3 types de comptes de crédit :comment affectent-ils votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit est calculé à l'aide d'un algorithme complexe basé sur plusieurs facteurs. Donc, pour améliorer votre pointage de crédit, il est essentiel de comprendre comment les bureaux de crédit le déterminent afin que vous puissiez prendre des mesures stratégiques pour l'améliorer.

Modèle d'évaluation du crédit FICO

Les scores FICO, le modèle de notation de crédit le plus couramment utilisé dans le pays, utilisent cinq catégories différentes pour déterminer votre solvabilité :

• Historique des paiements
• Montants dus
• Durée de l'historique de crédit
• Nouveau crédit
• Types de comptes de crédit

La plupart de ces catégories sont assez explicites. Cependant, de nombreux consommateurs ne connaissent pas les différents types de crédit et leur impact sur les cotes de crédit.

La catégorie "types de crédit" constitue 10 % de votre pointage de crédit . Les trois types de comptes de crédit comprennent les comptes renouvelables, à tempérament et ouverts .

Nous vous montrerons pourquoi il est important d'avoir une combinaison équilibrée de comptes et ce que chaque type de compte de crédit implique. Ensuite, nous vous donnerons des étapes axées sur l'action pour maximiser votre pointage de crédit dans cette catégorie. Commençons.

Pourquoi est-il important d'avoir différents types de crédit ?

Bien qu'ils ne contribuent qu'à hauteur de 10 % à votre score FICO, différents types de crédit sont un élément essentiel pour déterminer ce nombre final, en particulier si votre historique de crédit est limité.

Le but de votre pointage de crédit et de votre dossier de crédit est d'aider les prêteurs à déterminer le niveau de risque que vous posez s'ils vous prêtent de l'argent. Par exemple, ferez-vous des paiements réguliers à temps chaque mois, ou êtes-vous susceptible de ne pas rembourser le prêt ?

Si vous avez de longs antécédents de crédit avec plusieurs éléments dans votre dossier de crédit, un prêteur peut avoir une assez bonne idée de votre risque de crédit potentiel. Mais si vous avez peu ou pas de crédit, cela devient plus difficile. Dans ces situations, les prêteurs examinent de plus près votre combinaison de crédit.

Cela peut soulever des sourcils parce que les prêteurs verront que vous n'avez peut-être pas d'antécédents de paiements réguliers sur d'autres types de prêts. Bien que la situation de chaque individu soit différente, il est généralement préférable d'avoir plusieurs comptes pour augmenter vos cotes de crédit.

Trois types de comptes de crédit

Maintenant que vous comprenez pourquoi la répartition des crédits est importante, il est temps d'apprendre lesquels sont à votre disposition en tant que consommateur.

Comme mentionné, le crédit se présente sous trois formes différentes :à tempérament, renouvelable et ouvert. Bien que chaque type de compte de crédit puisse affecter différemment vos cotes de crédit, la plupart des experts financiers conviennent qu'il est préférable d'avoir une combinaison saine.

Qu'est-ce qu'un compte de versement ?

Le crédit à tempérament fait référence à un type de prêt qui vous permet d'emprunter une somme fixe à l'avance , que vous remboursez régulièrement au fil du temps. Votre paiement est le même chaque mois et est étalé sur une durée déterminée. Le prêteur vous facture des intérêts sur le montant emprunté, qui sont inclus dans votre paiement mensuel. Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables.

S'il est fixe, vous paierez le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. S'il est variable, votre taux d'intérêt et, par conséquent, votre paiement mensuel, peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction des conditions du marché.

Prêts à tempérament

Les prêts à tempérament sont souvent (mais pas toujours) utilisés pour des achats importants qui seraient autrement inaccessibles pour la plupart des gens s'ils devaient payer comptant. Un exemple typique est une hypothèque.

Chaque mois, votre paiement est partiellement affecté à votre solde principal et partiellement aux intérêts, généralement pendant 30 ans (bien que des hypothèques de 15 ans soient également disponibles).

Les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts personnels sont également des exemples de prêts à tempérament.

Qu'est-ce qu'un compte renouvelable ?

Les comptes de crédit renouvelable n'ont pas de calendrier de paiement prédéterminé . L'exemple le plus courant d'un compte de crédit renouvelable est une carte de crédit.

Avec une carte de crédit, vous avez une limite de crédit fixe sur le montant que vous pouvez emprunter. Ensuite, vous déterminez le montant du solde que vous souhaitez payer chaque mois, le minimum ou plus. Le nom vient de la possibilité de reporter votre solde sur la facture du mois suivant.

Vous pouvez utiliser votre carte de crédit à plusieurs reprises, mais vous devez payer des intérêts sur le montant que vous empruntez. Par conséquent, votre crédit disponible diminue à mesure que vous dépensez et augmente par la suite à mesure que vous remboursez votre solde.

Cartes de crédit

Selon les estimations, plus de 72 % des Américains possèdent au moins une carte de crédit, qu'il s'agisse de Visa, MasterCard, American Express, Discover ou de marques moins courantes.

Les autres types de cartes de crédit incluent celles des détaillants, que vous ne pouvez utiliser que dans ce magasin spécifique. Avec ces cartes de crédit, les titulaires de carte bénéficient généralement d'avantages, tels que des réductions ou des coupons supplémentaires. Les cartes d'essence sont également considérées comme des crédits renouvelables.

