Qu'est-ce que la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances ?
Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) est une loi fédérale initialement adoptée en 1978 pour protéger les consommateurs et réglementer les tactiques utilisées par les agents de recouvrement.
Si vous avez eu des agents de recouvrement qui vous harcèlent pour une dette, il est impératif que vous sachiez quels sont vos droits, comme indiqué dans le FDCPA.
Le FDCPA est ce que vous utiliserez pour vous protéger contre les agents de recouvrement tiers et leurs pratiques déloyales de recouvrement de créances. Le FDCPA vous permet de lutter contre eux.
La Fair Debt Collection Practices Act est votre meilleure arme pour éliminer les agents de recouvrement de votre vie et les comptes de recouvrement supprimés de votre dossier de crédit. Cela vous permet également de les poursuivre devant le tribunal des petites créances pour violation de vos droits de consommateur.
Droits garantis aux consommateurs en vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances
L'un des principaux outils donnés aux consommateurs dans le FDCPA est le droit à la validation de la dette. Chaque fois que vous êtes contacté au sujet d'une dette que vous n'êtes pas sûr d'avoir, vous pouvez envoyer une lettre de validation de dette au collecteur de dettes.
Cette lettre met la charge de la preuve sur vos créanciers pour vous montrer les détails de toute dette que vous pourriez avoir.
Le FDCPA vous donne également des droits concernant le moment et la fréquence à laquelle une agence de recouvrement de créances peut vous contacter et ce qu'elle est autorisée à dire lorsqu'elle vous parle.
Violations de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA) décrit ce que les sociétés de recouvrement de créances peuvent et ne peuvent pas faire. Par exemple, un agent de recouvrement tiers ne peut effectuer aucune des actions suivantes lorsqu'il tente de recouvrer une dette :
- Essayez de recouvrer plus que la dette que vous devez. Certains agents de recouvrement tentent d'ajouter des frais supplémentaires qui ne sont pas détaillés dans votre contrat de prêt d'origine, ce qui est illégal.
- Appel à plusieurs reprises à tout moment de la journée. Conformément à la loi, les créanciers ne peuvent pas vous appeler entre 8 h et 21 h, ni à d'autres moments s'ils savent que cela ne vous conviendrait pas.
- Utiliser un langage abusif ou intimidant. Faire des insultes ou des menaces de violence physique par téléphone enfreint la FDCPA.
- Informez les personnes extérieures de la dette que vous avez. Les agents de recouvrement ne peuvent partager les détails de vos dettes qu'avec des conseillers juridiques et des membres proches de la famille, comme un conjoint ou un parent (si vous avez moins de 18 ans). De plus, ils ne peuvent contacter que des sources extérieures pour vous localiser, mais ils ne peuvent contacter la source extérieure qu'une seule fois.
- Ignorez votre demande de validation de dette. Les agents de recouvrement ne doivent pas continuer à tenter de recouvrer les dettes après avoir reçu une lettre de validation de la dette. Ils doivent répondre à la lettre avant de poursuivre les tentatives de collecte.
Plaintes relatives à la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances
Malgré les protections garanties par le FDCPA, les agents de recouvrement violent régulièrement la loi. Selon le rapport annuel de la FTC sur la Fair Debt Collection Practices Act, plus de 100 000 plaintes ont été déposées contre des agents de recouvrement tiers.
Voici les principales plaintes contre les agences de recouvrement :
- Harceler le débiteur présumé ou d'autres.
- Exiger un paiement supérieur à celui autorisé par la loi
- Menace de conséquences désastreuses si le consommateur ne paie pas.
- Appels non autorisés vers le lieu de travail du consommateur
- Révéler la dette présumée à des tiers.
- Non-envoi de l'avis aux consommateurs requis.
- Défaut de fournir une preuve de la dette contestée
- Continuer à contacter un consommateur après avoir reçu l'avis de "cesser la communication".
Si un agent de recouvrement a tenté l'un des comportements énumérés ci-dessus avec vous, il a enfreint la loi et devrait en payer le prix. Vous pouvez informer le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou la Federal Trade Commission (FTC) de toute violation en déposant une plainte. Vous pouvez également envisager de contacter le bureau du procureur général de votre État.
Poursuivre un agent de recouvrement, un créancier initial ou un bureau de crédit devant la Cour des petites créances
Comme mentionné précédemment, la Fair Debt Collection Practices Act vous permet de poursuivre un agent de recouvrement devant un tribunal d'État ou fédéral et de gagner de l'argent. En tant que consommateur informé et connaissant vos droits, il est essentiel de les garder honnêtes en intentant une action en justice contre eux lorsque vos droits ont été violés. Chaque violation FDCPA est une amende de 1 000 $ qui vous est récompensée.
Poursuivre les agents de recouvrement peut aider à apporter des changements et faciliter la vie des autres. Plus il y aura de gens qui les poursuivront, plus ils cesseront d'enfreindre la loi. Si tout le monde prenait des mesures lorsque les agents de recouvrement violaient leurs droits, ces entreprises perdraient une fortune dans des litiges juridiques.
Raisons pour poursuivre le créancier initial
- Ils rapportent des informations inexactes sur votre rapport de solvabilité.
- Une fois que vous avez contesté la dette, ils ne sont pas signalés comme "contestés".
- Ils extraient votre rapport de solvabilité sans but autorisé.
Raisons pour poursuivre un bureau de crédit
- Ils refusent de corriger les informations après en avoir reçu la preuve.
- Ils signalent à nouveau un élément qui a été supprimé de votre rapport de solvabilité sans vous en informer par écrit dans les cinq jours.
- Ils ne répondent pas à votre contestation écrite dans les 30 jours (une prolongation de 15 jours peut être accordée s'ils reçoivent des informations du créancier dans les 30 premiers jours).
Raisons pour poursuivre un agent de recouvrement
- Le collecteur de dettes essaie d'être à la fois l'acheteur d'un compte ou le cessionnaire. C'est l'un ou l'autre.
- Ils présentent leur identité ou la dette qu'ils tentent de recouvrer.
- L'agent de recouvrement essaie de réaménager votre compte en mettant à jour la date de la dernière activité sur votre dossier de crédit afin de conserver plus longtemps les informations négatives sur votre compte.
- L'agent de recouvrement omet de signaler une dette contestée aux bureaux de crédit.
- Ils ne valident pas une dette mais poursuivent l'activité de recouvrement en demandant un jugement. Les agents de recouvrement ne sont pas non plus autorisés à vous appeler ou à vous écrire pendant que la dette est en cours de validation.
- Ils continuent de vous appeler même après que vous leur ayez envoyé une lettre de mise en demeure.
- Le collecteur de dettes continue de signaler une dette aux bureaux de crédit qu'ils n'ont pas validée.
- Ils vous appellent avant 8 h 00 ou après 21 h 00, ou s'ils vous appellent au travail.
- Le collecteur de dettes appelle vos amis, voisins, parents de tout tiers au sujet de votre dette. Ils ne peuvent communiquer qu'avec votre avocat, l'agence d'évaluation du crédit, le créancier, l'avocat du créancier ou l'avocat du collecteur de dettes.
- L'agent de recouvrement vous harcèle ou utilise un langage abusif.
- Ils menacent de saisir votre salaire.
Il existe d'autres raisons pour lesquelles vous pouvez poursuivre un créancier, une agence d'évaluation du crédit ou une agence de recouvrement de créances. Demandez des conseils juridiques ou appelez Lexington Law Firm pour une consultation de crédit gratuite et parlez à un parajuriste au 1 (800) 220-0084 si vous pensez qu'ils violent vos droits.
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