Qu'est-ce que la valeur nette d'une maison?
Si vous songez à emprunter sur votre maison, il est important de comprendre ce qu'est la valeur nette d'une maison et de quelle valeur vous disposez.
La valeur nette de votre maison est la valeur marchande de votre maison moins le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. En d'autres termes, c'est la partie de la valeur de votre maison que vous n'avez pas à rembourser à un prêteur hypothécaire. Bâtir la valeur nette de votre maison peut vous aider à augmenter votre valeur nette, et vous pourrez peut-être utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie d'un prêt ou d'une ligne de crédit.
Vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter la valeur nette de votre maison, et il peut augmenter avec le temps si la valeur de votre propriété augmente. Que vous deviez emprunter sur vos capitaux propres dépend de vos objectifs financiers, mais nous passerons en revue certaines de vos options.
- Comment calculer la valeur nette de ma maison?
- Comment construire la valeur nette de votre maison?
- Dois-je retirer la valeur nette de ma maison?
Comment calculer la valeur nette de ma maison?
Pour déterminer la valeur nette de votre maison, trouvez d'abord la valeur marchande estimative de votre maison. C'est ce que vaudrait probablement votre maison si vous décidiez de la vendre.
Prochain, rechercher le solde restant de votre hypothèque. Si vous avez plus d'une hypothèque sur la propriété, chercher cet équilibre, trop. Additionnez les soldes de vos hypothèques pour trouver le montant total que vous devez sur votre maison.
Prenez la valeur de votre maison et soustrayez le montant total que vous devez. Le résultat est la valeur de la valeur nette de votre maison.
Voici quelques exemples de calcul de la valeur nette de votre maison.
Comment construire la valeur nette de votre maison?
Vous augmentez la valeur nette de votre maison lorsque vous réduisez le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire, et en supposant que votre maison conserve généralement (sinon augmente) sa valeur. Vous accumulez également des capitaux propres simplement lorsque votre maison prend de la valeur.
Lorsque vous effectuez vos versements hypothécaires à temps, vous pouvez créer des capitaux propres au fil du temps. Faire des versements supplémentaires ou payer plus que le montant requis chaque mois peut vous permettre de vous constituer un capital plus rapidement.
Si vous achetez une maison, une façon de vous assurer d'avoir plus de fonds propres dès le départ est de faire un gros acompte. Et si votre acompte est d'au moins 20%, vous n'êtes généralement pas tenu de souscrire une assurance hypothécaire privée. Cela signifie que vous avez un paiement mensuel inférieur, et vous pouvez utiliser l'argent qui irait autrement à l'assurance pour rembourser une plus grande partie de votre capital et constituer des capitaux propres plus rapidement.
Vous gagnez également de la valeur nette lorsque la valeur de votre maison augmente. Cela peut se produire au fil du temps en raison des changements dans l'offre et la demande de maisons dans votre région, bien qu'il soit également possible que la valeur de votre maison baisse à la place.
Vous pourrez peut-être augmenter la valeur de votre maison et accroître sa valeur nette en y apportant des améliorations. Mais avant d'effectuer des travaux sur votre maison, c'est une bonne idée de faire des recherches pour savoir de combien la valeur de votre maison est susceptible d'augmenter à la suite de la mise à niveau et si l'augmentation de la valeur nette compensera le coût des travaux.
Dois-je retirer la valeur nette de ma maison?
Que vous deviez retirer la valeur nette de votre maison dépend de vos objectifs. Utiliser votre maison comme garantie peut vous permettre d'emprunter suffisamment pour couvrir des dépenses importantes comme les frais de scolarité, une dette de carte de crédit à intérêt élevé ou un projet de rénovation domiciliaire. Et le taux d'intérêt est susceptible d'être inférieur à celui d'un prêt personnel sans garantie, cela peut donc être un moyen plus abordable d'emprunter pour un achat important.
D'autre part, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le capital et les intérêts, le prêteur pourrait devenir propriétaire de votre maison. Et vous devrez probablement payer des frais. Vous ne voudrez donc peut-être pas emprunter sur la valeur nette de votre maison si vous n’avez pas de raison valable de le faire.
Si vous choisissez d'utiliser la valeur nette de votre maison pour emprunter, vous pouvez avoir plusieurs options.
Prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt dans lequel le prêteur vous accorde une somme forfaitaire à l'avance, et vous acceptez de le rembourser dans un certain délai. La valeur nette de votre maison est la garantie.
Selon la valeur nette que vous avez établie dans votre maison, un prêt sur valeur domiciliaire peut vous donner accès à une importante somme d'argent si vous devez financer un achat important. Et les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d'intérêt fixes, les paiements sont donc prévisibles.
