Comment connaître le montant de la dette que vous devez

Savoir combien vous avez est la première étape pour sortir de la dette. Consulter votre rapport de solvabilité, trier votre ancien courrier et contacter vos créanciers peuvent vous aider à comprendre cela.

Vous ne pouvez pas combattre ce que vous ne pouvez pas voir. Donc, si vous avez pour mission de réduire vos dettes, vous devez d'abord savoir combien vous réellement devoir.

Mais retrouver vos dettes peut ressembler à une chasse au trésor. Vous devrez chercher à plusieurs endroits, car il n'y a pas de plate-forme centralisée (ou du moins pas encore ) où vous pouvez vérifier chaque solde à votre nom.

Obtenez une copie de votre rapport de solvabilité

Source :Bartolomiej Pietrzyk/Shutterstock.com

Lorsqu'il s'agit de déterminer le solde total de votre dette, il n'y a pas de meilleur endroit pour commencer que votre dossier de crédit.

Rod Griffin, directeur principal de l'éducation publique et du plaidoyer chez Experian, déclare :

Lorsque vous affichez votre rapport de solvabilité, vous voyez ce qui suit :

• Soldes de cartes de crédit
• Dette de prêt étudiant.
• Hypothèques.
• Crédits automobiles.
• Prêts RV.
• Prêts personnels.

Vous pourrez également voir le solde actuel de chaque compte et s'il est en règle. De plus, votre dossier de crédit vous indiquera qui sont vos créanciers, ainsi que leurs coordonnées, afin que vous puissiez les contacter si vous avez des questions.

Comment demander un gratuit copie de votre dossier de crédit

Au cas où vous ne le sauriez pas, vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) tous les 12 mois.

Pour obtenir votre exemplaire gratuit, rendez-vous simplement sur AnnualCreditReport.com , et remplissez le formulaire. Ce formulaire vous demandera de fournir votre nom légal complet, votre adresse résidentielle actuelle et précédente et votre numéro de sécurité sociale, entre autres, pour confirmer votre identité.

Une fois le formulaire envoyé, vous pourrez consulter vos rapports presque instantanément et les imprimer pour vos dossiers financiers.

Mais gardez les yeux ouverts…

Bien que ce soit assez rare, votre dossier de crédit peut contenir des erreurs. Dans une étude récente de Consumer Reports, 34 % des participants ont trouvé au moins une erreur après avoir examiné leurs rapports.

Certaines des erreurs les plus courantes que vous pouvez trouver sont des comptes fermés signalés comme ouverts, des soldes de dettes incorrects ou des limites de crédit incorrectes, ce qui pourrait faire baisser votre pointage de crédit, en plus d'entraver votre stratégie de paiement de la dette.

Si vous constatez des erreurs, vous pouvez les contester en contactant les bureaux de crédit et en leur fournissant toute preuve à l'appui.

De même, Griffin dit qu'il est important d'obtenir un rapport des trois bureaux - et non d'un seul - car certaines dettes peuvent ne pas apparaître sur tous les rapports.

Triez votre ancien courrier pour rechercher les dettes qui n'apparaissent pas sur votre dossier de crédit

Bien que votre rapport de solvabilité soit le document le plus complet pour le suivi des dettes, il est également possible qu'il ne vous donne pas une vue d'ensemble.

Pourquoi ?

Parce qu'il y a certaines dettes qui ne sont pas signalées aux bureaux de crédit à moins qu'elles ne soient en souffrance (alias super en souffrance) et qu'elles aient été envoyées à une agence de recouvrement de créances.

Dettes qui n'apparaissent pas sur votre dossier de crédit

• Facturations médicales.
• Dette fiscale.
• Paiements de loyer.
• Factures de services publics.
• Jugements civils.

Pour savoir combien vous devez sur l'une de ces dettes, Griffin dit que la meilleure chose à faire est de regarder votre ancien courrier pour voir si vous avez reçu des notifications . Si tel est le cas, vous devrez vous rendre directement à cette source pour déterminer votre solde actuel et le paiement minimum dû.

Bien que contacter chaque prêteur ou entité puisse prendre du temps, il est toujours préférable de les appeler avant que la dette ne soit envoyée à une agence de recouvrement et que les choses ne deviennent plus sérieuses.

Vérifiez auprès de vos créanciers

Source :tommaso79/Shutterstock.com

C'est probablement la partie où vous dites :"Non, je ne fais pas ça", mais croyez-moi, vous avez besoin pour ce faire.

Je comprends que contacter vos créanciers n'est pas vraiment excitant, surtout parce que la plupart d'entre nous, les emprunteurs, avons peur qu'en les contactant, nous ouvrions une boîte de Pandore.

Mais si vous voulez être sûr que les soldes que vous voyez sur votre dossier de crédit sont exacts à 100 %, contactez votre créancier (ou vos créanciers) est certainement la solution.

"Si vous appelez votre prêteur, il peut vous dire des choses comme le montant de vos remboursements sur un prêt, et ce genre de choses", dit Griffin, ce qui est crucial pour développer une bonne stratégie de remboursement.

Alors, où pouvez-vous trouver les coordonnées de vos créanciers ?

Comme je l'ai mentionné précédemment,votre rapport de solvabilité contient non seulement des informations sur vos dettes et soldes, mais également qui sont vos créanciers, ainsi que leurs numéros de téléphone . C'est donc un bon point de départ.

Vous pouvez également effectuer une recherche rapide sur Google pour trouver ces informations, ainsi que les rechercher dans les anciennes déclarations que vous pourriez avoir. Si vous essayez de contacter un prêteur de carte de crédit, vous pouvez également vérifier le numéro au dos de votre carte (si vous l'avez toujours, bien sûr ).

