Comment réparer votre crédit

Si vous faites partie des 67% d'Américains qui ont une cote de crédit bonne à excellente, vous ne devriez pas vous soucier de la façon de réparer votre crédit. Mais, au cas où votre score FICO se situerait entre 300 et 669, vous devez travailler à son amélioration dès que possible.

Le pointage de crédit affecte divers domaines de votre vie. Ce n'est pas seulement essentiel pour obtenir des taux d'intérêt plus favorables sur les prêts, les cartes de crédit ou les assurances. Si votre crédit est mauvais ou si vous avez de nombreuses lignes de crédit ouvertes sur votre rapport, vous pourriez vous voir refuser la maison ou l'emploi de vos rêves.

Maintenant que vous avez réalisé à quel point une bonne cote de crédit est essentielle, il est temps d'apprendre à améliorer votre cote de crédit. Plongez !

Comment réparer votre crédit :réparation de crédit par vous-même

Si votre pointage de crédit est mauvais, cela ne signifie pas nécessairement qu'il doit le rester pour de bon. Avec un peu d'effort et de patience, il peut être réparé avec succès. De plus, vous pouvez le restaurer vous-même. Ce que vous devez faire est de suivre ces étapes.

Alors, comment réparer vous-même un mauvais crédit ?

Obtenez votre dossier de crédit gratuit

Avant d'en arriver au point d'augmentation du crédit, vous devez comprendre pourquoi votre crédit a chuté en premier lieu . Comme on pouvait s'y attendre, les principaux "coupables" sont les paiements manqués et demandes difficiles en raison de demandes de prêt ou de carte de crédit. C'est quelque chose qui ne peut pas être supprimé de votre rapport. Pourtant, si vous avez été victime d'un vol d'identité ou si vous avez des marques désobligeantes qui ne sont pas de votre faute, vous avez une chance d'améliorer votre pointage de crédit.

Selon le Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit une fois par an . Profitez de cette occasion pour demander une copie de votre dossier aux trois bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Le moyen le plus simple de le faire est via le site Web du rapport de crédit annuel.

Recherchez les inexactitudes

Une fois que vous obtenez votre copie, lisez-la attentivement. Cela peut prendre un certain temps, mais cela vaudra certainement à la fois votre temps et vos efforts. Mais comment savoir ce que vous devez rechercher lors d'une réparation de crédit ?

En plus des informations personnelles nécessaires, votre dossier de crédit contient des données sur vos comptes, votre historique de paiement, vos recouvrements et votre faillite personnelle. Il contient également le dossier des demandes de crédit que les prêteurs ont effectuées lorsque vous avez demandé un prêt ou une carte de crédit.

Mais votre historique de crédit peut également être endommagé par des informations incorrectes résultant de circonstances spécifiques défavorables. Ainsi, tout en reconstruisant votre crédit par vous-même, recherchez les exemples suivants :

• Erreurs d'identité ou informations personnelles incorrectes — cela peut se produire si votre nom est mal orthographié ou si votre numéro de sécurité sociale, votre adresse ou votre date de naissance sont erronés.
• Comptes incorrects en raison d'un vol d'identité - si vous avez été victime d'un vol d'identité, vous pouvez trouver des comptes ouverts avec vos informations personnelles.
• Comptes que vous n'avez pas ouverts - si votre nom est assez commun, vous pourriez avoir la malchance de voir le compte de quelqu'un d'autre sur votre dossier de crédit.
• Un utilisateur autorisé apparaît en tant que propriétaire du compte — à votre place, votre enfant apparaît comme propriétaire du compte.
• Les comptes fermés apparaissent comme ouverts , ou il existe des comptes en double.
• Historique des paiements inexact y apparaît (certains paiements ponctuels sont signalés en retard ou en souffrance).
• Données de solde ou de limite de crédit obsolètes est inclus.

Commencez à réparer votre crédit

Si vous avez trouvé certaines de ces informations incorrectes (également appelées marques dérogatoires) sur votre compte, vous devez demander leur suppression. Vous pouvez le faire en envoyant des lettres de contestation aux bureaux de crédit .

Votre lettre doit inclure :

• Votre nom complet et votre adresse personnelle
• Chaque élément dérogatoire que vous avez trouvé et la raison de son litige
• Des copies (n'incluez jamais les originaux !) des documents à l'appui de vos demandes
• Une demande de suppression des éléments dérogatoires

Il serait sage d'inclure également une copie de votre rapport de solvabilité, dans laquelle vous avez encerclé ou mis en évidence les erreurs contestables. Une fois que vous avez préparé tous les documents nécessaires pour votre nettoyage de crédit, envoyez-les aux bureaux de crédit. Pour avoir des preuves, envoyez-les par courrier recommandé. Vous devrez peut-être payer pour un service "accusé de réception", mais vous saurez avec certitude que les destinataires l'ont obtenu.

