Comment régler une dette de carte de crédit

Vous pourriez avoir l'impression de ne plus avoir d'options lorsque vous nagez dans la dette de carte de crédit, mais ce n'est tout simplement pas le cas. Le règlement de la dette est une option viable qui vous aide à négocier un montant de dette inférieur avec vos créanciers.

Au lieu de payer le solde complet, les créanciers pourraient accepter de réduire le montant que vous leur devez. Le montant le moins élevé s'appelle un "règlement" et peut être remboursé de différentes manières.

Il est généralement plus facile de régler des dettes lorsque vous les avez depuis assez longtemps et que les agents de recouvrement ont presque abandonné et sont prêts à accepter moins d'argent de votre part. Lisez la suite pour savoir exactement comment fonctionne le règlement des dettes et si cela pourrait être une option avantageuse pour vous.

Qu'est-ce que le règlement de la dette ?

Le règlement de la dette fait référence à un processus par lequel vous remboursez votre dette à un montant inférieur convenu par vous et vos créanciers. La meilleure façon d'aborder le règlement de la dette est généralement de passer par une entreprise professionnelle.

Bien que la plupart soient des organisations à but lucratif, elles ont toujours le potentiel de vous faire économiser beaucoup d'argent car elles sont des experts en négociation.

Lorsque vous réglez des dettes, vous n'effectuez généralement pas de paiements pour votre dette tant qu'un règlement n'a pas été négocié. Au lieu de cela, vos paiements sont temporairement versés dans un compte à but spécial ou en fiducie assuré où ils s'accumulent avant votre paiement. La société de règlement de dettes verse alors un paiement forfaitaire à vos créanciers pour un montant inférieur à ce que vous devez.

Une fois qu'un montant a été convenu, vous serez idéalement sur la bonne voie pour réduire votre dette ou la rembourser complètement.

Comment les sociétés de règlement de dette facturent

Les sociétés de règlement de dettes facturent généralement de deux manières. La première consiste à vous facturer un pourcentage de votre dette totale, qui se situe généralement entre 13 et 20 %. Dites que l'entreprise que vous choisissez facture 20 %.

Si vous devez aux sociétés de cartes de crédit un total de 100 000 $, vous devrez alors 20 000 $ supplémentaires à la société de règlement des dettes. Une autre façon de facturer consiste à vous facturer un pourcentage de votre dette négociée. Étant donné que ce montant devrait être inférieur, le pourcentage facturé sera probablement plus élevé, parfois jusqu'à 35 %.

Dans ce cas, si votre dette de carte de crédit de 100 000 $ est négociée à 50 000 $ (50 % de ce que vous deviez initialement), vous finirez par devoir 17 500 $ à la société de règlement de dettes.

Certaines sociétés de règlement de dettes peuvent également facturer des frais mensuels pendant que vous êtes dans le programme. Ce sont des sommes considérables dans les deux cas, il est donc important de vraiment peser le succès que vous auriez si vous vous inscriviez à ce type de programme.

Risques de règlement de dette

Une fois que vous vous inscrivez à un programme de règlement de dettes, vous devez généralement effectuer des paiements mensuels pendant 36 mois. Beaucoup de gens finissent par ne pas être en mesure de respecter cette obligation et abandonnent le programme. Si cela vous arrive, votre dette ne sera pas considérée comme réglée et vous serez de retour à votre point de départ.

Plus alarmant est que même si vous mettez de côté ces paiements, vos sociétés de cartes de crédit ne sont pas obligées d'accepter les conditions de remboursement proposées par l'agence de règlement de la dette.

De plus, les intérêts et les frais peuvent continuer à augmenter pendant que vous attendez le processus de négociation. Ainsi, vous pourriez vous plonger dans un gouffre de paiements en souffrance sans rien montrer, sauf une dette plus importante.

Ce qu'il faut rechercher

Certaines sociétés de règlement de dettes incluent des stipulations douteuses dans leurs accords avec les clients. Assurez-vous donc de bien lire votre contrat avant de le signer.

