à un dépôt de garantie en espèces. Le dépôt de garantie sert de garantie en cas de défaut de paiement.

Les cartes de crédit sécurisées sont généralement utilisées par des personnes qui n'ont pas de crédit ou qui ont un mauvais crédit et qui tentent d'établir un historique de crédit positif.

Avec une carte sécurisée, votre limite de crédit correspond généralement au montant du dépôt que vous effectuez. Par exemple, si vous ouvrez un compte courant et y mettez 500 $, vous obtenez une carte de crédit avec une limite de crédit de 500 $. Vous récupérez cet argent de l'émetteur de la carte de crédit lorsque vous fermez votre carte ou passez à une carte traditionnelle.

Étape 11. Demander une augmentation de la limite de crédit

L'augmentation de votre limite de crédit réduira votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut contribuer à augmenter votre pointage de crédit. Vous souhaitez maintenir votre taux d'utilisation du crédit à 30 % ou moins. Votre ratio d'endettement est l'un des facteurs les plus importants qui affectent votre pointage de crédit.

Une autre option :des services de réparation de crédit réputés

Réparer votre crédit et améliorer votre score FICO peut être un processus long, mais les sociétés de réparation de crédit font la majeure partie du travail.

Dans de nombreux cas, la seule chose que vous aurez à faire est de commander une copie de vos rapports de solvabilité et de noter toute inexactitude que vous souhaitez faire contester. Ils respectent les lettres de validation, les avis de contestation et tous les délais impliqués.

L'argent que vous dépensez pour la réparation de crédit est un investissement dans votre avenir financier et votre bien-être.