Une fois qu'ils auront reçu votre courrier, les bureaux commenceront à enquêter sur les marques dérogatoires. S'ils découvrent que les éléments sont plausibles, ils transmettront vos informations d'identification au prêteur ou à l'émetteur de la carte de crédit qui a signalé les informations. Dès qu'elles sont informées des erreurs, les entreprises doivent enquêter, examiner les informations et revenir au bureau.

Vous pouvez vous attendre à voir les premiers résultats de la réparation auto-crédit dans les 30 jours . Gardez à l'esprit, cependant, que les informations telles que les retards de paiement ou les demandes difficiles, les recouvrements ou les faillites ne peuvent pas être supprimées de votre historique de crédit.

Et s'il y a une erreur

Si l'entreprise découvre une erreur, elle doit informer les agences de crédit à ce sujet. Les bureaux doivent le corriger, puis vous envoyer les résultats par écrit. En outre, ils doivent fournir une nouvelle copie de votre dossier de crédit mis à jour. Avec cela, le processus de votre réparation de crédit gratuite est presque terminé.

À votre demande, les bureaux de crédit peuvent également envoyer des avis à toute personne qui a reçu votre dossier de crédit au cours des six mois précédents. De même, ils peuvent envoyer une copie de votre rapport à toute personne qui l'a demandé à des fins d'emploi au cours des deux dernières années.

Engagez une entreprise de réparation de crédit

L'approche de réparation de crédit à faire soi-même peut être fastidieuse. Non seulement vous devez porter une grande attention aux détails, mais vous devez également vérifier chaque élément d'information.

Si cela vous semble trop accablant, ne vous inquiétez pas. Il existe une autre solution qui vous épargnera à la fois votre temps et vos nerfs :les sociétés de réparation de crédit .

Maintenant, qu'est-ce que c'est que ça ? !

Une entreprise de réparation de crédit fait pratiquement tout ce que vous feriez si vous répariez votre crédit par vous-même. Tout d'abord, il aura un examen approfondi de votre dossier de crédit. Ensuite, au cas où il trouverait quoi que ce soit de contestable, il enverra des lettres de contestation aux bureaux de crédit. Selon l'entreprise, vous pourrez peut-être surveiller l'ensemble du processus d'amélioration de la cote de crédit. Encore une fois, vous pouvez voir le premier résultat dans les 30 à 60 jours suivant l'envoi des lettres de contestation.

Mais, comme les personnes aux prises avec un mauvais crédit peuvent être des proies faciles, vous devez faire attention aux escroqueries . Si une entreprise promet de tout supprimer de votre rapport, vous conseille de mentir sur votre demande, et vous demande même de payer à l'avance, assurez-vous qu'elle est frauduleuse. Vous ne perdrez votre argent que pendant que votre crédit sera intact.

Une entreprise légitime offrant des services de réparation de crédit ne pourrait en aucun cas promettre de supprimer les éléments négatifs précis tels que les mauvais antécédents de paiement ou les retraits de crédit. Il ne pouvait que rechercher les inexactitudes, puis les contester. De même, une bonne entreprise vous indiquera combien de temps vous devez attendre pour voir les premiers résultats du processus de réparation de crédit, ainsi que le montant que vous devrez payer pour ses services. Et vous ne paierez pas à l'avance mais en déplacement.

En fin de compte, une entreprise légitime garantira toujours ses services. Au cas où il ne parviendrait pas à réparer votre crédit, vous serez remboursé.

Comment améliorer votre pointage de crédit :la meilleure façon d'augmenter votre crédit

Supprimer les inexactitudes de votre dossier de crédit est un moyen pratique d'augmenter votre score FICO. Malheureusement, cela ne fonctionnera pas si votre crédit a chuté en raison de retards de paiement, de recouvrements de comptes ou de faillites . Tout cela a un effet dévastateur sur votre crédit. De plus, ils restent dans vos fichiers jusqu'à dix ans.

Donc, pour augmenter votre pointage de crédit, vous devrez peut-être également prendre d'autres mesures. Certains d'entre eux vous aideront également à vous libérer de vos dettes.

Régler les soldes impayés

L'une des premières et des plus importantes étapes vers l'amélioration du crédit consiste à réaliser que tous les soldes ne sont pas identiques. Si vous êtes titulaire d'une carte de crédit, vous devez faire la différence entre le relevé mensuel et le solde impayé .

Le premier fait référence à l'argent que vous devez selon la dernière facture que vous avez reçue. Il comprend tous vos achats, virements, intérêts et frais accumulés au cours du dernier cycle de facturation mensuel.

