Planification financière :le guide ultime

La planification financière peut sembler intimidante :il y a beaucoup à couvrir, après tout, y compris la budgétisation, planification de la retraite, et la gestion de la dette. Mais ce n'est pas seulement un sujet pour les experts en argent; tout le monde peut acquérir une solide compréhension de tous les concepts impliqués. Ce guide vous donnera un aperçu de la façon de concevoir votre vie financière pour une durabilité maximale.

Cela ne veut pas dire que vous devriez faire cavalier seul. Il est préférable de travailler avec un planificateur financier ou un gestionnaire de patrimoine expert sur ce processus. Un conseiller financier sera en mesure de créer un plan personnalisé conçu spécifiquement pour vos besoins. Vous serez alors en mesure de recevoir des conseils continus et d'avoir un endroit où vous tourner lorsque vous avez des problèmes financiers urgents à discuter. Bien sûr, les planificateurs et conseillers financiers facturent des frais, parfois assez élevés, pour leurs paroles de sagesse, mais ce conseil pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme.

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles la planification financière est un investissement rentable. Le plus puissant? Il augmente votre capacité à gérer votre trésorerie, vos revenus et vos dépenses, afin que vous puissiez mieux gérer les dépenses quotidiennes et occasionnelles sans souci. Une meilleure maîtrise des flux de trésorerie s'accompagne souvent de la disponibilité d'un revenu disponible supplémentaire, vous permettant d'investir l'argent ou de l'utiliser d'autres manières qui amélioreront votre bien-être financier.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la planification financière, consultez ces articles détaillés sur ces sujets connexes :

• Planification de la retraite

• Gestion de l'argent

• Comment faire un budget

• La règle du 50/30/20

• Les bases de l'investissement

• Comment économiser

Qu'est-ce que la planification financière

La planification financière est une évaluation organisée de sa situation financière afin de planifier les actions et les approches nécessaires pour atteindre les objectifs financiers. Cela peut comprendre quelque chose d'aussi simple que de déterminer comment faire durer votre chèque de paie jusqu'au prochain et de budgétiser les dépenses imprévues. Mais cela peut devenir aussi complexe que planifier sa retraite, souscrire une assurance vie, et investir dans le marché boursier et d'autres produits financiers.

La planification financière prend idéalement en compte tous les aspects de votre vie financière. Voici quelques-uns des problèmes et des sujets que vous devrez examiner lorsque vous évaluerez votre rapport à l'argent et les mesures que vous devez prendre pour atteindre vos objectifs :

• Budgétisation

• Gestion des dépenses

• Atténuation de la dette

• Épargner pour des objectifs à moyen terme

• Investir

• Héritage

• Retraite

• Assurance

• Don de charité

Bien que l'élaboration de votre premier plan financier soit un gros investissement de temps et d'énergie, ce n'est pas un point final. Il s'agit davantage d'une base soigneusement construite que vous pouvez utiliser pour développer votre santé financière en surveillant et en peaufinant constamment le plan pour tenir compte de l'évolution de vos circonstances de vie et de vos besoins.

Considérez la planification financière comme un processus continu traiter que comme un événement que vous faites une fois et dont vous vous lavez les mains. Si vous le faites bien, vous planifiez régulièrement et surveillez constamment votre situation financière.

Définition de la planification financière

La planification financière est le processus d'évaluation de la situation financière actuelle d'une personne ou d'une famille et de la mise en place de stratégies pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers et de vie.

Comment créer un plan financier

L'établissement d'un plan financier solide commence par réfléchir à ce à quoi vous voulez que votre avenir ressemble, puis consiste à examiner comment votre revenu peut soutenir ces objectifs. Voici quelques étapes de base pour la planification financière qui peuvent vous aider à aborder le processus :

1. Fixez vos objectifs :

Vous ne pouvez pas planifier vos stratégies financières tant que vous ne savez pas ce dont vous avez besoin ou que vous voulez que votre argent fasse pour vous. Posez-vous des questions ouvertes :Vous souhaitez acheter une maison ? Voulez-vous avoir une famille? Voulez-vous voyager? Quand voulez-vous prendre votre retraite ? Que voulez-vous de la retraite? Écrivez vos réponses avec autant de précision que possible.

