APR vs APY :Quelle est la différence ?

Si vous allez demander une carte de crédit ou un prêt, ou ouvrir un compte d'épargne, une banque va probablement vous lancer un tas d'acronymes et de jargon financier. Et, parfois, les clients se contentent de se retirer sans tenir compte des implications financières de leur décision rapide.

Le taux annuel en pourcentage (APR) et le rendement annuel en pourcentage (APY) sont fréquemment utilisés dans ces cas et sont importants à la fois pour les épargnants et les emprunteurs, et il est facile de confondre les deux. Apprendre la différence peut vous aider à gérer vos finances et vous rendre plus sage lorsque vous empruntez de l'argent. Dans cet esprit, voici ce que signifient APR et APY et les principales différences.

Qu'est-ce que le TAEG ?

L'APR représente le coût d'emprunt d'argent annuel, généralement sous forme de prêts ou de cartes de crédit. C'est l'argent supplémentaire que vous paierez chaque année sur ce prêt, comme votre prêt hypothécaire, le paiement de votre voiture ou votre carte de crédit. L'APR pour un prêt ou une carte de crédit, par exemple, prend en compte le taux d'intérêt, ainsi que les frais et autres charges. Ceci est différent du taux d'intérêt seul, car il comprend tous les frais et autres coûts associés à votre montant total.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) déclare :« Le taux annuel effectif global (TAEG) est le coût que vous payez chaque année pour emprunter de l'argent, y compris les frais, exprimé en pourcentage. L'APR comprend généralement le taux d'intérêt ainsi que d'autres coûts tels que les frais du prêteur, les frais de clôture et l'assurance. Disons qu'il n'y a pas de frais de prêt. Cela pourrait signifier que l'APR et le taux d'intérêt sont les mêmes, ce qui est principalement le cas pour les cartes de crédit. Cependant, puisque l'APR pourrait inclure des coûts tels que les frais du prêteur, ce taux sera plus utile que le taux d'intérêt lors de la comparaison d'offres de prêts, de cartes de crédit et de différentes options de financement.

La partie "annuelle" du taux annuel effectif global ne signifie malheureusement pas que vous ne payez ces frais qu'une fois par an sur un prêt ou une carte de crédit. Il est fort probable que vous le payiez mensuellement ou que vous ayez un paiement plus courant, selon le prêt. Une chose importante à retenir est que si l'APR est significativement plus élevé que le taux d'intérêt, vous payez beaucoup de frais supplémentaires. Votre objectif est de toujours viser un TAEG bas car plus le TAEG est bas, moins vous allez payer au final.

L'une des choses les plus importantes à noter avec APR est qu'il ne prend pas en compte les intérêts composés. Bien que l'APR comprenne de nombreux frais, il n'inclut pas tout. Le TAP est présenté comme le véritable coût d'emprunt, mais ce n'est pas toujours tout à fait exact et sera probablement inférieur au montant que vous devez rembourser chaque année.

Comment calculer l'APR

Si vous empruntez de l'argent ou économisez de l'argent et que la banque annonce à la fois APY et APR, il est important de faire le calcul pour voir comment ils se comparent. La formule pour APR est un peu différente de celle pour APY.

La formule pour APR fonctionne comme ceci : 

APR =Frais + Intérêts/Capital/Nombre de jours de la durée du prêt x 365 x 100 

Pour calculer l'APR en utilisant la formule ci-dessus, vous devez connaître le taux d'intérêt sur le prêt, les frais que vous payez, le solde du capital et le nombre de jours de la durée du prêt. C'est quelque chose que vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour le faire.

Qu'est-ce qu'APY ?

APY est l'intérêt que vous gagnez sur un compte d'épargne, un compte du marché monétaire, un certificat de dépôt ou un autre compte portant intérêt. C'est une explication simple, alors creusons un peu plus. Examinons d'abord l'APY qu'un compte d'épargne traditionnel pourrait offrir.

