Qui peut accéder à votre rapport de crédit?

Seules certaines personnes et organisations sont autorisées par la loi à accéder à votre dossier de crédit pour des raisons spécifiques. Les règles qui régissent qui peut et ne peut pas accéder à vos rapports de solvabilité sont énoncées dans le Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Cependant, ces règles ne sont pas toujours respectées et vous pourriez être surpris d'apprendre que des créanciers non autorisés ou d'autres sociétés ont accédé à vos informations personnelles.

Dans cet article, nous vous expliquerons où vous pouvez voir les demandes de renseignements sur vos rapports de solvabilité et comment savoir qui devrait ou ne devrait pas y avoir accès.

Où pouvez-vous voir qui a extrait votre dossier de crédit ?

Si vous vous demandez comment savoir qui a accédé à votre historique de crédit, commencez par récupérer une copie de votre rapport de solvabilité annuel gratuit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Vers la fin de votre dossier de crédit gratuit, vous verrez une section "Enquêtes" qui répertorie toutes les vérifications de crédit qui ont été effectuées au cours des deux dernières années.

Qui peut vérifier votre dossier de crédit ?

La plupart d'entre eux devraient vous être familiers, mais il se peut que certains se démarquent comme des drapeaux rouges. Avant de commencer à contester, lisez la suite pour savoir qui a exactement le droit d'autoriser votre dossier de crédit. Voici quelques exemples de cas dans lesquels les enquêtes sont autorisées par la loi.

Banques et établissements de crédit

Si vous recherchez n'importe quel type de prêt, les prêteurs automobiles, les prêteurs hypothécaires, les prêteurs étudiants, etc. consulteront votre dossier de crédit pour déterminer le type de risque que vous présentez et pour évaluer votre ratio d'endettement. Une bonne cote de crédit vous aidera à vous qualifier et vous offrira les meilleurs taux d'intérêt.

Si vous magasinez pour des prêts, plusieurs demandes de renseignements peuvent apparaître sur votre dossier de crédit. Le système de pointage de crédit est censé empêcher que cela n'affecte négativement votre pointage de crédit avec un "tampon", mais cela ne se produit pas toujours.

Sociétés de cartes de crédit

Les demandes de cartes de crédit impliqueront que votre dossier de crédit soit extrait par les émetteurs de cartes de crédit. Cela inclut les cartes de crédit associées à des magasins particuliers et des offres spéciales. Les sociétés émettrices de cartes de crédit s'intéressent à vos antécédents de crédit et ont besoin de savoir si vous êtes susceptible de payer vos dettes de manière responsable.

Encore une fois, les taux d'intérêt seront basés sur les niveaux de risque. Bien que les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs demandent généralement votre permission avant de retirer votre dossier de crédit, ils ne sont pas toujours légalement tenus de le faire.

Compagnies d'assurance

Selon la FCRA, une compagnie d'assurance peut consulter votre historique de crédit lorsque vous faites une demande d'assurance et elle n'a pas besoin de votre autorisation.

Chaque fois que vous obtenez une nouvelle police ou que vous renouvelez votre couverture, ils peuvent consulter votre dossier de crédit. Tout comme un prêt, les polices d'assurance sont souscrites, il est donc important qu'elles aient une idée de votre solvabilité.

Employeurs potentiels

Les employeurs potentiels peuvent accéder aux rapports de solvabilité chaque fois que vous postulez pour un emploi, mais ils doivent avoir une autorisation écrite. Ils vérifieront vos informations de crédit pour trouver des preuves d'irresponsabilité et peuvent même les utiliser pour vous profiler en fonction de la responsabilité avec laquelle ils pensent que vous effectuerez votre travail.

Malheureusement, si vous refusez, ils pourraient ne pas vous embaucher. Alors que cette pratique était autrefois destinée uniquement aux personnes du secteur financier, elle devient de plus en plus courante dans tous les domaines.

Collecteurs de dettes

Les agences de recouvrement de créances accéderont à vos rapports de solvabilité pour trouver des adresses et essayer de vous surveiller. Ils pourraient essayer d'évaluer vos actifs pour voir s'ils peuvent vous poursuivre en justice. La légalité de ceci est différente dans différents états et devrait toujours être remise en question. Ne présumez pas qu'une agence de recouvrement a automatiquement ce droit.

