Que sont les acheteurs de dettes indésirables ?

Si vous avez déjà eu une facture en souffrance envoyée aux recouvrements, vous avez peut-être rencontré un acheteur de dettes indésirables. Ces entreprises achètent des comptes en souffrance auprès d'une entreprise ou d'un prêteur dans le but de recouvrer elles-mêmes la dette.

Mais qu'est-ce qu'un acheteur de créances douteuses et est-ce la même chose qu'une agence de recouvrement de créances ? Cet article explique ce qu'est un acheteur de créances douteuses et l'impact que ces entreprises peuvent avoir sur votre pointage de crédit.

Qu'est-ce qu'un acheteur de dettes indésirables ?

Un acheteur de créances indésirables est une agence de recouvrement qui rachète les dettes en souffrance auprès des sociétés de cartes de crédit. Parfois, ils rachètent même la dette d'autres agences de recouvrement. Les acheteurs de dettes indésirables sont aussi parfois appelés acheteurs de dettes zombies ou acheteurs de créances irrécouvrables.

Disons que vous arrêtez de faire vos paiements mensuels sur une carte de crédit. Les sociétés de cartes de crédit tentent de recouvrer la dette pendant un certain temps.

Mais à un moment donné, ils vendront la dette de carte de crédit aux acheteurs de dette. À ce stade, vous ne pouvez plus conclure d'accord de paiement avec votre créancier d'origine et devez prendre des dispositions avec l'acheteur de la dette.

Les acheteurs de dettes indésirables achètent des dettes de carte de crédit pour quelques centimes sur le dollar. À partir de là, ils doivent trouver un moyen de recouvrer cette dette. Les acheteurs de dettes indésirables utilisent diverses méthodes pour amener les consommateurs à rembourser leur dette, et ces méthodes ne sont pas toujours éthiques ou légales.

Les acheteurs de dettes indésirables achètent souvent des dettes qui ont dépassé le délai de prescription, ce qui signifie que légalement, la dette n'a plus à être remboursée. Mais s'ils peuvent convaincre l'emprunteur d'effectuer ne serait-ce qu'un petit paiement, le délai de prescription redémarre et ils peuvent poursuivre en justice pour recouvrer la dette. Plus de 90 % des affaires sont gagnées par jugement par défaut parce que le défendeur ne comparaît pas devant le tribunal.

Acheteurs de dettes indésirables contre collecteurs de dettes

Beaucoup de gens utilisent indifféremment les termes acheteur de dettes pourries et collecteur de dettes, mais ce ne sont pas les mêmes. Un acheteur de créances douteuses est une entreprise qui achète des créances douteuses dans le but de les recouvrer.

En comparaison, un agent de recouvrement est une société tierce qui collecte les paiements de dettes pour d'autres sociétés. Les acheteurs de créances indésirables peuvent recouvrer leur propre dette ou sous-traiter ce travail à une agence de recouvrement de créances.

Les acheteurs de dettes indésirables ont-ils un impact sur votre crédit ?

Si vous avez une facture ou un prêt envoyé aux recouvrements, cela affectera votre crédit. Les acheteurs de dettes indésirables peuvent vous signaler aux trois principaux bureaux de crédit :Experian, Equifax et TransUnion. Ils sont souvent responsables de plusieurs inscriptions de la même dette lorsqu'ils la vendent à d'autres acheteurs de dettes indésirables.

Les défauts de paiement et les radiations ne resteront pas éternellement sur votre rapport de crédit, mais la plupart y resteront jusqu'à sept ans. Et payer des acheteurs de dettes indésirables ne supprimera pas la marque négative de votre dossier de crédit, bien qu'il soit mis à jour pour montrer que vous avez effectué votre paiement.

Vous pourrez peut-être négocier avec un acheteur de créances indésirables pour un accord de paiement pour suppression. Cela signifie que vous paierez la totalité de la dette s'ils acceptent de supprimer le compte de votre dossier de crédit.

Cependant, il n'est pas garanti que cette stratégie fonctionne et vous voudrez obtenir l'accord écrit avant d'effectuer tout paiement.

Comment savoir si votre dette a été vendue ?

Si vous êtes en souffrance sur une facture ou une carte de crédit, comment savez-vous si la dette a été vendue à un acheteur de dettes indésirables ? Malheureusement, votre prêteur initial n'est pas tenu de partager ces informations avec vous.

Il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas que votre dette a été vendue jusqu'à ce que l'acheteur de la dette indésirable vous contacte. L'entreprise vous enverra probablement une lettre vous informant qu'elle a acquis votre dette.

Si cela se produit, vous ne devez pas réagir de manière excessive. Mais, malheureusement, la dette a été vendue, et vous ne pouvez rien y faire. Donc, à ce stade, votre meilleur pari peut être de négocier avec eux.

Tout d'abord, vous devez demander à l'acheteur de la dette de valider votre dette. Pour ce faire, vous devez envoyer au collecteur de dettes une lettre de validation de créance. Si la dette est légitime, l'entreprise vous enverra des documents prouvant que vous avez contracté la dette initiale et qu'elle a le droit de la recouvrer.

Ceci est important car, en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act, les acheteurs de créances indésirables ne peuvent pas tenter de recouvrer une dette s'ils ne peuvent pas prouver que vous devez la dette. Et ils ne peuvent pas non plus inscrire la dette sur votre dossier de crédit.

Comment savoir si le délai de prescription est passé ?

Si un acheteur de créances douteuses vous contacte, vous devez également vous demander si le délai de prescription est dépassé. Si la dette est récente, il est probable que le délai de prescription ne soit pas encore écoulé et que vous soyez toujours redevable de l'intégralité du montant.

Mais s'il s'agit d'une dette plus ancienne, il est possible que vous n'en soyez plus responsable. Le délai de prescription peut varier selon votre lieu de résidence, mais il dure en moyenne quatre à six ans.

Malheureusement, les agents de recouvrement ne respecteront pas toujours le délai de prescription et continueront de vous contacter et d'essayer de vous faire payer. Cela peut conduire à un problème connu sous le nom de dette zombie.

La dette zombie, c'est quand vous pensiez avoir résolu un problème de dette, mais cela ne cesse de réapparaître au fil des ans. Même si vous avez résolu la dette, les créanciers continuent d'essayer de la recouvrer.

Si un agent de recouvrement vous harcèle pour une dette qui a dépassé le délai de prescription, vous devez couper tout contact. Ils ne peuvent pas vous traduire en justice pour la dette, donc si vous cessez de communiquer, ils devraient éventuellement cesser d'essayer de la recouvrer.

Conclusion

Un acheteur de créances indésirables est une entreprise qui achète des créances auprès de prêteurs et d'autres agences de recouvrement dans le but de recouvrer la dette. Un acheteur de dette peut tenter de recouvrer lui-même les paiements ou sous-traiter cette tâche à une autre agence de recouvrement.

Traiter avec des acheteurs de créances douteuses peut être difficile car ils ont souvent recours à des tactiques contraires à l'éthique ou au harcèlement. Assurez-vous de bien comprendre vos droits lorsque vous tentez de négocier avec un acheteur de dette. Si vous n'êtes pas sûr, cela peut valoir la peine de demander conseil à un avocat.

Et surtout, une fois que vous avez résolu le problème, vous devez élaborer un plan pour gérer vos finances et éviter de vous endetter à l'avenir. De cette façon, vous ne vous retrouverez pas dans la même situation quelques années plus tard.

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