Qu'est-ce qu'une agence d'évaluation du crédit ?

Les agences d'évaluation du crédit font partie intégrante du processus d'évaluation du crédit. Que vous travailliez à réparer votre crédit, à le construire à partir de zéro ou à maintenir un excellent score, il est important de comprendre ce que font ces agences et comment elles fonctionnent.

Après avoir appris les bases, vous pouvez utiliser ces connaissances à votre avantage pour obtenir votre pointage de crédit le plus élevé possible. Et puisque les approbations de prêt, les offres de cartes de crédit et les taux d'intérêt dépendent tous de la qualité de votre crédit, il est essentiel de connaître les tenants et les aboutissants de l'ensemble du système.

Que sont les agences d'évaluation du crédit ?

Une agence d'évaluation du crédit (également appelée agence d'évaluation du crédit ou agence d'évaluation du consommateur) collecte et enregistre les informations de crédit des particuliers et des entreprises.

Aux États-Unis, l'industrie est dominée par les trois plus grandes agences d'évaluation du crédit :Equifax, Experian et TransUnion. Ce sont trois sociétés distinctes en concurrence les unes avec les autres et, par conséquent, ne partagent pas d'informations dans les deux sens. Il n'est donc pas rare de voir des informations différentes de chaque agence d'évaluation du crédit.

Collecte de données

Les types d'informations de crédit les plus courants collectés par les agences d'évaluation du crédit incluent les soldes de prêts, les soldes de cartes de crédit, l'historique des paiements, les statuts de compte et les informations publiques.

Les agences de renseignements sur les consommateurs vendent ensuite vos informations aux banques, aux compagnies d'assurance, aux sociétés de cartes de crédit et à d'autres prêteurs. Ces entreprises utilisent ces données pour créer des offres présélectionnées personnalisées en fonction de votre profil de crédit. Ils vous revendent même vos informations.

Ce processus offre à ces institutions financières un moyen de mieux évaluer votre solvabilité en fonction de vos choix passés et de votre endettement actuel. Les compagnies d'assurance décident également de vos tarifs et les employeurs peuvent décider de vous embaucher ou non sur la base de ces informations.

Entreprises privées (pas les agences du gouvernement fédéral)

Cependant, il est important de noter que malgré leur rôle apparemment officiel, les trois principales agences d'évaluation du crédit sont des entreprises à but lucratif et ne sont en aucun cas affiliées au gouvernement fédéral.

Leur objectif principal est de maximiser les bénéfices pour leurs actionnaires, comme toute autre société cotée en bourse.

C'est pourquoi il est si important de surveiller votre propre dossier de crédit pour vous assurer de l'exactitude des informations qui s'y trouvent. S'assurer que tout est complet et correct est dans votre meilleur intérêt, mais pas nécessairement dans le leur.

Comment les agences d'évaluation du crédit ont-elles commencé ?

Les trois grands bureaux de crédit, TransUnion, Equifax et Experian, font tous remonter leur ascendance à de petites sociétés d'enquête locales. Ces premiers bureaux de crédit recueillaient toutes les informations apparemment pertinentes qu'ils pouvaient sur une personne, y compris les antécédents professionnels, l'état civil, l'âge, la race, la religion et les témoignages.

Ils ont ensuite fourni ces informations aux créanciers, qui les ont utilisées pour déterminer si une personne était digne d'un prêt et combien d'intérêts elle serait tenue de payer.

Au fil du temps, ils se sont développés et ont fusionné jusqu'à ce que le système d'évaluation du crédit passe d'un seul avec de nombreux bureaux locaux au système actuel de trois principaux bureaux de crédit à l'échelle nationale.

Lorsque cela s'est produit, les trois plus grands bureaux sont devenus si puissants qu'il est devenu nécessaire de les réglementer. Cela a abouti à l'adoption de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) pour vous protéger de leur pouvoir croissant.

Comment fonctionnent les agences d'évaluation du crédit ?

Chaque mois, les banques et autres créanciers envoient des millions de dossiers aux agences d'évaluation du crédit, les mettant à jour sur leurs emprunteurs. Ces rapports indiquent si les emprunteurs ont payé l'argent qu'ils devaient ce mois-là, s'ils ont effectué un paiement en retard ou s'ils ont manqué à leur solde.

Ils accumulent toutes les données qui leur sont fournies par les banques et les inscrivent sur le rapport de solvabilité de chacun.

