Qu'est-ce que le Fair Credit Billing Act (FCBA) ?

Avez-vous déjà reçu une facture d'une compagnie de carte de crédit contenant des erreurs ? Le commerçant a-t-il débité votre carte deux fois ? Votre relevé de compte contient-il des frais non autorisés pour des biens ou des services qui n'ont pas été reçus ou des articles qui ont été retournés ? Ou peut-être avez-vous dû payer des frais pour retard de paiement alors que vous avez toujours payé à temps.

Voici quelques exemples d'erreurs de facturation courantes qui apparaissent sur les relevés de carte de crédit. Heureusement, le Fair Credit Billing Act (FCBA) a été conçu pour protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales de facturation.

Mieux encore, vous n'aurez peut-être pas à débourser votre argent durement gagné pour payer la facture jusqu'à ce que les problèmes soient résolus. De plus, votre pointage de crédit ne sera pas touché si vous manquez un paiement alors que l'erreur de facturation est contestée.

Continuez à lire pour en savoir plus sur le fonctionnement de la Fair Credit Billing Act et sur la façon de l'utiliser en cas de besoin.

Types de comptes couverts par la Fair Credit Billing Act

La Fair Credit Billing Act est un outil puissant que les consommateurs doivent avoir dans leur arsenal. Elle s'applique aux types de comptes suivants :

• Cartes de crédit traditionnelles
• Cartes de crédit de grand magasin
• Cartes de crédit de détail
• Tout autre type de compte de crédit ouvert.

Cependant, les protections FCBA ne s'étendent pas aux comptes à tempérament. Il s'agit notamment des prêts automobiles, des prêts étudiants et des hypothèques.

Un examen plus approfondi du fonctionnement de la Fair Credit Billing Act

1. Vous devez suivre des directives spécifiques pour déposer une réclamation.

Dès que vous remarquez des inexactitudes, vous devez déposer un grief. Mais vous ne pouvez pas décrocher le téléphone, appeler le créancier et exiger qu'il règle le problème. (Eh bien, vous pouvez, mais il y a de fortes chances que vous n'ayez pas beaucoup de chance avec cette approche).

Il existe des directives spécifiques que vous devez suivre pour être couvert en vertu de la Fair Credit Billing Act. Sinon, l'émetteur de la carte de crédit n'est pas obligé d'enquêter et de résoudre le litige.

2. Les litiges doivent être soumis par écrit.

Il est tellement plus facile de les appeler ou d'envoyer un e-mail détaillant votre problème. Malheureusement, vous ne pouvez pas exercer ces options si vous voulez vous assurer que votre litige fait l'objet d'une enquête par le créancier.

Mais pourquoi s'embêter ? Tout se résume à deux mots :trace papier. Les créanciers veulent s'assurer qu'ils ont tout par écrit pour justifier leur décision. Sinon, ils peuvent rencontrer des problèmes plus tard s'il y a plus de problèmes avec le compte.

Et dans certaines situations, une déclaration écrite peut ne pas suffire à étayer vos affirmations. Vous aurez peut-être besoin de pièces justificatives pour augmenter les chances que l'émetteur de la carte de crédit se prononce en votre faveur. Mais ce n'est pas obligatoire pour lancer l'enquête.

Lorsque vous serez prêt à soumettre une contestation, vous aurez besoin des éléments suivants :

• Une lettre écrite comprenant votre nom, votre adresse, votre numéro de compte, une explication détaillée de l'erreur et le montant. Incluez également une note sur toute pièce justificative (le cas échéant).
• Une copie du relevé de facturation avec le contenu en question surligné.
• Copies de toute pièce justificative.

Si vous avez besoin d'aide pour rédiger une lettre pour contester des erreurs de facturation, la Federal Trade Commission propose un modèle pratique ici.

Une fois que vous êtes prêt, déposez votre colis au bureau de poste. Assurez-vous de l'envoyer par la poste avec un accusé de réception afin qu'il soit remis en main propre et que vous puissiez confirmer son arrivée.

3. Les litiges doivent être initiés dans les 60 jours.

Avez-vous constaté une erreur plusieurs mois après les faits ? Les protections de la Fair Credit Billing Act peuvent ne pas s'appliquer à vous. Vous disposez d'un délai de 60 jours, à compter de la date d'envoi de la facture, pour soumettre une contestation. Mais que se passe-t-il si vous manquez le cut-off ? Votre créancier peut toujours examiner votre demande, mais il n'est pas légalement obligé de le faire.

