Ces 6 conseils peuvent vous aider à vous sortir de vos dettes

La dette, également connue sous le nom de dette de consommation, est ce que vous devez en fonction de l'argent que vous avez emprunté auprès d'une coopérative de crédit, d'une banque, du gouvernement fédéral ou d'une autre entité de prêt. À un moment donné de la vie de presque tout le monde, il arrivera un moment où vous devrez vous endetter ou utiliser des cartes de crédit ou de crédit. Qu'il s'agisse d'un prêt étudiant ou d'un prêt personnel, d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile, il est presque inévitable de s'endetter.

Avoir une dette est tout à fait normal, mais cela peut facilement devenir trop lourd à gérer si vous ne faites pas le paiement mensuel minimum ou si vous n'avez pas de plan de gestion de la dette en place. Si vous tombez dans cette catégorie, respirez profondément - vous avez des options pour vous remettre sur la bonne voie. Ensuite, nous vous expliquerons les bases (et les effets) de la dette et partagerons nos six meilleurs conseils pour rembourser votre dette.

Quels sont les différents types de dettes ?

Il existe deux types de dettes :

• Dette renouvelable :l'exemple le plus courant de dette renouvelable est la dette de carte de crédit. Pour ce type de dette, vous disposez d'un montant (ou d'une limite) que vous pouvez emprunter jusqu'à concurrence de ce que l'on appelle une limite de crédit. Lorsque vous remboursez cette dette, vous pouvez l'emprunter à nouveau. La marge de crédit ne disparaît pas une fois le solde remboursé.

• Dette non renouvelable :cette dette est ce que la plupart d'entre nous considèrent comme un prêt. Vous remboursez ce type de dette mensuellement avec un taux d'intérêt fixe ou variable correspondant. Voici quelques exemples courants que vous pourriez avoir actuellement :un prêt automobile, un prêt étudiant, une hypothèque et un prêt d'urgence.

En janvier 2018, la dette des consommateurs américains avait augmenté de 4,3 %, totalisant 3 855 milliards de dollars. De ce montant, 2 800 milliards de dollars sont des dettes non renouvelables (pensez à votre prêt étudiant).

Comment la dette affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Comme vous pouvez probablement le deviner, avoir beaucoup de dettes (en particulier des dettes de carte de crédit) peut nuire à votre score FICO et à votre capacité à contracter d'autres lignes de crédit, comme une nouvelle carte de crédit, un prêt ou même simplement augmenter votre limite de crédit actuelle. .

Votre niveau d'endettement est de 30% de votre pointage de crédit. Ce pourcentage tient compte de votre utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous avez utilisé par rapport à votre limite de crédit totale combinée. Il est important de maintenir ce nombre aussi bas que possible, car il s'agit d'un indicateur de la façon dont vous gérez votre dette.

Votre pointage de crédit tient également compte de votre capacité à rembourser vos dettes. Si vous payez plus que les paiements minimums chaque mois, il y a de fortes chances que votre pointage de crédit s'améliore lentement avec le temps. Cela signalera aux futurs créanciers et aux bureaux de crédit que vous êtes un emprunteur responsable. Si vous n'effectuez pas le paiement minimum, il y a de fortes chances que votre pointage de crédit continue de rester faible, voire de chuter.

Une autre façon dont la dette affecte votre pointage de crédit est d'avoir plusieurs marges de crédit. Avoir une combinaison de crédit peut améliorer votre pointage de crédit – si vous effectuez vos paiements mensuels à temps au minimum (ou payez plus !), vous êtes en bonne forme. Cependant, configurez le paiement automatique ou un rappel de calendrier :un seul paiement en retard peut rétablir ce bon bilan et faire baisser votre score.

Voici une ventilation de la façon dont les cotes de crédit sont calculées :

• 35 % :votre historique de paiement

• 30 % :sommes dues

• 15 % :durée de l'historique de crédit

• 10 % :nouveau crédit

• 10 % :combinaison de crédits

Si vous souhaitez suivre votre pointage de crédit, chaque Américain a droit à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau de crédit majeur (il y en a trois :Equifax, Experian et TransUnion) tous les 12 mois. Vous pouvez demander votre dossier de crédit gratuit ici.

Existe-t-il une bonne dette et une mauvaise dette ?

