Comment repérer les escroqueries auprès des agents de recouvrement et que faire

La dette totale des ménages américains au quatrième trimestre de 2018 s'élevait à 13 500 milliards de dollars, avec 4,7% de dette à un certain stade de délinquance, rapporte la Banque fédérale de réserve de New York. Beaucoup de gens se sentent piégés et se demandent comment rembourser leurs dettes. Si vous faites partie de la population qui croule sous les dettes, la menace de recouvrement de créances peut amplifier votre situation financière déjà stressante.

Ce qui est encore plus troublant, c'est que toutes les tentatives de recouvrement de créances ne sont pas légitimes. Être conscient des signes avant-coureurs des escroqueries auprès des collecteurs de dettes peut vous aider à éviter d'être victime. Voici ce que vous devez savoir.

Comment repérer les arnaques au recouvrement de créances

Les créanciers engagent des agences de recouvrement de créances indépendantes pour recouvrer les créances impayées en son nom. Certaines de ces tentatives proviennent d'agences de recouvrement de créances réelles qui s'adressent à une dette qu'elle croit être due, mais certains d'entre eux ne le sont pas.

Les escrocs font de fausses déclarations concernant une dette réelle ou fausse afin de vous contraindre à leur envoyer de l'argent. Même si vous avez beaucoup de dettes, c'est une pratique peu scrupuleuse. Voici les principaux signaux d'alarme d'une escroquerie de recouvrement de créances.

1. Vous recevez des appels à des heures déraisonnables

Si vous vous réveillez à un appel à 23h00. ou à tout autre moment inapproprié d'une agence de recouvrement de créances supposée, c'est un drapeau rouge. Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) limite la communication des agents de recouvrement à 8 h à 21 h. de votre heure locale.

Cette règle particulière s'applique également aux endroits déraisonnables, quelle que soit l'heure — par exemple, si l'appelant continue de vous appeler au travail même si vous lui avez dit d'arrêter d'appeler car votre employeur ne vous permet pas de prendre des appels personnels. Cette situation est alors considérée comme un lieu de contact déraisonnable.

2. La collection n'est pas sur votre rapport de crédit

Une dette légitime peut ne pas figurer sur votre rapport de crédit, mais pour une bonne raison. S'il a dépassé le délai de prescription des créanciers pour agir sur la dette, il est considéré comme «prescrit». Cependant, les vrais agents de recouvrement - et les escrocs - peuvent toujours vous contacter pour essayer de recouvrer cette dette.

« De faux agents de recouvrement appellent les gens et essaient de les arnaquer pour qu’ils paient une dette expirée ou même inexistante, " dit Leslie Tayne, avocat en résolution de dettes financières et auteur de Vie &Dette .

Si vous reconnaissez le compte en question, mais croyez que c'est prescrit et ne savez pas si le collecteur de dettes est légitime, vous êtes en droit de leur poser deux questions :

1. La dette est-elle prescrite ?
2. Quand leurs dossiers indiquent-ils que le dernier paiement a été effectué ?

Par la loi, les agents de recouvrement sont tenus de vous dire la vérité sur les détails concernant la dette et devraient avoir cette information en main.

3. Ils exigent le paiement sur place

Un cadeau que vous pourriez parler à un escroc est s'il exige un paiement sur place sans jamais fournir d'informations supplémentaires sur la dette. Vous voulez vous désendetter, mais il est important de le faire en toute sécurité.

4. Ils exigent un paiement par virement bancaire

Certains signaux d'alarme auxquels vous voudrez peut-être faire attention sont s'ils demandent une grosse somme d'argent à l'avance et refusent de vous envoyer des informations sur leurs services à moins que vous ne fournissiez des informations personnelles ou financières.

En vertu de la FDCPA, les agents de recouvrement sont tenus de vous fournir une lettre de validation de dette dans les cinq jours suivant le premier contact. Une fois la lettre reçue, vous avez légalement le droit de contester la dette dans les 30 jours.

5. Il leur manque des informations de base sur la dette

La loi protège les consommateurs contre les tactiques abusives et excessives de recouvrement de créances en exigeant que les agents de recouvrement soient honnêtes et transparents au sujet du recouvrement.

« Un agent de recouvrement légitime ne peut pas vous cacher des informations, ", dit Tayne. « Ils sont légalement tenus de divulguer le créancier cherchant à recouvrer, ainsi que le montant dû.

