Comment construire votre crédit

Un bon crédit n'est pas quelque chose que vous pouvez générer du jour au lendemain. Construire un rapport de crédit stellaire est un processus qui prend du temps et des efforts de la part de l'emprunteur.

Cela dit, la vie devient plus facile lorsque vous avez de bons antécédents de crédit. Vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile qu'une personne ayant un crédit moyen, par exemple.

La notation de crédit est basée sur les taux d'utilisation des cartes de crédit, crédit total, historique de paiement, nombre et type de comptes, et la longueur des antécédents de crédit. Cet article explique ce que vous pouvez faire pour établir votre pointage de crédit et pourquoi c'est si important pour vos finances personnelles.

Un guide étape par étape pour créer du crédit

1. Ouvrir un compte bancaire
2. Gagnez un revenu légitime
3. Commencer à rembourser la dette étudiante
4. Achetez une excellente carte de crédit
5. Payez vos soldes mensuels
6. Ouvrir de nouvelles cartes de crédit
7. Augmentez votre limite de crédit
8. Diversifiez votre crédit
9. Suivez la gestion du crédit

1. Ouvrir un compte bancaire

Votre parcours de crédit commence au moment où vous ouvrez un compte bancaire à votre nom. Il peut s'agir soit d'un compte courant, compte épargne, ou compte du marché monétaire. Pour la plupart des gens, cela commence pendant votre adolescence lorsque vous obtenez votre premier emploi à temps partiel.

Cela peut sembler un petit pas, mais c'est en fait important car cela vous établit dans le système bancaire.

Même si vous avez peu ou pas d'argent, un créancier considérera cela comme un facteur déterminant pour décider s'il doit vous donner une carte de crédit.

Tu dois commencer quelque part. Et votre voyage commence par la décision de mettre votre argent à la banque où il est en sécurité et capable de générer des intérêts.

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Peut-on obtenir une carte de crédit au lycée ?

Vous devez avoir au moins 18 ans pour ouvrir une carte de crédit à votre nom. Cependant, vous pouvez demander un cosignataire (par exemple, un membre de la famille ou un tuteur) pour vous aider à en obtenir un et commencer à vous constituer un crédit. Vous pouvez également demander à un titulaire de carte d'émettre une carte à votre nom sur son compte.

En fonction de votre âge et de vos revenus limités, vous n'obtiendrez probablement pas une grande marge de crédit au début, peut-être quelques centaines ou quelques milliers de dollars.

Si vous êtes au lycée, vous pouvez également envisager une carte de crédit sécurisée. Essentiellement, vous payez à la banque une somme d'argent (presque comme un dépôt de garantie en quelque sorte), et ils vous donnent une carte de crédit à retirer de ces fonds. C'est à vous de reconstituer ces fonds et de rembourser ce que vous empruntez chaque mois.

Alors que vous utilisez essentiellement une carte de crédit contre votre propre argent, c'est un excellent moyen de démontrer un historique de paiement stable, ce qui devrait faciliter l'obtention d'une carte de crédit non garantie (c'est-à-dire, une carte de crédit « normale ») plus tard.

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2. Gagnez un revenu légitime

La première grande étape de votre parcours de crédit est de commencer à percevoir un salaire décent et d'arriver au point où vous gagnez au moins un salaire d'entrée de gamme.

Vous n'avez pas besoin de gagner beaucoup d'argent ou même de travailler à temps plein pour obtenir une carte avec une ligne de crédit décente. Vous pouvez obtenir une carte de crédit en tant qu'entrepreneur indépendant ou même avec un emploi à temps partiel. Il existe également une variété de cartes de crédit disponibles pour les étudiants avec un TAP très bas ou même 0%.

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Est-ce une bonne idée pour un jeune d'avoir sa propre carte de crédit ?

Cela dépend en grande partie de l'individu. L'ouverture d'une carte de crédit nécessite une connaissance du fonctionnement du système de crédit et de la discipline pour respecter un budget et éviter les dépenses excessives.