Vous devrez probablement payer des frais pour contracter un prêt sur valeur domiciliaire, bien que. Et si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements mensuels, vous pourriez perdre votre maison.
Gardez à l'esprit que le montant de votre prêt sera probablement limité à un emprunt allant jusqu'à 85 % de la valeur nette de votre maison.
HELOC
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est une ligne de crédit qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez emprunter jusqu'à votre limite de crédit approuvée, rembourser l'argent et emprunter à nouveau, tant que vous êtes encore dans la période de tirage - ou un nombre d'années défini pendant lequel vous pouvez emprunter via le HELOC.
Lorsque la période de tirage est terminée, vous devrez peut-être rembourser l'argent immédiatement, ou vous pourriez être en mesure de le rembourser dans un délai de remboursement prédéterminé. Vous pouvez également avoir la possibilité de renouveler le HELOC.
Un HELOC vous donne la possibilité d'emprunter plusieurs fois, ce qui peut être pratique si vous devez payer des dépenses récurrentes ou une variété de besoins. Et parce que la ligne de crédit est sécurisée par votre logement, vous aurez probablement un taux d'intérêt plus bas que sur d'autres formes de crédit renouvelable comme les cartes de crédit.
Les taux d'intérêt sur les HELOC sont généralement des taux d'intérêt variables, vos coûts d'emprunt pourraient donc augmenter avec le temps. Vous payez généralement des frais pour mettre en place un HELOC, et vous pouvez également devoir des frais annuels et des frais pour chaque fois que vous empruntez plus d'argent.
Refinancement de l'encaissement
Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser votre ou vos hypothèques actuelles. En refinancement cash-out, vous obtenez un nouveau, une hypothèque plus importante qui couvre ce que vous devez sur votre hypothèque existante et qui utilise une partie de la valeur nette de votre maison pour vous donner un paiement en espèces.
Si vous choisissez une nouvelle hypothèque dont le taux d'intérêt est inférieur à celui de votre hypothèque précédente, vous pourriez économiser sur les intérêts. Vous pourriez également être en mesure de refinancer avec des conditions différentes, comme plus de temps pour rembourser le prêt (ou moins) et une nouvelle mensualité.
Les inconvénients potentiels du refinancement sont que vous ne pourrez peut-être pas trouver un prêt hypothécaire à de meilleures conditions que votre prêt hypothécaire actuel. Vous devrez également payer les frais de clôture au prêteur. Et parce que vous empruntez un montant plus important pour transformer des capitaux propres en liquidités, il peut être plus difficile de rembourser le prêt, assurez-vous donc de calculer vos nouveaux versements dans votre budget mensuel.
Prêts hypothécaires inversés
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous donnez à un prêteur une partie de la valeur nette de votre maison; en échange, le prêteur vous verse des paiements mensuels en espèces. Vous devez avoir 62 ans ou plus pour contracter un prêt hypothécaire inversé, et votre maison doit être en bon état.
Un prêt hypothécaire inversé peut vous rapporter de l'argent pour les frais de subsistance tout en vous permettant de continuer à vivre dans votre maison. Vous n'avez généralement pas à rembourser le prêt tant que vous vivez dans votre maison, et vous n'avez généralement pas à payer d'impôts sur l'argent que vous recevez.
Mais vous devrez probablement payer des frais et des intérêts. Les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires inversés sont généralement variables, donc votre taux pourrait augmenter. Si vous quittez votre domicile pour vivre dans un établissement de soins de longue durée ou rester avec votre famille, vous devrez probablement rembourser le prêt, ce qui pourrait signifier que vous devrez vendre votre maison.
Aussi, vos héritiers ne pourraient pas hériter de votre maison si vous la vendiez pour rembourser un prêt hypothécaire inversé.
Prochaines étapes
Avant de décider d'emprunter sur la valeur nette de la maison, comparez vos options pour trouver la meilleure offre pour votre situation. Si vous craignez une éventuelle saisie immobilière, vous feriez peut-être mieux d'utiliser une carte de crédit ou de contracter un prêt personnel non garanti qui ne met pas votre maison en danger.
Méfiez-vous des escrocs qui promettent des résultats spectaculaires si vous puisez dans la valeur nette de votre maison. Affirme que vous êtes assuré de gagner de l'argent en investissant le produit d'un prêt sur valeur domiciliaire, que vous pouvez effacer votre dette en n'empruntant qu'une fraction de ce que vous devez, ou que vous recevrez des cadeaux extravagants comme une nouvelle maison sont des signes qu'une offre n'est pas légitime.
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