Qu'est-ce que le conseil en crédit et comment peut-il vous aider ?

Lorsque la dette devient financièrement écrasante, vous pensez peut-être que la faillite est la seule solution. Cependant, malgré sa nature drastique et son impact à long terme sur vos cotes de crédit, la faillite n'annule pas toutes vos dettes. La plupart des prêts étudiants, par exemple, ne sont pas touchés par une faillite. De plus, pour certaines personnes, il est psychologiquement important de rembourser ce qu'elles doivent.

Si vous avez besoin d'aide pour vous sortir de vos dettes, un conseiller en crédit pourra peut-être vous aider. Cependant, il est important que vous trouviez un professionnel de bonne réputation qui puisse réellement vous aider, et non un escroc qui vous vendrait des produits de « gestion » de la dette qui pourraient nuire à votre crédit.

Qu'est-ce que le conseil en crédit ?

Le conseil en crédit est un processus dans lequel vous, avec l'aide de votre conseiller en crédit, établissez un budget, apprenez des techniques de gestion de l'argent et créez un plan pour éliminer vos dettes.

Au cours d'une ou de plusieurs séances individuelles, vous donnerez au conseiller des renseignements sur vos dettes, vos revenus, vos dépenses et d'autres aspects de votre situation financière. Le conseiller utilise ensuite ces informations pour vous aider à déterminer votre meilleur plan d'action.

De nombreux organismes à but non lucratif offrent ce type de consultation gratuitement; cependant, quelques-uns peuvent facturer des frais minimes (normalement pas plus de 100 $). La National Foundation for Credit Counseling (NFCC) est la plus grande organisation à but non lucratif de conseil en crédit et peut être un excellent point de départ si vous avez besoin d'aide pour régler votre dette.

Les conseils auront-ils un impact sur mes antécédents de crédit ou mes cotes de crédit ?

Non. Le simple fait de parler à un conseiller en crédit n'affectera pas vos antécédents de crédit ou vos cotes de crédit. Cependant, si votre conseiller vous met en place avec un programme de gestion de la dette, ou DMP, il est possible que votre cote de crédit soit affectée d'une manière ou d'une autre. Les DMP sont des accords par lesquels vous autorisez votre conseiller à effectuer des paiements de dettes en votre nom. Par exemple, si vous remboursez une dette à plusieurs prêteurs, vous payez simplement une somme forfaitaire à votre conseiller en crédit, qui décide ensuite comment cet argent est affecté à vos diverses dettes. Il est important de noter que la participation à un DMP peut apparaître sur votre historique de crédit, ce qui pourrait réduire vos cotes de crédit jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre dette.

Méfiez-vous des conseillers en crédit qui essaient de vous pousser vers un DMP comme seule option avant d'avoir des informations sur votre situation spécifique. Bien que les DMP puissent être utiles pour certains consommateurs, ils ne conviennent pas à tout le monde et vous ne devriez pas vous sentir obligé par votre conseiller d'en souscrire un si vous pensez qu'il ne vous convient pas.

Comment puis-je trouver un conseiller en crédit ?

Le meilleur endroit pour commencer votre recherche est la NFCC (National Foundation for Credit Counselling). Cette organisation existe depuis plus de 60 ans et est le plus grand organisme d'accréditation de conseillers en crédit du pays. Sur leur site Web, vous trouverez un répertoire des conseillers à proximité et vous pourrez en choisir un qui se spécialise dans le domaine où vous rencontrez le plus de problèmes (par exemple, les cartes de crédit, les versements hypothécaires ou d'autres types de dettes).

Attention aux arnaques

Lorsque les factures s'accumulent et que les agents de recouvrement commencent à appeler, souvent la seule chose sur laquelle vous vous concentrez est d'obtenir un soulagement. Les escrocs le savent et s'attaquent aux personnes désespérées pour gagner rapidement de l'argent.

De nombreuses entreprises promettent des solutions rapides et faciles pour vous sortir de vos dettes, mais elles remboursent en fait moins vos créanciers que ce que vous devez réellement. Méfiez-vous de toute personne qui promet de vous tirer d'affaire sans payer le solde total de vos dettes ou qui vous demande de payer ses services à l'avance. De plus, ce n'est pas parce qu'une agence de conseil en crédit prétend être une "organisation à but non lucratif" que ses services sont gratuits ou peu coûteux.

Ne concluez aucun accord ou programme si vous n'êtes pas sûr de comprendre toutes les règles, les risques et les frais qui l'accompagnent. Les sociétés de consolidation de dettes sont tenues par la loi de vous fournir des informations sur leurs tarifs, leurs conditions et les résultats attendus, ainsi que sur les répercussions du non-paiement de vos dettes.

Il y a un certain nombre de signaux d'alarme à surveiller, alors méfiez-vous si une entreprise :

• Demande de l'argent avant même de vous offrir des services.
• Fait des promesses qui semblent trop belles pour être vraies, comme corriger les inexactitudes dans les rapports de solvabilité ou effacer la dette du jour au lendemain
• Il prétend que cela peut modifier des informations correctes sur votre rapport de solvabilité.
• Vous demande de payer des frais de service mensuels élevés ou de remettre une part substantielle de l'argent qu'ils prétendent que vous économiserez avec eux.
• Veut que vous les payiez à la place de vos créanciers.
• Vous demande de demander un numéro d'identification d'employeur (EIN) au lieu d'utiliser votre numéro de sécurité sociale.

Encore une fois, soyez à l'affût des conseillers en crédit qui proposent un programme de gestion de la dette comme seule option possible.

Si vous pensez qu'une agence de conseil en crédit n'est peut-être pas tout à fait honnête, vous pouvez le signaler à la Federal Trade Commission ou au procureur général de votre État.