Si l'appelant vous demande de remplir les blancs concernant les informations de base sur une dette, comme le nom du créancier, montant dû, ou lorsque votre dernier paiement a été effectué, vous avez probablement affaire à une escroquerie de recouvrement de créances.

6. Ils ne révéleront pas les coordonnées de l'agence

Ne vous engagez pas - et ne fournissez absolument pas de paiement - à un appelant inconnu.

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), « De nombreux États exigent que les agents de recouvrement soient agréés. » L'appelant doit être disposé à divulguer ses coordonnées de base, comme leur nom complet, Nom d'agence, numéro de téléphone, et adresse ainsi que leur numéro de licence.

La FDCPA interdit également aux agents de recouvrement de vous induire en erreur en leur faisant croire qu'ils appartiennent à une entité gouvernementale, comme l'IRS, ou êtes un avocat pour tenter de vous tromper en vous faisant payer la dette alléguée.

7. Ils menacent de vous faire arrêter

Une autre stratégie utilisée par les escrocs pour vous intimider en leur donnant de l'argent consiste à prétendre que vous serez arrêté ou emprisonné si vous ne payez pas la dette. Cela relève des « représentations fausses et trompeuses, » selon la loi fédérale. Ils ne peuvent pas non plus menacer de saisir votre propriété ou de saisir votre salaire comme moyen de recouvrer la dette.

« [Les escrocs] peuvent également menacer de dire à votre famille, amis ou employeurs au sujet de vos dettes, ", dit Tayne. « Les agents de recouvrement ne sont généralement pas non plus légalement autorisés à informer quiconque de vos dettes. »

Que faire si vous pensez parler à un escroc

Il y a beaucoup d'informations et de règles décrites dans la FDCPA, ce qui peut être difficile à retenir lorsque vous vous sentez sous pression lors d'un appel de recouvrement de créances inattendu. Voici quelques choses à faire et à ne pas faire si vous pensez avoir un escroc sur l'autre ligne.

Écrivez tout. Tous les détails de l'appel peuvent vous aider à déterminer si le recouvrement de créance est légitime, y compris les noms, Rendez-vous, heures d'appel, et tout autre détail sur la dette et l'appelant.

Demandez à l'appelant de s'identifier. N'oubliez pas que les agents de recouvrement sont tenus de divulguer qui ils sont et l'agence qu'ils représentent. Lorsqu'on lui demande d'autres informations, comme un numéro de téléphone et une adresse, ils devraient être en mesure de le fournir.

« Si vous ne savez pas si le collectionneur est légitime, raccrocher et appeler directement l'entreprise, ", dit Tayne. « Si le numéro de rappel n'est pas celui de l'entreprise mentionnée, ou il s'agit d'un numéro défectueux, c'était probablement une arnaque.

Demandez des informations sur la dette. S'ils refusent de divulguer les détails de la dette, demandez-leur une lettre de validation de dette.

Vérifiez votre dossier de crédit. Immédiatement après un appel suspect, voir si votre rapport de crédit montre une dette active en recouvrement. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois auprès de chaque bureau de crédit en visitant AnnualCreditReport.com ou en appelant le (877) 322-8228.

Confirmez que la dette est bien la vôtre. Bien que l'appel puisse être une tentative légitime de recouvrer une dette, des erreurs surviennent parfois - par exemple, si vous et un membre de votre famille avez le même nom. Faites preuve de diligence raisonnable pour vous assurer que la dette est ou non la vôtre.

Vérifiez les escroqueries en ligne. Utilisez toutes les informations d'identification fournies par l'appelant, comme un numéro de téléphone, pour voir s'il y a eu des rapports de fraude associés au numéro ou à l'agence de recouvrement.

Contactez le créancier initial. Vous pouvez confirmer à qui votre créancier d'origine a confié le recouvrement de la dette, si l'on en a choisi un.

Demandez-leur de cesser de vous contacter. Les agents de recouvrement légitimes savent qu'une fois que vous avez demandé une lettre de validation de la dette, ils sont légalement tenus de suspendre les efforts de collecte. Ce n'est qu'après qu'ils vous auront remis une vérification de la dette ou une copie du jugement délivrée par le tribunal qu'ils pourront continuer à recouvrer la dette.

