Vous voulez acheter une maison? Voici comment établir votre crédit en premier

Avant qu'un prêteur ne vous donne le feu vert pour acheter une maison, il vérifiera votre crédit. Découvrez comment vous pouvez augmenter votre pointage de crédit pour les convaincre !

Vous l'avez trouvé. Votre maison de rêve, avec la palissade blanche et les jardinières, ou le cinéma maison et la piscine à débordement. Vous marchez dans votre banque locale et déclarez fièrement :« Je voudrais un prêt immobilier, monsieur ! Il sourit, acquiesce et vous remet les clés de votre toute nouvelle maison.

Il s'agit, bien sûr, d'un calendrier approprié pour acheter une maison de rêve dans vos rêves , mais c'est loin de la réalité. Les prêteurs ne se contentent pas de distribuer des liasses d'argent à chaque acheteur potentiel de maison ; ils distribuent des piles de papiers. Ils font preuve de diligence raisonnable et s'assurent que les emprunteurs sont équipés pour assumer l'énorme responsabilité de posséder une maison et de la payer.

Il existe un certain nombre de façons dont les prêteurs évaluent votre capacité financière à faire face à une hypothèque, et l'un des principaux détails qu'ils prennent en compte est votre historique de crédit. En fait, ce petit nombre a le pouvoir de faire ou défaire vos chances de devenir propriétaire.

Poursuivez votre lecture pour découvrir des façons d'augmenter votre score et d'acheter la maison de vos rêves (dans la vraie vie).

Pourquoi le crédit est-il important lorsque vous achetez une maison ?

Pour les prêteurs, votre pointage de crédit est comme une cote. Il mesure le risque qu'ils prendront en vous prêtant de l'argent. Si votre cote de crédit est faible, le risque est élevé. Et si votre score est élevé, alors le risque est faible.

Par conséquent, bien que les prêteurs travaillent occasionnellement avec des emprunteurs dont la cote de crédit est faible, ils trouvent des moyens d'atténuer ce risque. Par exemple, vous paierez probablement un taux plus élevé et peut-être même un acompte plus important. En d'autres termes, ils doivent couvrir leurs fesses au cas où vous ne pourriez pas payer, ce qui, compte tenu de votre faible cote de crédit, est une possibilité réelle.

Heureusement, il existe plusieurs prêteurs et types de prêt disponibles pour les aspirants propriétaires, et les qualifications pour chacun sont variées.

Comment pouvez-vous vous constituer un crédit en prévision de l'achat d'une maison ?

Que vous commenciez seulement à vous constituer un crédit ou que vous tentiez de le récupérer , il existe plusieurs façons d'augmenter votre pointage de crédit et, par conséquent, vos chances d'acheter la maison de vos rêves.

Demander une carte de crédit

Pas de surprises ici ! L'une des meilleures façons d'accumuler du crédit consiste à obtenir une ou plusieurs cartes de crédit.

Si vous êtes accroché à la phrase "une ou plusieurs", je suis désolé de vous informer qu'il n'y a pas vraiment un nombre unique et convenu de cartes que vous devriez obtenir. Selon l'Experian Consumer Credit Review 2019, l'Américain moyen possède quatre cartes de crédit. Cependant, bien que vous puissiez certainement avoir plusieurs cartes tout en conservant une solide cote de crédit, pour certaines personnes, deux, c'est trop !

Ce qui compte le plus, ce n'est pas le nombre de cartes que vous avez, mais la façon dont vous utilisez leur. La plupart des experts suggèrent aux titulaires de carte d'éviter d'utiliser plus de 30 % de leur crédit disponible. C'est ce qu'on appelle votre taux d'utilisation du crédit. Cela dit, si vous avez plusieurs factures et dépenses et que vous souhaitez toutes les couvrir avec une seule carte de crédit, il est possible que vous atteigniez votre limite de crédit assez rapidement. Malheureusement, c'est un moyen facile de nuire à votre pointage de crédit, même si vous effectuez des paiements en totalité et à temps.

