Qu'est-ce que la Fair Credit Reporting Act (FCRA) ?

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale américaine adoptée en 1970 pour réglementer les droits des consommateurs et la manière dont les banques et autres entités utilisent leurs informations. Il est appliqué par la Federal Trade Commission (FTC) et le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

L'un des principaux objectifs de la Fair Credit Reporting Act est de donner aux consommateurs le droit de connaître les informations figurant dans leurs rapports de crédit. Il permet également aux consommateurs de contester toute erreur sur leurs rapports de solvabilité.

Avant d'adopter la Fair Credit Reporting Act en 1970, les banques et autres prêteurs n'étaient en grande partie pas réglementés et pouvaient prêter de l'argent et refuser des prêts à leur propre discrétion.

La FCRA a été mise en place pour protéger les consommateurs contre la discrimination fondée sur la race, l'origine ethnique, la famille et tout autre moyen subjectif de déterminer la capacité d'un individu à rembourser un prêt.

Comment le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous protège-t-il en tant que consommateur ?

L'un des objectifs les plus importants de la Fair Credit Reporting Act est de protéger les consommateurs comme vous en réglementant les agences d'évaluation de la consommation (également appelées agences d'évaluation du crédit ou bureaux de crédit).

Les trois principales agences de renseignements sur les consommateurs sont Equifax, Experian et TransUnion. En vertu de la FCRA, vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit tous les 12 mois auprès de chaque agence de renseignements sur la consommation, sur demande, afin que vous puissiez examiner chacun d'eux pour en vérifier l'exactitude.

Vous pouvez apprendre comment obtenir votre copie gratuite ici. Les agences de renseignements sur la consommation doivent également vous fournir un moyen de contester toute erreur sur votre dossier de crédit et éventuellement de les faire supprimer.

Le Fair Credit Reporting Act garantit que vos rapports de consommation sont une représentation juste et précise de votre solvabilité.

Litiges avec les bureaux de crédit

La Fair Credit Reporting Act exige que les bureaux de crédit facilitent les différends entre les créanciers et les particuliers. Par exemple, si vous n'êtes pas d'accord avec un élément de votre dossier de crédit, vous pouvez déposer une contestation en écrivant une lettre à l'agence de renseignements sur le consommateur et au créancier. Les bureaux de crédit doivent enquêter sur la réclamation dans les 30 jours.

Ils sont alors tenus de vous envoyer les résultats de l'enquête par écrit. Si l'agence de renseignements sur la consommation ne résout pas le litige par son enquête, vous êtes autorisé à expliquer la situation dans une déclaration dans votre dossier de crédit.

Si le processus entraîne une modification de votre rapport de solvabilité, comme la suppression d'un élément négatif, vous avez le droit de recevoir gratuitement un rapport de solvabilité mis à jour.

Vous pouvez également demander à l'agence de renseignements sur la consommation d'envoyer vos informations de crédit mises à jour à toute entreprise qui a reçu votre dossier de crédit au cours des six derniers mois ou à tout employeur potentiel qui a vérifié votre crédit au cours des deux dernières années.

Limites des rapports de crédit

Non seulement la Fair Credit Reporting Act permet un processus de règlement des litiges convivial pour les consommateurs, mais elle indique également combien de temps des informations négatives peuvent rester sur vos rapports de solvabilité.

Cela empêche les éléments d'un passé lointain d'affecter vos futures opportunités financières. Les éléments restent généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans, mais peuvent rester jusqu'à dix ans en cas de faillite.

La FCRA exige également des agences d'évaluation des consommateurs qu'elles corrigent ou suppriment les éléments inexacts de vos rapports de solvabilité. Ils doivent également supprimer les éléments qu'ils ne peuvent pas vérifier.

Règlements sur les banques et les émetteurs de cartes de crédit

Le Fair Credit Reporting Act réglemente également les autres utilisateurs de vos informations de crédit à la consommation. En particulier, il supervise les entreprises qui fournissent des informations sur votre historique de crédit aux bureaux de crédit.

Ces sociétés comprennent généralement des banques, des sociétés de cartes de crédit, des sociétés de services publics, des opérateurs de téléphonie mobile, des tribunaux et d'autres prêteurs. Ils signalent des informations telles que les soldes des cartes de crédit et des prêts, les retards de paiement et les comptes en souffrance.

La FCRA exige que ces entreprises soient responsables lorsqu'elles fournissent des informations exactes aux agences d'évaluation du crédit. En outre, ils doivent informer les clients lorsque des éléments négatifs sont sur le point d'être ajoutés à leurs rapports de solvabilité et enquêter de manière approfondie sur les litiges transmis par les agences d'évaluation du crédit.

Qui peut accéder à votre dossier de crédit en vertu du Fair Credit Reporting Act ?

La FCRA a été conçue pour limiter les personnes autorisées à accéder au dossier de crédit d'un consommateur. Par conséquent, les demandes de crédit sont principalement limitées aux prêteurs, aux compagnies d'assurance et aux employeurs, et ils doivent tous avoir un objectif autorisé pour demander une copie de votre dossier de crédit.

Les raisons les plus courantes incluent l'évaluation d'une demande de prêt ou de carte de crédit ou votre évaluation en tant que candidat à un emploi. Sachez que vous devez donner à votre employeur ou à votre employeur potentiel un consentement écrit avant qu'il ne puisse légalement demander votre rapport de consommateur.

