Comment sortir de la dette avec un mauvais crédit

Comment pouvez-vous vous désendetter si vous n'avez pas une bonne cote de crédit ? Voici quelques approches.Source de l'image :Getty Images.

Se désendetter est toujours délicat. Mais c'est particulièrement difficile lorsque vous avez un mauvais crédit. Cela peut être encore plus difficile avec un mauvais crédit et un solde bas qu'avec un meilleur crédit et un solde plus élevé.

Les cartes de crédit à transfert de solde et les prêts personnels sont des méthodes populaires pour se désendetter. Mais ils ne vous sont probablement pas accessibles si vous avez un mauvais crédit. Vous devrez rechercher d'autres alternatives pour rendre le remboursement de la dette abordable ou pour payer ce que vous devez dès que possible.

Êtes-vous prêt à résoudre vos problèmes d'endettement, mais vous ne savez pas comment vous en sortir avec un mauvais crédit ? Voici quelques options à considérer :

• Refinancer la dette pour faciliter le remboursement : Il n'est pas facile de refinancer avec un mauvais crédit, mais vous avez quelques options.
• Paiement agressif de ce que vous devez : Utilisez la méthode de l'avalanche de dettes ou de la boule de neige de la dette pour payer ce que vous devez au fil du temps.
• Négocier une offre de règlement de dettes ou un plan de paiement :Vous pourrez peut-être rembourser moins que le montant total. Mais ce n'est pas toujours possible et cela pourrait nuire à votre crédit.
• Déclaration de faillite :La faillite peut rendre une dette éligible irrécouvrable, mais aussi nuire à votre crédit. Cependant, c'est parfois la bonne réponse.

Examinons de plus près chacune de ces options afin que vous puissiez décider quelle approche vous convient le mieux.

Refinancer la dette pour faciliter le remboursement

Si vous avez beaucoup de dettes à intérêt élevé comme des cartes de crédit ou des prêts sur salaire, le paiement est difficile. Une grande partie de votre paiement mensuel est consacrée aux intérêts au lieu de payer votre solde. Dans certains cas, une si grande partie de ce que vous payez est consacrée aux intérêts que votre solde principal ne diminue même pas.

Le refinancement d'un prêt à un taux inférieur pourrait faciliter le remboursement de votre solde. Plus d'argent sert à réduire votre solde chaque mois. Mais, avec un mauvais crédit, un prêt personnel à faible taux d'intérêt ou un transfert de solde n'est probablement pas une option à moins qu'une personne ayant un meilleur crédit cosigne et accepte de partager la responsabilité légale de ce que vous devez.

Avez-vous un ami ou un membre de votre famille prêt à cosigner ? Êtes-vous sûr de pouvoir effectuer des paiements sans nuire à la cote de crédit de votre cosignataire ? Si c'est le cas, cela pourrait être une bonne approche.

Vous pourriez également être admissible à certains types de prêts avec un mauvais crédit. Un prêt 401(k) en est un bon exemple. Si vous avez de l'argent dans un lieu de travail 401 (k) et que votre plan vous permet d'emprunter, vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour obtenir un prêt. Vous empruntez à vous-même.

Cette approche comporte de gros risques, comme une pénalité de 10 % sur les fonds empruntés si vous ne remboursez pas le prêt. Mais prendre ce risque peut en valoir la peine si vous pouvez utiliser un prêt 401(k) pour rembourser tout ce que vous devez et vous rembourser ce prêt.

Payer agressivement ce que vous devez

Si vous ne pouvez pas réduire votre taux d'intérêt avec un transfert de solde, un prêt personnel ou un prêt 401(k), vous pouvez vous efforcer de rembourser ce que vous devez le plus rapidement possible. Cette approche fonctionne si vous pouvez effectuer d'importants paiements supplémentaires sur votre dette et réduire votre solde sur une période de temps raisonnable.

Vivre avec un budget qui consacre beaucoup d'argent au remboursement de la dette aide à réduire votre solde principal tant que vous effectuez des paiements supplémentaires. Vous pouvez également libérer de l'argent pour le remboursement de vos dettes en réduisant la taille de votre maison, en conduisant un véhicule d'occasion moins cher ou en obtenant un travail secondaire pour gagner de l'argent supplémentaire.

Concentrez-vous sur le remboursement d'une dette à la fois. La méthode de l'avalanche de la dette rembourse d'abord le prêt au taux d'intérêt le plus élevé, tandis que la boule de neige de la dette cible la dette au solde le plus bas. Au fur et à mesure que la dette est remboursée, redirigez l'argent que vous versiez vers la dette suivante sur votre liste. Continuez jusqu'à ce que toutes les dettes soient remboursées.

