Comment utiliser une carte de crédit de manière responsable

L'utilisation responsable d'une carte de crédit implique de rembourser votre solde chaque mois, d'accumuler lentement du crédit avec quelques achats et même de gagner des remises en argent.

Entre 18 et 25 ans, j'ai accumulé près de 80 000 $ de la dette - dont environ la moitié sur les cartes de crédit - avant de tout rembourser de manière agressive en trois ans environ.

Vous pourriez penser que cette expérience aurait fait de moi un gars de débit et de trésorerie pour la vie. Il s'avère que je paie toujours presque tout avec des cartes de crédit.

J'utilise simplement les cartes de crédit de manière responsable maintenant.

Comment fonctionnent les cartes de crédit

Source :Yulcha/Shutterstock.com

Une carte de crédit est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d'effectuer des frais à tout moment (jusqu'à concurrence d'une limite de crédit spécifique).

Avant d'apprendre à utiliser les cartes de crédit de manière responsable, vous devez savoir comment elles sont vraiment travailler en premier lieu.

Vous effectuez un achat

Lorsque vous glissez votre carte de crédit, votre banque "prête" vous l'argent pour effectuer cet achat. Ensuite, vous choisissez combien rembourser chaque mois. Généralement, vous aurez les options suivantes :

• Effectuez un paiement mensuel minimum.
• Effectuer un paiement partiel.
• Remboursez l'intégralité de votre équilibre.

À quelques exceptions près, les utilisateurs responsables de cartes de crédit toujours payer leurs soldes en totalité chaque mois.

Vous profitez du délai de grâce

Après avoir effectué un achat avec votre carte de crédit, la banque vous accorde un délai de grâce, généralement entre 20 et 30 jours, pendant lequel vous pouvez rembourser cet achat avant les intérêts commencent à courir.

Les périodes de grâce sont puissantes car elles vous donnent la possibilité d'utiliser votre carte de crédit comme un prêt court, mais sans intérêt. Tant que vous payez chaque centime que vous avez facturé le mois dernier avant la date d'échéance, vous ne paierez pas d'intérêts sur les achats par carte de crédit.

Là où les choses ont tendance à mal tourner

Tôt ou tard, cependant, beaucoup de gens ne le font pas payer l'intégralité du solde de sa carte de crédit chaque mois, transformant sa carte de crédit en ligne de crédit renouvelable.

Les frais financiers (intérêts) s'accumulent ensuite sur le solde impayé de la carte de crédit chaque mois .

Dans le meilleur des cas, une petite dette de carte de crédit coûte quelques centaines de dollars en frais d'intérêt avant de vous échapper. Dans le pire des cas, vous dépendez de plus en plus des cartes de crédit pour faire face aux dommages causés par leur utilisation initiale.

Le non-paiement fait chuter votre pointage de crédit et ajoute des frais de retard à votre solde. Avec un mauvais crédit, vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt auto ou un bail d'appartement. Vous pourriez même vous retrouver en faillite.

En fin de compte, cela ne se termine nulle part.

Voici comment utiliser les cartes de crédit de manière responsable

Source :Budimir Jevtic/Shutterstock.com

N'utilisez pas de carte de crédit si vous ne pouvez pas la gérer

Si vous souhaitez utiliser une carte de crédit de manière responsable, votre première étape devrait être de ne pas utilisez-en un SI vous savez que vous allez trop dépenser. La dette de carte de crédit est un problème sérieux, qui continue de s'accumuler si l'utilisateur continue de dépenser et de ne pas payer l'intégralité de sa facture à temps.

Vous pouvez à 100 % reporter l'utilisation d'une carte de crédit si vous savez que vous n'êtes pas doué pour gérer votre argent (vous devez cependant apprendre à le faire).

Établir un crédit avec des paiements ponctuels

Peut-être êtes-vous super responsable et payez-vous rapidement toutes vos factures 100% du temps. Quoi qu'il en soit, vous aurez toujours du mal à obtenir un prêt plus tard dans la vie si vous n'avez pas un dossier de paiement cohérent sur les prêts et les cartes de crédit.

Pour améliorer votre pointage de crédit, procurez-vous une carte de crédit et effectuez quelques achats chaque mois. Par exemple, vous achetez peut-être juste un réservoir d'essence et un dîner à emporter, et votre total s'élève à moins de 80 $. Chaque mois, lorsque vous recevez la facture, payez la totalité immédiatement. Vous devriez même envisager de mettre en place un paiement automatique pour ne pas avoir à vous rappeler chaque mois de payer votre facture.

Étant donné que le solde sera payé dans le délai de grâce, vous ne paierez pas d'intérêts. Les paiements sont signalés aux trois agences d'évaluation du crédit. Ainsi, chaque fois que vous payez votre facture à temps et en totalité, vous augmentez votre crédit.

L'idée que vous devez payer des intérêts ou reporter un solde pour vous constituer un crédit est un mythe. Avec chaque paiement à temps, vous construisez automatiquement un crédit. Mais si vous n'utilisez pas votre carte, il n'y a aucun paiement sur votre dossier.

