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10 choses que vous devez savoir sur les programmes de gestion de la dette

Les programmes de programme de gestion de la dette sont une bouée de sauvetage pour certains, mais pour d'autres, ils peuvent faire plus de dégâts que de bien.

La gestion de la dette (également appelée conseil en crédit) est une industrie en plein essor ces jours-ci, car de plus en plus de consommateurs se noient sous les dettes de carte de crédit. Avec des publicités promettant un allègement facile de la dette, ces programmes sont tentants pour quiconque lutte pour maîtriser ses dettes. Mais sont-ils légitimes ? Vont-ils vous aider ou vous blesser ?

Voici 10 choses que vous devez savoir avant de travailler avec une agence de gestion de dettes :deux pièges à éviter, mais également des avantages auxquels vous pouvez vous attendre.

1. Ne vous laissez pas berner par le statut d'association à but non lucratif

De nombreuses sociétés de gestion de la dette peuvent être organisées comme une entreprise à but non lucratif. Ils sont impatients de partager pour donner l'impression qu'ils sont de votre côté.

La vérité est que ces entreprises sont toujours en activité pour gagner de l'argent; ils peuvent simplement répartir leurs revenus différemment d'une société à but lucratif. Les sociétés de gestion de la dette facturent leurs services, généralement sous forme de frais mensuels modestes.

Essayez une organisation comme Accredited Debt Relief, qui s'associe aux principales sociétés d'allégement de la dette pour négocier votre dette de carte de crédit avec les créanciers. Vous effectuez des paiements mensuels (que vous pouvez augmenter pour rembourser votre dette plus tôt) pendant qu'une équipe travaille à négocier votre dette.

2. Vous pourrez peut-être le faire vous-même

Une grande partie de ce que font les sociétés de gestion de la dette consiste simplement à contacter vos créanciers et à négocier des plans de remboursement alternatifs, espérons-le avec des taux d'intérêt et des frais réduits. Si vous avez du mal à effectuer des paiements, vous pouvez généralement le faire vous-même. La plupart des créanciers seront impatients de vous aider à honorer vos dettes parce qu'ils veulent vous aider à éviter la faillite, ce qui n'est pas bon pour eux. Parler directement à vos créanciers n'est pas agréable, et ce n'est peut-être pas facile, mais c'est faisable.

3. Votre pointage de crédit peut chuter

Beaucoup a été écrit sur la façon dont les programmes de gestion de la dette nuisent à votre pointage de crédit. Ce n'est pas toujours le cas. Si vous avez plusieurs retards de paiement ou si vous êtes actuellement en retard sur vos paiements de crédit, il y a de fortes chances que la gestion de la dette améliore votre score.

Si vous avez beaucoup de dettes mais que vous êtes à jour de tous vos paiements, votre pointage de crédit peut chuter lorsque vous vous inscrivez à la gestion de la dette. En effet, lorsque votre société de gestion de la dette renégocie vos obligations de crédit, celles-ci peuvent changer lorsque les paiements sont effectués aux créanciers, ce qui entraîne des retards de paiement signalés dans votre historique de crédit. De plus, de nombreux créanciers fermeront vos comptes pendant que vous êtes en gestion de dettes, et les bons antécédents que vous avez avec ces comptes seront retirés de votre historique de crédit.

Que votre pointage de crédit augmente ou diminue à court terme, l'inscription à un programme de gestion de la dette est une décision à long terme, et le fait que le remboursement de vos dettes est la meilleure chose pour votre pointage de crédit. C'est certainement mieux que de continuer à être en retard ou de ne pas payer du tout.

4. Vous devez renoncer à un nouveau crédit

Une fois inscrit à un programme de gestion de la dette, il vous sera interdit d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit. Si vous le faites, vous risquez les avantages que votre programme de gestion de la dette a négociés pour vous.