Par exemple, une arnaque actuelle consiste à vous forcer à quitter le programme si vous manquez un seul paiement mensuel sans rembourser l'argent que vous avez déjà contribué à votre fonds de règlement de dettes.

Vous devez également vous méfier de toute entreprise qui vous demande de payer des frais à l'avance avant que les travaux ne soient terminés. La Federal Trade Commission (FTC) interdit cette pratique à la plupart des agences de règlement de dettes, mais il existe quelques failles qui peuvent être contournées.

Assurez-vous également que le compte sur lequel vous déposez vos fonds est assuré par la FDIC. De cette façon, dans le cas malheureux où votre société de règlement de dettes ferait faillite, votre argent est entièrement protégé.

Le règlement de la dette peut-il nuire à mon crédit ?

Lorsque vous entreprenez un règlement de dettes, vous courez également le risque d'endommager encore plus votre pointage de crédit. En effet, l'agence de règlement des dettes vous demande généralement d'arrêter de payer sur vos soldes pendant le processus de négociation. Pendant ce temps, ces paiements seront probablement signalés aux trois principaux bureaux de crédit comme étant en souffrance sur votre dossier de crédit.

Certaines études montrent que la cote de crédit du consommateur moyen chute de 65 à 125 points pendant le processus de règlement de la dette.

Et dans le pire des cas, vous pourriez avoir une poursuite intentée contre vous pour le montant dû. Si le créancier gagne le procès, vous pourriez faire l'objet d'une saisie-arrêt de votre salaire pour rembourser votre dette.

Choisir une société de règlement de dette

Si vous décidez de travailler avec une société de règlement de dettes, il y a quelques points à surveiller pour vous assurer que vous travaillez avec une société de bonne réputation. Tout d'abord, recherchez des entreprises qui sont autorisées à faire des affaires dans votre état. Cela vous aidera à réduire votre liste dès le départ.

Il est également important de savoir si la société de règlement de dettes a un montant de dette minimum dont elle a besoin. La plupart des entreprises exigent que vous ayez au moins 7 500 $ à 10 000 $ de dette de carte de crédit, bien que certaines acceptent des montants inférieurs.

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Meilleures sociétés de règlement de dettes

Ensuite, creusez profondément pour comprendre la structure des frais de l'entreprise. Il peut être utile de parcourir le site Web et de parler à un représentant du service client pour toute question de suivi que vous pourriez avoir.

De manière générale, plus le site Web de l'entreprise est détaillé, meilleur est le service que vous êtes susceptible de recevoir. Il en va de même pour les connaissances du service client.

N'oubliez pas que, peu importe ce que vous lisez ou entendez, il est toujours de votre responsabilité d'examiner votre contrat spécifique ligne par ligne pour comprendre les termes et l'accord exacts.

Règlement de dette vs faillite

Le règlement de la dette et la faillite sont deux approches différentes du même problème :une dette financière écrasante. L'une des principales différences entre les deux méthodes est la façon dont elles affectent votre pointage de crédit.

Le règlement de la dette ne dure généralement que sept ans, tandis que la faillite peut durer jusqu'à dix ans selon le type de faillite que vous choisissez.

Une faillite du chapitre 7 reste là pendant les dix années complètes et bien qu'elle puisse effacer la dette non garantie, elle a des limites de revenu spécifiques. Si vous gagnez plus que le montant maximum autorisé, vous ne pourrez pas vous qualifier. Même si vous êtes admissible, méfiez-vous des biens personnels que vous pourriez posséder pour régler le montant dû.

Une faillite du chapitre 13 ne reste sur votre dossier de crédit que pendant sept ans, mais n'a pas de plafond de revenu pour l'éligibilité. Cependant, vous devrez effectuer des paiements à vos créanciers pendant cinq ans au maximum.

