Soft pull vs hard pull - comment chacun affecte votre crédit

Demander une marge de crédit implique toujours une forte pression sur votre crédit. Alors que la pré-approbation ou les demandes de crédit basées sur les employés impliquent des demandes douces. Les tractions dures affectent votre crédit, les tractions douces non. Assurez-vous donc de connaître la différence.

De nombreux facteurs affectent votre pointage de crédit, et tous ne sont pas sous votre contrôle. L'un des facteurs incontrôlables est la demande de crédit, qui peut être effectuée par un prêteur, un propriétaire ou une société de carte de crédit. Ils le font pour voir si vous êtes assez digne pour un prêt, un appartement ou une hypothèque. Ces demandes peuvent prendre la forme soit d'un tirage dur, ce qui fait affecter votre pointage de crédit, ou un léger retrait, qui n'affecte pas votre pointage de crédit.

Plongeons dans la différence entre les deux.

Qu'est-ce qu'un tirage doux ?

Une traction douce se produit lorsqu'une société de carte de crédit ou un prêteur vérifie votre dossier de crédit comme vérification des antécédents. Il s'agit simplement d'un examen de votre crédit, et il n'y a pas de vérification approfondie, c'est pourquoi votre crédit n'est pas affecté.

Une simple extraction montre exactement ce que vous verriez si vous consultiez votre propre dossier de crédit :lignes de crédit, prêts, historique de vos paiements et tout compte de recouvrement.

Malheureusement, ces soft pulls peuvent se produire sans votre permission. Ce qui m'amène au point suivant.

Qui fait un tirage doux ?

Employeurs

Les employeurs peuvent (et font) vérifier votre crédit. Cela peut les aider à déterminer si vous êtes une personne responsable. De nombreux retards de paiement ou factures en recouvrement peuvent faire savoir aux employeurs que vous avez du mal à rester organisé avec votre argent, mais ne vous inquiétez pas, cela ne signifie pas que vous n'obtiendrez pas l'emploi. À moins que votre travail n'implique des finances, il est probable que les employés n'examineront pas votre crédit à moins qu'ils n'aient une raison de le faire.

Le rapport que voient les employeurs potentiels n'est pas le même que celui que voient les prêteurs. Le rapport ne peut montrer aucune information qui pourrait violer les réglementations sur l'égalité en matière d'emploi, ce qui inclut des éléments tels que votre année de naissance ou votre état civil. Il n'affiche pas non plus vos cotes de crédit ni aucun numéro de compte.

Sociétés émettrices de cartes de crédit

Les principales sociétés de cartes de crédit effectuent souvent des tirages en douceur pour voir si vous êtes pré-qualifié pour une carte de crédit. De cette façon, ils peuvent vous envoyer les offres les plus pertinentes et essayer de vous inciter à vous inscrire.

Bien que cela puisse être ennuyeux, lorsque vous êtes prêt à demander une carte de crédit, cela peut être un excellent moyen pour vous de voir une liste de cartes que vous pouvez obtenir facilement.

Compagnies d'assurance

La même règle s'applique ici que pour les sociétés de cartes de crédit. Si vous souscrivez une assurance automobile, une assurance habitation ou tout autre devis d'assurance, cela implique une traction douce.

Encore une fois, ce n'est pas votre véritable pointage de crédit que ces compagnies d'assurance voient. Ils utilisent les informations de votre dossier de crédit pour créer ce qu'on appelle un score d'assurance basé sur le crédit. Ils voient une grande partie des mêmes informations que votre score FICO, mais les informations sont pondérées un peu différemment.

Qu'est-ce qu'un tirage dur ?

Un tirage dur est utilisé pour déterminer si vous êtes digne ou non de recevoir un prêt ou une carte de crédit. Ces pulls peuvent réduire votre score, surtout si vous avez un tas de pulls durs dans un court laps de temps. Une poignée de coups durs à la fois montre aux entreprises que vous avez besoin de beaucoup d'argent, ce qui est un signe de mauvaise gestion de l'argent. Ces pulls restent généralement sur votre rapport pendant deux ans.

Cependant, ces difficultés n'affectent pas votre score autant que d'autres facteurs tels que l'utilisation du crédit et la durée de votre historique de crédit.

