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Reprise volontaire :comment cela affecte votre crédit

Lorsque vous êtes en retard sur les paiements de votre voiture, vous pouvez avoir l'impression que vous n'avez aucune option devant vous. Cependant, si vous craignez que votre voiture ne soit reprise de force par la banque, il existe un moyen de prendre le contrôle de la situation.

Une reprise de possession volontaire vous permet de rendre votre voiture à votre prêteur selon votre propre calendrier, plutôt que d'attendre qu'elle soit remorquée depuis votre domicile ou votre lieu de travail.

Dans une situation où la reprise de possession est inévitable, une reprise de possession volontaire présente quelques avantages. Cependant, une reprise de possession de quelque nature que ce soit aura toujours des effets dramatiques sur votre historique de crédit et, par conséquent, sur votre capacité future à emprunter.

Apprenez-en davantage sur ce qu'est une reprise de possession volontaire et son effet sur votre crédit et vos finances. Nous avons même ajouté quelques conseils pour éviter de se retrouver dans cette situation dès le départ.

Comment fonctionne la reprise volontaire ?

La reprise de possession volontaire est un type de défaut de paiement dans lequel vous restituez volontairement votre véhicule à votre prêteur pour qu'il soit utilisé comme paiement pour votre solde impayé.

Bien que votre prêteur puisse reprendre possession de votre voiture à tout moment après votre défaut de paiement du prêt automobile dans la plupart des États, un rachat volontaire est initié par vous, l'emprunteur. Vous fixez une heure et un lieu de dépôt qui conviennent à la fois à vous et au prêteur.

La voiture reprise est ensuite vendue aux enchères et l'argent récolté va à tout ce que vous devez. Les subtilités exactes et les processus juridiques d'une reprise de possession, à la fois volontaire et forcée, varient d'un État à l'autre.

Vous pouvez connaître les spécificités des lois de votre état concernant les saisies automatiques en contactant le bureau de votre procureur général.

Reprise volontaire vs reprise forcée

Bien que les saisies volontaires et forcées entraînent la perte de votre voiture, il y a quelques avantages à choisir de rendre votre voiture par vous-même. Le plus évident, bien sûr, est que vous maîtrisez la situation et évitez le repo man. Une reddition volontaire vous aide à éviter une situation potentiellement embarrassante.

Vous n'aurez pas à vous soucier du moment où votre voiture sera remorquée, comme au travail devant vos collègues ou à la maison devant votre famille. Au lieu de cela, vous pouvez organiser un retour programmé.

Vous n'avez pas non plus à vous soucier de récupérer vos biens personnels de la voiture après qu'elle ait été remorquée. Cela peut être difficile, selon les détails de votre contrat de prêt auto. De plus, vous ne disposez peut-être que de 24 heures pour prendre des dispositions pour récupérer vos effets personnels, il est donc préférable d'éviter complètement cette situation.

Une reprise volontaire peut vous faire économiser de l'argent

Vous pourriez économiser jusqu'à plusieurs centaines de dollars en cédant volontairement votre véhicule. En effet, vous êtes responsable de tous les frais encourus par le prêteur dans le cadre du processus de reprise de possession. Cela inclut non seulement le remorquage de votre véhicule, mais également son entreposage avant la vente aux enchères.

Collectivement, ces frais peuvent commencer à s'accumuler. Plusieurs centaines de dollars peuvent ne pas sembler beaucoup dans le grand schéma de perdre votre voiture. Cependant, cela pourrait vous retarder davantage dans certaines de vos autres obligations financières.

Il est donc sage d'éviter si possible une reprise de possession forcée. Si vous savez que la reprise de possession est inévitable, une cession volontaire selon vos propres conditions pourrait être dans votre meilleur intérêt, à la fois émotionnellement et financièrement.

Comment une reprise volontaire affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Une reprise de possession de toute nature est une affaire sérieuse en ce qui concerne votre pointage de crédit. Cependant, la remise volontaire de votre véhicule n'affectera pas autant vos cotes de crédit qu'une reprise de possession forcée.

L'élément négatif sur votre rapport de crédit est également répertorié différemment pour une reprise de possession volontaire par rapport à une prise en pension forcée. Les futurs prêteurs peuvent voir que vous avez volontairement renoncé à votre voiture pour rembourser votre dette. Donc, même si ce n'est toujours pas idéal, c'est un léger avantage par rapport à votre autre option.

Combien de temps une reprise volontaire reste-t-elle sur votre dossier de crédit ?

