403b Vs 401k :quelle est la différence ?

Pour plusieurs personnes, Les comptes de retraite sont l'un des obstacles les plus intimidants à la gestion de leurs finances. Cela n'aide pas quand ils ont des noms comme "401k" et "403b" qui vous donnent l'impression de faire des impôts ou de vous inscrire à un marathon. (Bien que épargner pour la retraite soit une sorte de marathon en soi, alors ça marche !)

Aujourd'hui, démystifions ces deux véhicules d'épargne-retraite. Nous examinerons les comptes 403b vs 401k, qui est éligible pour chaque type de compte, la différence entre le 401k et le 403b, et comment y investir. Je partagerai également quelques alternatives si vous n'êtes éligible à aucun type de compte.

403b vs. 401k :Comment fonctionnent ces comptes de retraite ?

Vous ne pouvez pas avoir les deux, alors comment ces comptes nommés numériquement se comparent-ils les uns aux autres ? Nous allons commencer par le début : que sont-ils?

Qu'est-ce qu'un 403b ?

Un 403b est un compte de retraite fiscalement avantageux disponible pour les employés d'organisations comme les hôpitaux, écoles, à but non lucratif, et églises. Il appartient à chaque organisation d'en proposer un et de ses conditions spécifiques. Vous pouvez utiliser un 403b pour investir dans des fonds communs de placement et des rentes.

19 $, 500 par an est la limite de cotisation standard pour un 403b, mais les employés plus âgés peuvent être admissibles à cotiser davantage à titre de cotisations de rattrapage. Vous pouvez commencer à faire des retraits à 55 ans (ou moins avec une pénalité de 10 %).

Les employeurs qui offrent des plans 403b adoucissent souvent l'accord avec un avantage de contrepartie pour les cotisations. Cela signifie qu'ils correspondront à un certain montant de la somme que vous mettez, en fonction de votre salaire. Par exemple, une entreprise peut offrir une contrepartie de 50 cents par dollar jusqu'à 6 % de votre salaire, donc si vous gagnez 50 $, 000 par an et cotiser au moins 3 $, 000, ils contribueront 1 $ de plus, 500.

Souvent, vous aurez le choix de contribuer à un traditionnel 403b ou un Roth 403b. Traditionnel signifie que vos cotisations sont avant impôt (baissant ainsi votre revenu imposable), et au lieu de cela, vous serez imposé lorsque vous retirerez l'argent à la retraite. Une option Roth signifie que vous payez des impôts sur l'argent maintenant et que vous ne serez pas imposé sur les retraits plus tard. Consultez cet article pour une comparaison plus approfondie des comptes traditionnels par rapport aux comptes Roth. (L'un ou l'autre vaut mieux qu'un compte non fiscalisé, où vous versez un revenu avant impôt et être taxé sur la croissance !)

Qu'est-ce qu'un 401k ?

Un 401k est un type de compte de retraite parrainé par l'employeur disponible dans les entreprises à but lucratif. Vous utiliserez votre 401k comme un véhicule fiscalement avantageux pour investir en bourse. C'est plus courant que le 403b, mais il appartient toujours à chaque entreprise d'offrir ou non un plan 401k. Les grandes entreprises ont généralement des plans, alors que les petites entreprises ne le peuvent pas.

Le 401k présente plusieurs similitudes avec le 403b :

• Ils ont un 19 $, Limite de cotisation de 500 par an en 2020, et potentiellement davantage en tant que cotisations de rattrapage pour les salariés seniors qualifiés
• Les employeurs offrent souvent 401k correspondances comme avantage de l'entreprise
• Vous avez souvent le choix entre un traditionnel et un Roth 401k, vous pouvez donc choisir entre les cotisations avant impôt et après impôt

Nous allons passer en revue certaines de leurs différences ci-dessous.

Investir dans un 401k ou un 403b

Les comptes 401k et 403b ne sont que des véhicules d'investissement, pas les investissements eux-mêmes. Lorsque vous démarrez l'un des comptes, vous devrez faire des sélections sur la façon d'investir votre argent dans le compte (c'est-à-dire la répartition de l'actif). Les options de placement exactes qui s'offrent à vous dépendront du plan de votre entreprise.

Révisez votre plan d'entreprise

Les comptes 403b ne peuvent offrir que des fonds communs de placement et des rentes, tandis que 401ks peut offrir ces derniers ainsi que d'autres types d'investissements comme des actions individuelles. Ce n'est pas si grave, puisqu'il est généralement préférable de choisir parmi une combinaison de fonds communs de placement avec l'un ou l'autre compte. Le portefeuille à 3 fonds est un moyen très simple et bien diversifié d'investir dans différents types d'actifs.