Selon vos préférences et vos opinions financières, il y a un argument à faire valoir qu'aucune dette n'est une bonne dette. Mais dans la plupart des cas, contracter une dette hypothécaire est l'un des seuls moyens par lesquels un ménage peut se permettre d'acheter ces gros et importants articles comme une maison. Et dans de nombreux cas, votre maison prendra de la valeur au fil du temps, ce qui pourrait signifier un gros profit lorsqu'il sera temps de déménager à nouveau.

De manière générale, si vous pouvez obtenir un retour sur investissement, c'est une bonne dette à avoir. Cela comprend vos prêts fédéraux ou vos prêts étudiants privés pour vos études, votre investissement dans votre propre entreprise, ainsi que votre maison ou d'autres biens immobiliers.

Et s'il est parfois indispensable, votre prêt auto ou votre dette à la consommation porte sur des objets qui se déprécient presque toujours. Si nous pointons du doigt, cela serait considéré comme une créance irrécouvrable - et cela peut s'accumuler si vous ne faites pas attention.

Combien de dettes est-il normal ?

La dette est personnelle - le montant « normal » ou moyen de la dette varie d'une personne à l'autre, car tout dépend de vos dettes ou de la dette que vous devez. Certains diplômés universitaires sortent sans dette sans dette de prêt étudiant à rembourser, mais la plupart n'ont pas cette chance. Certaines personnes doivent compter sur des cartes de crédit pour payer leurs dettes médicales ou diverses factures, tandis que d'autres contractent des prêts automobiles et d'autres dettes. Dans l'ensemble, l'Américain moyen a une dette personnelle d'environ 38 000 $, mais cela exclut la dette hypothécaire. De ce montant, la dette de carte de crédit moyenne par Américain est d'environ 6 194 $.

Mais combien de dette est normal ? Si vous recherchez un chiffre précis, une bonne règle empirique pour calculer un endettement normal est la règle des 28/36. Cela signifie que vous ne devez pas consacrer plus de 28 % de vos revenus aux dépenses liées à la maison, telles que les versements hypothécaires, les taxes foncières, le loyer, etc.

En revanche, tous les autres remboursements de dettes (c'est-à-dire vos paiements mensuels minimums) en dehors de vos dépenses domestiques ne doivent pas dépasser 36% de vos revenus. Si vous constatez que 40 % ou plus de votre revenu sert à rembourser votre dette chaque mois, il y a de fortes chances que vous en ayez trop pris - mais voici 6 conseils de remboursement de dette pour vous aider à sortir de la zone rouge et à entrer dans une seuil plus confortable.

Les 6 conseils pour rembourser vos dettes

Peu importe le type de dettes que vous avez, une chose est sûre :vous devez une somme d'argent à quelqu'un et vous devez la payer pour éviter des conséquences à l'avenir (comme un faible pointage de crédit). Voici 6 conseils que nous vous recommandons d'essayer lorsque vous remboursez vos dettes.

1. Faites une liste de TOUTES vos dettes

C'est la première étape que vous devez faire lorsque vous remboursez vos dettes. Vous devez savoir combien vous devez à chaque prêteur, y compris le taux d'intérêt et la date d'échéance du prêt. Soyez précis car cela vous guidera pour vous sortir de vos dettes.

Assurez-vous de tout énumérer, peu importe le montant d'argent. Cela vous donnera une meilleure idée de votre situation financière et vous permettra de décider plus facilement comment les payer, ce qui vous amène au conseil suivant.

2. Élaborez une stratégie de remboursement de vos dettes

Maintenant que vous savez combien d'argent vous devez, la prochaine étape consiste à élaborer une stratégie d'allégement de la dette. Voici deux façons différentes.

La première stratégie s'appelle la méthode de l'avalanche de dettes. Idéalement, vous pouvez rembourser en premier le prêt qui porte le taux d'intérêt le plus élevé, car ce sont les marges de crédit les plus « chères ». Cette technique vous permettra d'économiser davantage et vous facilitera le remboursement d'autres emprunts puisque l'argent que vous utilisez pour payer les intérêts est réduit.