Ce dernier (également appelé solde actuel) correspond à la totalité du montant impayé sur votre carte de crédit. En un mot, il s'agit d'un montant que vous devez actuellement en fonction de vos achats, transferts, intérêts et frais. En fin de compte, un solde impayé est plus important que vous ne le pensiez lorsqu'il s'agit de réparer le crédit.

Contrairement à un relevé mensuel qui reste inchangé jusqu'au prochain cycle de facturation, votre solde impayé change chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit. Chaque nouvel achat ou transaction que vous effectuez est ajouté à votre solde actuel.

Mais pourquoi est-ce vital pour la construction de crédit ? Comme vous le savez déjà, vous pouvez payer le minimum dû pour éviter les frais de retard. Par exemple, si vous venez de faire un achat de 400 $, ce sera votre solde actuel. Mais vous n'avez pas à payer la totalité du montant. Il suffirait de payer 150 $ ou 200 $.

Pourtant, le remboursement intégral des soldes impayés vous aidera non seulement à vous débarrasser des intérêts, mais également à réduire votre taux d'utilisation. Comme vous le verrez plus tard, un faible taux d'utilisation du crédit est crucial pour la réparation de la cote de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé du compte de quelqu'un

En plus d'un taux d'utilisation du crédit, la durée de votre historique de crédit joue un rôle important dans le calcul de votre score FICO global. Si vous n'avez jamais ouvert de compte, ou si vous l'avez fait assez récemment, votre historique de crédit sera plutôt court. Logiquement, votre cote de crédit sera mauvaise.

Le moyen le plus rapide d'accumuler du crédit est d'obtenir une carte de crédit. Mais comme vous ne pourrez pas obtenir la carte avec les tarifs les plus avantageux en raison de votre faible score FICO, il existe une solution plus pratique à ce problème. À savoir, vous pouvez demander à votre partenaire, ami ou parent devous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à son compte .

Si vous n'êtes pas un grand fan des cartes de crédit ou si vous avez peur de trop dépenser, ne vous inquiétez pas. Vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte que vous avez autorisée pour augmenter votre pointage de crédit. Ce qui est essentiel, cependant, c'est que le titulaire principal de la carte l'utilise de manière responsable et effectue tous les paiements à temps. Sinon, vous risquez de détruire encore plus votre score FICO.

Assurez-vous également que l'émetteur de la carte de crédit signale l'activité d'un utilisateur autorisé. S'ils ne le font pas, il ne servirait à rien de devenir un utilisateur autorisé car vous ne pourrez pas réparer votre crédit de cette façon.

Si vous n'avez personne pour vous autoriser à utiliser sa carte, vous pouvez donner un service tradeline depuis. La société fournissant ces services vous répertoriera en tant qu'utilisateur autorisé de la carte de crédit de quelqu'un d'autre. Vous n'aurez pas accès à leur argent et vous ne pourrez pas non plus utiliser la carte. Vous profiterez simplement de leur bon score FICO pour augmenter rapidement votre pointage de crédit.

Réduire votre taux d'utilisation du crédit

Vous souvenez-vous du taux d'utilisation du crédit que nous avons mentionné précédemment ? Nous allons maintenant discuter en détail de la façon dont cela affecte votre pointage de crédit et pourquoi il est crucial de le maintenir aussi bas que possible.

Le taux d'utilisation du crédit correspond à vos soldes totaux divisés par vos limites de crédit . En d'autres termes, il indique combien de votre crédit disponible vous utilisez .

Par exemple, vous avez une limite de 5 000 $ sur votre carte de crédit, mais votre solde est de 2 500 $. Cela montre que votre utilisation du crédit est de 50 %. Étant donné que l'optimum ne doit pas dépasser 30 %, un tel chiffre implique que vous abusez peut-être de votre carte de crédit. En conséquence, votre score FICO sera endommagé.

Pour fixer votre pointage de crédit, vous devez réduire votre taux d'utilisation du crédit. Un chiffre inférieur indique que vous n'utilisez pas le montant total que vous avez sur vos cartes. Cela donne en outre une impression positive aux systèmes de surveillance des rapports de solvabilité, car ils y voient un signe que vous ne dépensez pas trop.

Mais comment réparer son crédit en baissant son taux d'utilisation ? Une solution possible consiste à s'abstenir de faire des achats importants ou inutiles. Une autre consiste à obtenir une carte de débit prépayée comme alternative à une carte de crédit. Non seulement ces cartes vous empêcheront de les maximiser ou de les découverts, mais elles n'auront pas non plus d'impact direct sur votre crédit.