2. Quantifiez vos objectifs :

Estimez votre coût de la vie à la retraite et combien d'années vous pourriez avoir besoin de ce montant après votre retraite. Calculez le coût d'avoir les enfants que vous voulez avoir ou d'acheter la maison que vous aimeriez acheter. Il existe différentes manières de quantifier toutes ces choses; l'astuce consiste à avoir une idée tangible de l'argent dont vous avez besoin pour chacune des choses que vous voulez faire.

3. Enregistrez vos informations financières :

Mettez toutes vos données au même endroit. Cela inclura des éléments tels que votre revenu mensuel et les détails de vos dépenses mensuelles, le montant de votre endettement global et les taux d'intérêt sur vos dettes, le montant de la valeur nette de votre maison et le montant de votre hypothèque, votre épargne et vos investissements, et la prime et la valeur de vos régimes d'assurance-vie. Les éléments de cette liste varieront en fonction de votre situation et des détails de votre vie financière.

4. Faites un plan :

Il est maintenant temps d'analyser votre situation financière pour juger de ce que vous devrez faire pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Si vos revenus ne vous permettent pas d'accumuler les économies dont vous aurez besoin pour certaines choses, réfléchissez à des moyens d'augmenter vos revenus ou de réduire vos dépenses afin d'avoir plus d'argent disponible pour épargner pour l'avenir. Vos plans doivent tenir compte de l'immédiat, à mi-parcours, et des objectifs à long terme.

5. Passez à l'action :

Commencez à suivre votre plan, y compris la budgétisation quotidienne, contribuer à l'épargne, et rembourser systématiquement la dette. Vous ne pouvez pas atteindre chaque marque parfaitement chaque jour ou mois, mais tant que vous continuez à faire des progrès constants vers vos objectifs et continuez à améliorer votre précision, vous êtes sur la bonne voie.

6. Surveiller et réévaluer :

La planification financière est un processus dynamique :vous devez constamment vous tenir au courant des changements dans votre situation ou vos objectifs et ajuster votre plan et votre exécution en conséquence. La vie a tendance à changer et à changer, apporter vos nouveaux défis et nouveaux objectifs ; assurez-vous que votre planification financière change avec elle.

Ce processus peut être aussi simple ou aussi compliqué que vous le souhaitez. C'est une bonne idée de le rendre suffisamment robuste pour que vous ayez une image complète de votre situation financière ; sinon vous ne jouez pas avec un deck complet.

Outils de planification financière

Il existe une multitude d'outils en ligne qui peuvent vous aider dans votre planification financière, des calculatrices d'impôt gratuites aux analyseurs d'épargne universitaire. Beaucoup de ces outils sont gratuits, bien qu'ils varient en fiabilité. D'autres outils, tels qu'un logiciel de suivi budgétaire, peut nécessiter un abonnement, mais la dépense en vaut probablement la peine pour le grand contrôle de votre argent que ces outils offrent.

Voici quelques outils gratuits du programme d'éducation financière publique Choose to Save®, entre autres :

• Calculateur d'objectif d'épargne

• Calculateur d'intérêt composé

• Calculatrice de retraite Wealthsimple

• Calculateur de prêt hypothécaire

• Calculateur d'assurance-vie

Il existe également de nombreux outils complets et utiles pour vous aider à suivre vos dépenses quotidiennes; certains d'entre eux sont payants, mais ça peut valoir le coup.