Les propriétaires peuvent également exiger une vérification de crédit avant d'approuver votre demande de location, pour s'assurer que vous êtes susceptible de payer votre loyer à temps chaque mois. Ils auront besoin de votre consentement écrit et vous factureront probablement le coût de l'extraction de votre historique de crédit.

Lorsque l'une de ces parties accède à votre dossier de crédit, elle doit vous informer lorsqu'une mesure négative est prise à la suite de tout élément trouvé.

Par exemple, si votre demande de prêt hypothécaire est refusée, le prêteur doit vous divulguer le pointage de crédit réel utilisé dans votre demande et les principales raisons du refus. Si vous estimez avoir été victime de discrimination, vous pouvez déposer une plainte contre le prêteur auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).

Accès à vos cotes de crédit

La FCRA vous permet d'accéder à vos cotes de crédit de chacune des trois agences d'évaluation des consommateurs. Cependant, bien qu'ils soient tenus de vous envoyer votre rapport de crédit gratuitement tous les 12 mois, vos cotes de crédit ne sont pas gratuites. Vous pouvez demander à les voir à tout moment.

Surveillance du crédit

Chacune des trois agences d'évaluation de la consommation propose une gamme de produits vous permettant de consulter vos cotes de crédit.

Le programme dont vous verrez probablement le plus de publicité est un service d'abonnement qui vous indique si et comment votre pointage de crédit change d'un mois à l'autre.

Ces alertes aident également à prévenir ou à détecter le vol d'identité, ainsi que les alertes de service actif pour les militaires.

Achat unique

Si vous souhaitez acheter votre pointage de crédit directement, vous devrez probablement parcourir légèrement le site Web. Ensuite, vous paierez probablement entre 10 $ et 15 $, selon l'agence de renseignements sur la consommation que vous sélectionnez.

Si vous souhaitez consulter vos cotes de crédit auprès de chacune des trois agences d'évaluation des consommateurs, recherchez une offre groupée où vous obtiendrez les trois cotes à un prix réduit.

Demander un prêt

Une autre façon de voir votre dossier de crédit est lorsque vous demandez un prêt comme une hypothèque. La plupart des prêteurs sont tenus de vous fournir une divulgation de pointage de crédit. Cela permet de garder l'ensemble du processus transparent afin que vous compreniez les décisions prises concernant votre crédit et que vous puissiez les contester si nécessaire.

Cela inclut des informations pertinentes pour l'approbation de votre prêt, y compris votre pointage de crédit, la plage de pointage de crédit pertinente (par exemple, 300-850 pour un pointage FICO), votre pointage par rapport à la population globale et comment accéder à une copie de votre dossier de crédit .

Les prêteurs n'utilisent pas seulement votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes approuvé pour un prêt. Ils l'utilisent également pour décider du type de taux d'intérêt et des conditions de prêt auxquels vous êtes admissible, ce que l'on appelle une tarification basée sur le risque.

Désactivation des listes de diffusion

Malheureusement, il est facile de s'inscrire sur les listes de diffusion des spécialistes du marketing qui remplissent votre boîte aux lettres d'offres de crédit et de prêt. En effet, les agences de renseignements sur la consommation sont autorisées à fournir aux entreprises les noms et adresses des consommateurs dans divers profils de crédit.

Les agences d'évaluation du crédit vous envoient ensuite un courrier apparemment personnalisé pour les cartes de crédit, l'assurance habitation, etc. Cependant, la FCRA autorise un processus de désinscription afin que vous puissiez supprimer vos informations de ces listes.

Appelez le 1-888-5-OPT OUT ou visitez www.optoutprescreen.com pour que les trois agences de renseignements sur la consommation cessent de partager vos coordonnées avec les créanciers pendant cinq ans.

Vous pouvez visiter le même site Web pour vous désinscrire de façon permanente, puis signer et retourner le formulaire d'option de désinscription permanente. Votre autre option consiste à envoyer des demandes écrites à chaque agence de renseignements sur les consommateurs.

Comment pouvez-vous faire en sorte que la Fair Credit Reporting Act fonctionne pour vous ?

Malgré de nombreuses règles et réglementations, la FCRA peut être un outil précieux pour protéger les consommateurs.

Il permet aux consommateurs comme vous d'en savoir plus sur les raisons pour lesquelles un financement peut vous être refusé et sur ce que vous pouvez faire pour obtenir des prêts à l'avenir. De plus, contester les informations négatives sur vos rapports de solvabilité peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit.

Engagez un professionnel

Heureusement, vous n'avez pas à comprendre toutes les subtilités de la FCRA par vous-même pour la mettre en pratique dans votre vie. Les services de réparation de crédit sont spécialisés pour vous aider à utiliser la FCRA et d'autres lois à votre avantage. Vous pouvez vous mettre sur la bonne voie pour réparer votre crédit en vous inscrivant auprès de l'un d'eux.

Lisez nos critiques des meilleures sociétés de réparation de crédit pour trouver celle qui vous convient. En tant que professionnels, ils feront tout le travail acharné pour vous et veilleront à ce que vous ne manquiez aucun détail pouvant contribuer à votre bien-être financier.