Commencez à payer vos factures à temps

Les paiements en temps opportun ne sont pas essentiels uniquement pour éviter d'être suspendu des services et d'éviter des frais supplémentaires. Les paiements manqués peuvent entraîner le recouvrement de créances ou des saisies . En fin de compte, ils peuvent nuire à votre crédit car ils apparaissent comme des éléments négatifs dans votre historique de crédit.

Bien que les entreprises de services publics ne signalent généralement pas l'historique des paiements d'un client, elles transmettent les comptes en souffrance qui n'ont pas effectué leur paiement mensuel minimum pendant 30 jours à compter de la date d'échéance initiale. Donc, si vous avez eu tendance à ne pas payer vos factures, il est maintenant grand temps d'arrêter de le faire.

Et comme la question est de savoir comment réparer le crédit, payer vos factures à temps pourrait être l'un des moyens les plus rapides d'améliorer votre score FICO. Mais comment ?

Très probablement, vous savez déjà que l'historique de remboursement des prêts et de la cote de crédit a une influence sur la détermination de votre cote de crédit. Mais saviez-vous que vos paiements ponctuels de factures de gaz, d'électricité, d'eau, de téléphone et même de services de streaming peuvent vous aider à régler votre problème de crédit ?

Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit, a lancé Experian Boost , un service dont l'objectif principal est d'aider les citoyens américains à se constituer un crédit. Pour commencer à utiliser le service et obtenir un crédit pour les paiements en temps opportun, vous devez le lier au compte bancaire que vous utilisez pour payer les factures. Dès que le processus de connexion et de vérification est terminé, Experian Boost détectera votre historique de paiement.

Si vos paiements précédents ont tous été effectués à temps, votre crédit pourrait augmenter de 13 points. Au cas où vous en auriez manqué, laissez Experian Boost vous inciter à payer toutes vos factures à temps et ainsi vous aider à reconstruire votre crédit.

Conclusion

Un mauvais score FICO est plus que trois chiffres qui vous empêchent d'obtenir une carte de crédit ou un prêt avec les meilleurs taux d'intérêt. Cela peut affecter de manière significative d'autres domaines de votre vie, tels que l'emploi ou le logement.

Une fois que vous avez appris à réparer votre crédit, vous devez continuer à y travailler. Oubliez les habitudes antérieures qui ont conduit à sa destruction. Aucun des conseils pour réparer le crédit ne réussira si vous continuez à faire les mêmes erreurs qui ont entraîné la baisse de votre score FICO.

Gardez à l'esprit que le rétablissement du crédit n'est pas un processus rapide . Il faut au moins un an pour atteindre un score FICO équitable et un an et demi pour atteindre un bon crédit. Soyez donc patient et persévérant. Surtout, payez tout à temps et évitez de vous endetter.

FAQ

Combien de temps une faillite reste-t-elle sur votre dossier de crédit ?

Faillite du chapitre 7 élimine la majorité de vos dettes et reste sur votre rapport pendant dix ans . Faillite du chapitre 13 vous permet de rembourser tout ou partie de votre dette sur une période de temps spécifique et reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans .

Combien de temps les marques dérogatoires restent-elles sur votre dossier de crédit ?

La plupart des marques dérogatoires telles que les paiements manqués, les recouvrements ou les saisies peuvent rester sur votre rapport pendant sept ans . Certains d'entre eux peuvent persister jusqu'à dix ans , comme la faillite personnelle.

Si vous pensez que certaines marques désobligeantes sur votre rapport sont des erreurs, vous pouvez les contester en envoyant des lettres de contestation aux bureaux de crédit. Cela pourrait être l'une des méthodes pratiques pour augmenter votre pointage de crédit instantanément.

Les sociétés de redressement de crédit peuvent-elles supprimer les retards de paiement ?

Non, pour réparer votre crédit, ces entreprises ne peuvent supprimer que les éléments négatifs de votre rapport qui résultent d'une erreur (nom mal orthographié, mauvais SSN, conséquences d'usurpation d'identité, etc.). Si une entreprise de réparation de crédit vous propose de faire supprimer vos retards de paiement ou vos difficultés, n'hésitez pas à signaler une telle entreprise car il s'agit très probablement d'une arnaque.

Combien de temps faut-il pour réparer votre crédit?

Si vous améliorez votre crédit, cela prendra environ 12 mois pour atteindre un juste, et 18 mois pour obtenir une bonne cote de crédit. Mais si vous construisez un crédit à partir de zéro, cela prendra un peu moins de temps - six mois.

Maintenant que vous savez comment régler votre crédit, commencez à y travailler dès maintenant. Plus vous commencez tôt, moins il vous en faudra pour obtenir les premiers résultats.