Qu'est-ce qu'un pointage de crédit équitable ?

Lorsque vous devez demander un nouveau type de financement, qu'il s'agisse d'une carte de crédit ou d'un prêt automobile, vous pourriez commencer à prêter attention à votre cote de crédit.

Après tout, les prêteurs utilisent ce numéro pour déterminer si vous êtes approuvé et, le cas échéant, quel type de taux d'intérêt vous sera facturé.

Pensez-vous avoir un crédit équitable ?

Continuez votre lecture pour découvrir ce que signifie avoir un crédit équitable et comment vous pouvez commencer à améliorer votre historique de crédit pour accéder à de meilleurs taux et conditions de financement.

Qu'est-ce qui est considéré comme un pointage de crédit équitable ?

FICO, le modèle de pointage de crédit le plus largement utilisé dans le pays, utilise une plage de pointage de crédit de 300 à 850 pour déterminer les pointages de crédit des consommateurs. En utilisant le modèle de pointage de crédit FICO, un pointage de crédit « équitable » varie de 580 à 669.

Il existe plusieurs façons de vérifier votre pointage de crédit. Tout d'abord, voyez si votre banque ou votre carte de crédit offre un score FICO gratuit. De nombreuses institutions financières offrent ce service gratuit à leurs membres.

Si vous n'avez pas accès à un pointage de crédit gratuit, vous pouvez l'acheter directement auprès de FICO. Vous pouvez également utiliser les scores de crédit en ligne gratuits comme point de référence, mais ils diffèrent généralement du véritable score FICO car ils utilisent des algorithmes différents.

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Quelles sont les caractéristiques d'une personne ayant une cote de crédit équitable ?

Il n'y a pas de critères publiés indiquant ce qu'implique exactement une cote de crédit équitable, mais les experts ont glané que ce type de consommateur présente les caractéristiques suivantes :

• Au moins une carte de crédit ou un prêt
• Pas plus de 5 000 USD de lignes de crédit
• Pas plus d'un paiement en retard de plus de 60 jours au cours des 12 derniers mois

Alors qu'est-ce que cela signifie pour les emprunteurs équitables ?

Pour faire passer vos cotes de crédit équitables à la "bonne" fourchette de cotes de crédit, vous devrez faire supprimer vos impayés de plus de 60 jours ou les faire vieillir au-delà de 12 mois.

De plus, vous aurez généralement besoin d'environ trois ans d'antécédents de crédit pour augmenter votre pointage de crédit. Une fois que vous avez atteint un pointage de crédit de 670, votre pointage de crédit est dans la bonne fourchette et vous aurez de meilleures opportunités de crédit à votre disposition.

Les cotes de crédit justes et moyennes sont-elles les mêmes ?

Le pointage de crédit de l'Américain moyen va jusqu'à 700 sur la plage de pointage FICO. C'est plus de 30 points au-dessus de l'extrémité supérieure de "juste", donc ils ne signifient certainement pas la même chose. En règle générale, le bas de la fourchette de pointage de crédit est considéré comme mauvais, puis moyen, bon, très bon et excellent. La plupart des Américains ont donc un bon crédit.

Votre crédit peut affecter de nombreux aspects de votre vie, même au-delà des taux d'intérêt des produits financiers. Certains employeurs peuvent demander à accéder à votre rapport de solvabilité pendant le processus de candidature.

Les propriétaires potentiels peuvent faire de même lorsque vous essayez de louer une nouvelle maison ou un nouvel appartement. Un autre coût caché d'un crédit inférieur à la moyenne est la hausse des primes d'assurance.

Il est essentiel de savoir comment établir et maintenir un crédit, peu importe où vous vous situez actuellement sur le spectre.

Comment pouvez-vous éviter de passer d'un crédit équitable à un crédit médiocre ?

Si vous voulez avoir des cotes de crédit plus élevées, vous devez d'abord savoir comment les maintenir. Par exemple, évitez d'effectuer des paiements en retard (plus d'informations à ce sujet sous peu) et ne fermez aucune carte de crédit, sauf si vous payez des frais annuels.