Alors que la plupart des informations sont mises à jour mensuellement, elles ont généralement un temps de traitement de plusieurs semaines avant que tout soit complètement à jour.

La déclaration n'est pas obligatoire

Aucun créancier ou entreprise n'est tenu d'envoyer des informations sur le crédit à la consommation aux agences d'évaluation du crédit. La plupart des grands prêteurs et émetteurs de cartes de crédit font régulièrement des rapports, mais il est moins probable que les petites institutions financières franchissent cette étape supplémentaire. Ou, ils peuvent ne rendre compte qu'à une ou deux agences.

D'un autre côté, certaines entreprises peuvent ne pas signaler vos paiements positifs chaque mois, mais faites-leur savoir si vous avez manqué un paiement.

Si vous faites une demande de financement pendant la reconstruction de votre crédit, demandez à votre prêteur ou à votre créancier s'il relève des trois agences d'évaluation du crédit pour vous assurer que vous améliorerez les trois cotes de crédit.

Quelle est la fonction d'Equifax, Experian et TransUnion ?

Les agences d'évaluation du crédit recueillent des données auprès des prêteurs et des créanciers participants, puis transmettent les informations aux institutions financières sur l'historique de crédit global des demandeurs de crédit. Trop d'éléments négatifs dans vos rapports de solvabilité peuvent entraîner une cote de solvabilité faible.

Vous pourriez alors soit vous voir refuser complètement le financement, soit être soumis à un taux d'intérêt plus élevé et à une marge de crédit inférieure. Cela peut rendre les emprunts coûteux.

Signaler l'historique des paiements

Vous pouvez éviter de traverser cette situation en comprenant tout ce qu'ils incluent dans vos rapports de crédit. Par exemple, l'un des éléments négatifs les plus courants pouvant apparaître sur votre dossier de crédit est le retard de paiement.

Les retards de paiement proviennent de cartes de crédit et de prêts, comme votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile, votre prêt étudiant ou votre prêt personnel. Même si vous n'empruntez pas d'argent, d'autres entreprises peuvent également signaler des retards de paiement, comme les opérateurs de téléphonie mobile et les entreprises de services publics.

Il est crucial d'effectuer vos paiements à temps pour vos factures chaque mois. Un retard de paiement peut être signalé au bout de 30 jours sur votre rapport de solvabilité et est réinscrit par tranches de 30 jours par la suite.

Vos cotes de crédit diminueront continuellement car le solde reste impayé. Cependant, de nombreux prêteurs et sociétés de cartes de crédit signalent également des paiements ponctuels, ce qui peut grandement contribuer à l'établissement d'une solide cote de crédit.

Informations publiques

En plus de votre historique de paiement, les agences d'évaluation du crédit importent également des informations publiques des systèmes judiciaires. Cela comprend les faillites, les jugements, les privilèges fiscaux, les imputations, les reprises de possession, les conseils en matière de crédit et les recouvrements. La plupart de ces éléments restent sur votre dossier de crédit pendant sept à dix ans.

Il est difficile d'empêcher cette information d'apparaître sur votre dossier de crédit, mais il n'est pas impossible de la faire supprimer. Une entreprise de réparation de crédit bien informée peut vous aider à créer un plan stratégique pour supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit afin d'améliorer vos cotes de crédit. Cliquez ici pour obtenir une liste de nos sociétés de réparation de crédit les mieux notées.

Erreurs de rapport de solvabilité

Les agences d'évaluation du crédit traitent des millions d'enregistrements de données chaque mois et sont très susceptibles de faire des erreurs. Selon un rapport de la FTC, un Américain sur cinq a une erreur dans son dossier de crédit.

Ces erreurs peuvent être coûteuses, il est donc impératif de vous assurer que vous voyez souvent ce qui est signalé à votre sujet, surtout avant de demander un prêt de quelque nature que ce soit.

En raison de l'adoption de la FCRA, vous pouvez demander une copie de votre rapport de crédit gratuit à chaque agence d'évaluation du crédit tous les 12 mois pour voir s'il y a des erreurs répertoriées. Vous pouvez avoir droit à des rapports de solvabilité gratuits supplémentaires dans certaines circonstances, telles que :

• après avoir placé une alerte de fraude
• devenir chômeur et avoir l'intention de postuler pour un emploi
• bénéficier d'une aide publique
• s'être vu refuser un crédit ou une assurance au cours des 60 derniers jours.