Les cartes de crédit vous permettent généralement de rembourser intégralement le montant total dû ou d'effectuer un paiement minimum et de reporter un solde. Mais, bien sûr, vous pouvez toujours payer plus que le paiement minimum pour ne pas payer autant d'intérêts.

Si vous avez du mal à obtenir une carte de crédit en raison d'un mauvais crédit, vous voudrez peut-être envisager d'obtenir une carte de crédit sécurisée pour commencer. Les cartes de crédit sécurisées sont généralement proposées à toute personne désireuse de déposer un dépôt de garantie en garantie. Cependant, ils peuvent être un moyen efficace d'établir un crédit, car l'historique des paiements est signalé aux bureaux de crédit.

Lignes de crédit sur valeur domiciliaire

Les comptes renouvelables ne comprennent pas seulement les cartes de crédit. Par exemple, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (également appelée HELOC) permet aux propriétaires d'accéder à la valeur nette de leur propriété sans retirer une somme forfaitaire en une seule fois.

Au lieu de cela, vous recevez une marge de crédit de votre banque ou caisse populaire. Comme une carte de crédit, vous retirez l'argent dont vous avez besoin, et ce n'est qu'alors que ce montant commence à générer des intérêts.

Étant donné que vous utilisez l'argent de la valeur nette de votre maison, vous pouvez généralement réclamer les intérêts sous forme de déduction fiscale. Ensuite, lorsque vous empruntez de l'argent au HELOC, vous commencez à le rembourser comme vous le feriez pour le solde d'une carte de crédit, et votre crédit disponible remonte.

Qu'est-ce qu'un compte de crédit ouvert ?

Les comptes de crédit ouverts combinent essentiellement les deux concepts de crédit à tempérament et de crédit renouvelable. Votre mensualité varie chaque mois. Vous devez payer votre solde au complet plutôt que de reporter un solde au mois suivant. Des exemples de comptes ouverts sont les factures de services publics tels que l'électricité, le gaz, l'eau/les égouts, les ordures, Internet et la télévision par câble.

Votre facture varie en fonction de votre utilisation chaque mois et vous devez payer le montant total à la date d'échéance. Les téléphones cellulaires et les cartes de crédit d'entreprise sont d'autres formes de crédit ouvert. Les cartes de paiement sont similaires aux cartes de crédit mais n'ont pas de limite de crédit prédéfinie.

Payer vos comptes ouverts à temps chaque mois, malheureusement, n'aide pas votre crédit. Cependant, ne pas les payer nuit à vos cotes de crédit. Une entreprise de services publics ou de téléphonie mobile ne signale pas régulièrement les paiements mensuels à temps. Cependant, ils signaleront presque certainement les impayés. Les comptes en souffrance sont généralement signalés lorsqu'ils sont en retard de 30 jours ou plus.

Comment les différents types de crédit affectent votre pointage de crédit

Il n'y a pas de solution unique pour améliorer votre pointage de crédit, mais il peut être utile d'avoir un mélange diversifié de types de crédit. Cela montre aux prêteurs que vous ne comptez pas sur un seul type de crédit, en particulier les cartes de crédit. Les prêteurs peuvent également faire quelques autres hypothèses en fonction de la composition du crédit de vos rapports de solvabilité.

Les prêts à tempérament, par exemple, peuvent aider votre crédit car ils établissent un historique de paiement positif. Cela montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur fiable.

De plus, certains types de crédit à tempérament sont considérés comme un « bon » type de crédit. Un prêt hypothécaire, par exemple, indique généralement que vous accumulez des capitaux propres que vous pourriez éventuellement exploiter plus tard.

Les prêts étudiants peuvent faire croire à un prêteur que votre potentiel de revenu à long terme est plus élevé parce que vous avez un diplôme universitaire. Cependant, un crédit auto est parfois considéré comme un "mauvais" type de crédit car la valeur du véhicule se déprécie rapidement par rapport au montant du prêt.

Combien de crédit est trop ?

Les prêteurs ne veulent pas voir trop de crédit renouvelable utilisé, car cela pourrait indiquer que vous êtes en difficulté financière et que vous avez souvent besoin d'un accès rapide à de l'argent. Cependant, cela ne signifie pas que vous devez immédiatement fermer les cartes de crédit étrangères.

Premièrement, la fermeture d'anciens comptes ne les fera pas automatiquement disparaître de votre dossier de crédit. Et deuxièmement, la fermeture d'anciens comptes de carte de crédit peut en fait nuire à votre pointage de crédit.

Composer correctement votre crédit

Il n'y a pas de formule spécifique pour obtenir l'équilibre parfait de la « combinaison de crédits ». Cependant, le fait d'avoir différents types de crédit créera une bonne combinaison de crédit. Cela dit, il n'est généralement pas judicieux de contracter un prêt juste pour ajouter un prêt à tempérament.

D'autre part, les prêts de constructeur de crédit ont été créés spécifiquement pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités afin de se constituer un crédit. Cependant, ils sont très rentables et vous empruntez essentiellement à vous-même, comme une carte de crédit sécurisée.

Vous pouvez également envisager de transférer une dette de carte de crédit vers un prêt personnel si vous pouvez obtenir un taux inférieur. Réfléchissez de manière créative à la façon dont vous pouvez simultanément réparer votre crédit et vous pourrez peut-être économiser de l'argent en paiements d'intérêts.