Pourquoi? L'âge de votre historique de crédit est un facteur dans votre pointage de crédit. Lorsque vous fermez d'anciens comptes, vous finirez par perdre ce long historique sur votre dossier de crédit.

Aussi, évitez de contracter plus de dettes. Économisez un fonds d'urgence pour ne pas avoir à utiliser vos cartes de crédit comme sauvegarde financière.

Enfin, évitez d'obtenir des documents publics comme un jugement, un privilège fiscal ou une faillite. Ceux-ci peuvent entraîner des baisses spectaculaires de vos cotes de crédit et vous feront probablement passer de la catégorie de crédit équitable à la catégorie de mauvais crédit.

Il peut être difficile de se sortir d'un mauvais crédit, sans parler de toutes les limites auxquelles vous serez confronté lorsque vous tenterez d'obtenir tout type de nouveau financement. Même si vous êtes admissible à un prêt ou à une carte de crédit avec un mauvais crédit, cela vous coûtera beaucoup d'intérêts, de frais et éventuellement de dépôts de garantie.

Comment pouvez-vous transformer votre juste crédit en excellent crédit ?

Vous pouvez faire plusieurs choses pour commencer à élever vos cotes de crédit équitables au niveau suivant. Voici un bref aperçu de diverses tactiques, dont certaines peuvent rapidement augmenter vos cotes de crédit équitables, tandis que d'autres peuvent prendre plus de temps.

Contester les inexactitudes

Après avoir reçu vos trois rapports de solvabilité d'Experian, d'Equifax et de TransUnion, vérifiez l'exactitude de chacun. Si vous constatez des erreurs, déposez un litige auprès du bureau de crédit concerné.

Alternativement, vous pouvez également demander l'aide d'une entreprise professionnelle de réparation de crédit pour gérer le processus pour vous. Dans tous les cas, la suppression des éléments incorrects de votre dossier de crédit peut prendre du temps. Mais une fois que vous l'avez fait, vous pourriez voir un grand bond dans vos cotes de crédit.

Effectuer des paiements à temps

Le facteur le plus important ayant une incidence sur vos cotes de crédit est l'historique des paiements. Tout paiement en retard de plus de 30 jours peut être signalé aux trois principaux bureaux de crédit par vos créanciers.

Si vous avez des listes négatives et qu'elles sont exactes, vous devrez peut-être attendre qu'elles vieillissent un peu pour que votre pointage de crédit soit moins affecté. À l'avenir, assurez-vous de hiérarchiser vos paiements de factures afin qu'ils soient effectués à temps chaque mois.

Payer votre dette

Si vous recherchez un gain de crédit rapide, envisagez de rembourser une grande partie de votre dette, si possible. Selon le montant que vous devez, votre pointage de crédit peut vraiment augmenter en réduisant le montant de votre dette. Cela est particulièrement vrai avec les cartes de crédit, qui nuisent davantage à votre crédit que les prêts à tempérament.

Maintenir une faible utilisation du crédit

Une autre considération pertinente lors du remboursement de votre dette est la quantité de crédit que vous utilisez sur chaque ligne de crédit. Si plus de 30 % de votre limite de crédit est débitée d'une carte de crédit, votre pointage de crédit baissera.

Ainsi, lorsque vous décidez comment rembourser votre dette de carte de crédit, envisagez de payer chacune jusqu'au seuil de 30 %. Sur une carte de crédit avec une limite de crédit de 10 000 $, par exemple, vous ne devez pas avoir plus de 3 000 $ de solde à un moment donné.

Conclusion

Avoir une cote de crédit équitable n'est certainement pas la pire des situations. Mais comme pour la plupart des choses dans la vie, il y a certainement place à l'amélioration.

Une fois que vous avez identifié où votre crédit est insuffisant, vous pouvez ensuite élaborer un plan pour l'augmenter. De cette façon, vous pouvez bâtir un meilleur avenir financier avec des taux d'intérêt compétitifs et des conditions de prêt adaptées à vos propres besoins.