Une reprise volontaire restera sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Cependant, vous remarquerez que vos cotes de crédit commencent à rebondir après quelques années.

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Pour accélérer le processus, demandez à votre prêteur de cesser de déclarer vos paiements manqués puisque vous lui avez fait gagner du temps et de l'argent en remettant volontairement votre véhicule. Cela empêchera au moins votre pointage de crédit d'être davantage endommagé par des entrées de paiement en retard.

Obtenir un prêt automobile à l'avenir

Avec une reprise de possession inscrite sur votre dossier de crédit, il sera difficile d'obtenir du crédit à l'avenir. Les prêts automobiles seront limités aux prêteurs avec des directives extrêmement laxistes. Cela signifie que vous ne pourrez pas emprunter autant et que vous devrez payer des taux d'intérêt exorbitants.

Si vous ne pouvez pas obtenir l'approbation d'un prêt automobile ou si vous n'avez pas les moyens de payer votre voiture, vous devrez peut-être économiser et payer en espèces pour une voiture bon marché. Cela peut ne pas sembler idéal, mais contracter un prêt automobile à taux d'intérêt élevé avec des paiements de voiture coûteux pourrait vous mettre à nouveau en difficulté.

Conduire une vieille voiture ou prendre les transports en commun pourraient être de meilleures options que d'entrer dans un cycle d'endettement excessif. J'espère que vous pourrez économiser de l'argent sans avoir à payer une voiture mensuelle et bénéficier d'une certaine tranquillité d'esprit.

Devez-vous encore de l'argent après une reprise volontaire ?

Une autre conséquence majeure d'une reprise volontaire, et forcée, est la possibilité d'une carence. L'enchère pour votre voiture peut ne pas couvrir le solde restant de votre prêt, plus les frais ajoutés pendant le processus de reprise de possession.

Le prêteur automobile soustrait le montant de l'enchère de ce que vous devez, et tout ce qui reste est considéré comme un déficit. Malheureusement, vous n'êtes pas exempté du paiement de ce solde restant.

Le montant apparaît sur votre dossier de crédit à côté de la notation de reprise de possession jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Ensuite, dans de nombreuses situations, le prêteur vend le solde restant du prêt à une agence de recouvrement. Cela peut entraîner des appels téléphoniques et des lettres agressifs lorsqu'ils essaient de vous soutirer de l'argent.

Comptes de collecte

Vous aurez également une liste distincte sur votre dossier de crédit (et une baisse correspondante de votre score) pour tout montant en recouvrement. Si vous le pouvez, essayez d'établir un plan de paiement avec votre prêteur.

Si vous ne parvenez pas à un accord de paiement, les prêteurs de la plupart des États peuvent vous poursuivre en justice pour recouvrer le montant du déficit.

Jugements et saisie sur salaire

C'est grave car un jugement peut entraîner une saisie-arrêt sur salaire et est ajouté à la section des archives publiques de votre dossier de crédit, ce qui est encore pire pour votre pointage de crédit. Par conséquent, vous devriez essayer d'éviter un jugement à tout prix.

Si vous ne parvenez pas à un accord avec votre prêteur avant votre audience, assurez-vous de vous présenter au tribunal pour présenter votre version des faits. Pensez également à faire appel à une aide juridique.

Un avocat compétent peut être en mesure d'aider votre cas si vous pouvez trouver la preuve que le prêteur n'a pas suivi toutes les procédures légales appropriées lors de la vente de votre voiture. Évidemment, c'est le pire des cas, mais cela en vaut la peine s'il n'y a pas d'autre moyen d'empêcher un jugement.

Le dépôt de bilan peut-il aider à sauver votre voiture ?

Parfois, la faillite peut empêcher la reprise de possession de votre voiture. Cependant, il est important de vérifier votre admissibilité et de comprendre les ramifications de la faillite. Tout comme une reprise de possession de voiture, cela a des effets durables sur vos cotes de crédit.

Alors, comment une faillite peut-elle potentiellement vous aider à conserver votre voiture ? La première option, qui est un peu compliquée, passe par une faillite du chapitre 7. Vous devez respecter certains plafonds de revenu pour être admissible à un chapitre 7. Si vous le faites, vous devrez remplir une déclaration d'intention expliquant comment vous souhaitez gérer votre dette.

Rédemption

La première option pour un prêt auto est un rachat, qui vous permet de rembourser la valeur marchande actuelle de la voiture. L'inconvénient est que vous devez le payer en un seul versement. Mais la bonne chose est que si vous devez plus que la valeur actuelle, le déficit est annulé.