En prime, payer ce que vous devez peut améliorer considérablement votre pointage de crédit au fil du temps. Après avoir effectué des paiements pendant un certain temps et réduit votre solde, votre crédit peut être suffisamment bon pour que vous puissiez bénéficier d'un prêt personnel ou d'un transfert de solde afin de réduire votre taux d'intérêt.

Négocier une offre de règlement de dettes ou un plan de remboursement

Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser ce que vous devez, un plan de remboursement de la dette ne fonctionnera pas pour vous. Mais vous pourriez négocier un règlement de la dette ou un plan de remboursement avec vos créanciers. Cela implique de contacter vos créanciers, de leur faire savoir que vous ne pouvez pas payer et de conclure un accord.

Si vous pouvez payer un montant forfaitaire pour régler votre dette, les créanciers peuvent convenir de l'accepter comme paiement intégral, même s'il est inférieur au solde dû. C'est ce qu'on appelle le règlement de la dette. Cela nuit à votre crédit parce que la dette est signalée comme réglée plutôt que payée en totalité. Mais vous ne devrez plus rien et vous pourrez travailler à reconstruire votre pointage de crédit. Les créanciers ne seront d'accord que s'ils pensent que vous ne pouvez pas payer et qu'ils veulent récupérer au moins quelque chose auprès de vous.

Si vous ne pouvez pas effectuer de paiement forfaitaire et que vous n'avez pas les moyens de payer vos factures, vous pouvez également proposer un plan de paiement. Cela pourrait impliquer que le créancier baisse votre taux d'intérêt ou bloque votre compte. Espérons qu'ils ne factureront plus de frais de dépassement de limite et d'autres pénalités. Vous devrez généralement payer un montant fixe par mois selon un calendrier convenu avec vos créanciers. Parfois, le créancier acceptera un remboursement inférieur au solde total dû s'il pense que vous ne paierez pas autrement.

Avec à la fois le règlement de la dette et un plan de remboursement, vous devez généralement cesser d'utiliser votre carte de crédit. Soyez conscient de cela avant de contacter vos créanciers pour connaître vos options. Les sociétés de règlement de dettes vous aideront à négocier un accord avec votre créancier moyennant des frais, mais vous pouvez appeler vous-même les créanciers pour discuter d'un plan. Assurez-vous de tout mettre par écrit avant de commencer à effectuer des paiements.

Déclaration de faillite

Si vous n'arrivez pas à convaincre vos créanciers d'accepter un plan de paiement et que votre dette est vraiment inabordable, la faillite peut être votre meilleure réponse.

Bien que la faillite endommage gravement votre crédit, elle peut également vous aider à empêcher que des informations négatives ne soient publiées sur votre rapport chaque mois lorsque vous manquez des paiements et maximisez vos cartes. Parce que la faillite peut vous donner un moyen de résoudre vos problèmes d'endettement, c'est souvent la première étape pour rebâtir votre crédit. Même si cela fait chuter votre score.

Il existe deux types de faillite différents que vous pouvez déposer, et les deux offrent un soulagement de différentes manières.

Le chapitre 7 consiste à vendre certains de vos actifs pour rembourser les créanciers. Le solde restant de la dette éligible est annulé.

Le chapitre 13 vous permet de conserver votre propriété, mais vous devez payer quelque chose aux créanciers selon un plan de paiement de trois à cinq ans.

À la fin de la liquidation du chapitre 7 ou du plan de remboursement du chapitre 13, le solde restant de toute dette éligible est effacé.

Si vous souhaitez déclarer faillite, parlez à un avocat pour vous assurer que votre dette est libérable. Ils vous aideront tout au long du processus. La dette de carte de crédit, la dette de prêt médical, la dette de prêt personnel, la dette de prêt sur salaire et la plupart des types de dettes non garanties peuvent généralement être acquittées.

Mais la dette de pension alimentaire pour enfants, certains types de dettes fiscales et certains autres types de dettes ne peuvent pas être effacés par une faillite. Votre avocat vous aidera à déterminer si la faillite est une option.

Quelle approche pour vous désendetter vous convient le mieux ?

Il n'y a pas une seule bonne façon de se sortir de la dette avec un mauvais crédit.

Vous pouvez tenter de refinancer si vous en êtes capable, ce qui rend les gains plus abordables. Vous pourriez utiliser un plan de remboursement de la dette et vous efforcer de rembourser votre dette. Vous pourriez négocier une entente de règlement avec vos créanciers. Ou vous pourriez déposer le bilan.

Considérez combien d'argent vous avez disponible ainsi que l'impact sur votre crédit avec chaque approche pour décider ce qui vous convient.