Qu'est-ce que le test de ressources et comment affecte-t-il votre dette ?

Vous cherchez à déposer le bilan du chapitre 7 ? Vous devrez d'abord passer l'examen des ressources.

Dans un monde idéal, vous parviendriez à maîtriser votre dette, voire à l'éviter en premier lieu. Mais parfois, même les personnes responsables finissent par s'endetter. Si vous avez atteint le point où vous sentez que vous ne pouvez plus faire face à vos obligations, vous êtes peut-être prêt à envisager de déposer le bilan.

Il existe deux types de dépôts de bilan personnels que vous pourriez poursuivre. Le premier est un chapitre 13, qui vous permet de réorganiser vos dettes et de les rembourser éventuellement. Le second est le chapitre 7, qui est en fait une liquidation personnelle. Dans un dépôt au chapitre 7, vos actifs sont vendus pour rembourser votre dette dans la mesure du possible, puis toutes les dettes non payables sont effacées (bien qu'il y ait des exceptions, alors ne supposez pas qu'un chapitre 7 vous permettra débarrassé du paiement complet de votre dette).

Parce que le chapitre 7 peut effacer beaucoup de dettes, ceux qui recherchent la protection contre la faillite le préfèrent souvent au chapitre 13. Mais tout le monde ne peut pas déposer de dossier pour le chapitre 7. Pour ce faire, vous devez être en mesure de prouver que vos dettes ne sont vraiment pas exigibles. . Et c'est là qu'intervient l'examen des ressources.

Comment fonctionne l'examen des ressources

Le test de ressources est utilisé pour déterminer si un déclarant est éligible au chapitre 7 ou non. Son objectif est d'empêcher les personnes disposant de revenus suffisamment élevés de jouer avec le système, pour ainsi dire, que ce soit intentionnellement ou non.

L'objectif du test de ressources est de déterminer si votre revenu est inférieur au revenu médian dans votre état pour un ménage de votre taille. Si c'est le cas, alors vous pouvez généralement aller de l'avant avec un dépôt au chapitre 7.

Si vous ne réussissez pas le test de ressources basé uniquement sur le revenu - c'est-à-dire que votre revenu est supérieur à la médiane de votre état et de la taille de votre ménage - vous pouvez déduire certaines dépenses éligibles de votre revenu (pensez aux impôts, à la garde d'enfants, aux soins de santé et même votre voiture et votre paiement hypothécaire) pour déterminer le revenu disponible qu'il vous reste. Si ce montant ne vous permet pas de rembourser raisonnablement vos dettes, vous serez toujours admissible au chapitre 7.

La raison pour laquelle l'examen des ressources est mis en œuvre État par État est qu'il en coûte plus d'argent pour vivre dans certaines parties du pays que dans d'autres, alors même si le code fiscal fédéral ne fait pas de discrimination à ce degré (ce qui signifie que votre impôt est votre taux d'imposition, que vous viviez dans l'État le plus cher du pays ou dans l'État le moins cher), avec l'examen des ressources, où vous vivez compte. De même, le critère de ressources tient compte de la taille de votre ménage, car il va de soi que si vous avez quatre personnes à charge, vous n'aurez peut-être pas le même revenu disponible qu'une personne qui gagne ce que vous faites mais n'a qu'une seule personne à charge.

Et si vous échouez à l'examen des ressources ?

Si vous ne réussissez pas le test de ressources, vous ne serez pas autorisé à déposer pour le chapitre 7. À ce stade, vous aurez quelques options. Vous pouvez plutôt poursuivre un dépôt au chapitre 13, ou vous pouvez attendre six mois et voir si votre situation financière change d'une manière qui vous aide à réussir. Par exemple, si vous vous attendez à ce que vos revenus diminuent dans un proche avenir, vous pouvez attendre que cela se produise, puis retenter l'examen des ressources.

Le dépôt du chapitre 7 est-il la bonne décision pour vous ?

Échouer à l'examen des ressources peut servir de signal d'alarme pour que le dépôt du chapitre 7 ne soit peut-être pas la meilleure façon de gérer vos dettes. En tant que tel, vous pourriez plutôt envisager de déposer pour le chapitre 13, car cette option vous permet de conserver certains des actifs auxquels vous auriez dû renoncer en vertu du chapitre 7. De plus, alors qu'un dépôt de bilan du chapitre 7 restera dans votre dossier pendant 10 ans, un chapitre 13 ne durera que sept ans. Et moins vous avez de faillite à votre dossier, moins vous risquez d'avoir du mal à emprunter à nouveau lorsque vous en aurez besoin.

Une autre option à considérer si vous échouez à l'examen des ressources ? Pas du tout de dépôt de bilan. Échouer à l'examen des ressources indique que, sur la base de vos revenus, vous faites avoir une chance de rembourser les dettes que vous devez, donc avant de vous précipiter pour passer par le processus de faillite (qui peut être stressant et coûteux), vous pourriez essayer de négocier avec vos différents créanciers et voir si vous pouvez trouver un moyen de plus rembourser raisonnablement votre dette. Certains créanciers peuvent se contenter d'un montant de remboursement réduit pour tenter de récupérer certains de leur argent. D'autres pourraient vous donner un délai plus raisonnable pour rembourser votre dette. Il est avantageux de poursuivre ces options, soit par vous-même, soit avec l'aide d'un professionnel du règlement de dettes, car même si le dépôt de bilan peut sembler attrayant, les répercussions pourraient vous hanter pendant des années.