Si vous êtes intéressé par les rentes (ou si c'est tout ce que votre plan propose), savoir qu'ils ont des avantages et des inconvénients. Ils peuvent vous aider à minimiser les risques en cas de marchés défavorables en vous garantissant un certain revenu. Cependant, ils ont également tendance à limiter votre potentiel de hausse dans un bon marché, ils viennent avec des frais élevés, et ils peuvent avoir des règles complexes. Les rentes étaient populaires, mais ils ne sont pas considérés comme l'une des meilleures options d'investissement aujourd'hui.

Parlez à un conseiller si besoin

Vous pouvez demander l'avis d'un conseiller financier si vous n'êtes pas sûr des investissements à choisir. Cependant, attention à ne pas embaucher quelqu'un pour gérer entièrement votre compte, car leurs honoraires sont souvent élevés. Plus, la gestion de votre propre portefeuille est assez simple si vous choisissez simplement des fonds indiciels et laissez-le tranquille.

Prenez n'importe quel match offert

Nous avons brièvement passé en revue les correspondances d'entreprise ci-dessus. Si votre entreprise propose un 401k ou un 403b avec une correspondance, vous devriez certainement contribuer suffisamment pour obtenir le montant total si vous le pouvez. C'est de l'argent gratuit !

Avec des allumettes, soyez juste conscient des petits caractères :une entreprise exigera généralement que vous restiez dans l'entreprise un certain temps pour garder le match complet. C'est ce qu'on appelle "l'acquisition, " et c'est un moyen pour l'entreprise de s'assurer qu'elle investit le plus dans ses employés qui restent le plus longtemps. Si vous êtes acquis à 50 % au moment où vous quittez l'entreprise, vous pourrez conserver 50 % du montant de la contrepartie de l'entreprise que vous avez gagné au cours de votre mandat. L'acquisition n'affecte que leurs cotisations, pas le vôtre. En savoir plus sur le fonctionnement exact de la dévolution.

La différence entre les comptes 401k et 403b

Franchement, en ce qui concerne le 403b contre 401k, il y a plus de similitudes que de différences ! La principale différence se résume à qui peut contribuer (pour quel type d'organisation vous travaillez). Si vous ne travaillez pas pour une association, l'école, ou autre organisme exonéré d'impôt, vous ne serez pas admissible à un 403b.

Les comptes 403b ont des options d'investissement plus limitées, et peuvent également avoir des frais de régime plus élevés, car ils sont généralement proposés par de petites entreprises avec moins d'employés participants. (Découvrez les types de frais qui peuvent vous être facturés ici.) L'un des avantages des plans 403b est qu'ils ont tendance à offrir une acquisition plus rapide.

Autre que ça, ce ne sont en réalité que des moyens différents d'atteindre le même objectif :investir pour votre retraite avec des avantages fiscaux et un peu d'aide de votre employeur.

Que faire si vous n'êtes pas éligible pour un 401k ou un 403b ?

Si vous êtes travailleur autonome, comme un propriétaire d'entreprise ou un indépendant, vous ne serez pas éligible à la version traditionnelle de l'un ou l'autre compte, puisqu'ils sont fournis par les employeurs. Ou, même si vous êtes un employé régulier, votre employeur pourrait ne pas offrir un régime d'épargne-retraite.

Les travailleurs indépendants peuvent ouvrir un compte alternatif appelé un en solo 401k . Puisque vous comptez à la fois comme employé et employeur, vous pouvez également faire des contributions des deux côtés. Les limites du solo 401k 2020 sont de 19 $, 500 en tant qu'employé, plus un supplément de 25 % de votre salaire à titre de contribution de l'entreprise. En savoir plus sur l'épargne-retraite en tant qu'entrepreneur ici!

Pour ceux qui travaillent dans une entreprise sans plan, vous pouvez essayer de proposer qu'ils en commencent un. Si vous êtes à l'aise d'aborder une personne en gestion ou en RH, cela ne peut pas faire de mal de faire des recherches et de défendre votre cause.

Envisagez un IRA

IRA sont une autre excellente option de compte de retraite puisque toute personne ayant un revenu gagné (de n'importe quelle source) peut en ouvrir un. Cependant, lorsque vous comparez un IRA contre 403b contre 401k, les limites de contribution IRA sont au plus bas. En 2020, vous pouvez contribuer un maximum de 6 $, 000 à un IRA traditionnel ou Roth, tant que vous avez gagné au moins autant de revenu imposable.

Dirigez-vous vers cet article pour lire tout ce que vous devez savoir sur ces comptes de retraite et d'autres.

En terminant

À la fin, la meilleure façon d'épargner pour la retraite est de commencer! Utilisez tous les véhicules à votre disposition, investissez autant que vous le pouvez, et asseyez-vous pour regarder votre argent fructifier.