Crédit 101 :Qu'est-ce que le crédit et comment ça marche ?

Selon une enquête NerdWallet menée par Harris Poll, la plupart des Américains ne comprennent pas comment des actions courantes peuvent affecter leurs cotes de crédit. Cela peut avoir un impact très négatif sur leur situation financière. Voici quelques conseils pour bâtir votre crédit — une habitude financière judicieuse.

Construire (et maintenir) une solide expérience en matière de crédit peut renforcer votre pouvoir de négociation, améliorer vos opportunités de carrière et même affecter votre vie amoureuse.

Commençons par une définition de base :le crédit est votre capacité à emprunter de l'argent et à effectuer des achats dans le cadre d'un accord qui vous oblige à rembourser la totalité du montant à un moment donné. Habituellement, des frais d'intérêt sont ajoutés au prêt, ce qui signifie que vous devez rembourser plus que le montant emprunté.

Il y a deux aspects importants à considérer :votre rapport de solvabilité et votre pointage de crédit . Le rapport de crédit est un résumé détaillé de votre historique de crédit personnel. Il répertorie tout ce que les prêteurs potentiels peuvent examiner lorsqu'ils décident de conclure un contrat financier avec vous. Votre pointage de crédit a une valeur numérique basée sur un algorithme. L'algorithme analyse vos habitudes d'emprunt/d'utilisation du crédit et de remboursement (dans le rapport de crédit) et mesure votre fiabilité en tant qu'emprunteur.

Rapports de crédit

Les trois agences de consommation les plus connues fournissent des rapports de solvabilité :Experian, Equifax et TransUnion. Chaque rapport comprend des informations d'identification vous concernant et une liste détaillée de vos obligations financières actuelles et passées. Les informations qui apparaissent sur le rapport de solvabilité dépendent du fait que le créancier les ait signalées ou non à l'agence correspondante. Les rapports incluent les dates d'ouverture des comptes, les montants des prêts, les soldes actuels et l'historique des paiements, y compris les retards de paiement ou les défauts de paiement. Comment est votre dossier de crédit ? Le savez-vous ?

Étonnamment, environ un tiers des Américains n'ont jamais vérifié leurs rapports de solvabilité, selon une enquête menée par TransUnion. De nombreuses personnes ignorent également que vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit tous les 12 mois auprès des trois bureaux de crédit en visitant AnnualCreditReport.com, un site autorisé par le gouvernement fédéral.

Notes de crédit

Pour déterminer si vous êtes ou non un bon risque en tant qu'emprunteur, les prêteurs s'appuient sur votre pointage de crédit tel que calculé par des entreprises comme VantageScore et FICO. Les scores sont basés sur les informations contenues dans votre dossier de crédit ; par exemple, FICO évalue votre crédit en fonction de cinq facteurs ; historique de paiement (35%); sommes dues (30 %); ancienneté des antécédents de crédit (15 %) ; nouveaux comptes de crédit (10%); et mix crédit (10%). Votre score peut être affecté négativement par le nombre de demandes de crédit, alors réfléchissez à deux fois avant d'ouvrir impulsivement une carte de magasin pour obtenir un rabais. Les demandes de crédit comptent (contre vous) !

Les grandes leçons ici sont de prouver que vous êtes un bon emprunteur en utilisant le crédit dont vous disposez sans en faire trop. Effectuez vos paiements à temps, à chaque fois, et maintenez vos soldes à zéro ou à un faible montant.

Surveillance du crédit et de l'identité

Lorsque vous vous inscrivez à la surveillance du crédit, vous pouvez généralement suivre l'activité de votre dossier de crédit dans l'un des trois bureaux mentionnés. Selon la Federal Trade Commission, la surveillance du crédit vous alerte généralement lorsque :

• une entreprise vérifie votre historique de crédit
• vos informations personnelles changent
• un nouveau compte de prêt ou de carte de crédit est demandé en utilisant votre nom
• vos limites de crédit changent
• un créancier ou un agent de recouvrement déclare que votre paiement est en retard
• les archives publiques montrent un jugement légal contre vous ou vous avez déposé le bilan

Magasin de comparaison pour la surveillance du crédit, car les services fournis varient d'une entreprise à l'autre. Gardez à l'esprit que si le service ne surveille votre rapport que dans l'un des trois bureaux, vous ne pouvez pas être sûr de ce qui se passe dans les deux autres.

La surveillance du crédit n'est pas la même chose que la surveillance de l'identité, qui vous alerte lorsque vos informations personnelles (compte bancaire, SSN, permis de conduire, passeport, etc.) sont utilisées de manière irrégulière. La surveillance de l'identité vous permet de savoir si vos informations sont associées à un dossier judiciaire ou d'arrestation, à un changement d'adresse, à une demande d'encaissement de chèque ou à d'autres activités inhabituelles.

Emprunt intelligent

Pourquoi est-il important d'être un bon emprunteur ? Lorsqu'il s'agit de demander des choses que vous achetez à crédit (comme une voiture ou une maison), le prêteur veut savoir que vous ne serez pas en défaut (refusez ou ne serez pas en mesure de rembourser) sur votre prêt. De plus, les employeurs potentiels, les compagnies d'assurance et les propriétaires peuvent utiliser le crédit pour déterminer si vous êtes un bon candidat pour les affaires.

Devenant personnels pour un moment, vos intérêts romantiques sont également probablement intéressés par votre pointage de crédit en tant qu'indicateur de stabilité financière. Une enquête récente de Bankrate a révélé que près de 40 % des adultes pensent que connaître le crédit de quelqu'un affecterait leur volonté de sortir avec cette personne.

5 astuces de crédit rapides

1. Obtenez gratuitement votre rapport de solvabilité et votre pointage de solvabilité.
2. Établissez un budget et respectez-le. Devenez discipliné pour déterminer vos "désirs" par rapport à vos "besoins".
3. Diversifiez les demandes de crédit pour réduire le nombre de "réponses". Il peut être utile de demander différents types de crédit, tels qu'un prêt auto, un compte de carte ou un contrat de téléphonie mobile.
4. N'abusez pas du crédit, même si une entreprise vous a accordé une limite élevée. Ne dépensez pas plus de 20 % de votre crédit disponible.
5. Payer vos dettes avant leurs échéances. N'oubliez pas que les frais de retard et les frais d'intérêt peuvent s'accumuler rapidement. Essayez de ne pas reporter des soldes élevés d'un mois sur l'autre.