Résolution du Nouvel An :Comment sortir de la dette en 2020

Les sondages montrent que la plupart des Américains prendront la résolution de se désendetter en 2020. Les sondages montrent également que la plupart des Américains échoueront lamentablement.

Si vous voulez sortir de la dette, vous avez besoin de plus qu'un vœu pieux. Vous avez besoin d'un plan. Et plus que tout, vous avez besoin de la bonne attitude.

Beaucoup de gens ont ça - pour l'instant. Une enquête de Fidelity Investments a révélé que 67 % prévoyaient de prendre des résolutions financières en 2020, contre 61 % en 2019.

"Il est encourageant que les Américains s'engagent à renforcer leurs finances", a déclaré Melissa Ridolfi, vice-présidente des produits de retraite et universitaires chez Fidelity Investments. "Une petite étape comme prendre une résolution pour le Nouvel An peut contribuer grandement à la formation de bonnes habitudes financières qui peuvent durer toute une vie."

Mais prendre une résolution n'est que le début. Si vous voulez faire de 2020 la meilleure année financière de votre vie, voici quatre étapes à suivre.

Reprenez votre esprit

Selon l'American Psychological Association, 93% des Américains prennent des résolutions du Nouvel An. S'ils les gardaient, environ 350 millions de personnes seraient plus minces, en meilleure santé et auraient appris à parler français tout en jouant du piano.

À en juger par les files d'attente au volant chez McDonald's, quelques centaines de millions de personnes ont perdu leur détermination au premier parfum d'une frite.

L'enquête a révélé que seulement 19% avaient tenu leurs résolutions après deux ans. La raison la plus citée était le manque de volonté.

Le Dr Jelena Kecmanovic, professeur auxiliaire de psychologie à l'Université de Georgetown, dit que trop peu de volonté vient de trop d'autocritique. Elle a conçu quelques étapes stratégiques pour aider à surmonter cette faille.

Mais d'abord, quelles sont les étapes financières concrètes envers lesquelles vous devriez appliquer une bonne attitude ?

Les bases de l'élimination de la dette

Lorsqu'il s'agit de sortir de la dette, quelques normes s'appliquent toujours.

• Établir un budget – Énumérez vos sources de revenus et vos dépenses mensuelles dans un budget mensuel. Voir où va réellement votre argent peut être révélateur. Découvrez quelques applications de budgétisation pour commencer.
• Augmentez vos revenus – Ouais, plus facile à dire qu'à faire. Mais dans notre économie à la demande, les emplois temporaires et flexibles abondent. Prends en un. Gagnez de l'argent supplémentaire et orientez-le vers l'élimination de la dette.
• Réduire les dépenses – Faites la différence entre un « vouloir » et un « besoin ». Avez-vous besoin de dépenser 450 $ par mois pour louer une Lexus alors qu'il y a des Toyota à 250 $ par mois disponibles? La liste s'allonge encore et encore.
• Créez un fonds pour les jours de pluie - "La pluie" est un événement inattendu, comme la transmission de votre voiture qui a besoin d'être réparée, votre réfrigérateur qui tombe en panne, votre caniche bien-aimé qui a besoin d'une chirurgie vitale de la vésicule biliaire. Selon la Réserve fédérale, quatre Américains sur 10 n'ont pas 400 $ pour les dépenses d'urgence. Démarrez votre fonds d'urgence pour ne pas en faire partie.
• Refinancer vos prêts étudiants – Environ 44 millions d'Américains ont des prêts étudiants et la dette moyenne est de 37 000 $. Envisagez un refinancement auprès d'un autre prêteur. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont deux bons endroits pour commencer à chercher.
• Refinancer votre dette de carte de crédit - Beaucoup de choix pour refinancer les cartes de crédit, mais les deux meilleurs paris sont de s'inscrire à un programme de gestion de la dette par le biais d'un service de conseil en crédit à but non lucratif ou de contracter un prêt sur valeur domiciliaire dont le taux d'intérêt est de 5 % à 10 % au lieu de payer des taux d'intérêt de 20 % ou plus sur les cartes de crédit.
• Améliorez votre pointage de crédit – Payer vos factures à temps et ne pas avoir trop de dettes signifie de grosses économies. De quelle taille? La cote de crédit moyenne en 2019 était de 703, selon Experian. Si vous avez obtenu un prêt hypothécaire de 350 000 $ en 2019, vous avez droit à un taux d'intérêt de 4,3 % sur un prêt de 30 ans. Si vous aviez un pointage de crédit de 760, vous auriez pu obtenir un taux d'intérêt de 4,08 %. Cela aurait signifié une économie de 16 319 $ en intérêts sur le prêt à 4,3 %. L'amélioration de votre pointage de crédit peut vous permettre de réaliser d'importantes économies, alors faites-en une priorité en 2020.