Propriétaires potentiels

Parfois, votre pointage de crédit peut affecter votre capacité à louer un condo, une maison ou un appartement. Les propriétaires ont le droit de voir votre dossier de crédit comme une mesure de votre capacité à payer votre loyer.

Vous n'avez pas nécessairement à demander la permission, mais souvent, ils vous le feront savoir. Ils examineront votre responsabilité financière, ainsi que vos registres publics d'expulsions.

Entreprises de services publics

Toute entreprise ou service de services publics qui a une facturation continue peut faire une enquête de crédit sur votre dossier de crédit. Certaines d'entre elles seront des demandes difficiles, d'autres non, et elles pourraient valoir la peine d'essayer de les supprimer.

Cela peut inclure des demandes de renseignements provenant de fournisseurs d'accès Internet, de télévision et de téléphonie mobile ; sociétés de gestion immobilière; et les services publics de gaz, d'eau et d'électricité. Encore une fois, bon nombre d'entre elles ne sont peut-être que des demandes informelles, mais elles valent la peine d'être étudiées.

Agences gouvernementales

Si un organisme gouvernemental a une raison légitime d'accéder à votre dossier de crédit, il peut le faire. Il peut s'agir de déterminer si vous avez des revenus ou des actifs non réclamés lorsque vous faites une demande d'aide publique. Il pourrait s'agir de déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer pour la pension alimentaire pour enfants. Ou cela pourrait être juste pour vos informations de contact. Votre rapport de crédit peut également être consulté si une entité reçoit une ordonnance du tribunal pour le faire.

Tirer votre propre rapport de crédit

Il est important de consulter votre dossier de crédit de temps à autre pour savoir où vous en êtes. Le vol d'identité étant plus répandu que jamais, vous devez savoir si quelqu'un a obtenu votre numéro de sécurité sociale et ouvre des comptes de crédit à votre nom.

Vous avez le droit d'obtenir une copie de vos rapports de solvabilité gratuits au moins une fois par an auprès de chacune des principales agences d'évaluation du crédit. Certains états vous permettent de le tirer plus d'une fois. Vous pouvez également vous inscrire à un service qui vous permet de le tirer tous les jours. Tirer votre propre dossier de crédit n'affectera pas votre pointage de crédit.

Les demandes de crédit nuisent-elles à votre crédit ?

La réponse courte à cette question est oui :les demandes de crédit nuisent à votre pointage de crédit. Mais une seule enquête n'a qu'un effet nominal, généralement autour de cinq points. Ce n'est pas suffisant pour avoir un impact majeur sur vos cotes de crédit, donc dans de nombreux cas, il n'y a pas lieu de s'inquiéter.

Si vous recherchez des taux pour un produit spécifique, comme une hypothèque ou un prêt automobile, ces demandes sont généralement traitées comme une seule tant qu'elles se produisent à quelques semaines d'intervalle. Mais si vous avez demandé de nombreuses cartes de crédit tout au long de l'année, ces petits problèmes peuvent s'accumuler.

Peut-être avez-vous besoin d'un accès au crédit, ou peut-être aimez-vous jouer au jeu bonus d'inscription par carte de crédit. Le fait est d'être conscient de l'apparence de ces actions sur votre dossier de crédit.

Chaque demande sérieuse nuit à votre pointage de crédit pendant un an et y reste inscrite pendant deux ans. Si vous demandez dix cartes de crédit par an, cela peut réduire votre pointage de crédit de 50 points ou plus. Cela peut faire une grande différence lorsque vient le temps de demander un prêt important.

Que devez-vous faire si vous ne reconnaissez pas une demande de crédit ?

Malheureusement, dans de nombreux cas, les gens peuvent réussir à extraire votre dossier de crédit alors qu'ils ne devraient pas y être autorisés. Les freins et contrepoids échouent parfois, c'est donc à vous de contester la demande auprès de chaque agence d'évaluation du crédit qui la signale.

La plupart du temps, lorsque votre rapport de solvabilité est extrait, les entreprises sont censées obtenir votre permission, il est donc utile de noter quand une enquête de crédit se produit sans cela.