Si vous voyez des erreurs sur votre dossier de crédit, vous pouvez déposer une contestation pour faire supprimer les éléments incorrects. Connaissez également vos droits en matière d'évaluation du crédit afin de ne pas être injustement pénalisé la prochaine fois que vous aurez besoin de financement.

Qui supervise les agences d'évaluation du crédit ?

Les agences d'évaluation du crédit ne sont pas des entités publiques ou des agences gouvernementales, mais cela ne signifie pas qu'il n'y a pas de surveillance gouvernementale impliquée.

Depuis 2012, le Consumer Financial Protection Bureau est chargé de superviser les plus grandes agences au niveau fédéral. Le CFPB effectue des examens pour surveiller la façon dont les agences d'évaluation du crédit vérifient l'exactitude, enquêtent sur les plaintes des consommateurs et d'autres procédures.

Si vous avez une plainte auprès de l'un d'eux, vous pouvez contacter le CFPB, la FTC et votre procureur général. Cela peut sembler beaucoup d'étapes, mais il est préférable de couvrir vos bases et d'impliquer autant de régulateurs que possible en cas d'acte répréhensible potentiel.

Comment la FCRA réglemente-t-elle les agences d'évaluation du crédit ?

En plus de la surveillance continue du gouvernement, les agences d'évaluation du crédit doivent également se conformer à la FCRA. Cette loi fédérale contribue à protéger les consommateurs en obligeant les agences à enquêter sur tous les litiges dans les 30 jours.

Bien que cela ne signifie pas que les bureaux de crédit s'assurent désormais que vos rapports de solvabilité sont exacts, cela vous donne un recours lorsqu'ils signalent injustement vos antécédents de crédit. Vous avez également droit à une copie annuelle gratuite de vos rapports de solvabilité.

Désactivation

De plus, la FCRA vous permet de refuser d'être inclus sur les listes de marketing vendues par les agences d'évaluation du crédit. Vous pouvez le faire en appelant le 1-888-5-OPT OUT ou en visitant www.optoutprescreen.com.

Malheureusement, la FCRA n'a pas éradiqué tous les problèmes du système d'évaluation du crédit. Les bureaux de crédit sont toujours d'énormes sociétés dotées d'un pouvoir énorme.

Gestion des litiges de crédit

Les agences d'évaluation du crédit sont également toujours principalement motivées par l'argent qu'elles gagnent en vendant vos informations de crédit. Vous fournir des rapports de solvabilité et enquêter sur les litiges de crédit est quelque chose qu'ils sont obligés de faire et non quelque chose qu'ils étaient prêts à faire eux-mêmes.

Ainsi, les bureaux de crédit font ce qu'ils peuvent pour éviter ces pratiques. Connaître l'historique et les motivations qui les sous-tendent est essentiel pour comprendre la nature du système d'évaluation du crédit.

Lorsque vous connaissez la véritable personnalité des bureaux de crédit, vous pouvez alors voir pourquoi vous avez accès à vos rapports de crédit. Vous pouvez également voir pourquoi vous avez le droit de réparer votre crédit et pourquoi il peut être avantageux d'avoir un expert en réparation de crédit travaillant à vos côtés.

Prenez le temps de vous renseigner sur la FCRA et la FDCPA et sur toute autre loi régissant les agences d'évaluation du crédit, les créanciers et les agences de recouvrement.

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La FCRA a certainement amélioré le processus de règlement des différends. Cependant, cela peut encore prendre beaucoup de temps et d'efforts pour retirer un élément négatif de votre dossier de crédit. En effet, vous devez souvent travailler avec les agences d'évaluation du crédit, vos créanciers et les agents de recouvrement.

Si vous êtes trop occupé pour passer votre temps à écrire des dizaines de lettres aux agences d'évaluation du crédit et aux créanciers, il existe des services de réparation de crédit légitimes qui peuvent vous aider.

Les sociétés de redressement de crédit aident les consommateurs à traiter avec les bureaux de crédit et à faire retirer les éléments négatifs de leur historique de crédit.

Ils peuvent également vous aider à traiter avec vos créanciers et les agences de recouvrement. Et comme ils disposent d'équipes d'avocats ayant une expertise et une expérience spécifiques dans ce domaine, vos chances de succès sont beaucoup plus élevées.

Comment puis-je contacter les trois principaux bureaux de crédit ?

Vous pouvez trouver leurs coordonnées sur cette page :Coordonnées du bureau de crédit