Comment augmenter votre volonté et éliminer vos dettes

Près de 80% des consommateurs prédisent qu'ils seront mieux lotis en 2020, selon l'étude Fidelity. C'est formidable, mais nous avons vu ce qui se passe lorsqu'il est temps de mettre de bonnes intentions en pratique.

Leurs résolutions vont pfft !

Kecmanovic dit que la clé est de penser positivement aux tâches à venir. Voici des exemples lorsqu'il s'agit de réduire la dette.

• Clarifiez et respectez vos valeurs – Demandez-vous pourquoi il est important de se désendetter. Si c'est parce que votre conjoint vous harcèle ou que vous ressentez une pression sociale, vous vous préparez à l'échec. Si c'est parce que vous voulez mieux subvenir aux besoins de votre famille et ne plus vous soucier de l'argent, vous êtes sur la bonne voie.
• Définissez vos objectifs de manière positive – Brown-bagging peut économiser des centaines (probablement plus comme des milliers) de dollars par an. Au lieu d'être déprimé de ne pas manger au restaurant avec des collègues, pensez à combien vous êtes plus productif pendant le déjeuner tout en savourant ce délicieux sandwich à la salade de poulet que vous avez apporté de chez vous.
• Construire un environnement positif – Interagissez avec des personnes qui partagent vos objectifs et évitez les tentations qui vous ont plongé dans un gouffre financier. Un bon début consiste à retirer toutes vos cartes de crédit de votre portefeuille ou de votre sac à main. Si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte courant pour acheter un article, ne l'achetez pas. Entourez-vous d'amis ou même d'inconnus qui partagent vos objectifs. Un bon endroit pour cela est Debtors Anonymous, où beaucoup de gens sont impatients de booster votre volonté.
• Soyez prêt à lutter - Épargner signifie faire des sacrifices, et il est naturel de manquer des choses comme Netflix, sortir déjeuner ou passer des vacances dans un hôtel 5 étoiles. Préparez-vous à ces épisodes de dépression. Préparez des options de divertissement moins chères comme YouTube ou même la lecture d'un bon livre. Demandez à un ami de vous soutenir en attente pour vous rappeler que les sacrifices en valent la peine.
• Soyez gentil avec vous-même, surtout lorsque vous éprouvez des difficultés - Kecmanovic dit que les gens qui sont durs envers eux-mêmes échouent souvent à atteindre leurs objectifs. Ne vous en voulez pas si vous dépensez 19,39 $ au déjeuner ou si vous refusez de faire des heures supplémentaires. Réalisez que presque tout le monde se trompe de temps en temps et concentrez-vous à nouveau sur votre objectif le lendemain.
• Utilisez une approche progressive – Vous pouvez commencer petit, comme investir 10 $ de plus par semaine pour épargner. Il y a de fortes chances que vous ne le manquiez pas, vous pouvez donc l'augmenter progressivement jusqu'à 20 $ et au-delà.
• Concentrez-vous sur les récompenses qui vous attendent – Chaque jour, pensez à une vie sans dette. Imaginez qu'il n'y ait plus d'appels d'agents de recouvrement, que vous ne vous souciez plus des urgences ou que vous ne vous inquiétiez pas de l'admissibilité à un prêt. La visualisation des récompenses facilite leur réalisation.

Et si vous avez besoin de plus d'aide pour vous sortir de vos dettes ?

De l'aide est disponible si vous avez besoin de plus de conseils pour échapper à la dette ou si vous avez besoin d'un ajustement mental pour atteindre cet objectif.

Les agences de conseil en crédit à but non lucratif proposent des programmes de gestion de la dette qui peuvent transformer vos résolutions en réalité. Vos factures sont consolidées en un seul paiement mensuel avec un taux d'intérêt d'environ 8 % et plusieurs fois, beaucoup plus bas. Voici quelques éléments à prendre en compte.

• Vous remboursez des dettes à taux d'intérêt élevé à un taux mensuel abordable.
• Votre pointage de crédit s'améliore parce que vous remboursez vos dettes à temps.
• Des conseillers certifiés établissent un budget et vous apportent le soutien émotionnel dont vous avez besoin pour vous y tenir.
• Vous développez des compétences financières qui vous éviteront d'avoir à vous résoudre à vous désendetter au cours de la nouvelle année.
• Vous devez renoncer à toutes les cartes de crédit sauf une et ne l'utiliser qu'en cas d'urgence. C'est un ajustement approximatif pour beaucoup de gens.
• Il faut 3 à 5 ans pour terminer le programme, vous pourriez donc être totalement désendetté d'ici 2025.

N'oubliez pas que tout commence par une attitude positive. Si vous avez raison en 2020, vos finances suivront.

En prime, vous pourriez même apprendre à jouer du piano.