Lorsque vous ouvrez un compte d'épargne pour constituer votre fonds d'urgence ou votre fonds d'amortissement, par exemple, la banque peut vous donner deux chiffres à prendre en compte. L'un est le taux d'intérêt, et l'autre est l'APY. Le taux d'intérêt est exactement ce à quoi il ressemble :un taux d'intérêt en pourcentage défini que vous gagnez sur l'argent que vous gardez dans votre compte.

APY, d'autre part, est un moyen de mesurer combien vous pouvez gagner sur l'épargne, en fonction de la fréquence à laquelle votre taux d'intérêt est composé. La capitalisation signifie essentiellement gagner des intérêts sur vos intérêts, ainsi que les intérêts que vous gagnez sur le montant principal de votre compte. Plus sur ce sujet dans une minute.

Les intérêts composés peuvent être particulièrement puissants lorsqu'il s'agit d'investir dans quelque chose comme un compte de retraite individuel (IRA) ou votre 401 (k). Plus votre argent est composé longtemps, plus vous pouvez créer de richesse, en particulier lorsque vous utilisez des dépôts d'épargne automatiques pour ajouter au capital.

Comment calculer l'APY

La formule utilisée pour calculer l'APY est très différente de celle de l'APR.

Le calcul de l'APY fonctionne comme suit : 

          APY =(1 + r/n)n – 1

Si cela semble un peu compliqué, ne vous inquiétez pas. Sachez simplement que « r » signifie taux d'intérêt et « n » représente le nombre de fois que l'intérêt est composé par an. Vous pouvez également utiliser facilement une calculatrice APY, au lieu de calculer vous-même les chiffres. Essentiellement, ce que vous devez savoir, c'est le taux d'intérêt que vous gagnez et la fréquence à laquelle il se compose pour voir combien votre argent peut fructifier.

Que signifie l'intérêt composé ?

L'intérêt composé est l'argent que vous gagnez grâce aux intérêts. Vous pensez peut-être :« Attendez… quoi ? C'est une réaction tout à fait normale ! Les intérêts composés peuvent être considérés comme un bien ou un mal pour vos finances. C'est bien lorsque vous gagnez de l'argent sur votre solde. C'est souvent le cas pour les comptes d'épargne ou d'autres comptes de placement où vous détenez une grande somme d'argent et gagnez des intérêts sur le montant de ce compte.

Cela peut être mauvais lorsque vous avez un prêt ou un autre type de dette avec intérêts composés. Le solde que vous devez rembourser augmente alors, vous obligeant à payer plus d'argent plus vous avez de la dette. Ceci est courant avec les prêts étudiants, les prêts personnels, les hypothèques et les cartes de crédit.

Voici un exemple pour illustrer comment APY et APR peuvent faire une différence avec votre argent, surtout en ce qui concerne les intérêts composés.

Supposons que vous souhaitiez investir 10 000 $ dans un compte d'épargne avec un APR de 5 % et un APY de 5 %. Sachant que l'APY est composé mensuellement, après 1 an, voici combien d'intérêts vous gagneriez en fonction de l'APY et de l'APR :

AVR                                                            APY

10 500 $                                                  10 511,62 $

Maintenant, cela ne semble pas être un énorme différence. Mais l'intérêt composé est vraiment un jeu à long terme. Donc, supposons que vous ayez laissé ces mêmes 10 000 $ dans un compte d'épargne gagnant 5 %, et que vous les laissiez s'accumuler pendant 5 ans. Même si vous n'effectuez aucun nouveau dépôt, votre solde atteindra 12 833,59 $. Sur 30 ans, il passerait à plus de 44 000 $, le tout grâce aux intérêts composés.

En comparaison, si vous mesuriez simplement les intérêts gagnés à l'aide de l'APR, le solde de votre compte ne serait que de 25 000 $ après cette période de 30 ans. En effet, avec APR, votre argent ne bénéficie pas du pouvoir des intérêts composés au fil du temps. Vous ne gagnez qu'un montant fixe d'intérêts chaque année. Du point de vue de l'épargne ou de l'investissement, c'est APY - pas APR - qui sera votre meilleur ami.