Réaffirmation

Votre autre option au chapitre 7 est une réaffirmation, qui fournit un nouveau contrat entre vous et votre prêteur. Vous continuez à effectuer des paiements mensuels, mais vous devez accepter l'entière responsabilité, ce qui signifie que vous ne pouvez pas vous acquitter de la dette.

Pour que cela fonctionne, cependant, le juge doit croire que vous avez la capacité financière d'effectuer ces paiements mensuels de prêt automobile. Sinon, vous pourriez toujours faire reprendre possession de votre voiture. Le chapitre 13 fonctionne un peu différemment d'une faillite du chapitre 7.

Plutôt que d'avoir des dettes libérées, vous optez pour un plan de paiement de trois à cinq ans avec vos créanciers. Vous pourrez peut-être faire inclure votre prêt automobile dans votre plan de paiement.

Vous aurez un seul paiement mensuel chaque mois qui sera ensuite réparti entre vos créanciers participants. Souvent, vous finissez par payer beaucoup moins que ce qui était initialement dû, et à la fin de la durée de remboursement, vos dettes sont considérées comme réglées.

Comment pouvez-vous empêcher la reprise de possession avant qu'elle ne se produise ?

La prévention est presque toujours une meilleure alternative pour atténuer les dommages causés à vos cotes de crédit et à vos finances en raison d'une reprise de possession volontaire. Si la faillite ne vous convient pas, vous pouvez toujours prendre d'autres mesures avant que votre prêt auto ne soit trop proche du défaut de paiement.

Commencez par parler à votre prêteur de vos problèmes, surtout si une urgence temporaire vous fait prendre du retard sur vos paiements mensuels. Une reprise de possession est à la fois opportune et coûteuse pour un prêteur, et il préfère de loin gagner de l'argent sur vos paiements d'intérêts chaque mois. Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt automobile.

Renégociation des conditions

Vous pourriez potentiellement bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur ou renégocier la durée de la période de remboursement de votre prêt auto. Bien sûr, en prolongeant votre échéancier de paiement, vous paierez plus d'intérêts au fil du temps, mais au moins vous pourrez payer les paiements de votre voiture et éviter les coûts éventuels d'un mauvais crédit.

Vendre votre voiture

Une autre stratégie à envisager consiste à vendre votre voiture. Selon le montant de votre prêt et la valeur marchande actuelle, vous pouvez ou non être en mesure de rembourser le montant total de votre prêt. Si tel est le cas, vous devrez payer la différence à votre prêteur avant de pouvoir transférer le titre à quelqu'un d'autre.

Si le déficit est supérieur à vos économies, envisagez de trouver un emploi à temps partiel ou une activité secondaire pour combler l'écart.

Vous pouvez vendre des biens sur eBay ou Craigslist, prendre quelques quarts de travail chaque semaine en tant que chauffeur Uber ou faire du bénévolat pour des heures supplémentaires au travail. Bien que ce ne soit pas une solution facile, les difficultés temporaires pourraient aider à empêcher la reprise de possession de votre voiture.

Est-il possible d'obtenir une reprise volontaire supprimée de votre dossier de crédit plus tôt ?

Si vous avez une reprise volontaire sur votre dossier de crédit, il est possible de la faire retirer avant le délai de sept ans.

Les bureaux de crédit sont tenus de fournir des informations exactes et vérifiables. Par conséquent, si vous vérifiez vos rapports de solvabilité et trouvez des inexactitudes ou des incohérences dans la façon dont votre reprise de possession est répertoriée, vous pouvez la contester.

Travailler avec une entreprise de réparation de crédit

Dans de nombreux cas, le processus de contestation est plus efficace lorsque vous travaillez avec une entreprise professionnelle de réparation de crédit.

Les meilleures sociétés de réparation de crédit, comme Lexington Law, ont des décennies d'expérience dans la suppression des défauts de paiement pour leurs clients. Vous pouvez certainement vous attaquer au processus de litige par vous-même, mais cela ne fait pas de mal d'obtenir une consultation gratuite pour voir comment un professionnel pourrait vous aider.

Bien qu'il soit préférable de passer par une mise en pension volontaire que par une mise en pension forcée, cela a toujours un impact significatif sur votre pointage de crédit. Pesez soigneusement toutes vos options et essayez de résoudre tout problème financier dès que possible. Vous avez souvent plus d'alternatives disponibles plus tôt dans le processus.