Refinancement ou prêt sur valeur domiciliaire :quelle est la différence ?

Posséder une maison peut être le plus gros investissement que vous ayez jamais fait. La bonne nouvelle? Cet investissement peut être rentable à mesure que la valeur nette de votre maison augmente.

L'équité signifie la différence entre ce que vous devez sur votre maison et ce qu'elle vaut. Les propriétaires ont obtenu une augmentation majeure de leur valeur nette en 2020, grâce à la montée en flèche de la valeur des maisons. Selon CoreLogic, le propriétaire moyen a gagné 33 400 $ en capitaux propres.

Si vous voulez puiser dans votre équité, il y a plus d'une façon de le faire. Vos options incluent :

• Refinancement par encaissement
• Prêt sur valeur domiciliaire
• Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Mais quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt de refinancement ? Et quels sont les avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire par rapport au refinancement ?

Trouver la bonne option pour vous peut dépendre de vos besoins financiers, de votre crédit et de la valeur nette que vous avez accumulée.

Qu'est-ce qu'un refinancement par retrait ?

Lorsque vous refinancez une hypothèque, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser l'ancien. Vous effectuez ensuite des paiements pour le nouveau prêt à l'avenir. Cela peut avoir un sens lorsque les taux d'intérêt baissent si vous avez un bon crédit. Par exemple, les opérations de refinancement ont atteint 2 600 milliards de dollars en 2020, les taux d'intérêt ayant atteint des creux historiques.

Un refinancement par encaissement est un type spécifique de prêt de refinancement qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Votre nouveau prêt remplace votre première hypothèque initiale et vous recevez de l'argent à la clôture.

Les prêts de refinancement en espèces ont des frais de clôture, comme tout autre type de prêt hypothécaire. Le montant que vous pouvez emprunter peut dépendre de la valeur nette de votre maison. En règle générale, les prêteurs vous permettent d'emprunter de 80 à 85 % de la valeur de la maison.

Voici un exemple du fonctionnement d'un prêt de refinancement en espèces :supposons que votre maison vaut 350 000 $. Si un prêteur plafonne les prêts de refinancement à 80 % de la valeur de la maison, vous pourrez emprunter jusqu'à 280 000 $ en contrepartie. Si vous devez 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire actuel, vous pourriez recevoir 30 000 $ du nouveau prêt en espèces.

Professionnels du refinancement par encaissement

• Obtenez de l'argent pour payer la consolidation de dettes, les améliorations ou réparations domiciliaires, les frais médicaux ou d'autres besoins financiers.
• Les intérêts du prêt sont déductibles d'impôt lorsqu'ils sont utilisés pour payer des réparations domiciliaires.
• Choisissez entre des durées de prêt de 15 ou 30 ans et des taux fixes ou variables.

Inconvénients du refinancement par encaissement

• Les versements hypothécaires mensuels peuvent augmenter puisque votre nouveau prêt sera supérieur à ce que vous deviez sur le précédent.
• Un crédit bon à excellent est nécessaire pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt sur un prêt de refinancement avec retrait.
• La valeur nette de la maison est diminuée puisque vous empruntez contre elle.

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire ?

Un prêt sur valeur nette d'une maison est également un prêt qui vous permet d'emprunter sur votre valeur nette. Mais ce n'est pas exactement la même chose qu'un refinancement en espèces.

Avec un prêt sur valeur domiciliaire , vous ne remplacez pas votre hypothèque actuelle. Au lieu de cela, vous contractez une nouvelle deuxième hypothèque basée sur le montant des fonds propres sur lesquels vous empruntez. Les prêteurs peuvent vous permettre d'emprunter jusqu'à 90 % de la valeur de votre maison pour un prêt sur valeur domiciliaire.

Donc, pour reprendre l'exemple précédent d'une maison évaluée à 350 000 $, vous pourriez emprunter jusqu'à 315 000 $. Si vous devez 250 000 $ sur l'hypothèque, vous pourriez emprunter 65 000 $ en capitaux propres, ce qui est un peu plus que ce que vous pourriez obtenir avec un prêt de refinancement en espèces.