Postulez maintenant sur le site Web sécurisé

Néanmoins, vous devriez obtenir au moins une carte pour commencer à établir votre historique de crédit, et une option que vous voudrez peut-être envisager est la carte de crédit OpenSky® Secured Visa® . Une carte de crédit sécurisée est comme n'importe quelle autre carte de crédit, mais elle possède une « fonction de sécurité intégrée » pour les banques. Pour obtenir cette carte, vous devez payer un minimum de 200 $ à titre de dépôt de garantie remboursable, que les banques détiennent en dernier recours au cas où vous seriez en défaut de paiement à plusieurs reprises.

C'est un excellent choix pour les débutants, y compris ceux qui n'ont pas encore de pointage de crédit, et ne nécessite pas de vérification de crédit pour postuler !

Réduire au minimum les demandes de crédit

Bien que le nombre de cartes de crédit que vous possédez soit moins important que la façon dont vous les utilisez, appliquer à plusieurs cartes en même temps n'améliorera pas non plus votre pointage de crédit.

Lorsque vous soumettez une demande de carte de crédit, elle est représentée comme une demande sérieuse sur votre dossier de crédit et soustrait généralement cinq points (ou plus) de votre score. Par conséquent, si vous faites une demande pour plusieurs cartes de crédit à la fois, cela pourrait avoir un impact significatif sur votre score et signaler à un prêteur que vous présentez un risque élevé.

Au lieu de postuler à plusieurs cartes de crédit pour voir celles auxquelles vous êtes éligible, faites des recherches à l'avance et profitez des formulaires de pré-qualification en ligne (demandes informelles). Vous êtes libre d'en soumettre autant que vous le souhaitez et vous n'aurez pas à vous soucier des dommages causés à votre pointage de crédit.

Payez vos factures à temps

Ce conseil est une évidence, surtout si l'on considère le fait que "l'historique des paiements" est le facteur le plus important (35 %) affectant votre pointage de crédit global !

Bien que l'application à plusieurs cartes de crédit à la fois ait le potentiel de réduire votre score de quelques points à la fois, effectuer des paiements en retard peut réduire de 100 points ou plus ! (Les retards de paiement sont signalés aux bureaux de crédit s'ils sont en retard de 30 jours ou plus). Pendant ce temps, effectuer des paiements à temps aura l'effet inverse, augmentant progressivement votre score au fil du temps.

Gardez des soldes bas et des cartes ouvertes

Une autre façon d'augmenter votre crédit est de garder vos soldes bas. Comme mentionné précédemment, les experts vous suggèrent d'éviter d'utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible, appelé ratio d'utilisation du crédit. Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, il est recommandé de ne pas dépenser plus de 300 $. En fait, vous devriez probablement dépenser beaucoup moins que cela, si vous en êtes capable, et si vous avez des dettes, remboursez-les dès que possible !

De plus, même si vous arrêtez complètement de dépenser de l'argent sur votre carte de crédit, vous devez la garder ouverte, surtout s'il s'agit d'une carte plus ancienne. La raison de ce conseil est que vos anciennes cartes marquent le début de votre historique de crédit et que les prêteurs veulent voir un profil de crédit établi. De plus, la fermeture d'une carte réduira le montant de crédit dont vous disposez et, par conséquent, peut faire grimper votre taux d'utilisation du crédit au-dessus de 30 %.

Examinez votre rapport de solvabilité pour les erreurs

Enfin, il est important de vérifier votre profil de crédit de temps en temps pour les erreurs.

Chaque année, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de solvabilité de chacun des principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Profitez de cette offre et assurez-vous que ces dossiers suivent avec précision votre historique de crédit. Si vous trouvez quelque chose d'incorrect, comme un enregistrement d'un paiement manqué que vous avez réellement effectué, contactez le bureau pour corriger le problème.