Si vous ouvrez une carte de crédit pour payer des articles de tous les jours (par exemple, nourriture et votre facture de téléphone), collecter des récompenses, et construisez votre crédit, ça peut être une bonne chose. Si vous l'utilisez pour payer des notes de bar et assister à des concerts sans travail, vous pourriez ruiner votre avenir financier.

Soyez intelligent lorsque vous ouvrez des cartes de crédit et utilisez-les comme outils. Rappelez-vous toujours que ce que vous dépensez, vous allez devoir rembourser. Et si vous ne payez pas intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois, les intérêts s'accumuleront.

CONSEIL :Certains émetteurs de cartes de crédit facturent des frais annuels, alors assurez-vous de lire les petits caractères avant d'ouvrir un compte.

3. Commencer à rembourser la dette étudiante

La plupart des étudiants fréquentent l'école pendant quelques années et obtiennent leur diplôme avec une forme de dette de prêt étudiant à rembourser.

Au lieu de considérer cela comme une chose négative, considérez-le comme une occasion d'accumuler du crédit et d'accroître votre historique de crédit. Chaque fois que vous effectuez un paiement, vous serez un pas de plus vers la liberté financière. Les bureaux de crédit prendront note du fait que vous effectuez vos paiements à temps.

Au fur et à mesure que vous remboursez vos prêts étudiants, Gardez à l'esprit qu'il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé sur les prêts fédéraux. Ce n'est pas le cas des prêts personnels, qui facturent souvent des pénalités pour remboursement anticipé.

En tant que tel, vous pouvez doubler vos remboursements de prêts étudiants pour rembourser vos prêts et vous désendetter plus rapidement. Plus vite vous remboursez vos prêts, moins vous devrez payer d'intérêts.

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4. Achetez une bonne carte de crédit

Une fois que vous êtes seul et que vous gagnez un revenu habitable, il est temps de passer de la carte de crédit d'introduction que vous utilisez.

Au lieu de fermer votre carte, rembourser le solde dans son intégralité et verrouiller le compte pour empêcher toute transaction non autorisée. Gardez la carte de crédit ouverte pour bénéficier d'un plus grand crédit disponible, plus de comptes ouverts, et des antécédents de crédit plus longs.

Par exemple, vous pouvez avoir une carte avec une ligne de crédit de lancement de 500 $. Ce total est ajouté à la nouvelle carte que vous ouvrez. Donc, si vous ouvrez une nouvelle carte avec un 2 $, 000 lignes de crédit, tu aurais 2$, 500 en crédit entre les deux comptes, ce qui rend votre dossier de crédit encore plus attrayant.

À ce point, vous devriez avoir quelques choses qui fonctionnent à votre avantage. Vous aurez un historique bancaire remontant à votre premier compte bancaire et éventuellement un compte de crédit d'introduction et une facture mensuelle de prêt étudiant.

La prochaine étape consiste à obtenir une bonne carte de crédit avec des récompenses légitimes et une marge de crédit plus importante. Recherchez des fournisseurs comme Visa, Découvrir, et American Express.

Vous pouvez également rechercher des cartes de crédit qui vous récompensent pour des activités spécifiques telles que voyager ou faire le plein d'essence. Faites le tour et trouvez une ou deux cartes qui répondent exactement à vos besoins et essayez de maximiser les récompenses.

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5. Payez vos soldes mensuels

Une fois que vous avez une bonne carte de crédit à votre nom, utilisez-le à la place de votre carte de débit lors de vos achats quotidiens comme l'achat d'essence, nourriture, et les nécessités du ménage.

Le plus important que vous puissiez faire à ce stade est de respecter un budget. De cette façon, vous ne vous retrouvez pas accidentellement à dépenser trop d'argent et à vous endetter par carte de crédit. Fixez-vous une limite ferme, quel que soit le crédit disponible sur la carte.