Néanmoins, si vous ne souhaitez pas passer l'appel, vous pouvez explorer une autre option :le site Web de votre créancier.

Là, vous pourrez vous inscrire ou vous connecter si vous avez toujours le compte avec eux et voir tous les détails de votre compte, y compris le montant que vous devez payer chaque mois pour rembourser votre solde plus rapidement et économiser de l'argent sur les intérêts. .

Comment faire face à vos dettes

Maintenant que vous savez comment trouver vos dettes et leurs soldes respectifs, il est temps d'élaborer un plan pour prendre le "taureau de la dette" par les cornes.

Faites une liste de tous vos dettes

La première étape consiste à s'asseoir et à saisir un cahier ou une feuille de calcul (je préfère ce dernier, mais vous choisissez ce qui vous convient le mieux) avec votre dossier de crédit et les autres dettes que vous avez pu trouver grâce à votre chasse au trésor, et faites une liste de toutes vos dettes.

Chaque élément de la liste doit inclure :

• Solde actuel et date à laquelle il a été récupéré (vous savez, puisque les intérêts continuent de s'accumuler).
• Le taux d'intérêt actuel .
• Le paiement minimum dû .

Cela vous permettra d'avoir une vue d'ensemble, de sorte que vous pourrez hiérarchiser vos dettes, soit par solde, soit par taux d'intérêt.

Choisissez la meilleure approche de remboursement de la dette pour vous

Quand j'ai parlé avec Griffin, il m'a dit :

Il existe deux méthodes de remboursement de dettes très populaires :boule de neige et avalanche.

Méthode boule de neige

La méthode boule de neige consiste à prendre tout argent supplémentaire que vous avez et à le consacrer au remboursement de votre dette avec le solde le plus bas. Une fois que cela sera remboursé, vous prendrez l'argent que vous y consacrez et l'utiliserez pour payer la prochaine dette avec le solde le plus bas sur votre liste, et ainsi de suite.

Cette méthode est particulièrement utilisée par ceux qui ont une tonne de dettes de carte de crédit, avec des taux d'intérêt similaires.

Méthode par avalanche

La méthode de l'avalanche, quant à elle, est axée sur le paiement des dettes les plus intéressantes en premier, quel que soit leur solde. Cette stratégie de remboursement est particulièrement intéressante pour ceux qui ont un pot-pourri de dettes (prêts étudiants, dettes de carte de crédit, prêts personnels, prêts automobiles, etc.).

Cette méthode est la plus "mathématiquement correcte" car elle vous permettra d'économiser gros sur les intérêts, mais il faudra un certain temps pour voir les résultats, surtout si vos dettes aux intérêts les plus élevés ont des soldes importants.

Que vous soyez une boule de neige ou une avalanche d'équipe, Griffin dit que la chose la plus importante est de choisir une stratégie de gain qui fonctionne pour vous et qui vous motive à atteindre vos objectifs.

Réévaluer votre budget

Après avoir choisi votre stratégie de remboursement de la dette, l'étape suivante consiste à créer un budget qui correspond étroitement à vos objectifs financiers.

Vous pouvez le faire en ajoutant toutes vos dépenses mensuelles – pas seulement vos dettes – puis en soustrayant ce chiffre de votre revenu mensuel. Cela vous permettra de voir combien vous pouvez conserver chaque mois, ainsi que le montant supplémentaire que vous pourrez consacrer au remboursement de vos dettes.

Si vous avez besoin d'aide pour créer un budget, vous pouvez télécharger notre feuille de calcul de budgétisation gratuite , ou découvrez quelques applications de budgétisation ici .

Une fois que vous avez compris cela, essayez de vous y tenir autant que possible.

Et si certains comptes sont déjà dans les collections ?

Source :Goodmorning3am/Shutterstock.com

Si après avoir consulté votre rapport de solvabilité, vous constatez que vous avez des comptes en recouvrement, ne vous inquiétez pas, mais ne les ignorez pas non plus.

Les comptes en recouvrement peuvent être extrêmement préjudiciables à votre crédit, vous devez donc vous en occuper d'abord, avant de vous attaquer à d'autres dettes.

Lorsqu'il s'agit de ces types de comptes, la première étape consiste à contacter le collecteur de dettes pour obtenir tous les détails. Si après leur avoir parlé, le montant que vous devez dépasse ce que vous pouvez payer pour le moment, vous pouvez toujours essayer de négocier un nouveau plan de remboursement.

Si cela ne fonctionne pas, essayez de parler à une agence de conseil en crédit à but non lucratif, comme la National Foundation for Credit Counseling, car ils ont des professionnels formés qui peuvent vous aider dans ce type de situation pour une somme modique.

Vous pouvez également parler à un avocat (bien que cela ne devrait être fait que dans des situations extrêmes lorsque l'agence de recouvrement menace de vous traduire en justice) pour vous évaluer.

Mais quoi que vous fassiez, essayez d'éviter autant que possible le règlement de vos dettes , car cela apparaîtra sur votre rapport, ce qui pourrait affecter vos chances d'être approuvé pour un futur crédit avec des conditions ou des taux d'intérêt favorables.

Résumé

Le suivi des dettes n'est pas l'idée amusante de la plupart des gens. En fait, cela peut être une expérience stressante.

Mais, lorsque vous saurez combien vous avez de dettes, vous pourrez faire les premiers pas pour reprendre le contrôle de vos finances, augmenter votre trésorerie flux et améliorer votre pointage de crédit - tout cela peut améliorer votre qualité de vie et vous donner la tranquillité d'esprit.

En savoir plus :

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