L'analyse de ces rapports à la recherche d'erreurs pourrait entraîner une augmentation immédiate de votre pointage de crédit !

De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison ?

Selon Rocket Mortgage , la plupart des prêts immobiliers exigent une cote de crédit de 620 ou plus, mais pas tous d'eux. En fait, selon le type de prêt que vous recherchez, votre pointage de crédit peut être de l'ordre de 500. Mais cela ne signifie pas toujours que vous devriez emprunter de l'argent.

Étant donné que la cote de crédit indique le risque (ou l'absence de risque) d'un emprunteur, les prêteurs vont distribuer leurs taux plus élevés aux emprunteurs ayant des cotes inférieures. Dans cet esprit, même si vous pouvez acheter une maison avec une cote de crédit de, disons, 540, les emprunteurs avec une cote plus élevée, comme 740, sont ceux qui repartiront avec les meilleures offres.

Quels autres facteurs les prêteurs prennent-ils en compte pour déterminer votre admissibilité à un emprunt ?

Votre historique de crédit est crucial pour le potentiel d'achat d'une maison, mais les prêteurs hypothécaires évaluent beaucoup plus pour déterminer si vous serez ou non un emprunteur fiable.

Voici une courte liste des facteurs financiers les plus courants pris en compte par les prêteurs (les qualifications spécifiques requises pour chacune des catégories suivantes dépendent du type de prêt) :

• Revenu : les prêteurs veulent s'assurer que vous gagnez suffisamment d'argent pour payer vos versements hypothécaires mensuels.
• Historique professionnel : les prêteurs recherchent généralement un revenu stable, souvent dans le même emploi/secteur au cours des deux dernières années.
• Déclarations fiscales : généralement au cours des deux dernières années.
• Ratio d'endettement : cela mesure la part de votre revenu qui est utilisée pour rembourser la dette ; les prêteurs veulent généralement que vos dettes mensuelles totales ne dépassent pas 43 % de votre revenu mensuel brut.
• Solde d'épargne : les prêteurs recherchent généralement une épargne suffisante pour couvrir deux mois de versements hypothécaires.

Puis-je quand même obtenir un prêt si je ne réponds pas aux critères de profil de crédit ?

Bien qu'il soit possible de se qualifier pour un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, vous aurez besoin d'autre chose pour convaincre les prêteurs… comme de l'argent. Les prêteurs veulent savoir que vous pouvez vous permettre d'assumer un tel fardeau financier, et si vous venez à la table prêt à verser un gros acompte, vous aurez leur attention.

Par exemple, si vous souhaitez un prêt FHA via Rocket Mortgage de Quicken Loans, vous aurez besoin d'un pointage de crédit de 580 ou plus et d'un acompte minimum de 3,5 %. Cependant, si vous êtes en mesure de payer un acompte de 10 %, vous pourriez être admissible avec un pointage de crédit de seulement 500 ! Ou, si vous avez un crédit médiocre mais que vous avez également un ratio dette / revenu sain, vous pourriez être admissible à certains prêts garantis par le gouvernement via Rocket Mortgage.

Gardez à l'esprit que les prêteurs évaluent bien plus que vos antécédents de crédit et que chaque prêteur évaluera les catégories différemment.

Résumé

Une bonne cote de crédit peut prendre des années à s'établir, il est donc important de commencer à accumuler votre crédit bien avant que la maison de vos rêves ne se présente.

Bien qu'il existe des prêts garantis par le gouvernement, comme les prêts FHA et VA, disponibles pour les emprunteurs avec un crédit médiocre, ils présentent également des inconvénients, comme des paiements à intérêt élevé.

Alors, commencez à bâtir votre crédit dès que vous le pouvez !

En savoir plus :

• Vous achetez votre première maison ? Assurez-vous que vous êtes financièrement préparé avec ces étapes
• Liste de contrôle pour l'achat d'une maison :organisez vos désirs et vos besoins

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