Faites-le pendant au moins un an ou plus. Faire des achats, payer votre solde mensuel, et répétez.

Pendant ce temps, prêtez attention à votre pointage de crédit et observez comment il augmente. Tant que vous ne manquez aucun paiement, vous devriez remarquer une légère hausse.

Vous aurez très probablement une cote de crédit moyenne ou bonne en raison de votre activité limitée. Mais ne vous en souciez pas. Cela s'améliorera avec le temps… tant que vous vous comportez bien, financièrement parlant.

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• Solde du relevé par rapport au solde actuel

6. Ouvrez de nouvelles cartes de crédit

À un certain point, vous devrez commencer à augmenter votre crédit si vous voulez faire des progrès importants vers un bon crédit.

Pour y parvenir, envisagez d'ouvrir plus de cartes de crédit. Ouvrez une autre carte de crédit, Attend un peu, puis rincer et répéter.

N'oubliez pas que chaque fois que vous demandez une carte de crédit, l'entreprise devra faire une enquête sérieuse, ce qui aura un impact négatif sur votre score. Assurez-vous donc de ne pas ouvrir trop de nouvelles cartes en peu de temps !

Utiliser les cartes de manière stratégique en fonction de leur structure de récompenses, et remboursez toujours vos soldes pour qu'ils atteignent zéro chaque mois. N'oubliez pas :reporter des soldes sur plusieurs cartes chaque mois est dangereux, surtout quand ils ont des taux variables élevés qui dépassent 20 %.

Arrivez à un point où vous avez au moins trois ou quatre cartes de crédit à votre nom et au moins 20 $, 000 en crédit disponible.

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7. Augmentez votre limite de crédit

Au cours de votre parcours de crédit, effectuer des transactions et rembourser vos dettes, n'oubliez pas de demander des augmentations périodiques de la ligne de crédit.

La règle générale est de demander une augmentation tous les six mois. Tant que vous effectuez des paiements mensuels et que vous faites preuve de dépenses responsables, la compagnie de carte de crédit doit se conformer et vous donner un coup de pouce.

Garde en tête que, au fur et à mesure que vous augmentez vos limites, cela ne vous donne pas la liberté de commencer à utiliser tout votre crédit disponible. Cependant, la combinaison d'un faible taux d'utilisation du crédit et d'une limite de crédit plus élevée sur tous vos comptes profitera presque certainement à votre score.

Pour les meilleurs résultats, essayez d'arriver à un point où vous n'avez plus de solde et entre 50 $, 000 à 100 $, 000 de crédit disponible sur vos comptes.

8. Diversifiez votre crédit

Jusque là, nous avons couvert les prêts étudiants et les cartes de crédit. Pourtant, il existe de nombreuses autres façons de créer du crédit.

La prochaine phase de votre parcours de crédit devrait consister à étendre et à diversifier votre crédit pour améliorer votre pointage de crédit.

Prêt automatique

Un crédit automobile est un exemple de prêt à tempérament, ce qui signifie que vous devrez rembourser le prêt en versements mensuels.

Obtenir un prêt automobile peut être un excellent moyen d'obtenir du crédit tout en vous offrant un moyen de transport fiable. N'oubliez pas que vous avez besoin d'un bon crédit pour obtenir un taux avantageux sur un prêt auto.

Si vous songez à acheter une voiture, envisagez d'abord de travailler et d'accumuler vos antécédents de crédit. De cette façon, vous augmentez vos chances d'obtenir le meilleur taux possible.

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Prêt hypothécaire

Finalement, vous voudrez peut-être acheter une maison. Ce sera l'un des plus grands tests financiers de votre vie. Ce sera le point culminant de toutes vos années de travail acharné pour bâtir et gérer le crédit.

Si vous prenez le temps de maintenir un crédit solide et ne manquez aucun paiement mensuel, vous pourriez obtenir une excellente hypothèque avec un taux d'intérêt solide, et vous aurez des décennies pour le rembourser.