• Menthe d'Intuit

• Accélérer

• Vous avez besoin d'un budget

• Menveloppes

Un autre type d'outil financier appelé robo-advisor est de plus en plus populaire. Il s'agit d'un logiciel sophistiqué qui fait le travail d'un conseiller financier pour un prix bien inférieur à celui que la plupart des conseillers humains facturent. Dans certains cas, comme avec Wealthsimple, ces conseillers numériques associent des services d'investissement robotique à une contribution humaine pour répondre aux questions.

Comment trouver un planificateur financier

Lorsque vous cherchez un planificateur financier, il est important de les rechercher et de les contrôler soigneusement. Recherchez un conseiller qualifié de fiduciaire, ce qui signifie que leur priorité est de vous être bénéfique, ne pas gagner d'argent sur les commissions. Les fiduciaires travaillent sur une base d'honoraires uniquement, soyez donc sceptique vis-à-vis des planificateurs qui semblent vous offrir des services gratuitement ou qui ne sont pas francs quant à leur statut fiduciaire.

Il existe une variété d'associations et de listes que vous pouvez rechercher pour trouver un conseiller qui pourrait travailler pour vous. Essayez l'une de ces options :

• Association nationale des conseillers financiers personnels

• Association de planification financière

• Réseau de planification XY

• Alliance des planificateurs globaux

• Réseau de planification Garrett

• Réseau payant

• Wealthramp

Une fois que vous avez localisé certains conseillers que vous trouvez prometteurs, apprenez-en plus à leur sujet et recherchez les signaux d'alarme sur le site Web de divulgation publique des conseillers en investissement de l'U.S. Security and Exchange Commission.

Vous pouvez également programmer un appel d'introduction avec votre futur planificateur pour avoir une idée de sa personnalité, approcher, points de vue, et principes. La planification financière est un processus assez intime, il est donc important que vous vous sentiez à l'aise et en confiance avec le professionnel que vous choisissez. Il vaut la peine d'interroger plusieurs planificateurs avant de décider avec lequel travailler.

Comment obtenir une planification financière gratuite

Internet regorge d'endroits, comme ce site, où vous pouvez obtenir des conseils gratuits sur la planification financière et l'investissement. Tout sujet sur lequel vous avez besoin de réponses est probablement traité en détail quelque part ou autre, bien que, bien sûr, vous deviez vérifier soigneusement vos sources et prendre la plupart des conseils avec des pincettes. La planification financière est un processus hautement personnalisé, Ainsi, certains conseils qui s'appliquent à un investisseur pourraient ne pas fonctionner pour vous.

Certains planificateurs financiers peuvent vous proposer de vous conseiller gratuitement ou pour un prix très modique, mais sachez qu'ils ne le font que parce qu'ils peuvent recevoir des commissions d'entreprises vers lesquelles ils vous orientent. Si un conseiller vous propose des conseils « gratuits » pour placer votre argent dans un produit d'épargne spécifique, il y a de fortes chances que cette personne soit payée par l'entreprise qui vend ce produit.

L'entreprise dans laquelle vous investissez votre épargne-retraite ou d'autres fonds peut avoir des conseillers qui vous donneront des conseils dans le cadre de leurs services, surtout si vous investissez pour la retraite par le biais d'un programme d'employeur. Vérifiez auprès de l'entreprise en question les services de conseil qu'elle propose et si vous devez payer un supplément pour y accéder.

Certains services d'investissement automatisés vous offrent les services d'un Humain planificateur financier, afin que vous puissiez obtenir des conseils gratuits tout en poursuivant vos stratégies d'investissement automatisées. Ceux-ci ne sont pas techniquement gratuits puisque vous paierez des frais sur l'argent que vous investissez avec le service, mais les conseils ne coûtent pas plus cher. Suivre cette route peut être un bon moyen de devenir réel, des conseils avisés et également gérer vos investissements pour un seul, taux raisonnable.

Wealthsimple rend l'investissement avisé simple et abordable, mélangeant robo-divising avec l'intelligence du monde réel des conseillers humains. Commencez votre planification financière avec une revue de portefeuille avec l'un de nos conseillers Wealthsimple.