Une deuxième stratégie consiste à rembourser le prêt avec la date d'échéance la plus proche pour éviter d'encourir des pénalités. Si vous souhaitez réduire le nombre de dettes, remboursez d'abord le prêt avec le plus petit solde impayé. C'est ce qu'on appelle la méthode boule de neige de la dette.

3. Négociez vos conditions de prêt

Il s'agit d'un autre moyen plus simple et pratique de rembourser une dette, et cela peut entraîner un sérieux allégement de la dette. Négociez un taux d'intérêt plus bas ou des délais de paiement plus longs pour vous aider à payer vos obligations financières avec moins de stress (et potentiellement à un rythme plus rapide).

Si vous avez plusieurs prêts auprès d'un seul créancier, essayez de les regrouper afin de ne pas avoir à vous soucier de plusieurs taux et échéances. Vous pouvez également suggérer d'autres conditions telles qu'un plan de paiement aux deux semaines ou la suppression des frais de résiliation en cas de remboursement anticipé.

Néanmoins, la consolidation de dettes sera possible si vous entretenez de bonnes relations avec votre créancier ou votre bureau de crédit. Un bon historique de paiement et un bon état de compte vous donnent une meilleure chance de négocier vos prêts pour économiser davantage. Il est toujours dans l'intérêt de la banque que vous payiez la dette. La faillite ou les saisies coûtent plus cher aux banques.

4. Utilisez votre épargne pour rembourser des prêts

La question séculaire :faut-il épargner en cas d'urgence ou rembourser d'abord une dette ? Si vous avez un compte d'épargne séparé ou un fonds d'urgence (ou même si vous n'en avez pas), vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure façon de gérer le remboursement de vos dettes.

Si votre dette augmente et que vous avez des taux d'intérêt agressifs, c'est peut-être le meilleur moment pour l'utiliser - cela vous évitera de contracter une dette gonflée. Vous pourriez être mal à l'aise au début. Cependant, l'utilisation de votre épargne pour payer des obligations financières existantes vous permettra également de mettre de l'argent de côté plus facilement pour une utilisation future.

Néanmoins, n’utilisez pas toutes vos économies pour rembourser vos dettes. Concentrez-vous sur les prêts avec le taux d'intérêt le plus élevé. Les rembourser en premier crée une brèche importante sur votre situation financière, minimisant ainsi vos prêts.

(Et si vous n'êtes pas à l'aise avec vos économies, vous pouvez essayer le conseil suivant.)

5. Cherchez des emplois supplémentaires pour un revenu supplémentaire

Les opportunités d'agitation latérale sont partout. C'est juste une question de trouver celui qui vous convient. Cherchez des opportunités qui vous permettent de gagner de l'argent supplémentaire pour rembourser plus rapidement votre prêt personnel, votre dette étudiante ou toute autre dette sans retirer de l'argent de votre épargne.

Vous pouvez essayer ce qui suit :

• Organisez une vente de garage et vendez des objets dont vous n'avez plus besoin, mais qui peuvent être utiles à d'autres personnes. Vous pouvez également les vendre en ligne via eBay, Craigslist, Facebook Marketplace ou sur l'application Nextdoor.

• Lancez-vous dans une activité indépendante qui correspond à vos compétences et/ou intérêts.

• Postulez pour un emploi à temps partiel.

L'argent que vous gagnez peut ne pas rembourser la totalité du prêt, mais cela pourrait vous aider à réduire votre dette. Profitez-en.

6. Utilisez vos bonus à bon escient

Si vous recevez un remboursement d'impôt ou une prime de votre employeur pour de bonnes performances, que ferez-vous de l'argent ?

Faire du shopping ou manger au restaurant en famille peut être une option amusante. Si vous voulez être plus sage, vous pouvez utiliser l'argent supplémentaire dont vous disposez pour payer vos obligations financières existantes. Lorsque vous le ferez, vous pourrez réduire le montant du principal de votre prêt et minimiser également les intérêts correspondants. C'est un sacrifice de votre part, mais un sacrifice qui en vaut la peine car vous minimisez vos chances de nager dans une masse de dettes.

En ce qui concerne le paiement de votre dette, votre principal objectif financier devrait être de procéder une étape à la fois pour éviter la faillite et d'autres facteurs de stress financiers. Le remboursement de vos prêts ne se fait pas du jour au lendemain, mais rappelez-vous toujours que chaque paiement (à temps) compte.