Qui tire fort ?

Prêteurs et sociétés de cartes de crédit

Un tirage dur est conçu pour prendre une décision financière éclairée sur l'opportunité de vous prêter ou non de l'argent ou une marge de crédit. Par conséquent, les prêteurs de toutes sortes feront toujours un gros effort sur votre crédit. Ils veulent s'assurer que vous pouvez rembourser le prêt que vous demandez.

Cela est vrai pour tout, des prêts hypothécaires aux prêts étudiants privés.

Propriétaire

Les propriétaires peuvent exécuter des tirages de crédit durs ou souples. Habituellement, lorsque vous acceptez de demander un appartement, le propriétaire inclura un formulaire qui vous demandera la permission d'effectuer une vérification de crédit (ça a l'air mauvais si vous n'êtes pas d'accord).

Certains propriétaires passent par des sociétés tierces de vérification des antécédents et de sélection, qui font un travail difficile puisque vous devez donner votre numéro de sécurité sociale. D'autres utilisent de nouveaux services offerts par les trois principaux bureaux de crédit, comme SmartMove de TransUnion. Ce sont des appels doux et le propriétaire reçoit un rapport modifié.

Comment vous assurer que les demandes de crédit n'affectent pas votre crédit

Vérifiez fréquemment votre crédit

Vérifier régulièrement votre propre score n'affectera jamais votre crédit et cela peut vous aider à vous tenir au courant de tout changement majeur apporté à votre score.

Heureusement, il est plus facile que jamais de vérifier votre score. Vous pouvez utiliser Credit Sesame.

Demander des prêts sporadiquement

Le moyen le plus simple d'empêcher les demandes de crédit d'affecter votre score est de vous assurer que vous ne demandez pas beaucoup de prêts ou de lignes de crédit.

Vous pouvez le faire en cherchant différents taux sur les prêts automobiles, les prêts étudiants, les cartes de crédit ou tout autre prêt. Il existe une foule de sites qui peuvent comparer les taux de prêt en même temps et vous donner le meilleur. EVEN Financial est un excellent exemple d'agrégateur qui vous présente une liste des meilleurs prêts qui correspondent à vos besoins personnalisés.

Vous pouvez également obtenir une pré-approbation pour les prêts hypothécaires, les prêts automobiles ou les prêts personnels en ligne.

Lorsque vous évaluez une boutique, assurez-vous de profiter du délai de grâce de 30 jours de FICO. Lorsque votre pointage de crédit est tiré, il ne compte aucune enquête qui s'est produite au cours des 30 derniers jours. Si vous recherchez le meilleur taux, faites toutes vos demandes de prêt dans un délai de deux semaines.

Concentrez-vous sur l'amélioration d'autres aspects de votre score

Bien que les demandes de crédit puissent réduire votre score de trois ou cinq points (par demande), cela n'a pas un effet énorme sur votre crédit. Votre utilisation du crédit (la quantité de crédit dont vous disposez) représente une grande partie de votre pointage de crédit. Plus vous le gardez bas, mieux c'est. 30% ou moins est un bon objectif. Cela signifie que vous ne devriez pas dépenser jusqu'au maximum de votre ligne de crédit chaque mois.

La durée de votre historique de crédit est également un facteur décisif important, alors assurez-vous de bien réfléchir si vous devez ou non fermer vos comptes de carte de crédit.

Pour plus de conseils, consultez notre article, 17 astuces d'experts pour obtenir une cote de crédit PARFAITE.

Résumé

Lorsque vous demandez une marge de crédit, votre crédit subira une pression difficile, ce qui affectera négativement votre crédit. Si vous recherchez simplement une pré-approbation, ou si votre employeur ou votre propriétaire souhaite consulter votre crédit, cela implique une légère augmentation de votre crédit, ce qui n'affectera pas votre crédit.

En savoir plus

• Combien de temps faut-il pour créer du crédit à partir de rien ?
• Pourquoi mon pointage de crédit est-il différent selon l'endroit où je regarde ?

Outils associés

• Obtenez un pointage de crédit vraiment gratuit
• Surveillez votre crédit quotidiennement :commencez maintenant
• Nos cartes de crédit recommandées