Alors, faut-il déposer plainte après coup ? Ça ne fait pas de mal d'essayer. Et si vous avez des preuves solides pour étayer votre réclamation, vous augmentez les chances d'une résolution positive.

4. Le créancier doit répondre dans les 30 jours.

La loi fédérale exige qu'un émetteur de carte de crédit fournisse une réponse écrite dans les 30 jours. Mais cela ne signifie pas qu'ils mèneront l'enquête pendant cette période. En fait, ils doivent résoudre le litige dans les deux cycles de facturation, et ils disposent de plus de 90 jours pour parvenir à une décision. Soyez donc patient, car une réponse tardive pourrait signifier que le créancier étudie toujours votre demande.

5. Vous n'avez pas à payer le montant contesté tant que le litige n'est pas résolu.

Au cours de la même fenêtre de 30 jours ou jusqu'à ce que l'enquête soit terminée, la Fair Credit Billing Act vous offre la possibilité de retenir le paiement sans subir de répercussions. Ceci est très avantageux étant donné que les sociétés de cartes de crédit signalent les comptes aux bureaux de crédit comme étant en souffrance une fois qu'ils ont atteint la barre des 30 jours.

Mais, vous êtes toujours responsable de la partie de la facture qui est exacte. Et le non-paiement pourrait entraîner le signalement négatif du compte aux bureaux de crédit.

6. Vous êtes toujours protégé en cas de perte ou de vol de la carte.

Si vos erreurs de facturation résultent d'une utilisation non autorisée, vous êtes toujours couvert par la Fair Credit Billing Act. Mieux encore, il n'est pas nécessaire de déposer une réclamation par courrier postal.

Au lieu de cela, vous pouvez décrocher le téléphone et les appeler à première vue des transactions frauduleuses sur votre carte de crédit. Même si votre carte est compromise par des pirates alors qu'elle est en votre possession, vous êtes toujours couvert. Les limites de responsabilité sont les suivantes :

• 0 USD si la carte est déclarée perdue ou volée avant utilisation
• Limite de responsabilité maximale de 50 USD

7. Les décisions sur les litiges peuvent être contestées.

Votre contestation a été refusée ? Vous avez le droit de demander plus de documentation pour appuyer la décision du créancier. Une autre option consiste à les contacter pour en savoir plus sur les raisons pour lesquelles votre réclamation a été refusée.

Vous pouvez également soumettre un nouveau litige, mais cela ne dégage pas votre responsabilité entre-temps. Cela permet simplement au créancier de faire une note dans votre rapport de crédit détaillant ce qui s'est passé jusqu'à présent. (Remarque :vous devez contester le résultat dans les 10 jours suivant la prise de connaissance de la décision pour que la note soit placée sur votre dossier de crédit).

Astuce bonus :rétrofacturations

Que faire si toutes les transactions sur votre carte de crédit sont valides, mais que la qualité de l'un des articles n'est pas à la hauteur ? Vous pourrez peut-être facturer l'achat pour récupérer vos pertes si le marchand refuse d'émettre un remboursement.

Quelques facteurs à considérer avant d'emprunter cette voie :

• L'achat doit être impayé sur la carte de crédit ou vous ne pouvez pas contester la charge.
• L'achat doit avoir eu lieu dans votre pays d'origine ou dans un rayon de 160 kilomètres autour de votre adresse postale.
• Les rétrofacturations doivent être autorisées par la loi de l'État.

Si l'émetteur de la carte de crédit approuve votre contestation, une rétrofacturation est accordée et un remboursement sera émis.

Avez-vous besoin d'une aide supplémentaire pour les litiges de facturation ?

Vous rencontrez des difficultés avec le processus de contestation de facturation ? Contactez à nouveau le créancier pour confirmer que vous avez la bonne adresse pour les demandes de facturation. Renseignez-vous également sur les documents supplémentaires dont ils pourraient avoir besoin pour accélérer le traitement de votre litige. Mais s'ils continuent à ne pas coopérer, déposez une plainte officielle auprès de la Federal Trade Commission (FTC). Vous pouvez également engager un avocat de la consommation et les poursuivre en justice.