Vous avez généralement un paiement mensuel basé sur vos revenus et autres dépenses, qui est ensuite réparti entre vos créanciers. Passé ce délai, vos dettes sont considérées comme réglées et vous pouvez entamer le processus de redressement financier.

Règlement de dette contre consolidation de dette

Le règlement de la dette consiste à négocier un solde inférieur avec votre compagnie de carte de crédit et à le payer avec une somme forfaitaire. La consolidation de dettes utilise une méthode entièrement différente pour alléger votre fardeau financier.

Il s'agit de contracter un prêt personnel et de rembourser tout (ou une partie) de vos créanciers avec ces fonds. Vous avez alors un seul prêt à rembourser plutôt que plusieurs versements épars.

Idéalement, vous souhaitez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à celui de vos autres prêts et cartes de crédit afin d'économiser de l'argent au fil du temps. Vous pouvez généralement contracter un prêt personnel de consolidation de dettes sur plusieurs années.

Comparativement au solde d'une carte de crédit, le versement d'un prêt à tempérament régulier peut être rassurant, car vous travaillez vers une date de fin précise.

Conseils en matière de crédit

Le conseil en crédit est une autre option pour réduire votre dette de carte de crédit. Les agences de conseil en crédit vous aideront à mettre en place un plan de gestion des dettes à faible taux d'intérêt pour vous aider à rembourser vos dettes non garanties au fil du temps. Leurs programmes de gestion de la dette réduisent vos paiements mensuels afin que vous puissiez rembourser intégralement votre dette de carte de crédit. Ces programmes nuisent généralement à vos cotes de crédit. Donc, si vous cherchez simplement à réduire vos remboursements de dettes, vous voudrez peut-être d'abord envisager un prêt de consolidation de dettes.

Négocier seul avec une société de carte de crédit

La meilleure façon de négocier un règlement de dette de carte de crédit pourrait être de le faire vous-même. Il n'est pas nécessaire d'engager un professionnel pour le faire pour vous, si vous savez ce que vous faites. Et en négociant seul avec un créancier, vous économisez sur les frais.

Habituellement, il vous suffit d'appeler la compagnie de carte de crédit pour expliquer clairement et poliment votre situation financière. Demandez-leur exactement ce que vous voulez. Le pire qu'ils peuvent dire est non. Et même s'ils disent non, vous pouvez toujours rappeler et parler à quelqu'un d'autre. Vous pouvez même le faire plusieurs fois. Et n'ayez pas peur de demander à parler à un superviseur.

Une fois que vous avez trouvé quelqu'un à la compagnie de carte de crédit qui est prêt à négocier, assurez-vous de tout mettre par écrit. Vous pouvez même leur demander de vous envoyer un e-mail pendant que vous êtes au téléphone avec tous les détails qui ont été discutés.

Gardez à l'esprit que si un créancier annule une partie de votre dette supérieure à 600 $, vous devrez payer des impôts sur ce montant.

Prêts garantis vs prêts non garantis

Selon vos antécédents de crédit, vous pourriez être admissible à un prêt garanti ou non garanti. Un prêt non garanti est généralement une meilleure option car vous n'avez pas à utiliser vos biens personnels en garantie.

Un prêt garanti, en revanche, vous oblige à utiliser quelque chose comme votre voiture ou vos bijoux comme garantie sur le prêt. Cela permet de protéger le prêteur en cas de défaut de paiement.

La consolidation de dettes est généralement considérée comme moins risquée que le règlement de dettes, mais vous devez tout de même examiner vos finances personnelles pour déterminer la meilleure façon de vous désendetter.

Tout programme d'allégement de la dette comporte une multitude d'avantages et d'inconvénients. Ne prenez aucune décision tant que vous n'avez pas correctement pesé chacun d'entre eux. Après tout, tout choix que vous ferez durera probablement au moins quelques années, il est donc impératif que vous preniez une décision qui fonctionne pour vous aujourd'hui et à l'avenir.