Assurez-vous donc de faire des achats de façon régulière si vous le pouvez. N'allez pas trop loin, cependant. Cela augmentera l'utilisation de votre crédit (c'est-à-dire la quantité de crédit disponible que vous utilisez), ce qui, à son tour, réduira votre pointage de crédit.

Gagnez des remises en argent ou d'autres récompenses

Beaucoup de gens ont des cartes de crédit pour gagner de l'argent ou des récompenses de voyage sur leurs achats. Gérées correctement, les cartes de crédit peuvent vous rapporter des centaines de dollars par an rien qu'en les utilisant pour vos achats quotidiens.

Pour vraiment en profiter, utilisez une ou plusieurs cartes de crédit avec remise en argent ou récompenses pour presque tout ce que vous achetez chaque mois. Si vous dépensez 2 000 $ par mois pour toutes les différentes dépenses pouvant être portées sur une carte et que vous récupérez 2 %, cela revient à 40 $ dans votre poche chaque mois, soit 480 $ par an.

Ne vous laissez pas berner par quelques pièges courants :

1. Pour gagner à ce jeu, évitez de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre et payez le total de vos achats en totalité à la fin de chaque période de facturation. Une fois que vous commencez à payer des intérêts, vous perdez toute valeur des récompenses car les intérêts le dépassent. La discipline est primordiale.
2. La chasse aux récompenses peut être contre-productive. Réfléchissez bien à vos achats donc vous n'achetez pas plus que d'habitude. La tentation est de se dire :"Ça va parce que je récupère de l'argent."
3. Enfin, n'insistez pas sur la carte de crédit avec récompenses à obtenir. Si vos habitudes de dépenses sont moyennes, peu importe la carte de récompenses que vous obtenez - elles secouent toutes à peu près la même chose. Et, si vous ne pouvez même pas encore vous qualifier pour une carte de récompenses, commencez plutôt par une carte de crédit sécurisée (voici quelques recommandations).

Suivez vos dépenses discrétionnaires

Une carte de crédit peut devenir un outil de trésorerie pour vous aider à gérer vos dépenses mensuelles. Avec la plupart de vos dépenses sur une seule carte, vous pouvez facilement voir le total de vos dépenses à ce jour en consultant votre compte en ligne. Vous pouvez également vérifier vos dépenses discrétionnaires et voir si vous passez un bon mois ou si vous devez ralentir vos achats.

Souvent, vous pouvez également afficher les catégories de dépenses, car la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit catégorisent automatiquement vos dépenses pour vous. Les catégories vous aident à identifier les domaines dans lesquels votre argent est allé, comme la nourriture, l'essence ou les vêtements.

Combinée avec un Bank Account Buffer™, un fonds d'urgence et une bonne gestion des flux de trésorerie, l'utilisation d'une carte de crédit peut simplifier votre vie quotidienne, car vous n'avez pas à vous soucier quotidiennement du solde de votre compte courant.>

Oui, vous voudrez connaître le maximum que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit chaque mois, mais si votre compte courant est faible parce que demain est le jour de paie et que vous devez faire un gros achat aujourd'hui, vous pouvez utiliser une carte de crédit sans vous soucier du découvert. votre compte et encourir des frais de 40 $.

Il s'agit cependant d'une zone dangereuse. La différence entre les cartes de crédit qui aident ou nuisent à votre trésorerie est la discipline de fixer une limite de dépenses.

Payer un achat important au fil du temps

Les cartes de crédit vous permettent de rembourser un gros achat au fil du temps, ce qui est une forme de financement. Mais à moins que vous n'utilisiez une carte avec un APR d'introduction de 0 %, c'est un moyen de paiement coûteux.

Vous envisagez d'utiliser une carte de crédit pour régler un achat important sur plusieurs mois ? Réfléchissez bien à vos options :

• Pouvez-vous économiser de l'argent à l'avance et payer comptant ?
• Pouvez-vous bénéficier d'une carte de crédit qui offre un TAP introductif de 0 % sur les achats pendant 12 mois ou plus, et le rembourser avant que le taux ne monte en flèche ?
• Un prêt personnel serait-il un moyen plus abordable de financer l'achat qu'une carte de crédit ?

N'empruntez PAS d'argent aux taux d'intérêt habituels des cartes de crédit si vous le pouvez. Malheureusement, je comprends tout à fait qu'il y a des moments dans la vie où aucune autre option ne fonctionnera.

Pour atténuer le coup, recherchez une carte avec le taux d'intérêt le plus bas possible et déterminez comment la rembourser dès que possible.

Vous pouvez également vous faciliter la tâche si vous ne mettez rien d'autre sur cette carte jusqu'à ce que votre achat soit payé. De cette façon, vous ne serez pas pris au piège en augmentant votre dette.

Sentez-vous en sécurité avec l'accès à une ligne de crédit d'urgence

Si vous ne vous faites pas confiance pour utiliser régulièrement des cartes de crédit, sachez-le et ne les utilisez pas.

Mais si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence (ce qui est courant pour les étudiants et les jeunes diplômés), il peut être utile d'avoir une carte de crédit prête en cas d'urgence.

