Éviter les escroqueries de réparation de crédit

Temps de lecture :4 minutes

• Il n'y a pas de "solution miracle" en matière de crédit
• Il existe un certain nombre d'agences de conseil en crédit réputées
• Apprenez à reconnaître les entreprises légitimes par rapport aux escroqueries

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes et que vous souhaitez obtenir de l'aide en matière de crédit, les sociétés de redressement de crédit promettant qu'elles peuvent fournir une "solution rapide" pour votre crédit peuvent sembler tentantes.

Mais la vérité est qu'il n'y a pas de "solution miracle" en matière de crédit - c'est un processus qui prend du temps. Les entreprises de « réparation de crédit » prétendant effacer les problèmes de crédit, supprimer des situations telles que les faillites de vos rapports de crédit ou créer une nouvelle identité de crédit pour vous peuvent ne pas être légitimes. Vous pourriez finir par perdre du temps et de l'argent, et cela pourrait même avoir des conséquences juridiques.

Cela dit, il existe un certain nombre d'agences de conseil en crédit réputées qui peuvent vous aider à vous présenter des options telles qu'un plan de gestion de la dette. Mais comment distinguer les sociétés légitimes de réparation de crédit des escroqueries ?

Selon la Federal Trade Commission, les entreprises qui se livrent à des fraudes en matière de redressement de crédit peuvent :

• Insistez pour que vous les payiez avant qu'ils ne fassent le moindre travail pour vous
• Vous conseille de ne contacter aucun des trois bureaux de crédit nationaux
• Vous dire de contester les informations sur vos rapports de solvabilité, même si vous savez que les informations sont exactes
• Vous dire de donner de fausses informations sur les demandes de crédit
• Ne pas vous expliquer vos droits légaux en vous disant ce qu'ils peuvent faire pour vous

Une entreprise frauduleuse de réparation de crédit, par exemple, peut prétendre qu'elle peut vous aider à cacher des informations négatives sur votre compte ou une faillite. Après avoir payé l'entreprise, celle-ci peut vous fournir un numéro à neuf chiffres qui ressemble à un numéro de sécurité sociale, en l'appelant un numéro de profil de crédit ou un numéro de confidentialité de crédit. Ils peuvent également vous demander de demander un numéro d'identification d'employeur (EIN) auprès de l'Internal Revenue Service.

Bien que les EIN soient légitimes et utilisés par les entreprises pour communiquer des informations financières au gouvernement fédéral, un EIN ne remplace pas un numéro de sécurité sociale, et en obtenir un auprès de l'IRS sous de faux prétextes est un crime fédéral.

Il peut également s'agir d'un crime fédéral de mentir sur une demande de crédit ou de prêt et de déformer votre numéro de sécurité sociale. Ces sociétés vendent peut-être des numéros de sécurité sociale volés ; si vous utilisez un numéro volé, cela peut vous impliquer dans un vol d'identité.

En vertu de la loi fédérale sur les organisations de redressement de crédit (CROA), les entreprises de redressement de crédit ne peuvent pas faire de fausses déclarations sur ce qu'elles peuvent faire pour vous et ne peuvent pas vous facturer avant d'avoir effectué le travail pour vous. Ils sont également tenus de vous expliquer :

• Vos droits légaux et les services qu'ils fourniront, dans un contrat écrit
• Que vous avez 3 jours pour annuler sans frais
• Combien de temps faudra-t-il pour obtenir des résultats ?
• Le coût total dont vous serez responsable
• Toute garantie

Vous êtes en mesure de prendre plusieurs des mêmes mesures qu'un organisme de réparation de crédit, gratuitement. Une excellente première étape consiste à obtenir des copies de vos rapports de solvabilité auprès des trois bureaux de crédit nationaux - Equifax, Experian et TransUnion.

Vous avez droit à une copie gratuite de vos rapports de solvabilité tous les 12 mois auprès de chacun des trois bureaux de crédit nationaux en visitant www.annualcreditreport.com. Vous pouvez également créer un compte myEquifax pour obtenir six rapports de solvabilité Equifax gratuits chaque année. De plus, vous pouvez cliquer sur « Obtenir mon pointage de crédit gratuit » sur votre tableau de bord myEquifax pour vous inscrire à Equifax Core Credit™ pour un rapport de crédit mensuel gratuit d'Equifax et un pointage de crédit mensuel gratuit VantageScore® 3.0, basé sur les données d'Equifax. Un VantageScore est l'un des nombreux types de cotes de crédit.

Si votre demande de crédit est refusée sur la base des informations contenues dans vos rapports de solvabilité, le prêteur doit vous fournir un avis d'« action indésirable ». Cet avis doit contenir les coordonnées du bureau de crédit qui a fourni le rapport examiné par le prêteur et expliquer que vous avez le droit d'obtenir une copie gratuite de ce rapport de crédit dans les 60 jours.

Lors de l'examen de vos rapports de solvabilité, si vous voyez quelque chose que vous pensez être inexact ou incomplet, contactez d'abord votre prêteur ou votre créancier. Vous pouvez également déposer gratuitement un litige auprès de chacun des trois bureaux de crédit nationaux. (Pour plus d'informations sur le dépôt d'un différend avec Equifax, cliquez ici.) Les bureaux sont tenus par la loi d'enquêter sur l'affaire. Si l'enquête révèle que les informations fournies par le prêteur ou le créancier sont inexactes ou incomplètes, les informations doivent être mises à jour afin qu'elles soient exactes et complètes. Si le prêteur ou le créancier n'est pas en mesure de confirmer la validité des informations, ou s'il s'avère que les informations résultent d'une fraude, elles doivent être supprimées de vos rapports de solvabilité.

Il est important de noter que des informations négatives précises ne peuvent pas être supprimées de vos rapports de solvabilité avant qu'un certain laps de temps ne se soit écoulé. En savoir plus sur la durée de conservation des informations sur votre dossier de crédit Equifax.

En savoir plus sur la réparation de crédit et les escroqueries de réparation de crédit de la FTC.

Si vous souhaitez demander l'aide d'un conseiller en crédit, vous pouvez trouver une liste des agences agréées par État et district judiciaire sur le site Web du ministère de la Justice.