Bien sûr, votre utilisation de crédit va monter en flèche de centaines de milliers de dollars.

Malheureusement, le remboursement de votre hypothèque n'améliorera pas considérablement votre pointage de crédit. Cependant, il s'agit toujours d'un prêt à tempérament important et d'un excellent moyen de développer et de diversifier votre crédit au fil du temps.

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Prêts personnels

Une autre façon de bâtir votre pointage de crédit est de contracter des prêts de crédit personnel. Cette stratégie peut mettre de l'argent directement dans votre poche pour financer des projets comme des rénovations domiciliaires ou même la consolidation de dettes.

N'oubliez pas que les prêts personnels sont souvent assortis de pénalités de remboursement anticipé. Donc, assurez-vous de vous en tenir à payer un montant acceptable chaque mois.

Si vous remboursez un prêt personnel trop tôt, vous pourriez finir par payer des frais supplémentaires. Une façon d'éviter cela est de mettre en place des paiements automatiques.

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9. Tenez-vous au courant de la gestion du crédit

Gérer le crédit, c'est comme maintenir votre réputation personnelle. Il est fragile et vous pouvez le détruire avec quelques mauvaises décisions.

Malheureusement, il n'y a pas de ligne d'arrivée que vous pouvez atteindre où vous êtes libre de la gestion du crédit. Les consommateurs rêvent souvent de rembourser toutes leurs cartes et leur hypothèque et d'arriver à une position où ils n'ont pas à se soucier du crédit.

Mais en fait, ne pas avoir de crédit ouvert peut endommager votre score.

La meilleure chose à faire est de garder un petit montant de crédit renouvelable ouvert chaque mois, rembourser le solde de votre carte de crédit, et restez actif dans le suivi de votre dette. Avec la bonne approche, la dette peut être un outil puissant que vous pouvez utiliser pour aller de l'avant.

CONSEIL : Découvrez certains des meilleurs services de surveillance du crédit pour toujours rester au top de votre pointage de crédit.

Conseils pour bâtir un crédit

Gardez vos cartes verrouillées lorsqu'elles ne sont pas utilisées

Utiliser des cartes de crédit peut être très tentant. Vous êtes peut-être en train de dîner et n'hésitez pas à payer une grosse note si vous avez les moyens de la mettre sur une carte. Ou, vous pouvez acheter la tondeuse à gazon qui coûte deux fois plus cher parce que vous n'avez pas à la payer en espèces.

Cette façon de penser peut être très dommageable pour vos finances personnelles. Evitez de vivre hors de vos moyens, et respectez un budget qui correspond à votre trésorerie mensuelle.

Si vous n'avez pas d'autodiscipline, envisagez de garder la plupart de vos cartes de crédit verrouillées afin que vous deviez activement lever le verrou pour les utiliser et contracter des dettes. Cette petite action pourrait créer un tampon entre vous et la carte, vous obligeant à réfléchir à vos décisions avant de faire des folies.

Payez vos factures à temps

Quoi que vous fassiez, éviter de manquer un paiement mensuel sur une facture. Définissez des rappels et envisagez de mettre les factures en paiement automatique afin de ne pas les oublier accidentellement.

Dès que possible, payer vos factures en totalité pour éviter de reporter des soldes sur votre prochain relevé. Dans un monde idéal, vous paieriez tous vos soldes en totalité chaque mois.

Surveillez votre crédit

Au fur et à mesure que vous augmentez votre crédit et ouvrez de nouveaux comptes, il peut être difficile de suivre votre utilisation. N'oubliez pas de toujours surveiller votre crédit quotidiennement et de vous inscrire aux alertes en temps réel d'activité suspecte.

Une gestion responsable du crédit nécessite un suivi fréquent. Consultez des entreprises comme Credit Sesame et Credit Karma pour commencer.

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• Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé ?

Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?