Ouvrez simplement une carte et utilisez-la quelques fois par an pour qu'il y ait une activité sur le compte. De cette façon, il ne sera pas fermé.

Chaque fois que vous l'utilisez, remboursez-le immédiatement. Si vous n'êtes pas à l'aise avec le fait que la limite de crédit que la banque vous accorde est trop élevée, vous pouvez appeler et demander qu'elle la diminue. De cette façon, vous réduisez le risque de dépenses, mais vous avez toujours quelque chose sur quoi vous appuyer.

Bénéficiez d'une protection contre la fraude et les achats

L'un des avantages des cartes de crédit est la protection contre la fraude. Si votre carte de crédit est piratée (ce qui arrive assez souvent), l'argent ne sort pas de votre compte bancaire et vous n'avez pas à payer de faux frais.

Bien que la fraude par carte de débit soit finalement remboursée, cet argent sort toujours de votre compte dans un premier temps. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles vous devriez repenser l'utilisation de votre carte de débit comme mode de paiement principal.

Les cartes de crédit sont également assorties d'une protection des achats. Si un commerçant ne se présente pas, vous serez remboursé.

Par exemple, j'ai un ami qui a déposé une caution de 1 000 $ sur un meuble qu'il n'a jamais eu parce que l'entreprise a cessé ses activités. Ils ont pris son acompte, mais parce qu'il l'a mis sur la carte de crédit, la banque l'a remboursé.

Les avantages d'une utilisation responsable d'une carte de crédit

Source :Cem Selvi/Shutterstock.com

Beaucoup de gens évitent les cartes de crédit aujourd'hui. Ils pensent,

Mais la majorité des personnes qui utilisent des cartes de crédit ne s'endettent jamais auprès d'elles.

Une utilisation responsable et stratégique de la carte de crédit qui profite à vous – et non à une société émettrice de cartes de crédit – est à votre portée. Vos méthodes dépendent de vos objectifs d'utilisation d'une carte de crédit.

Vous voudrez peut-être vous constituer un crédit, gagner des récompenses, suivre vos flux de trésorerie ou utiliser une carte pour d'autres raisons.

Comment les sociétés de cartes de crédit gagnent (beaucoup) d'argent

Les sociétés de cartes de crédit gagnent un peu d'argent chaque fois que vous utilisez votre carte car elles facturent aux magasins un à 3% de votre achat - appelé commission d'interchange - pour accepter la carte. C'est ainsi qu'ils peuvent se permettre de rembourser des récompenses sur chaque dollar dépensé ; ils vous offrent simplement une remise sur leurs propres frais.

Mais, comme vous l'avez probablement deviné à ce stade, les banques gagnent le plus d'argent en facturant des intérêts lorsque vous portez un solde – autrement dit, vous ne remboursez pas intégralement vos achats à la fin du mois.

Les cartes de crédit facturent généralement des taux d'intérêt entre 10% et 30%. Ainsi, avec des intérêts à un taux annuel en pourcentage (APR) de 15 %, si vous facturez 500 $ sur votre carte que vous ne remboursez pas pendant un an, vous finirez par payer 75 $ d'intérêts à la banque. Si vous devez 5 000 $, cela représente 750 $ par an en intérêts. Chargez 50 000 $ et vous paierez 7 500 $ par an uniquement en intérêts !

Le piège du paiement minimum

Le pire, c'est que les sociétés de cartes de crédit facilitent cette situation en exigeant vous de payer un petit paiement minimum chaque mois, généralement entre 2 % et 5 % de votre solde. Ainsi, jusqu'à ce que vous atteigniez la limite de crédit de votre carte - le maximum que la banque vous autorise à emprunter - il est très facile de facturer un solde important qu'il vous est difficile, voire impossible, de rembourser.

Si vous êtes dans cette situation, vous pourrez peut-être effectuer un transfert de solde dans lequel vous transférez vos soldes sur une nouvelle carte de crédit qui a un APR de 0% pendant les premiers mois. Il s'agit d'un outil utilisé par les sociétés de cartes de crédit pour vous inciter à passer d'une carte à une autre. Bien sûr, elles espèrent que vous continuerez à leur verser des intérêts après l'expiration du TAP promotionnel de 0 %.

Quoi que vous fassiez, si vous êtes coincé avec un solde de carte de crédit que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement, vous devez élaborer et suivre un plan pour vous désendetter, comme je l'ai fait.

Résumé

C'est vrai - les cartes de crédit peuvent être dangereuses. Mais vous pouvez utiliser une carte de crédit de manière responsable et ne jamais payer un centime.

Et il y a de nombreuses bonnes raisons de le faire. Cartes de crédit :

• Contribuent à l'établissement d'un bon historique de crédit.
• Peut vous offrir entre 1 % et 2 % de remise sur chaque achat.
• Facilitez le suivi de vos dépenses discrétionnaires en un seul endroit et gérez votre trésorerie.
• Offrez une solution de rechange à l'épargne d'urgence.
• Fournit une meilleure protection contre la fraude et les achats que les cartes de débit.

En savoir plus :

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