Bien que ne pas ouvrir de nouveau crédit soit généralement la meilleure solution pour vous lorsque vous essayez de vous désendetter, assurez-vous de ne pas prévoir d'avoir besoin d'un prêt auto, par exemple, pendant votre période de remboursement.

5. Cela ne prend pas effet immédiatement

Une fois que vous avez été inscrit à un programme de gestion de la dette, cela peut prendre un mois ou avant que vos créanciers ne reçoivent leur premier paiement. Cela peut signifier deux choses.

Premièrement, si vous voulez éviter les marques tardives sur votre dossier de crédit, vous devrez effectuer au moins un mois, voire deux mois, de « doubles paiements » :un paiement au service de gestion de la dette et vos paiements réguliers directement à vos créanciers. Étant donné que la plupart des gens ne peuvent pas se le permettre, vous devez vous préparer à la possibilité d'obtenir une note tardive sur votre dossier de crédit.

Deuxièmement, vous pouvez recevoir des appels de recouvrement de vos créanciers avant qu'ils ne reçoivent leur premier déboursement de l'agence de gestion de la dette. Malheureusement, l'agence de gestion de la dette ne peut pas arrêter les appels de recouvrement, mais la plupart des agents de recouvrement seront satisfaits lorsque vous leur direz que vous vous êtes inscrit à un programme et vous laisseront tranquille une fois que vous les en aurez informés.

6. Vos taux d'intérêt vont baisser

Une fois que votre société de gestion de la dette aura pris contact avec vos créanciers, la plupart d'entre eux réduiront immédiatement votre taux d'intérêt de plusieurs points, généralement à un taux compris entre 12 % et 16 %.

Cela peut être d'une grande aide si vous payez 17% ou plus, et surtout si vous avez été en retard sur un ou plusieurs comptes et que vous payez un APR par défaut de 20% ou plus. Ces APR réduits peuvent vous faire économiser des milliers de dollars.

7. Les frais seront supprimés

Votre société de gestion de la dette peut également être en mesure d'amener vos créanciers à éliminer les futurs frais de retard qui pourraient être encourus lorsque les créanciers ajustent votre calendrier de paiement, vous permettant ainsi d'économiser jusqu'à 40 $ par créancier chaque mois.

8. Vous aurez un paiement mensuel

L'un des avantages simples d'un programme de gestion de la dette est la possibilité de consolider vos paiements de dette en un seul paiement mensuel. (Le service de gestion de la dette distribue ensuite votre paiement à vos créanciers).

9. Vous évitez la faillite, mais conservez l'option

Personne ne veut déclarer faillite, et il est vrai que la gestion de la dette offre une alternative viable pour devenir légalement indigent. Cependant, l'inscription à la gestion de la dette ou au conseil en crédit est en fait une condition préalable au dépôt de bilan. Ainsi, même si vous vous trouvez toujours incapable de payer tous vos créanciers, la faillite est alors une option pour vous après avoir essayé la gestion de la dette.

10. Votre dette sera en pilote automatique

Une fois que vous vous êtes inscrit à un plan de gestion de la dette, et si vous laissez votre plan de gestion de la dette payer tous vos créanciers chaque mois, vous n'aurez peut-être plus jamais à vous soucier de votre dette. Votre paiement est automatiquement débité de votre compte bancaire et votre dette aura disparu en quelques années seulement. Bien sûr, il est judicieux d'allouer plus d'argent à vos paiements chaque fois que vous le pouvez, mais il suffit de vous connecter à la page de votre compte de société de gestion de dettes et d'augmenter votre paiement.

Résumé

Si vous pensez qu'un programme de gestion de la dette pourrait vous aider, je vous encourage à obtenir tous les faits et à faire vos recherches avant de vous inscrire à un programme ! Ces programmes sont une bouée de sauvetage pour certains, mais pour d'autres, ils peuvent faire plus de mal que de bien. Une entreprise avec laquelle j'ai eu une expérience personnelle est CareOne Credit Counseling.

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