"Généralement, la méthode la plus efficace pour qu'un agent de recouvrement cesse de vous contacter est de soumettre une demande par écrit, ", dit Tayne. Selon la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances, après qu'un collectionneur ait reçu votre lettre officielle, ils ne sont autorisés à vous contacter que pour deux raisons :1) pour reconnaître qu'ils ne vous contacteront plus, ou 2) pour vous informer des actions ultérieures que l'agence de recouvrement envisage de prendre.

Ce qu'il ne faut pas faire

Si vous pensez être en ligne avec un escroc, évitez de faire ce qui suit :

Ne donnez pas vos informations personnelles. Le créancier initial aurait dû donner au collecteur de dettes vos informations de base et les détails de la dette due. Il n'y a aucune raison de révéler ou de confirmer votre compte bancaire, Numéro de sécurité sociale, ou des informations de carte de crédit avec un agent de recouvrement présumé.

Ne convenez pas que la dette vous appartient ou n’établissez pas de paiements. Que l'appel concerne une dette légitime ou douteuse, ne confirmez pas que vous le devez et n'acceptez pas d'effectuer des paiements pour la collection.

Ne visitez pas un site Web donné par l'appelant. Certains escrocs peuvent suggérer de visiter leur site Web, mais soyez sur vos gardes. "Assurez-vous de ne pas divulguer vos informations sur un site non sécurisé, dit Tayne. "L'URL doit commencer par 'https' dans la barre d'adresse s'il s'agit d'un site sécurisé."

Ne continuez pas à répondre aux appels de recouvrement de créances. Si vous avez demandé que l'appelant cesse de vous appeler et une lettre de validation de dette, ne vous sentez pas obligé de répondre à leurs appels ou à leurs communications tant que vous n'avez pas vérifié qu'ils et la dette sont légitimes. Les collectionneurs frauduleux veulent récupérer votre argent et vos informations sensibles rapidement, et ils ne vous poursuivront probablement pas longtemps à moins que vous ne l'invitiez en répondant à leurs tentatives.

Se renseigner sur les lois concernant les pratiques de recouvrement de créances est la meilleure défense contre les escroqueries de recouvrement de créances.

Connais tes droits

Il est compréhensible de ressentir de la peur, panique, et la pression pour prendre des mesures immédiates lorsque vous êtes au milieu d'une tentative de recouvrement de créances, en particulier celui qui montre des avertissements d'être une arnaque.

Si vous êtes victime d'une escroquerie auprès d'un collecteur de dettes, ou si un agent de recouvrement enfreint la FDCPA, il y a quelques droits que vous pouvez décréter.

Communiquez avec le Bureau de la protection financière des consommateurs

Vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB au sujet de votre expérience avec l'escroquerie présumée. Le Bureau travaillera avec vous et la société financière directement pour vous aider à comprendre la situation ou à corriger les erreurs, comme dans le cas d'une erreur d'identité concernant une créance en recouvrement. Selon le site du CFPB, les entreprises répondent généralement aux demandes de renseignements dans les 15 jours.

Contactez votre procureur général

En plus des règlements fédéraux, les États ont leurs propres lois sur le recouvrement des créances. Pour mieux comprendre quelles sont vos protections dans votre état, trouvez et contactez votre représentant.

Déposer une plainte auprès de la Federal Trade Commission (FTC)

Bien que la FTC ne puisse pas résoudre votre plainte, il peut offrir des ressources et des options pour faire face à une escroquerie soupçonnée de recouvrement de créances. Le signalement de l'incident via le portail FTC Complaint Assistant aide l'agence à enregistrer et à suivre les modèles de fraude et d'abus des consommateurs.

Exercez votre droit de poursuivre le collectionneur

Vous avez également le droit de poursuivre le collecteur de dettes ou l'agence de dettes si vous estimez qu'ils ont violé vos protections FDCPA.

« S'il y a eu infraction, vous avez le droit de poursuivre un collectionneur devant un tribunal d'État ou fédéral dans un délai d'un an à compter de la date à laquelle la loi a été violée, ", dit Tayne.

Lors de l'exercice de ce droit, envisagez de parler à un avocat spécialisé dans les dettes à la consommation et qui connaît également les lois sur la consommation de votre état, car ils varient selon l'endroit où vous habitez.