Encore une fois, gardez à l'esprit que les intérêts que vous pourriez gagner peuvent varier en fonction du montant que vous déposez sur votre compte, de la fréquence et du montant que vous déposez ou retirez, et du type de compte que vous ouvrez.

APR contre APY

APR et APY sont deux termes importants à comprendre en ce qui concerne les taux d'intérêt, mais l'un n'est pas meilleur que l'autre car ils sont utilisés très différemment. Pour résumer, APR détermine combien il vous en coûte pour emprunter de l'argent, et APY, d'autre part, définit combien d'intérêts vous pouvez gagner sur votre épargne et à quelle vitesse votre argent s'accumule.

Connaître le TAP avant d'obtenir un prêt ou une carte de crédit peut vous aider à rechercher la meilleure offre. Et voici une autre chose importante à savoir sur APY vs APR. Avec APY, la banque fixe les taux d'intérêt en fonction d'un taux d'intérêt de référence, tel que le taux des fonds fédéraux. Avec APR, les taux sont généralement basés sur une référence comme le taux préférentiel, mais le taux réel que vous obtenez dépend en grande partie de votre pointage de crédit. Plus votre pointage de crédit est bon, plus votre taux d'intérêt est bas et plus vous économisez sur les intérêts.

APR =Taux d'intérêt indiqué sous forme de taux annuel

Il mesure le montant des intérêts qui vous seront facturés lorsque vous empruntez, et APY est la mesure des intérêts que vous gagnez lorsque vous épargnez.

FAQ

Quelle est la différence entre APY et EAR ?

EAR signifie «taux annuel effectif». L'EAR calcule les intérêts composés et est généralement une représentation plus précise du coût d'emprunt de l'argent au fil du temps, tandis que l'APR est généralement le taux d'introduction pour un prêt ou une carte de crédit. Sur une carte de crédit, par exemple, le report d'un solde d'un mois à l'autre augmentera l'EAR, ce qui entraînera un taux plus élevé que ce qui était initialement annoncé. En outre, l'EAR est déterminé par le nombre de périodes de capitalisation dans une année. Lorsque vous contractez un prêt, par exemple, 12 périodes de capitalisation se traduiront toujours par un EAR plus élevé qu'un prêt composé trimestriellement.

À quelle fréquence les intérêts sont-ils composés ?

Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, hebdomadairement, mensuellement, trimestriellement ou annuellement. La composition fréquente pourrait rapporter plus à vos comptes de placement et coûter plus cher à vos comptes de crédit. Selon le type de compte que vous ouvrez et les conditions de l'accord, les intérêts composés peuvent vous rapporter une tonne d'argent à long terme ou vous coûter une petite fortune au fil du temps.

Mon taux APR ou APY va-t-il changer ?

Si votre taux est fixe, il ne changera généralement pas. Mais si c'est variable, c'est plus susceptible de changer. Si vous avez un APR d'introduction, assurez-vous de savoir combien de temps il va durer et quel sera votre taux une fois cette période terminée. Et gardez à l'esprit que l'APY pour les comptes de dépôt est généralement variable et peut fluctuer avec le marché.

Comment puis-je obtenir un APR ou APY auprès de ma banque ?

Certaines banques et institutions financières offrent un APY plus élevé si vous conservez des soldes plus élevés sur votre compte. Faire le tour et comparer les taux de différentes banques, en ligne et en personne, peut également vous aider à obtenir un meilleur taux.

Réflexions finales

APY et APR peuvent sembler déroutants à première vue. Mais la chose la plus importante à savoir est de savoir comment elles vous affectent financièrement lorsque vous empruntez ou épargnez et quelle est la meilleure option pour vous.

Lorsque vous essayez d'évaluer combien vous paierez pour emprunter ou combien d'intérêts vous pourriez gagner sur un compte d'épargne, restez simple. Utilisez APR pour comparer les prêts ou les cartes de crédit et APY pour comparer les produits d'épargne. De cette façon, lorsque vous prenez des décisions importantes dans la vie, vous êtes bien préparé et connaissez votre affaire !