Chaque grand bureau de crédit (Experian, TransUnion, et Equifax) a leur propre modèle de notation pour le crédit, tout comme les petites entreprises comme VantageScore.

Vous pouvez tomber dans trois catégories :

• Mauvais crédit :300 – 629
• Crédit équitable :630 – 689
• Bon crédit :670 à 719
• Excellent crédit :720 – 850

Un paiement minimum aura-t-il une incidence sur mon pointage de crédit ?

Faire un paiement minimum à la date d'échéance ne nuira pas à votre score car vous paierez à temps. Le facteur le plus important en jeu ici est le taux d'utilisation du crédit, qui est le montant total de la dette impayée par rapport à votre limite de crédit.

Si vous ne faites que des paiements mensuels minimums et que vous avez des soldes de compte élevés sur vos cartes de crédit, votre utilisation de crédit restera élevée et votre score en souffrira.

Les retards de paiement peuvent-ils nuire à votre pointage de crédit ?

Vous devez donner la priorité aux paiements à temps. Alors que la plupart des institutions financières accordent un court délai de grâce pour effectuer les paiements, vous ne voulez pas prendre l'habitude de manquer les dates d'échéance. Les paiements manqués peuvent avoir un impact direct sur votre pointage de crédit tout en vous faisant accumuler des frais d'intérêt élevés.

Qu'est-ce qu'un score FICO ?

Un pointage FICO est un type de pointage de crédit, offert par l'organisme anciennement Fair, Isaac et compagnie. Certains prêteurs utilisent les scores FICO pour déterminer s'ils doivent ou non approuver les prêts.

Devez-vous donner votre numéro de sécurité sociale lors de l'ouverture d'une carte de crédit ?

Donner vos chiffres de sécurité sociale peut sembler invasif, mais c'est la seule façon d'obtenir une carte de crédit légitime.

Pourtant, les sociétés émettrices de cartes de crédit sont tenues de demander votre SSN lors de l'émission de lignes de crédit et de prêts personnels. Donc, ne vous sentez pas mal d'avoir à l'abandonner.

Assurez-vous simplement de le faire en toute sécurité et discrètement si vous le lisez par téléphone.

Qu'est-ce qu'un utilisateur autorisé sur une carte de crédit ?

Un utilisateur autorisé est une personne inscrite sur un compte de carte de crédit qui n'est pas le titulaire principal du compte. Dans de nombreux cas, cela peut être un parent, conjoint, ou enfant.

Un utilisateur autorisé a la possibilité d'utiliser une carte dans son intégralité. Cependant, ils ne peuvent généralement pas apporter de modifications administratives ou de politique sans le consentement du propriétaire du compte.

Par exemple, le propriétaire de la carte de crédit peut décider de placer un verrou sur une carte de crédit. Un utilisateur autorisé, d'autre part, sera très probablement empêché de modifier cette politique ou de fermer la carte.

La ligne de fond

Si vous débutez dans votre parcours de crédit, vous disposez d'une table rase pour bâtir un crédit solide et prendre de l'avance sur vos finances. Suivez les instructions décrites ci-dessus pour créer du crédit, et vous serez sur la bonne voie pour vous assurer un avenir financier solide.

En pratiquant un usage responsable du crédit, la dette peut être l'un des meilleurs outils dont vous disposez dans votre portefeuille financier. D'un autre côté, abuser du crédit peut vous rendre la vie très difficile.

À la fin de la journée, vous devez vous rappeler que la construction de crédit n'est pas une destination mais un voyage continu. Une fois que vous décidez d'ouvrir une marge de crédit, vous devrez gérer votre pointage de crédit toute votre vie.

En développant de solides habitudes de crédit – en payant vos factures à temps et en totalité, et en maintenant les taux d'utilisation de vos cartes de crédit bas - la tâche de gestion du crédit devient beaucoup plus facile, et vous pouvez vous concentrer davantage sur la construction d'une indépendance financière à long terme.