Vous recevez toujours une somme d'argent forfaitaire à la clôture que vous pouvez utiliser pour payer des réparations ou des améliorations à domicile, consolider des dettes ou couvrir d'autres dépenses. Mais le taux d'intérêt de votre première hypothèque ne change pas. Et vous aurez maintenant deux versements hypothécaires à effectuer chaque mois à l'avenir, contre un.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont souvent regroupés avec des marges de crédit sur valeur domiciliaire ou des HELOC. Mais ils ne sont pas identiques non plus. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez une somme d'argent forfaitaire. Un HELOC est une ligne de crédit sur laquelle vous pouvez puiser au besoin.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont tendance à avoir des taux d'intérêt fixes, tandis que les marges de crédit sur valeur domiciliaire peuvent avoir des taux d'intérêt variables. Cela signifie que votre taux d'intérêt peut augmenter ou diminuer au fil du temps, ce qui peut affecter vos paiements mensuels.

Professionnels des prêts sur valeur domiciliaire

• Les taux d'intérêt fixes peuvent offrir une certaine prévisibilité, puisque les paiements restent les mêmes pendant toute la durée du prêt.
• Empruntez potentiellement une plus grande partie de la valeur nette de votre maison que vous ne le pourriez avec un prêt de refinancement en espèces.
• Les intérêts peuvent être déductibles d'impôt lorsque l'argent est utilisé pour des améliorations à domicile.

Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

• Peut avoir des taux d'intérêt plus élevés que les marges de crédit hypothécaires.
• Le non-paiement d'un prêt sur valeur domiciliaire pourrait entraîner une procédure de forclusion puisque la maison est utilisée comme garantie.
• Deux versements hypothécaires à effectuer chaque mois pourraient grever votre budget.

Prêt sur valeur domiciliaire vs refinancement vs HELOC - Quel est le meilleur ?

Les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC et le refinancement en espèces peuvent tous servir le même objectif :vous permettre d'exploiter la valeur nette de votre maison. Mais il est important de se rappeler qu'ils ne fonctionnent pas tous de la même manière lorsque l'on compare les options.

Refinancement par encaissement vs HELOC

Un prêt de refinancement avec retrait peut être intéressant si vous souhaitez essayer d'obtenir un taux inférieur sur votre dette hypothécaire tout en retirant de l'argent. D'un autre côté, vous préférerez peut-être un HELOC si vous n'avez pas nécessairement besoin d'une somme forfaitaire en espèces tout de suite.

Si vous envisagez côte à côte un refinancement par encaissement et un HELOC, voici les principales différences à noter.

Prêt sur valeur nette d'une propriété vs. décaissement de refinancement

Qu'il soit judicieux de choisir un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt de refinancement peut dépendre de vos objectifs et de la raison pour laquelle vous avez besoin de l'argent. Alors, quels sont les avantages du prêt sur valeur domiciliaire par rapport au refinancement ?

En un mot, obtenir un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être un bon choix si vous êtes à l'aise avec deux versements hypothécaires et que vous souhaitez emprunter à un taux d'intérêt fixe. Il est également possible que vous puissiez retirer une plus grande partie de la valeur nette de votre maison avec un prêt sur valeur domiciliaire par rapport à un refinancement en espèces.

Prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC

Un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être un bon choix si vous souhaitez obtenir une somme forfaitaire. D'autre part, vous pouvez choisir un HELOC si vous souhaitez uniquement payer des intérêts sur le montant de votre ligne de crédit que vous utilisez réellement.

Conclusion

Si vous possédez une maison, vous pourriez avoir une source de liquidités disponible si vous avez accumulé des capitaux propres. Comprendre l'avantage d'un prêt sur valeur domiciliaire par rapport au refinancement ou au HELOC peut vous aider à décider de la meilleure façon d'utiliser cette valeur nette. Gardez à l'esprit que les taux d'intérêt que vous paierez pour un prêt sur valeur domiciliaire, un prêt de refinancement en espèces ou un HELOC peuvent dépendre de vos cotes de crédit, de vos revenus et du montant que vous devez sur la maison. Et si vous êtes toujours locataire, considérez plutôt les avantages de posséder une maison.